Финансирование и кредитование инвестиций

1. Связанных с изменениями условий кредитования, инициируемыми Предпринимателем-должником;

2. Взимаемых по причине нарушения Предпринимателем-должником обязательств по кредиту.

Куда необходимо обращаться предпринимателям за получением субсидий в рамках финансового оздоровления. Предприниматель - должник обращается в Банк, в котором имеется наибольшая задолженность (если у Предпринимателя-должника имеется одинаковая задолженность в нескольких Банках-кредиторах, он обращается в один из них по собственному выбору), с заявлением на оздоровление, к которому прилагает: 

1. Заявление на отсрочку по уплате налогов и других обязательных платежей в бюджет (в случае наличия таковых), кроме индивидуального подоходного налога, удерживаемого у источника выплаты, без начисления пени;

2. План оздоровления на три года, который должен содержать план основных направлений развития и преобразования (в том числе предполагаемые организационные и структурные изменения, способы и методы увеличения выручки, сокращение издержек организации, предполагаемые сроки осуществления предлагаемых изменений/реструктуризации и пр.), предполагаемую производственную программу (при ее наличии), финансовый план (потребность в инвестициях и формировании источников финансирования и пр.) и т.д.

Государственная комиссия принимает  окончательное решение о прекращении  и возобновлении субсидирования только на основании ходатайства  МЭРТ, сформированного на основании  уведомления Фонда «Даму» и АФК.  Субсидирование может приостановиться в установлений следующих случаев:

1. Не исполнение Предпринимателем-должником в течение 3 (трёх) месяцев подряд обязательств по оплате платежей перед Банком согласно графику платежей к договору банковского займа;

2. Не исполнения Плана оздоровления, по данным, предоставленным АФК/Банком-кредитором, либо установленным Фондом «Даму».

 

III. Третье направление реализации Программы направлено на поддержку предпринимателей, экспортирующих продукцию на внешние рынки. Государственная поддержка будет оказываться через субсидирование части процентной ставки по уже имеющимся кредитам Банков.

В 2010 году субсидирование может  осуществляться только по кредитам со ставкой вознаграждения не более 12%, из которых не более 4% оплачивает Предприниматель - экспортер, 8% компенсирует государство.  
При этом Банк не взимает какие-либо комиссии, сборы и/или иные платежи, связанные с кредитом, за исключением комиссий, сборов и/или иных платежей:

1. Связанных с изменениями условий кредитования, инициируемых Предпринимателем – экспортером;

2. Взимаемых по причине нарушения Предпринимателем-экспортером обязательств по кредиту. В случаях если номинальная ставка вознаграждения по кредиту ниже, чем 12%, то 8% компенсирует государство, а разницу оплачивает Экспортер.

Предприниматель должен экспортировать более 10% производимой продукции. Эти  данные будут проверяться на основе ежеквартальной отчетности, которую  Предприниматель – участник программы  будет предоставлять Фонду «Даму», а Фонд «Даму» в свою очередь в  налоговые органы для получения  подтверждения представленных данных.

Сумма субсидируемого кредита  не может превышать 3 млрд. тенге  по каждому отдельному Проекту Предпринимателя-экспортера. При этом сумма кредита рассчитывается отдельно на каждый проект Предпринимателя-экспортера без учета задолженности по кредиту  аффилиированных с ним лиц/компаний. В случае если общая сумма кредита /остатка основного долга по кредиту, выданному на отдельный Проект Предпринимателя-экспортера превышает 3 млрд. тенге, Предприниматель-экспортер вправе получить государственную поддержку в форме субсидирования в пределах 3 млрд. тенге по одному Проекту.

Срок субсидирования составляет от 1 (одного) до 3 (трех) лет с возможностью дальнейшей пролонгации до 10 (десяти) лет. Поддержка будет оказываться через субсидирование части процентной ставки по уже имеющимся кредитам Банков. Экспортер обращается в Банк с заявлением, в котором уведомляет Банк о намерении получения субсидий, и просьбой о понижении ставки вознаграждения по кредиту в случае одобрения субсидирования. Банк рассматривает вопрос о понижении/не понижении номинальной ставки вознаграждения до 12% в случае получения Предпринимателем субсидирования. Принятое решение Банк отражает в письме – ответе Предпринимателю-экспортеру. Экспортер после получения письма с принятым положительным решением Банка обращается к Координатору Программы на местном уровне с заявлением, к которому прилагает следующие документы:

Окончательное решение о  прекращении и возобновлении  субсидирования, принимается только МЭРТ на основании ходатайств (уведомлений) Фонда «Даму» и/или МИО. Фонд «Даму» вправе приостановить субсидирование Предпринимателя-экспортера в случае неисполнения Предпринимателем – экспортером в течение 3 (трёх) месяцев подряд обязательств по оплате платежей перед Банком.

Фонд «Даму» выполняет  функцию Финансового агента Программы  «Дорожная карта бизнеса – 2020», а именно:

1. Осуществляет перечисление средств Банкам по программе субсидирования;

2. Выступает гарантом по кредитам участников программы перед Банками;

3. Осуществляет мониторинг Банков и Проектов.

