Экономическое содержание потребительского кредита и основы его организации.

Коэффициент Герфиндаля-Гиршмана (НН1) рассчитывается как сумма квадратов процентных долей на региональном рынке каждого его участника. Соответственно, низко концентрированным является рынок при: СЯ-З < 35%; НН1 < 800.

Умеренно концентрированным  является рынок при: 35% < СЯ-3 < 70%; НН1 800

Высоко концентрированным  является рынок при: 70% < СЯ-З < 100%; НН1 1800

Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов. Недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

В целом, можно выделить три  основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

• пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;
• выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;
• законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов. [56, с. 32]

В настоящее время ФАС  России совместно с Банком России разработало рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним. Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разработал федеральный закон «О потребительском кредите», направленный на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Эффективное управление кредитами - основа прибыльной работы банка. Общую систему деятельности кредитного подразделения, можно разбить на несколько основных аспектов:

• Постановка целей.
• Кредитная политика.
• Процедура одобрения кредитов.
• Мониторинг и аудит.
• Управление персоналом.

Для коммерческих банков не существует проблемы недоступности  каналов сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают  во времени и могут быть локализованы в помещении банка или его  отделениях. Поэтому в сбытовой политике банка выделяют два аспекта: пространственный (выбор местоположения и каналов  сбыта) и временной (часы работы банка  и срочность обслуживания). Применительно  к потребительскому кредитованию, под  каналами сбыта нужно понимать две  категории: места, где у клиентов есть возможность оформить и получить кредит, и места где этот кредит клиенты имеют возможность оплатить.

Установлено, что в банках, как и в любой организации  сферы обслуживания, наиболее сильной  является первая реакция на культуру обслуживания, она во многом определяет дальнейшее поведение клиентов.

Именно поэтому столь  большое значение в банковском маркетинге имеет подготовка персонала, окружающая обстановка и стандарт обслуживания.

Потребительский кредит имеет  важное социально-экономическое значение: способствует повышению уровня жизни населения, повышению платежеспособного спроса и, как следствие, развитию производства товаров народного потребления. Все это особенно актуально в переходный период, когда необходимо запустить механизм развития экономики за счет внутреннего рынка.

С учетом той роли, которую  играет потребительский кредит в  развивающейся экономике, отсутствие достаточной теоретической проработки развития потребительского банковского кредитования на основе снижения рискованности данного вида операций несет ощутимые неудобства всем участникам системы потребительского кредитования — банки для снижения риска ужесточают условия кредитов, значительная часть населения не обладает тем уровнем платежеспособности и кредитоспособности, которые позволяют привлекать кредиты коммерческого банка.

В то время как экономическая  сущность и природа кредита в  целом и банковского кредита в частности достаточно широко освещена в специальной и популярной литературе, литературы собственно по потребительскому кредиту крайне мало. Потребительское кредитование берёт своё начало от ростовщического капитала и в различных формах существовало в весьма давние времена. Как указывает B.C. Волынский, «только при капитализме оно превратилось в составной элемент воспроизводственного процесса, в единую систему, т.к. при переходе капитализма в государственно- монополистическую стадию происходит дальнейшее усиление разрыва между растущими возможностями производственного аппарата и ограниченным рамками фактического платёжеспособного спроса объёмом внутреннего рынка сбыта». [20, с. 43]

Понимание сущности и особенностей потребительского кредита невозможно без рассмотрения сущности и содержания категории кредита. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма-ленинизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов.

В современной российской экономической литературе устоялось  понимание кредита как экономической категории. Известно, что экономическая категория определяется как совокупность экономических отношений. Соответственно, экономическая категория кредита - это категория, выражающая определенные производственные (экономические) отношения по поводу предоставления товаров или денежных средств на началах возвратности, срочности и платности.

Как справедливо заметила Г.С. Панова, «кредит как экономическая  категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а с другой, - в виде ссуды или займа товаров или денежных средств. Движение формы стоимости составляет внутреннее содержание кредита». [58, с. 103]

В работах Ю.Е. Шенгера, В.И. Рыбина, О.И. Лаврушина, И.В. Левчука  и других авторов более подробно исследовались кредитные отношения, формировалось понятие кредита как экономической категории. В западной экономической литературе под кредитом обычно понимают «...доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает» должнику». Это определение дано в начале XX века известным экономистом В.Лексисом, который впрочем, далее опровергает вышеприведенное утверждение. Он пишет: «...ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, доверие заимодавца для осуществления кредита решающего значения не имеет».

