Анализ эффективности кредитной политики ОАО Сбербанка России

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

 Банк осуществляет  непрерывный мониторинг качества  розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Кредитный портфель по отраслям экономики достаточно хорошо диверсифицирован. Крупнейшими отраслями в структуре  кредитного портфеля являются торговля и услуги. Кредиты физическим лицам снизились в 2012 году по сравнению с 2011 годом. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, услуги, энергетика.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля за 2010-2012 гг. Читинского отделения № 8600/0150 ОАО «Сбербанк России» в таблице 2.2

 

 

Таблица 2.2 Структура кредитного портфеля по правовому статусу заемщиков, в %

Год	Население	ИП БОЮЛ	Юридические лица
2010	27	29	44
2011	31	31	38
2012	36	33	31

Как показывают данные таблицы 2.2 в 2012 году по сравнению с 2010 годом структура кредитного портфеля Читинского отделения  № 8600/0150 претерпела значительные изменения.

Так, удельный вес юридических  лиц в кредитном  портфеле снизился с 44% до 31%.

В то же время возросло количество  заемщиков - ИП БОЮЛ с 29% до 33%. Что касается населения, то наибольшие изменения произошли по этой группе заемщиков. Их удельный вес возрос на 9% с 27% до 36%.

На такое изменение  оказало влияние главным образом  общая экономическая обстановка в стране. Значительная  часть населения  имеет стабильный доход, стала более платежеспособна, имеет желание и возможность приобретать большие материальные блага.

В свою очередь, банк разнообразил количество кредитов, условия кредитования, что позволяет потенциальному заемщику выбрать наиболее приемлемый для него вариант.

В таблице 2.3 проведен анализ предоставленных ссуд Читинским отделением № 8600/0150 за 2010-2012 гг.

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.3

Анализ  выданных ссуд за 2010-2012 г.г.  в разрезе объектов кредитования, %

Тип ссуды	2010 г. доля	2011 г. доля	2012 г. доля
На покупку жилья	9	11	14
Неотложные  нужды	13	14	15
Автокредиты	5	6	7
Итого:	27	31	36
Предприниматели без  образования юридического лица	29	31	33
Итого по физическим лицам	56	62	69
Ссуды организациям	44	38	31
Всего:	100	100	100

Из данных таблицы 2.3 видно, что в общем объеме выданных ссуд  к 2012 году возрастает удельный вес ссуд на покупку жилья, неотложные нужды и автокредиты.

Таким образом, начиная  с 2011 года  выдача кредитов физическим лицам имеет тенденцию к увеличению, а выданные ссуды организациям имеют тенденцию к снижению. Такое изменение структуры ссуд по их типам обусловлено развитием различных региональных и федеральных программ по кредитованию малого и среднего бизнеса.

Читинское отделение № 8600/0150 предоставляет как долгосрочные так и краткосрочные кредиты. Структура кредитов приведена в таблицах 2.4

Таблица 2.4

Структура кредитов Читинского отделения ОАО  «Сберегательный  банк» № 8600/0150, тыс.руб.

Год	Долгосроч-ные  кредиты	Краткосрочные кредиты				Итого краткосроч-ных кредитов	Всего кредитов
		Целевые	Ссуды сотруд-никам	Под залог	На неотложные нужды
2010	6490	3753	1260	1340	1885	8238	14728
2011	5747	1564	1368	2437	3949	9318	15065
2012	7098	2281	4225	2530	3464	12500	19598

 

Анализируя структуру кредитов (по данным табл.2.4.) на 2010 год, видим, что большую часть в краткосрочных кредитах занимаю целевые кредиты. В 2010 году величина кредитов составила 14728 тыс. руб., а в 2012 году 19598 тыс. руб. К 2012 году увеличились суммы кредитов, выдаваемых сотрудникам банка более, чем в три раза. В 2012 году по сравнению с предыдущими годами увеличилось число долгосрочных кредитов в связи с расширение спектра и улучшения качества предоставляемых услуг.