В рамках программы «Дорожная  карта бизнеса – 2020» из запланированных  в программе на 2010 год 30 млрд. тенге  средства будут распределяться по трем направлениям:

1. Для поддержки новых бизнес - инициатив выделяется 12 млрд. тенге,

2. На оздоровление предпринимательского сектора в этом году запланировано 16 млрд. тенге,

3. На поддержку экспортоориентированных производств в 2010 году будет выделено 2 млрд. тенге.

Все предприятия, соответствующие  требованиям Программы, могут получить одновременно все виды поддержки. По условиям Программы ограничений  для получения всех видов поддержки  нет. Допустим, у действующего предприятия  несырьевого сектора, к примеру, пищевой или химической промышленности, есть новый проект для воплощения. Свою идею они выносят на Региональный координационный совет, получают там поддержку в виде предоставления гарантии, затем оформляют новый кредит в банке и приступают к работе. У этого же предприятия, скажем, в другом регионе, может быть другое существующее производство, по проекту которого полученный кредит тоже возможно будет субсидировать по уже имеющейся задолженности.

Большинство корпоративных  клиентов, которые задолжали банкам и пойдут по «оздоровлению предпринимательского сектора», имеют выпущенные облигации. По этим облигационным займам они  находятся в процессе реструктуризации, в основном пролонгации погашения. В «Дорожной карте бизнеса  – 2020» четко сказано, что при  Государственной комиссии по вопросам модернизации экономики создается  специальная группа, которая будет  рассматривать крупных корпоративных  клиентов. Это весьма выгодно для держателей облигаций. Когда в Ассоциации финансистов Казахстана соберется Комитет кредиторов, будет ясно, сколько и кому должен Предприниматель – должник.

Субсидии в рамках «Дорожной  карты бизнеса – 2020» – это  часть вознаграждения по кредитам, которая передается из бюджета на безвозмездной основе. Но основной долг возвращается заемщиком самостоятельно, так что все риски невозврата остаются на Банке. В этой ситуации естественно первоначальное согласие Банка, которое выражает его желание  спасти своих заемщиков и вовлечь  их в программу поддержки.  
Если проект доработан, имеет хорошую залоговую базу и перспективную основу, Банки обязательно будут его финансировать. В рамках «Дорожной карты бизнеса» для поддержки новых бизнес - инициатив, в том числе и стартового бизнеса, предусмотрен ряд инструментов как финансовых, так и нефинансовых. Во-первых, государство готово субсидировать часть расходов по выплате вознаграждения, а именно 5% годовой ставки вознаграждения, которая не должна превышать 12% годовых, в случае если предприниматель использует для запуска проекта заемные средства в Банке. Во-вторых, если начинающий предприниматель не имеет достаточного залогового обеспечения для получения кредита, государство готово бесплатно выступить гарантом перед кредитором на сумму до 50% от суммы займа. В-третьих, государство через местные исполнительные органы будет финансировать 50% стоимости проекта по подведению недостающей инфраструктуры (дороги, коммуникации) для проектов. Бизнесу также будет оказана сервисная поддержка, такая как консалтинговые услуги, юридическое и бухгалтерское обслуживание и т.д. При этом стоит упомянуть, что задачей Программы «Дорожная карта бизнеса – 2020» является в первую очередь поддержка предпринимателей, осуществляющих деятельность в несырьевых секторах экономики в соответствии с ГПФИИР.

 

 

 

2. Оценка эффективности программы «Дорожная Карта Бизнеса 2020» предпринимателями.

 

 

2.1 Информация  о предпринимателях – участниках  программы «Дорожная Карта Бизнеса  2020»

 

Поскольку программа «ДКБ 2020» реализуется во всех регионах Казахстана, выборка имеет высокую степень территориального охвата. В работе представлены все организационно - правовые формы предпринимателей, индивидуальные предприниматели - ИП, товарищества с ограниченной ответственностью - ТОО, акционерные общества – АО и другие. При этом практически во всех регионах (кроме Жамбылской области) доля предпринимателей-участников программы «ДКБ 2020», функционирующих в форме ТОО, составила более 50% всех предпринимателей области. Доля ИП в общем количестве предпринимателей - участников региона варьируется в диапазоне от 3% (Карагандинская область) до 58% (Жамбылская область). При этом в Алматинской области, гг. Алматы, Астана предприниматели в форме ИП отсутствуют. Это не вполне естественно, учитывая, что данные регионы отличаются высокой концентрацией именно ИП. Больше всего АО, оказалось в Костанайской и Восточно-Казахстанской областях (по 10% от общего числа предпринимателей - участников программы «ДКБ 2020»). В пяти регионах (Атырауская, Жамбылская, Карагандинская, Кызылординская области, г. Алматы) предпринимателей - участников программы «ДКБ 2020», работающих в форме АО, не было представлено. 33% предприятий-участников программы «ДКБ 2020» занято от 50 до 250 работников, на 10% - свыше 250 работников. Доля предпринимателей, представляющих предприятия с численностью персонала менее 50 человек, составила 57%.