Подводя итог высказываниям  В. Лексиса, следует отметить, что  указанный автор подчеркивает рисковый характер кредитных сделок (социальная направленность кредита способствует усилению рискованности) и осознание кредитором риска в той или иной степени. [49, с. 24]

Слово «кредит», по мнению Макса  Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет».

Профессор М.А. Пессель предлагает иную версию этимологии: «слово «кредит» происходит от латинских «кредитум» - ссуда, кредо - доверяю, верую».

В русском языке для  обозначения правоотношений по поводу займа - древнего института гражданского обязательства в России - использовались другие термины: купа, милость, круга (покруга), ссуда.

Рассматривая единое смысловое  содержание займа, кредита и ссуды, следует все же подчеркнуть, что  в банковском кредитовании имеется  ряд особенностей. Можно выделить три следующие важные особенности  банковского кредитования. Во-первых, эти отношения характеризуются тем, что предоставление кредита осуществляется банками, которые регулярно, профессионально, на основе специальной лицензии, выданной Банком России, занимаются этим важнейшим видом деятельности. Во-вторых, банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного договора или договора-займа, объектом которого могут быть не только деньги, но и ценности и вещи. В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, носят возмездный, т. е. платный характер, в то время, как кредиты небанковские могут быть выданы бесплатно.

В середине 20-го века банковский кредит был уже представлен различными видами кредитных продуктов. B.C. Волынский в книге «Кредит в условиях современного капитализма» представляет совокупность видов банковского кредита США в 60-е гг. 20-го века и выделяет в отдельную группу потребительские кредиты и кредиты для жилищного строительства. [20, с. 56]

Роль потребительского банковского  кредита в экономике обусловлена  как минимум двумя факторами - сущностью кредита и целевой  направленностью кредита. Главным назначением (функцией) потребительского кредита является поощрение продажи товаров населению. Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара с последующей его оплатой в рассрочку, потребительский кредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах. В то же время потребительский кредит:

1. привязывает реализацию товаров не к текущему фактическому доходу, а к будущим доходам, что может привести к нарушению устойчивости поступления доходов и парализовать систему кредита;
2. сравнительно высокая стоимость банковских ссуд может способствовать усилению финансового давления на домашние хозяйства и обременению их чрезмерным кредитным долгом, что нередко влечет за собой разорение и банкротство этих хозяйств.

Во многих цивилизованных странах приняты специальные  законы о потребительском кредите, направленные на защиту экономических  интересов национальных домашних хозяйств как конечных потребителей.

Потребительский кредит выгоден  для народного хозяйства в  целом. Его следствиями являются:

1. резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, т.е. стимулирование производства и обслуживания;
2. ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.

На стадии экономического роста объемы выдачи банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада объемы потребительского кредитования снижаются.

Выделяют следующие функции банковского потребительского кредита:

1. Банковский потребительский кредит служит важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность всего процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основного и оборотного капитала деловых предприятий, основных и оборотных средств домашних хозяйств, а также рабочей силы владельцев этих хозяйств;
2. Банковский потребительский кредит способствует ускорению процессов реализации товаров и услуг промежуточным и конечным потребителям, содействует ускоренному формированию денежного фонда накопления, стимулирует рост платежеспособного спроса на инвестиционные товары и услуги длительного пользования, способствует повышению платежеспособного спроса на товары и услуги со стороны другого сектора экономики - домашних хозяйств;
3. Банковский потребительский кредит, будучи важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций частных лиц, в конечном счете содействует укреплению и расширению материально-технической и финансовой базы национальных домашних хозяйств, а также наращиванию самого «человеческого капитала», развитию человеческого фактора, что имеет исключительно важное значение в условиях все более возрастающих темпов научно-технического прогресса.

1.2. Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее  классификацию по каждому из приведенных  признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно  подразделить на кредиты:

· На неотложные нужды;

· На строительство и приобретение жилья;

· На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

· На обучение;

· На медицинские услуги;

· На покупку автотранспорта;

· На установку телефона;

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые: