Экономическое содержание потребительского кредита и основы его организации.

При формировании маркетинговой  политики в большинстве случаев  даже крупные кредитные организации  стараются обходиться собственными силами и только в самых сложных  случаях прибегают к помощи специализированных консалтинговых компаний. По оценкам аналитиков расходы на финансовый маркетинг во многих розничных банках составляют в среднем всего 1-2% совокупных расходов (для примера: у компаний, производящих товары массового потребления, эти расходы составляют 15-20%). Информацию, которую предоставляют клиенты при получении кредита, банки используют для анализа своей кредитной деятельности, ее активности, актуальности определенных видов кредитов. Прежде всего, сильная маркетинговая команда в самом банке либо помощь профессиональных маркетинговых агентств необходимы при выводе на рынок новой услуги, когда требуется собирать новую информацию.

По информации аналитиков, в регионах пользуется спросом ограниченное количество банковских продуктов. Это свидетельствует об отсутствии грамотного банковского маркетинга, неумении менеджмента кредитных организаций представить клиентам весь спектр розничных услуг.

Подразделения банковского  маркетинга есть практически во всех крупных банках. Банковский маркетинг  начал свое развитие задолго до появления потребительского кредитования физических лиц. Было бы неправильно говорить о появлении и развитии банковского маркетинга лишь в применении к одному сегменту розничного рынка. Однако с появлением большего количества гюзничньтх пполуктов и активного паз вития потоебительского кредитования банковский маркетинг, несомненно, начинает играть все большую роль для успеха банка. Кроме того, создание более полных баз данных клиентов (которые возникают во многом благодаря потребительскому кредитованию) также способствует развитию новых методов эффективного анализа рынка и оптимальных путей продвижения банковских продуктов и услуг

Банковский маркетинг  долгое время рассматривался лишь как  способ привлечения клиентов банками. Только в последние годы сформировалась концепция маркетинга как основа управления коммерческим банком. Основа банковского маркетинга - ориентация на существующего (ведь удержать клиента  намного дешевле, с точки зрения затрат банка, чем привлечь нового) и потенциального клиента, развитие и поддержание доверительных  партнерских взаимоотношений клиент-банк. Банки изначально уделяли большое внимание маркетингу. Потому что, помимо работы с клиентами, необходимо постоянно поддерживать соответствующий имидж банка, его деловую репутацию и корпоративную культуру, так что маркетинговая составляющая деятельности каждого подразделения банка и каждого работника - это неотъемлемая часть прогресса банка. Потребительское кредитование - новая гигантская ниша, в рамках которой появилось много объектов и субъектов воздействия. Все это привело к новому витку развития маркетинга. Если раньше внимание было сосредоточено преимущественно на юридических лицах и корпоративных клиентах, то развитие потребительского кредитования привело к необходимости совершенствовать маркетинг и на этом сегменте рынка.

Таким образом, основные проблемы участников процесса продажи потребительских товаров в кредит состоят в следующем.

Для банка: в области законодательства, риск-менеджмента, банковского маркетинга, кадров, технической базы.

Для продавца: отсутствие опыта  взаимодействия с банками при  организации продаж, изменение требований к компетентности продавцов, изменение принципов формирования ассортимента и т.д.

Глава 2. Основные направления совершенствования  деятельности коммерческих банков на рынке потребительского кредитования

2.1. Анализ состояния и тенденции развития потребительского кредитования в России

Интенсивное развитие рынка  розничного кредитования, которое мы наблюдаем в последние годы в России, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том, каких количественных и качественных показателей рынок может достигнуть в ближайшие годы, какова будет структура использования полученных кредитных ресурсов, кто будет являться основными игроками на рынке. Основными движущими силами спроса физических лиц на кредиты являются рост реальных располагаемых доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж.

Агентство Moody's провела исследование, согласно которому темпы роста рынка  потребительского кредитования в России составят в 2012-2013 года 29-30%. То есть, высокие темпы роста, которые показал рынок в 2010-2012 годах (29,64% по отчетам Центробанка РФ) сохранятся. Агентство считает, что рост данного рынка будет опережать рост в других сферах кредитной деятельности, в первую очередь, из-за увеличения потребительских расходов в нашей стране.

Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора  кредитования, [17] подтверждается целым рядом факторов. Наиболее значимым из них, говорящим в пользу сохранения высоких темпов роста ссудной задолженности физических лиц, является зарубежная практика потребительского кредитования. Вступив на рыночный путь развития, Россия вот уже более десяти лет идет по тому пути, который многие страны, пережившие подобную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нее.

Несмотря на то, что развитие потребительского кредитования в России идет быстрыми темпами, в начале 2008 г. кредиты населению составляли у лишь 3,7% от ВВП, тогда как в государствах Восточной Европы — 13-15%, а в странах с наиболее развитым рынком — свыше 50%. Абсолютными лидерами по объему кредитов на душу населения являются самые мощные в экономическом отношении страны миры.

Объем кредитов на душу населения  в самых развитых государствах достигает $25-30 тыс. Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в России примерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5-7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и Чехии, тогда как объем ВВП на душу населения в России всего лишь в 1,1-1,7 раза ниже, чем в этих восточноевропейских странах. Таким образом, анализ относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом показывает, что перед растущим российским рынком открыты широкие горизонты. [91]

Долгосрочность тенденций, сформировавшихся на рынке потребительского кредитования, прежде всего в части увеличения его объемов, подтверждает тот факт, что в числе первых на этот рынок пришли зарубежные игроки. Четко понимая всю привлекательность сферы кредитования физических лиц, обладая громадным опытом, наработанным во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков начали активно развивать в России операции по кредитованию населения, пытаясь уже на начальном этапе занять на этом рынке ведущие позиции. Некоторые иностранные банки, например, австрийский «Raiffeisenbank» и чешский «Ноmе Credit and Finance Bank», достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегмент кредитного рынка. Сейчас в число основных участников пытаются войти уже намного более крупные игроки — такие глобальные компании, как «Citibank», «GE Consumer Finance».

Еще одной отличительной  чертой рынка потребительского кредитования станут опережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами роста выдачи кредитов юридическим лицам. В настоящее время суммарная доля кредитов, выданных банковской системой населению, юридическим лицам и другим хозяйствующим субъектам, находится на близком к предельному значению уровне, по достижению которого могут возникнуть сложности с общей ликвидностью банковской системы и как следствие с возможностью исполнения банками своих обязательств.

Фактором, способствующим опережению темпов роста кредитования физических лиц по сравнению с ростом кредитования юридических лиц, может также оказаться расширение возможностей организаций по заимствованию средств путем выпуска долговых ценных бумаг, размещения акций на российском и мировом рынках капиталов. Особо следует сказать о возможностях, предоставляемых внешним и внутренним облигационными рынками. Так, на конец сентября объем корпоративных облигаций нефинансовых корпораций составил около 307 млрд руб., а объем рынка корпоративных небанковских еврооблигаций — 573 млрд руб. Таким образом, нефинансовые компании России привлекли на рынке долгового финансирования средства в общей сумме примерно на 880 млрд руб. Можно прогнозировать, что в дальнейшем компании будут все чаще прибегать к альтернативным источникам заимствования, в результате чего доля кредитов юридическим лицам в общем объеме ссудной задолженности может сократиться. [91]

В отличие от юридических  лиц у большинства населения  сегодня практически нет реальных альтернатив по заимствованию ресурсов, кроме как у кредитных организаций, работающих на территории России. В связи с этим основным источником заимствований для них будет оставаться банковский кредит, что в конечном итоге и повлияет на опережающие темпы роста остатков ссудной задолженности физическим лицам.

Конкуренция на рынке потребительского кредитования.

Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России доля иностранных банков на этом рынке увеличилась с 1,8 до 9,1%. .Увеличение доли зарубежных компаний на рынке было характерно и для стран Восточной Европы. Показательным примером такого развития является чешский опыт одного из европейских лидеров потребительского кредитования — французской компании Cetelem, являющейся подразделением банка BNP Paribas. Выйдя на рынок Чехии в середине 90-х гг. прошлого века и занимая к 1997 г. около 1% этого рынка, компания за 7 лет смогла увеличить свою долю до 13%.

Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное  внедрение новых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс  кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

В этой связи весьма актуальными  могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьма существенным преимуществом для выпустившего карточку банка. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, сила бренда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможности гибкого учета индивидуальных потребностей клиента. В условиях стремительного развития банковской розницы, когда на рынке уже определились лидеры и постоянно появляются новые сильные игроки, банки вынуждены все более серьезно задумываться о способах повышения конкурентоспособности своих продуктов. Одновременно с ростом популярности услуг кредитования и объемов выданных ссуд закономерно повышаются и требования клиентов как к финансовым условиям кредитов, так и к качеству обслуживания, выражающемуся в удобстве и быстроте получения и использования кредитных продуктов.

Финансовые организации, стремящиеся занять устойчивые позиции  в розничном сегменте, предъявляют  сегодня новые требования к технологической инфраструктуре, которая в современных условиях должна обеспечить полную поддержку кредитования и других розничных услуг. Закономерно, что, анализируя все аспекты автоматизации розничного бизнеса, банки начинают уделять особое внимание расширению функциональных возможностей автоматизированной банковской системы, которая является ключевым компонентом IТ-комплекса любого банка.

В свете повышения сложности  процессов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредитов, и увеличения объемов розничных операций сегодня на первое место выходят следующие требования банков к автоматизированной банковской системе: способность обеспечивать быстрое формирование и вывод на рынок новых финансовых продуктов, возможность обслуживания больших потоков клиентов по различным каналам в режиме реального времени, потенциал для наращивания мощностей и расширения функциональности системы по мере роста бизнеса.

В связи с тем, что за последние годы банковский бизнес претерпел  значительные качественные изменения, многие используемые банками автоматизированные банковские системы российских разработчиков перестали соответствовать современным требованиям и оказались неспособны обеспечить поддержку растущих объемов розничных операций. В силу этих обстоятельств сегодня на российском рынке IТ-решений, ориентированных на банковский сектор, открываются новые перспективы для международных разработчиков банковских систем, продукты которых обладают широкими возможностями в области поддержки розничных услуг и уже доказали свою эффективность в процессе эксплуатации в крупнейших зарубежных финансовых структурах.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.

2.2.Разработка  механизма снижения рисков потребительского кредитования.

Наиболее значимым риском в сфере потребительского кредитования в РФ является кредитный риск. Кредитный  риск — важнейшая составляющая системы  финансовых рисков.

Ф. Джорион определяет кредитный  риск как элемент неопределенности при выполнении контрагентом своих договорных обязательств, связанных с возвратом заемных средств.

Во второй части докладе  Базельского комитета «Ключевые  принципы для системно значимых платежных  систем» дается определение кредитного риска как риска того, что контрагент в системе не рассчитается полностью  по своим финансовым обязательствам в срок или в любое время в будущем. [63, с. 102]

По мнению Дж. Куота, Э. Альтмана и П. Нараянана, кредитный риск —  это возможность потерь вследствие неспособности контрагента выполнить  свои контрактные обязательства, а  последствия невыполнения этих обязательств измеряются потерей основной суммы задолженности и невыплаченных процентов за вычетом суммы восстановленных денежных средств. [46, с. 63]

В отечественной литературе, как правило, под кредитным понимается риск невозврата кредита - основной суммы  долга по кредитному договору, начисленных  процентов или сопутствующих  им комиссий, а также невыполнение или неполное выполнение других условий кредитного договора. В качестве примеров можно привести следующие определения: — риск, связанный с возможным невозвратом суммы кредита и процентов по нему [71]: