Изучение организации кредитного процесса в банке

3) узость применяемых  форм краткосрочного кредитования;

С целью решения данных проблем необходимо внедрить следующие мероприятия:

• Внедрение программного обеспечения, позволяющего проводить оценку заемщика при помощи трехфакторной модели влияния
• Внедрение программного обеспечения, позволяющего проводить оценку заемщика при помощи трехфакторной модели влияния
• Внедрение инвестиционной формы кредитования

Пояснение:

1) стоимость программного  обеспечения позволяет производить  оценку кредитоспособности заемщика  с точки зрения трехфакторной  модели.

2) Экономический эффект  представлен исходя из суммы,  которую Банк ежегодно теряет  в связи с невыполнением заемщиками  договорных обязательств.

3) Эффект от внедрения  инвестиционной формы кредитования  показан, как величина процентов,  по предоставленным кредитам  данной формы, исходя из возможно  максимальной суммы предоставления  данных кредитов Банком.[27.с.2]

 

Помощь в кредитовании – один из путей решения проблем кредитования.

Если у физического или юридического лица существуют какие-то сложности  с документами или оформлением  поручительства, или оформлением  залога, тогда ему может понадобиться помощью в кредитовании.

Сейчас на рынке посредничества в предоставлении банковских услуг  работает большое количество кредитных  брокеров. Их функция заключается  в том, чтобы убедить банк в  выгодности сотрудничества с конкретным лицом. В результате этого клиент получает кредит, банк – клиента, а  кредитный брокер – отчисления в  виде комиссионных. Комиссионные, понятное дело, платит клиент, который получает кредит, и очень часто не по факту, а именно за усилия, даже если они  не дали желаемого результата.

Пути решения проблем кредитования с помощью кредитных брокеров влекут за собой дополнительные траты, когда не всегда являются приемлемыми  для клиентов.

Альтернативные методы – действовать  своими силами, например, улучшать свой текущий доход, который непосредственно  влияет на восприятие банком платежеспособных возможностей клиента, предоставлять  необходимые справки, взывать к  помощи поручителей или искать залог.

Еще один метод – небанковское кредитование, плюсы и минусы которого будут рассмотрены в последующих  материалах.

Малый и средний бизнес сталкивается с рядом сложностей, которые в  условиях кризиса приобретают критическое  значение. Это и значительная налоговая  нагрузка, и высокие ставки арендной платы по торговым, складским и  офисным площадям, и отсутствие стабильных источников кредитных средств, и  непомерно высокая стоимость  объектов недвижимости коммерческого  назначения и т.д. Но если говорить в  целом, сегмент малого и среднего бизнеса научился выживать в сложных  условиях. И в ситуации кризиса  стремится двигаться по пути оптимизации, изыскивает возможности диверсификации источников извлечения прибыли, сокращает  издержки, в первую очередь это  касается расходов по аренде площадей и заработной плате работников. Учитывая важность сохранения рабочих мест и  бизнес-активности населения страны, считаю архиважной задачей государства  оказывать полное содействие развитию малого и среднего предпринимательства  по средствам специальных программ ориентированных на малые и средние  компании.[15.с.25]

 

Как снизить стоимость  кредитов для малого бизнеса?

–   Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

– Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история  позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

–    Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Банк ориентируется на сегмент  малого и среднего бизнеса, а работа с микро-предприятиями требует  несколько отличных от принятых в  банке технологий, бизнес-процессов, более широкой сети присутствия  и т.д. Как правило, микробизнес  характеризуется низкой степенью легализации  и отсутствием ликвидных активов, достаточных для обеспечения  кредита.