В динамике отмечается рост краткосрочных кредитов, так в 2011 году сумма краткосрочных кредитов увеличилась на 1080 тыс.руб по сравнению с 2010 годом,а в 2012 году по сравнению с 2011 сумма краткосрочных кредитов увеличилась на 3182 тыс.руб. - это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения.

Долгосрочные  кредиты в 2011 году уменьшились на 743 тыс.руб. по сравнению с 2010 годом, а в 2012 году по сравнению с 2011 годом сумма долгосрочных кредитов увеличилась на 6521 тыс.руб., увеличение объема долгосрочных кредитов связано с выдачей новых, вдобавок к работающим кредитам. 

Актуальные процентные ставки по потребительским кредитам Читинского отделения 8600/0150 представлены в таблице 2.5

Таблица 2.5 Ставки по потребительским кредитам Читинского отделения 8600/0150

Программа кредитования	Максимальная  сумма кредита	Максимальный  срок кредита	Процентная  ставка кредита    в рублях	Процентная  ставка в валюте
Потребительский кредит без обеспечения	1 500 000 рублей               50 000 долларов США 38 000 Евро	5 лет	16%-23,5%	13%-20,5%
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	3 000 000 рублей 100 000 долларов США   76 000 Евро	5 лет	15,5%-22,5%	12,5%-19,5%
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	10,0 млн. рублей  355 000 долл. США  250 000 ЕВРО, но не более 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости	7 лет	12,85%- 14,25%	12,05%-13,40%
Образовательный кредит	Не более 90% от стоимости обучения	11 лет	12%	Не предостав- ляется
Кредит с  государственным субсидированием	100% стоимости обучения	Срок обучения + 10 лет	5%	Не предостав- ляется

Банк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению.  Потребительские кредиты подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы – под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях.

1. Кредит без обеспечения 

Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США  и евро. Процентная ставка кредита  в рублях составляет от 13,9% годовых, в иностранной валюте – от 14%. Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки – минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.

2. Кредит под поручительство физических лиц 

Кредит может  быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц – их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет возрастное ограничение – на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 13,9%, а в иностранной валюте – от 13,5% годовых. В рублях сумма кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США – не более ста тысяч, а в евро – максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита под поручительство физических лиц рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов.

3. Кредит под залог объектов недвижимости  

Данный специальный  кредит может быть выдан на любые  цели, но одним из условий является – обязательный залог объекта  недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь значительно  выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс – сумма кредита не может превышать семидесяти процентов от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для оформления такого кредита потребуется предоставить банку документ, в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 14,50 до 15,50% годовых, в иностранной валюте - от 12,50 до 13,50% годовых. В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель – платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.

4. Образовательный кредит 

Цель данного  кредита – оплата образовательных  услуг в профессиональном учебном  заведении России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или заочное. Кредит выдается исключительно в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.

5. Образовательный кредит с государственным субсидированием 

Как и в предыдущем случае, цель кредита – оплата образовательных  услуг российского ВУЗа. Отличие  заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.

Ставки по ипотечным кредитам Читинского отделения 8600/0150 представлены в таблице 2.6

Таблица 2.6 Ставки по ипотечные кредитам:

Программа кредитования	Минимальная сумма     первоначального    взноса	Максимальный   срок кредита	Процентная  ставка кредита в рублях	Процентная  ставка в валюте
Приобретение  готового жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Приобретение  строящегося жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Строительство жилого дома	15%	30 лет	11,7%-14,75%	9,1%-12,1%
Ипотека с гос. поддержкой	20%	30 лет	11%	Не предостав- ляется
Рефинансирование  жилищных кредитов	0%	30 лет	11,7%-13,5%	Не предостав- ляется
Загородная недвижимость	15%	30 лет	11,05%-14%	9,1%-12,1%
Гараж	10%	30 лет	10,05%-14,75%	8,8%-12,1%
Ипотека + материнский  капитал	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%