Диаграмма 1. Распределение опрошенных предпринимателей по количеству занятых работников (в % от всех участников опроса)

В отраслевом разрезе значительная часть предпринимателей, занята в  агропромышленном комплексе (32%). В сфере  легкой промышленности и производстве мебели – занято 20% респондентов, в отраслях металлургии, металлообработке, машиностроении - 9%, в сфере транспорта и складирования занято 22%.

Диаграмма 2. Распределение опрошенных предпринимателей по видам деятельности (в % от всех участников опроса)

Во всех регионах Казахстана, за исключением Жамбылской области, годовой оборот большинства респондентов превышает 100 млн. тенге. Таким образом, анализ в анкетировании в большой части приняли участие субъекты среднего и крупного бизнеса.

Таблица 3. Распределение опрошенных предпринимателей по размеру годового оборота (в % от всех предпринимателей-участников «ДКБ 2020» в регионе)

№	Регион	До 1 млн. Тенге %	От 1 млн. до 3 млн. тенге %	От 3 млн. до 6 млн. тенге %	От 6 млн. до 10 млн. тенге %	От 10 млн. до 20 млн. тенге %	От 20 млн. до 50 млн. тенге %	От 50 млн. до 100 млн. тенге %	Свыше 100 млн. Тенге %	Итого %
1	Акмолинская	3	6	0	8	17	14	6	47	100
2	Актюбинская	8	12	5	7	12	17	3	37	100
3	Алматинская	6	21	9	9	15	0	6	35	100
4	Атырауская	10	10	0	10	0	0	10	60	100
5	ЗКО	12	0	2	5	7	7	16	51	100
6	Жамбылская	25	8	0	8	25	17	8	8	100
7	Карагандинская	6	3	0	0	3	14	6	68	100
8	Костанайская	5	2	2	2	7	10	17	54	100
9	Кызылординская	7	7	0	0	27	13	20	27	100
10	Мангистауская	0	4	11	4	4	7	22	48	100
11	ЮКО	4	0	10	6	12	12	14	43	100
12	Павлодарская	4	16	4	3	10	11	14	38	100
13	СКО	0	13	6	3	3	16	13	47	100
14	ВКО	4	2	2	21	11	21	6	32	100
15	г.Астана	0	3	0	5	13	8	18	53	100
16	г.Алматы	4	8	4	2	2	6	8	66	100

Обследованный слой предпринимательства  достаточно опытен и профессионален. Доля предпринимателей со сроком деятельности менее 1 года – незначительна. По длительности существования предприятий лидируют компании с опытом работы на рынке от 5 лет и выше (в общем 65% респондентов). Причем в этой категории порядка трети опрошенных предприятий 7 – существуют от 5 до 10 лет, а более 34% - более 10 лет. Налицо большой опыт работы и довольно прочные рыночные позиции предпринимателей - участников программы «ДКБ 2020».

Диаграмма 4. Распределение опрошенных предпринимателей по длительности функционирования (в % от всех участников опроса)

Наибольшее число предпринимателей (128 респондентов) указали, что кредит в рамках программы «Дорожная карта бизнеса 2020» они брали в БТА Банке. Далее были названы Банк Центр Кредит, Народный банк Казахстана, АТФ Банк, Евразийский Банк, которые были отмечены в 50 и более случаев.

 

 

2.2 Информация  о программе «Дорожная Карта  Бизнеса 2020»

 

Большинство респондентов получили информацию о реализуемой программе «ДКБ 2020» через банки - партнеры Фонда «Даму» 36%. Непосредственно от представителей Фонда «Даму» и 8 из информационных материалов, проспектов и рассылки Фонда «Даму» о программе узнали 20% респондентов, через Акиматы информацию получили 15% опрошенных.

 

Банки-партнеры участники  Программы «ДКБ-2020»

АО  «КазКоммерцбанк»	АО  «Народный банк Казахстана»
АО  «Банк ЦентрКредит»	АО  «АТФ Банк»
АО  «Евразийский Банк»	АО  «Нурбанк»
АО  «Цесна Банк»	АО  «Казинвестбанк»
АО  «Заман Банк»	АО  «Delta Bank»
АО  ДБ «Альфа Банк»	АО  «AsiaCredit Bank»

 

Диаграмма 5. Источники получения информации о программе «ДКБ 2020» (в % от общего количества респондентов)

Наиболее привлекательным для предпринимателей инструментом программы «ДКБ 2020» является субсидирование части процентной ставки по кредиту. В то же время привлекательность целевой направленности кредитования отмечено 22% респондентов и привлекательность гарантирования кредитов - 17%. Больше половины предпринимателей-участников программы «ДКБ 2020» на сегодняшний день продолжают спокойно вести свой бизнес, без дополнительных проверок (57%). Около 30% респондентов не подвергался излишним проверкам со стороны правоохранительных и контролирующих органов.