Но специализация банка на кредитовании микро-предприятий имеет и определенные преимущества, такие как значительная диверсификация портфеля, высокая доходность. Заемщики данной категории нередко  допускают просрочки плановых платежей, но, как правило, более дисциплинированного  относятся к обслуживанию долга  в целом, поскольку зависимость  от стабильного источника кредитных  средств значительна.[4.с.751]

Вышеперечисленные проблемы  могут  быть решены путем принятия следующих  мер: 
- усовершенствование широко распространенных в зарубежной практике кредитных информационно-справочных бюро, аккумулирующих сведения кредитной истории клиентов коммерческих банков; 
- снижение кредитных рисков путем сращивания банковских и страховых услуг, что во многом отвечает мировой практике; 
- снижение доли краткосрочных обязательств в пассивах банков, для представления разнообразных кредитных продуктов. 
      Таким образом, дальнейшее развитие кредитования должна происходить по следующим направлениям: 
- экспансия банков в регионы; 

- появление на рынке новых  участников, а также повышение  активности традиционных игроков; 
- повышение активности иностранных банков в инвестировании российской экономики; 
- проведение разумной процентной политики ЦБ РФ. 
Рассмотрев вопрос о кредите, можно сказать, что кредит крайне важен для экономического процветания и благополучия.[28.с.58]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги, можно сделать  вывод, что в условиях жесткой  конкуренции между банками успех  сопутствует тому из них, кто лучше  владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов  банка.

В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических  преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно  снизить затраты на проведение кредитных  операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и  приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала  кредитного подразделения банка  и повысить качество кредитного менеджмента.

В данной курсовой работе были рассмотрены теоретические аспекты  кредитного процесса, его основные этапы и проблемы, которые возникают  в процессе организации кредитования.

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:  
а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;  
б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;  
в) сокращения резервных фондов.  
    В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы,  
методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. 
    Таким образом, в силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.

Эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит  от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно организован его кредитный процесс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Абрамова М. А., Александрова  Л. С. Финансы, денежное обращение  и кредит. - Москва,1995.- 168 с.

2. Балабанов И. Т.. Банки  и банковское дело. – СПб.: Питер, 2007. - 302 с. 
3. Бабич А. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.:”ЮНИТИ-ДАНА”, 2008 г. – 687-701 с. 
4.  Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2003.- 751 с.

5. «Банковское дело» под  ред. О.И. Лаврушина с.58-64 , 2008г.

6. «Банковское дело» под  ред. Е.Ф.Жукова с. 365-387, 2008г.

7. Банковская система  и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные  отношения, 2005, №10- с.3-7.

8.  Гражданский Кодекс  Российской Федерации (с изменениями  от 05.02.2007). -Правовая Система Гарант, 2007г.

9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  О.И. Лаврушина с.260-269, 2010г.

10.Давыдов Р.А. Управление  кредитными рисками и методы  их оценки при кредитовании // Банковское кредитование, 2007, № 2.-53 с. 
11. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками.// Финансы и кредит,2004,№2.- 2-14 с.

12. Денежное обращение.  Кредит и банки. /Под ред. Н.Г.  Антонова, М.А. Песселя, М.: 2001. 487- 495 с.

13. Деньги. Кредит. Банки / Под. ред. В. В. Иванова, Б.  И. Соколова, -М., Проспект, 2006.- 270 с. 
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова . – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.- 26 с.

15. «Деньги и кредит», журнал Ю.И.Кашин, В.В. Миков, 2010г. – 25 с.

16. Деньги. Кредит. Банки. /Под  ред. Жукова Е.Ф., М.,1999. – 149 с.

17. Ендовицкий Д. А. Анализ  и оценка кредитоспособности  заемщика:

учеб.практ. пособ. / Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова. - М. : Кнорус, 2005. - 458 с.

18. Ковалев А.П. Финансы  и кредит.- М.: Феникс, 2009.- 540с. 
19. Кредитный договор//Деньги и кредит, 2005, №3.- 20 с. 

20. Малый и средний бизнес//Финансы и кредит,2004, №9.- 29-35 с.

21. Общая теория денег  и кредита./Под ред. Жукова Е.  Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 274 с.

22. Типенко Н. Г., Соловьев  Ю. П., Панич В. Б. Оценка  лимитов   риска  при

 кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело,  2000,  №10,  - 19 с.

23. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др.; Под ред. Г. И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

24. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.С. Василенко, И.К. Козлова и др.; под. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 512 с.

25. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития. // Деньги и кредит. - 2009. № 339 - 62-68 с.

26. Моисеев С.Р. Перспективы рационирования кредита в российской экономике // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2009. № 17. - 21-27 с.

27. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками. // Финансы и кредит. - 2008. № 2. - 2-14 с.