Экономическое содержание потребительского кредита и основы его организации.

Сейчас формы подобного  кредитования в России существуют, но не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате  А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

Недостаточное государственное  регулирование в сфере потребительского кредитования может привести к кризису «перекредитования» как в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. В западных государствах вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно. В США соответствующие отношения регулируются как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. В странах Европейского Сообщества действует Директива 2002/65/ЕС об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран — членов ЕС. Несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

Новый закон о потребительском  кредитовании предусматривает, прежде всего, защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

— право на достоверную  и полную информацию об условиях кредитования;

• право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
• право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
• право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.

Закон также устанавливает  ответственность потребителя в  случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Другой важный закон —  о кредитных историях — предусматривает  создание как системы частных  кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Последнее ориентировано на сбор кредитных историй только юридических  лиц. Банки смогут заключать договоры с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом предполагается, что информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро. Принятие данного законопроекта также требует внесения некоторых изменений в нормы Гражданского кодекса о банковской тайне, которые дадут кредитным бюро возможность получать сведения, составляющие банковскую тайну.

Определенную трудность  для банков вызывал ранее действовавший  порядок формирования резервов, который  требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения. В 2003 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 августа 2004 года. Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы.

Упрощается также порядок  списания нереальных для взыскания  ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного  акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в  регулировании этого вопроса.

В настоящее время взаимоотношения  между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков. Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли погасить их должным образом.

Предъявление иска против недобросовестных потребителей вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время  юристов, судебные издержки, расходы  на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих  клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Несмотря на то, что залог  является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный  процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения  взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом.

Информирование заемщика

Нередко банки прибегают  к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить  реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар

Товар, приобретенный в  кредит, оказался некачественным. Возврат  или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные  договоры далеко не всегда содержат ответ  на этот вопрос.

Договорные условия  для заемщика

Договор потребительского кредита  — это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, в области  потребительского кредитования существует ряд неразрешенных проблем. Эти  проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой  правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Соответственно, основной проблемой  на этом рынке мы считаем недобросовестную конкуренцию. Стоимость потребительского кредита непрозрачна для потребителей, отсюда и ухудшение дисциплины исполнения заемщиками кредитных обязательств, рост просроченных задолженностей и рисков кредитования.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.

На данный момент российская сфера потребительского кредитования переживает период становления. Большинство  менеджеров среднего звена работающих в сфере потребительского кредитования не имеют не только управленческого  образования, но и какой-либо практики работы на управляющих должностях. Это можно назвать основной проблемой российского банковского менеджмента на данный момент. Решение этой проблемы затрудняется, тем фактом, что многие менеджеры высшего звена, сами имеют слабое представление о менеджменте и маркетинге, как комплексе мероприятий и способов повышения эффективности деятельности банка.

Рынки России уже довольно сильно насыщены предложением банковских услуг, и превратился из рынка покупателя, в рынок продавца. В таких условиях на первый план выходит именно степень компетентности, образованности и подготовленности менеджеров. Помимо недостаточного количества квалифицированных кадров современные российские банки, работающие на рынке кредитования, сталкиваются еще с целым рядом определенных проблем.

Во-первых, это проблема высокого уровня проблемных и безнадежных  кредитов. В некоторых банках, доля проблемных кредитов доходит до 23% от общего их числа. Основной причиной появления  проблемных кредитов, можно назвать  высокую степень развития и организации  криминального бизнеса связанного с перепродажей товаров взятых в кредит. Однако банк имеет довольно сильные рычаги воздействия на подобных клиентов, и такая модель поведения будет обязательно сопряжена для недобросовестного клиента, с большими неприятностями и проблемами как юридического, так и материального характера.

В связи с этим, широкое  распространение приобрела практика, при которой, люди желающие получить материальную выгоду от приобретения товара в кредит, привлекают третьих лиц. На них происходит оформление кредита, после чего, тем или иным способом товар получают заинтересованные люди и реализуют его. Способы привлечения подставных лиц довольно разнообразны. Так, если человек не имеет никакого имущества в собственности, уровень его жизни очень низок, и соответственно эффективно никаких санкций к нему банк применить не сможет, то ему предлагают за небольшое вознаграждение оформить на себя кредит. Другим вариантом привлечения третьих лиц для оформления кредита является заведомое введение их в заблуждение относительно последствий получения и не выплаты кредита. Таким людям, как правило, обещают, что кредит за них будет выплачивать третья сторона (фирма, другие люди, сам банк, или долг просто спишут) Такие люди после оформления кредита, и его не погашения, сталкиваются со всеми проблемами, которые могут возникнуть в недобросовестного заемщика. В последнее время, широкое распространение получила схема, при которой человеку просто предлагается денежный кредит, на максимально низкие сроки, практически на любую сумму и совершенно без процентов. Людям, которым по тем или иным причинам срочно необходимы денежные средства, предлагается оформить на себя в кредит определенную технику, выбранную «кредитующим». После оформления и получения данного товара в кредит, товар у человека выкупается, как правило, за цену, не превышающую 50-60% от реальной стоимости товара.

После этого, «кредитующий»  отдает клиенту деньги, которые он изначально хотел получить, клиент отдает товар. На этом «кредитование» завершается. Выяснение всех отношений с банком, предоставившим клиенту кредит, остается самому клиенту. Он может, как выплачивать кредит, так и не выплачивать, и решать все проблемы с банком иными путями. Практика показывает, что в большинстве своем такие клиенты кредит не выплачивают, и становятся проблемными для банка.

Данная практика подставных клиентов приобрела довольно большие  и хорошо организованные масштабы. Борьба с подобными явлениями, становится довольно серьезной проблемой, ибо появление проблемного кредита существенно повышает издержки банка, и ведет к понижению рентабельности и прибыльности бизнеса. В случае же присвоения кредиту статуса «безнадежный», когда с заемщиком, по мнению банка дальнейшая работа не рентабельна, либо бессмысленна, он в полном объеме будет списан в убытки.

Еще одной проблемой, которую  следует поставить обособленно, это проблема создания и внедрения  маркетинга в общий процесс управления банком. В большинстве своем российские банки либо не уделяют достаточного внимания маркетингу, либо игнорируют его вовсе. В то же время грамотно созданная и налаженная система маркетинга, могла бы позволить многим банкам избежать необязательных издержек, дать ответы на многие вопросы и подсказать, как, в каком направлении нужно совершенствовать работу банка, для наиболее успешного его функционирования и развития. К тому же сфера услуг, к которой относится деятельность банка, требует постоянного, тщательного контроля и исследования потребителей, их пожеланий, предпочтений и потребностей, для наиболее полного и своевременного реагирования, и вывода на рынок соответствующих кредитных продуктов, либо дополнительных услуг к ним.

Финансовый маркетинг  сегодня является неотъемлемой частью успешного развития кредитной организации. В то же время эти услуги стоят довольно дорого, поэтому в большинстве случаев не только региональные, но и федеральные банки предпочитают рассчитывать на собственные силы. Ужесточающаяся конкуренция на рынке стала главным стимулом, заставляющим банки вкладывать деньги в финансовый маркетинг. У большинства кредитных организаций продуктовый ряд сегодня практически одинаков, поэтому получить конкурентное преимущество можно только за счет грамотно выстроенной маркетинговой политики. Она позволяет максимально точно узнать клиентов, на которых ориентируется банк, и их потребности, вовремя скорректировать существующие предложения, ввести новые продукты. При формировании сегодняшнего российского банковского маркетинга очень многое берется из опыта западных финансовых организаций. Однако направления маркетинговой политики, как правило, определяются спросом на те или иные банковские продукты и не обеспечивают комплексного подхода к сбыту розничных услуг.