Экономическое содержание потребительского кредита и основы его организации.

Глава 1.Экономическое содержание потребительского кредита и основы его организации.

1.1. Сущность потребительского  кредита, его особенности и  социально-экономическое значение

В сложившейся ситуации в  экономике России, когда усиливающаяся  конкуренция на розничных рынках товаров и услуг заставляет искать новые способы обеспечения конкурентных преимуществ и увеличения объемов  продаж, вполне логичным стало появление  и бурное развитие потребительского кредитования. Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд. Работа с розничной клиентурой - один из главных факторов, обеспечивших рост российской банковской системы.

Объем кредитования населения  российскими банками по итогам 2011 года увеличился на 35,9% по сравнению  с 2010 годом. В 2010 году кредитование физических лиц выросло на 14,3%. По мнению экспертов, наибольшим спросом будут пользоваться рублевые необеспеченные потребительские кредиты и кредитные карты. Рынок вырастет приблизительно на 20%.[85]

Формами потребительского кредита являются финансовый потребительский кредит и товарный потребительский кредит. Финансовым потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров (услуг). Организациями, предоставляющими финансовый потребительский кредит, являются банки или иные кредитные организации.

Товарным потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде рассрочки оплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги).

Объектом потребительского кредита могут быть товары (работы, услуги), предназначенные для потребительских нужд физического лица. Потребительский кредит предоставляется по договору потребительского кредита на условиях платности, срочности и обеспеченности в соответствии с правилами предоставления потребительского кредита.

Потребительский кредит предоставляется  физическим лицам, имеющим доходы от результатов своей деятельности, пенсию и иные доходы. Правила предоставления потребительского кредита устанавливаются организацией, предоставляющей потребительский кредит. Они должны быть доступны для всеобщего ознакомления и содержать условия предоставления потребительского кредита, а также сведения о размере кредита, сроке его предоставления, процентной ставке, графике осуществления выплат потребителем. Продажа товаров (работ, услуг) в кредит производится по ценам, действующим на день продажи. Последующее изменение цен на реализованные товары (работы, услуги) не влияет на обязательства сторон договора.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас в сфере потребительского кредитования развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. За счет роста потребительского кредитования расходы населения росли быстрее, чем доходы. По данным ЦБ, общий кредитный портфель населения по итогам августа достиг почти 7 трлн. руб. При этом доходы населения показывают лишь незначительный рост. По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы в июле 2012 года по сравнению с соответствующим периодом 2011 года увеличились лишь на 2,2%.[91]

Следовательно, в России произошло изменение модели финансирования потребительских расходов на товары длительного пользования со сберегательной на кредитную, которая, по всей видимости, сохранится в среднесрочной перспективе. За счет активного проникновения нерезидентов в российскую банковскую систему станет возможным сохранение бурного роста потребительского кредитования. Это подтверждается существующей практикой банков, принадлежащих нерезидентам, у большинства из которых кредиты населению составляют основное направление развития бизнеса. К концу 2010 г. доля заемных средств, привлеченных от внешнего мира превысила 22% совокупных пассивов.

Потребительские кредиты  являются одними из наиболее популярных и востребованных типов кредитов. Называться они могут по-разному - «На неотложные нужды», «Экспресс-кредит» или «Потребительский». Традиционный срок такого кредита - от 6 месяцев до 5 лет. Суммы - от 5.000 до 400.000 рублей, в некоторых банках - до 1.000.000 рублей. Потребительские кредиты предоставляются в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по этому типу кредитов обычно фиксированная и составляет в разных банках от 18 до 26% годовых для рублевых кредитов и 14-16% - для валютных. [58, с. 89]

Погашение кредитов традиционно  производится по аннуитетной системе (равными ежемесячными долями, включающими проценты и сумму основного долга). В ряде банков за выдачу кредита может быть взят комиссионный сбор в размере от 1 до 3%.

Потребительский кредит может  быть выдан без поручителей и  залога, с поручителями (1 или 2) и  с залогом.

Традиционные критерии к  заемщику потребительского кредита - возраст от 18 (в некоторых банках - от 21) до 55 (в некоторых банках - 70) лет, работающий не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Сумма кредита зависит от суммы месячного дохода заемщика, который должен быть подтвержден справкой в свободной форме или (это предпочтительнее) справкой 2-НДФЛ.

В качестве поручителей могут  выступать лица, к которым применимы  те же критерии, что и к заемщику.

В качестве залога может  быть использовано:

• недвижимость (дом, дача, квартира);
• автомобиль;
• золото, депозиты, ценные бумаги.

Традиционный набор документов, который требуется от заемщика:

• паспорт;
• ИНН;
• второй документ (военный билет, водительское удостоверение, заграничный паспорт и т.п.);
• справку о подтверждении доходов с места работы или справку 2-

НДФЛ.

Некоторые банки ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента  был не менее трех лет. Потенциальный  заемщик должен иметь прописку или  регистрацию в том городе, где  он намерен взять кредит, а также  стационарный телефон у себя в квартире. Помимо стандартных требований, у каждого банка могут оказаться свои. «МДМ-банк» требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В «Райффайзенбанке» и «Про- бизнесбанке» обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком. [85]

Заявки на потребительский  кредит банки рассматривают от 30 минут до 7 рабочих дней. Выдаются деньги кредита двумя основными  способами:

- заемщику открывается  специальный счет, на который  перечисляется сумма кредита,  а затем снимаются ежемесячные  платежи;

- заемщику выдается пластиковая  карта одной из международных  платежных систем с зачисленной  на нее суммой кредита.

Ряд банков предусматривает  возможность подачи заявки на кредит и получения ответа по Интернету

Сейчас большинство крупных  российских банков, например, «Росбанк», «УралСиб», «ВТБ-24», «Импэксбанк», «МДМ-банк»  и т.д. называют кредитование населения  основным направлением своего розничного бизнеса. Основная причина - высокая норма прибыли по займам. По статистике ЦБ доходность по потребительским кредитам в среднем в полтора раза выше, чем по корпоративным ссудам. В кредитование вовлекаются все слои населения. По данным опроса, проведенного ROMIR Monitoring, сейчас уже 20% россиян тратят на погашение и обслуживание кредитов более четверти семейного бюджета. По данным экспертов, товарооборот магазинов, на территории которых банк предоставляет кредит на покупку товаров, увеличивается в г. Москве на 20-30%, а в регионах - на 50-70%. Так что выгоду получают все вовлеченные в процесс потребительского кредитования стороны: покупатели, продавцы товаров длительного пользования, а также банки. [87]

Важнейшим вопросом эффективного использования потребительского кредитования является оптимальная продажа розничной  услуги. Она зависит от целого ряда факторов: сбалансированности продуктового предложения, оптимального построения сети отделений и других точек  присутствия банка, организации  работы, а также обучения и мотивации  персонала. Другой основополагающей проблемой управления кредитными рисками является расширение возможностей скоринговых систем, а также правильная организация процесса принятия решений.

По данным последних исследований, несмотря на активный рост общего объема рынка розничного кредитования, доля заемщиков из среднего класса, в целом, не демонстрирует активного роста, а по некоторым видам кредитов даже несколько снижается. Рост же объемов рынка экспресс- кредитования происходит в основном за счет людей с доходами ниже среднего, а также за счет роста абсолютного объема кредитов представителей среднего класса (что хорошо согласуется, например, с бумом на рынке потребительского кредитования).

Актуальность проблемы управления кредитными рисками обусловлена  необходимостью снижения банками процентных ставок вследствие резко обострившейся  конкуренции на российском розничном  рынке. Для решения этой проблемы необходимо внедрение скоринга на основе правильной формализации фронт-офисного взаимодействия с клиентом, построения процесса принятия решения, обучения и мотивации персонала. По мнению экспертов наиболее важной для банков «критической точкой» в потребительском кредитовании является организация каналов продаж банковских услуг и выстраивание технологий в банках. Очевидно, что именно розничный бизнес - это то поле, на котором будет идти конкурентная борьба банков в ближайшие 3-5 лет. Необходимо предоставить кредитно-финансовым институтам именно такие технологии, которые позволят им решать как текущие, так и перспективные задачи развития ритейла при оптимальном управлении расходами и рисками. [11, с. 245]

ФАС России провела анализ состояния конкурентной среды на региональных рынках потребительского и ипотечного кредитования в субъектах Российской Федерации. Анализ был проведен в соответствии с Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на финансовых рынках, утвержденными приказом МАП России 31.03.2004 № 86. Основые выводы анализа состоят в следующем.

Продуктовыми границами рынка ипотечного кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде долгосрочных ссуд под залог строительных объектов недвижимого имущества.

Географическими границами рынка потребительского и ипотечного кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации.

Услуги потребительского и ипотечного кредитования предоставляются следующими организациями:

• кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации;
• филиалами и дополнительными офисами кредитных организаций, зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации;
• ипотечными кооперативами граждан.

Потребителями услуг являются физические лица. Анализ барьеров входа  на рынок потребительского кредитования позволяет выделить следующие виды барьеров.

1. Барьер капитальных  затрат или объемы первоначальных  инвестиций, необходимых для входа  на рынок услуг потребительского  и ипотечного кредитования.

Такие затраты связаны, в  первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением  специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

2. Экономические ограничения.

Самым существенным экономическим  ограничением для развития рынка  услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.

В качестве других проблем  выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.

3. Административные и другие барьеры.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и  ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным. В пятерке лидеров на федеральном рынке потребительского кредитования находятся «Сбербанк России» (53,91%), «Банк Русский Стандарт» (5,37%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (2,27%), «Райффайзенбанк» (2,04%), «МДМ-Банк» (1,35%). В рамках анализа рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования были рассчитаны коэффициенты рыночной концентрации: СЯ-З и Герфиндаля-Гиршмана (НН1). [91]

Коэффициент рыночной концентрации (СЯ-З) рассчитывается как процентное отношение объема услуг потребительского и ипотечного кредитования, предоставленных тремя лидирующими финансовыми организациями, к общему объему услуг потребительского и ипотечного кредитования в границах субъекта Российской Федерации (нескольких субъектов Российской Федерации).