Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Декабря 2012 в 13:03, курсовая работа
Основною ланкою суспільного відтворення є банківська система якій належить провідне місце у загальному механізмі організації й регулювання господарського життя суспільства і від ефективності функціонування якої вирішальною мірою залежить успіх соціально-економічних перетворень у країні загалом.
Розвиток банківської системи покликаний прискорити трансформацію суспільства загалом і розвиток бізнесів зокрема, оскільки значний вплив банків на українське середовище є очевидним.
ВСТУП 3
РОЗДІЛ. I. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ 5
1.1. Організаційна структура та управління. 5
1.2.Законодавчі засади діяльності банків 11
1.3. Функції і типи комерційних банків 15
РОЗДІЛ.II. ОСНОВНІ ВИДИ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ ТА БАНКІВСЬКИХ ОПЕРАЦІЙ 21
2.1.Загальна характеристика послуг, які надаються комерційними банками. 21
2.2. Активні і пасивні операції комерційного банку 24
2.3. Основні банківські послуги, що надаються ля населення. 33
РОЗДІЛ.III. СУЧАСНИЙ СТАН РИНКУ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ, ЯКІ НАДАЮТЬСЯ НАСЕЛЕНЮ 38
3.1. Проблеми банківського обслуговування…………………………...38
3.2. Шляхи вдосконалення банківського обслуговування для населення…………………………………………………………………………41
ВИСНОВКИ 45
ЛІТЕРАТУРА 48
ДОДАТКИ 50
Активні операції комерційні банки здійснюють у межах наявних ресурсів, тобто у межах залишку грошових коштів на кореспондентському рахунку в НБУ та в касі. Загальну характеристику активних і пасивних операцій комерційних банків наведено (додаток Б).
Отож, розглянемо ці послуги детальніше.
На сьогоднішній день, фізична особа може скористатися можливістю взяти будь-який кредит:
Кредити на квартири, автомобілі, товарів широкого споживання які також можна отримати в розстрочку.
Клієнт може купити нерухомість в Україні, не покидаючи Португалію, або отримати готівку в Португалії під заставу нерухомості в Україні. Найчастіше в банках кредит видаються на 10 років і першим внеском має бути 30% від загальної суми.
Кредитування автомобілів:
Рішення про можливість кредитування ухвалюється в течії 30 хвилин, при цьому, безкоштовно оформляється кредитна карта з лімітом під певний відсоток від суми кредиту.
Є багато видів депозитних внесків для приватних осіб. Одними з найпоширеніших є:
Депозитний
внесок «Стандарт» - у наш час
гроші в будинку тримати
Депозитний внесок « Стандарт з щомісячною виплатою відсотків» - завжди виручить та принесе дохід і допоможе пережити важкий час, коли клієнту затримали зарплату чи він захворів. Термін внеску 3, 6, 12, місяців.
Депозитний внесок «Комбі» - це: три найбільш затребуваних клієнтами банківських продукту в одному – депозит + міжнародна пластикова карта + кредитний ліміт. Нараховуються щомісячні відсотки, які можливо в будь-яку хвилину зняти в банкоматі. Максимальна сума кредитного ліміту рівна 65% від суми депозитів. Процентна ставка по кредитному ліміту рівна процентній ставці по внеску + 4% річних. Термін внеску 6, 12 місяців. В даній послузі, як і в усіх інших, надається певна мінімальна сума для вкладу.[21]
Депозитний внесок «Скарбничка» - можливе накопичення потрібної суми набагато легше, ніж в гаманці. Досить просто дати доручення банку щомісячно перераховувати певну суму з будь-якою своєї карти. Подивитися суму накопичених коштів можна в будь-якому банкоматі. Термін внеску 6, 12 місяців. Для вкладу необхідна певна мінімальна сума.
Депозитний внесок «Терміновий пенсійний» - можна зберегти гроші навіть при мінімальних доходах і отримати на них прибуток, якщо відкрити «Поточний рахунок пенсіонера». Термін внеску 12 місяців. Максимально вільний режим розпорядження грошима. Поповнення рахунку і зняття частини вкладених коштів у будь-який момент.
