Изучение организации кредитного процесса в банке

Кредитный риск может быть определен как неуверенность  кредитора в том , что заемщик  будет в состоянии и будет  намереваться выполнить свои обязательства  по возврату и оплате займа средств  в соответствии со сроками и условиями  кредитного соглашения. Кредитный риск может сформироваться при неуверенности  или сложности, невозможности, неспособности  заемщика создать какой-либо из денежных потоков, служащих источником погашения  долга или при недостатках  деловой репутации заемщика, а  также криминальных настроениях  его владельцев и управляющих.[10.с.53]

Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие  виды объектов: кредитный риск конкретного  заемщика, обусловленный внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный  внутренними факторами, кредитный  риск портфеля, обусловленный внешними факторами.

3.2 Проблемы кредитования

Проблемы кредитования малого бизнеса.

Как уверяют банкиры, они  открыты для сотрудничества с  малым бизнесом. Предприниматели  же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса  вырос на 80%. Потребность данной отрасли  в заемных средствах сегодня  удовлетворяется не более чем  на 15-17%. Более оптимистически настроенные  финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его  развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Малого бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.[36]

С другой стороны, сегодня  далеко не у всех кредитных организаций  налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку  одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием  малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.[20.с.29]

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или  на большие суммы (например, 10-15 млн  рублей на пять лет), то российские банки  за редчайшим исключением применяют  залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость  залога должна вдвое превышать сумму  кредита.

Но у малого бизнеса  зачастую нет имущества, которое  можно оформить в залог. Да и сам  малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка  кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы  с темпами роста рынка легальных  кредитов и составляют около 15-25% в  год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять  в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь  получить законный кредит, реальная стоимость  которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае, ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.[32]

Что мешает кредитованию малого бизнеса?

С точки зрения банков:

• Непрозрачность малого бизнеса
• Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
• Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
• Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей:

• Высокая стоимость кредитов
• Слишком жесткие условия получения кредитов
• Большие сроки рассмотрения заявок
• Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

Итак, шансы на положительное решение  по выдаче кредита у индивидуального  предпринимателя повышаются в случаях, если он правильно и четко ведет  свою бухгалтерию и имеет официально подтвержденный доход, позволяющий  возвращать кредит. Безусловно, риски, связанные с прекращением деятельности предпринимателя, содержанием его  семьи и личными долгами невозможно исключить, но если есть возможность  предложить коммерческому банку  ликвидный залог (недвижимость, акции  с рыночной котировкой и т.п.), то это будет дополнительным стимулом к предоставлению кредита такому предпринимателю.[7.с.3]

Ограничения в выдаче кредита:

Желая снизить собственные  риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

•   Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения  в выдаче кредита, связанные с  возрастом заемщика. Еще недавно  это ограничение в выдаче кредита  было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст. Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

•   Ограничения по доходам:

Ограничения зависят от конкретного  банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег  банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

1. Ограничения по минимальному доходу заемщика:

В ряде банков есть ограничения  по минимальному доходу. И, если заемщик  зарабатывает меньше, то кредит ему  просто не дают. 
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

2. Ограничения по способу подтверждения доходов:
• Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2 НДФЛ
• Есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
• Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая  процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть  от стоимости закладываемого имущества  заемщик сможет получить в виде кредита.

• Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

Здесь все зависит от конкретного  банка: ряд банков выдают кредиты  лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов; ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации; а некоторые банки - и иностранным гражданам. Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

•    Поручители

Pяд банков выдают ипотечные  кредиты лишь при условии, что  заемщик предоставит поручителей.  Словом, если по каким-либо причинам  заемщик не будет платить по  кредиту сам, за него по кредиту  будут расплачиваться его поручители. Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованны.[25.с.62]

Правовые проблемы потребительского кредита.

      В настоящее время в средствах массовой информации и в обществе в целом широко обсуждаются различные (экономические, юридические и социальные) аспекты потребительского (розничного) кредитования. Причин такого интереса много. Прежде всего, это бурное развитие данного направления деятельности банков. 
      В последние годы рынок потребительского кредитования рос темпами, значительно опережающими динамику объемов кредитования юридических лиц.       Вторая причина повышенного внимания к вопросам потребительского кредитования — явно недостаточное нормативное регулирование отношений в этой сфере. [29.с.356]

      В Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей» сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию.[8] Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это не может не породить ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет затруднительным.

      Одной из них является вопрос о полноте и способе (порядке) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Следует отметить, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение. В банковском сообществе давно сложилась практика «разбивать» эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту на две, а то и более составляющие. Это проценты за пользование денежными средствами, а также дополнительные платежи и комиссии как единовременного, так и периодического характера (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счета и др.).

При составлении текстов типовых  кредитных договоров банки активно  используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.

Нет ничего удивительного в том, что банки, будучи коммерческими организациями, склонны перекладывать часть своих рисков на контрагентов, «пряча» невыгодные для последних условия в многостраничных документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита. Формально такая практика может не противоречить российскому законодательству, но фактически по сути это способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком.

Закономерным следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком-кредитором.