Депозитний внесок «Пенсійний накопичувач» з пільгою % ставкою. Оформивши цей внесок, можливо накопичити потрібну суму набагато легше, ніж в гаманці – у клієнта не буде щохвилинної спокуси витратити гроші. Термін внеску 6 і 12 місяців.
Депозитний внесок « Скарбничка дітям». Оформивши цей внесок, є можливість вже зараз поклопотатися про майбутнє своєї дитини, забезпечити його матеріальне благополуччя до моменту повноліття. Оформити внесок можуть не тільки батьки, але і будь-яка інша людина(тітки, дядько, бабуся і ін.) .Срок внеску 12 місяців.
Для оформлення внесків необхідно мати такі документи:
Соціальні послуги:
Пенсійна програма дозволяє пенсіонерові оформити пенсійну карту. За згодою пенсіонера здійснюється зарахування грошових коштів, що поступають з Пенсійного фонду України. Відсоток на залишок засобів – 10%. Знижки в багатьох магазинах і аптеках при розрахунку пенсійною картою ( до 10%). Ця програма діє в залежності від того, чи співпрацює банк з певною установою до якої може прийти пенсіонер.
Дисконтна програма. Комерційні банки спільно зі своїми партнерами – торгово-сервісними підприємствами формують мережу підприємств торгівлі і послуг, які надають знижку власникам пенсійних пластикових карт.[6, с 381]
Соціально-орієнтовані виплати. На підставі Ухвали КМУ №1596 від 30.08.1999 року, а також відповідних законодавчих і нормативних актах України КБ пропонують відкрити рахунок для отримання адресної матеріальної допомоги і соціально-орієнтованих виплат.
Інвестиційні операції
1) Операції з цінними паперами
Комерційні банки пропонують клієнтам здійснити операції з акціями і облігаціями, скористатися брокерськими послугами банку – мають на увазі на здійснення операції по покупці або продажу цінних паперів.
2) Депозитні послуги
Неторгові операції: конверсійні операції; ухвалення на інкасацію і обмін купюр іноземної валюти; покупка-продаж наявної іноземної валюти; електронні довідники банкнотів і монет.
Також КБ здійснюють операції конвертації одної іноземної валюти на іншу іноземну валюту, приймає на інкасацію клієнтів фізичних осіб неплатіжні банкноти іноземної валюти згідно затвердженню переліку ознак неплатіжних банкнотів іноземної валюти, складеного банком відповідно до вимог банку-емітента і уповноважених банків, купується іноземну валюту що знаходиться в обігу і дозволену до покупки НБУ, проводять також продаж гранам іноземної валюти за рахунок засобів, що належать ним, і гривні, відповідно до чинного законодавства і згідно інструкції НБУ, електронні довідники банкнотів і монет, з 21 жовтня набули чинності зміни в через вимірювання порядку переміщення наявної валюти України, іноземну валюту і банківські метали через митний кордон України, а також змінився порядок видачі індивідуальних ліцензій і спеціальних дозволів для здійснення таких операцій.[12]
Банківські метали
Комерційні банки обслуговують також в Україні населення з покупками та продажами цінних металів. Роздрібна покупка-продаж банківських металів по системі. Операція здійснюється згідно курсу банку на банківські метали, які діють на дату проведення операції:
Vip – обслуговування індивідуальних клієнтів:
Банки надають також ексклюзивний сервіс для власників елітних карт – Vip обслуговування індивідуальних клієнтів, які можуть позбавити себе необхідності їздити в банк, оскільки банк може прийти до клієнта. Персональний банкір є фінансовим радником 24 години в добу і 7 днів в тиждень і надасть допомогу в непередбачених ситуаціях.[21]
На сьогодні міжнародна фінансова криза торкнулася й України. Часта зміна курсу долара, чутки про близькість до банкрутства окремих великих банків схвилювали багатьох українців: чимало наших співгромадян має гривневі та валютні заощадження. Основною проблемою є те, що вкладники, втративши довіру до банківських установ, почали забирати гроші з депозитних рахунків. В жовтні 2008р. відтік коштів складав 18 млрд. грн. Це значно ускладнило подальшу депозитну та кредитну політики..
Постановка проблеми. В Україні особливого значення набуває підвищення ефективності функціонування ринкової інфраструктури, що вимагає кардинальних якісних перетворень у банківській сфері, а відповідно, реалізації адекватної політики комерційними банками. Перехід від адміністративно-командних методів управління банківською системою до економічних посилює роль конкуренції та зумовлює необхідність врахування потреб клієнтів грошово-кредитного ринку, розробки і реалізації ефективної депозитної і кредитної політики. Особливої актуальності питання формування депозитної політики набувають в умовах сучасної фінансової кризи.[9, с. 18]
Пік світової кризи ліквідності ще не настав, як стверджують фінансові аналітики, за їхніми припущеннями, криза може затягнутися. Якщо негативні прогнози фахівців збудуться, цей рік може стати одним з найважчих для українських банків, які зіткнуться як з проблемами із залучення зовнішніх запозичень, так і з подорожчанням обслуговування вже існуючих боргів.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Теоретичні концепції, присвячені проблематиці депозитної діяльності банків, ускладнюються та диференціюються разом зі зміною умов функціонування і обігу позичкового капіталу. Значні розробки у вивченні депозитів у складі ресурсної бази сучасних банківських інститутів здійснили такі зарубіжні економісти як Г. Айленбергер, Р.Еллер, П.Роуз, що аналізували проблеми формування депозитних вкладів у структурі ресурсної бази комерційного банку з двох позицій: управління банківським капіталом і управління зобов'язаннями банку. Проблемам формування ефективної депозитної політики комерційних банків присвячені дослідження вітчизняних економістів, зокрема В.Антонюка, О. Васюренко, О. Дмітрієва, Д.Олійник, Н. Парасія-Вергуленко та ін. .[20, с. 54]
Віддаючи належне науковим напрацюванням вітчизняних та зарубіжних вчених з даної проблематики, слід зауважити, що існує потреба в її подальшому дослідженні. Це обумовлено недостатнім рівнем розробки окремих питань щодо оптимального співвідношення депозитних інструментів та особливості формування депозитної та кредитної політики в умовах зростаючої конкуренції.
Досвід країн з розвиненою ринковою системою підтверджує, що головною функцією комерційних банків є сприяння мобілізації заощаджень суб’єктів господарювання, спрямування їх у напрямку найефективнішого використання, опосередковано збільшуючи загальну масу інвестицій та потенціал економічного зростання. Необхідними умовами для створення ефективної банківської системи в Україні є можливість та практичне здійснення переливу фінансових коштів між суб'єктами господарювання, надання споживачам свободи вибору між різними об'єктами розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а також надання рівних прав усім, хто пред'являє попит на кредитні ресурси.[19, 347 с.]
Розвиток банківської системи спричинив загострення конкуренції між комерційними банками за ресурси та ефективні напрямки їх розміщення. Це призвело до поступового зниження прибутковості банківської діяльності. Тепер для успішного функціонування та розширення діяльності банківської установи недостатньо залучати кошти за нижчою ціною, а розміщувати за вищою, для цього необхідно створювати ефективну систему менеджменту банку. Для підтримки своєї конкурентоспроможності банки вимушені пропонувати своїм клієнтам все нові послуги, застосовувати різноманітні фінансові інструменти та розширювати свою діяльність.
Негативний вплив на розвиток ринку послуг має фінансова криза, яка розпочалася у третій декаді 2008 року.
Розглянемо основні причини фінансової кризи, що розпочалася в Україні. Насамперед це пов’язано з макроситуацією на світовому ринку. Другий принциповий момент уже безпосередньо пов’язаний із нашою державою: нині виводять чимало інвестиційних коштів, досі наявних на ринку України. Цей процес можна бачити за коливаннями курсу долара. Коли криза поширилася з американського на європейський континент, відбувся “стрибок” долара. Його причиною стало те, що гроші, завезені незадовго до кризи в Україну на короткий термін, виведено з нашої держави. На жаль, на європейському рівні немає належної відкритості у вирішенні проблеми долара-євро.
В умовах кризи головним "внутрішнім" джерелом ресурсів для вітчизняних фін установ традиційно є депозити. Причому, на відміну від локальних облігацій, через депозити банки можуть залучати не тільки гривню, але й іноземну валюту. Зростання обсягів валютних депозитів дозволить українським банкам хоч частково, але все таки компенсувати недолік інвалюти. Отже підвищений попит на депозити спричинить за собою їх подорожчання.