Контрольная работа по "Финансы и кредит"

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Основная характеристика пассивных операций банка

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков.

Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.

Существуют четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

а) взносы в уставный фонд (продажа паев и акций первым владельцам);

б) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

в) депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);

г) внедепозитные операции.

Пассивные операций позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций (а, б) формируется первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы (в, г) пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России такое соотношение не установлено, поэтому в разных банках колебания в соотношении весьма значительны.

Значение собственных ресурсов банка прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания, оборудование, зарплата), без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они. включают:

• уставный капитал;

• добавочный капитал;

• резервный фонд, фонды специального назначения и др., а также нераспределенную прибыль.

Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Основная характеристика активных операций банка.

По классификации активных операций, как и по структуре активов сложились разные точки зрения.

 Основными активными операциями являются.

• кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
• инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
• кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам ;
• прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.

Наиболее распространенными активными операциями банков являются:

• ссудные операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления;
• инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или  приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;
• депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет  и резервный счет) и других коммерческих банках;
• прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.

 

Анализ деятельности коммерческого банка

ОАО АКБ «АВАНГАРД»

Банк «Авангард» создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Председателем правления и основным акционером банка «Авангард» является Кирилл Вадимович Миновалов (у него 99% акций).

Банк «Авангард» зарегистрирован в 09 июня 1994 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 2879.

ОАО АКБ «АВАНГАРД» — универсальный коммерческий банк, оказывающий все виды банковских услуг. Основан в 1994 году, генеральная лицензия Банка России № 2879. Основными направлениями деятельности являются корпоративный банковский бизнес, розничный банковский бизнес, лизинг, инвестиции в реальный сектор экономики, кредитование физических лиц в Москве и других регионах, где открыты филиалы Банка «АВАНГАРД».

Банк «АВАНГАРД» стабильно входит в число крупнейших банков России по размеру собственного капитала и чистых активов.

Банк «АВАНГАРД» включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 4 ноября 2004 года.

Банк «АВАНГАРД» имеет Лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, Генеральную лицензию на экспорт аффинированного золота (в виде стандартных и мерных слитков), Генеральную лицензию на экспорт серебра, Лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по доверительному управлению ценными бумагами.

Банк и его филиалы включены в реестр Государственного таможенного комитета банков и иных кредитных учреждений, имеющих право выдавать банковские гарантии участникам внешнеэкономической деятельности.

Банк «АВАНГАРД» является членом Ассоциации российских банков (АРБ), Московского банковского союза (МБС), Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Московской фондовой биржи (МФБ), Сообщества всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT),  Международных платежных систем MasterCard Worldwide и VISA International, Ассоциации Участников Вексельного Рынка, Ассоциации Региональных Банков России, Национальной Фондовой Ассоциации

С 1998 года аудиторские проверки финансовой отчетности АКБ «АВАНГАРД» по российским и международным стандартам проводит компания Deloitte&Touche.

Банк «АВАНГАРД» обладает развитой сетью филиалов, которые предоставляют корпоративным и частным клиентам весь спектр банковских услуг — вклады, обслуживание счетов, операции с ценными бумагами и драгметаллами, кредитование частных лиц, денежные переводы.

Банк «АВАНГАРД» – кредитование физических и юридических лиц.

Частным клиентам Банк «АВАНГАРД» предлагает полный спектр финансовых услуг. Основные направления: автокредитование, выпуск кредитных карт, срочные банковские вклады.

В Москве работают шесть дополнительных офисов Банка, а также более 70 офисов «АВАНГАРД-ЭКСПРЕСС».

 

Информация о деятельности ОАО «Авангард» по состоянию

на 1 декабрь 2008 года:

• собственный капитал –  6 868 844 тыс. руб.;
• уставной капитал – 682 000 тыс. руб.;
• активы – 64 911 785 тыс. руб.;
• оборот с начала года – 5 338 965 443 тыс. руб.
• депозиты физических лиц – 5 885 974 тыс. рублей;
• Прибыль - 102,8 млн. рублей

Операции для физических лиц:

1. Карты;
2. Автокредитование;
3. Вклады;
4. Интернет-банк;
5. Счета;
6. Денежные переводы;
7. Операции с ценными бумагами;
8. Операции с драгметаллами;

Операции для юридических лиц:

1. Открытие и ведение счетов юридических лиц - резидентов и нерезидентов Российской Федерации - в валюте РФ и иностранной валюте;
2. Все виды расчетов в рублях и иностранной валюте;
3. Кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;
4. Ускоренные платежи по России по системе межрегиональных электронных платежей;
5. Платежи в любую страну мира в кратчайшие сроки;
6. Проведение конверсионных операций по счетам клиентов;
7. Инкассация и доставка наличных денег и ценностей;
8. Распоряжение счетом посредством системы «Банк-Клиент» (система удаленного доступа к счету непосредственно из офиса)

 

Анализ основных показателей деятельности в динамике я проведу за 2007 год.

В 2007 году Банк «АВАНГАРД» продолжил активное развитие своих розничных программ. По-прежнему основными направлениями розничного бизнеса являлись Автокредитование и выпуск кредитных карт.

Благодаря потребительской привлекательности продуктов и качеству услуг, в 2007 году Банк признан лучшим по уровню клиентского обслуживания, вновь заняв первое место по итогам года в «Народном рейтинге» на портале Banki.ru.

Объем кредитов на покупку автомобилей, выданных Банком «АВАНГАРД» физическим лицам в 2007 году составил 5,2 млрд. рублей, что превысило на 46% показатель предыдущего года. Продолжено развитие продуктов со льготными ставками – «Беспроцентному кредиту» и «Кредиту без первоначального взноса», а также расширен круг программ страхования залога.

В целях расширения возможностей потребительского выбора внедрена новая программа автокредитования «Без страховки», ставка по которой 11,5% соответствовала среднерыночному уровню ставок по программам, требующим страхование залога.

Расширена география автокредитования в регионах: к Санкт-Петербургу, Тольятти и Волгограду добавились Ростов на Дону, Иваново, Воронеж, Ставрополь, Чебоксары и Омск.

В 2007 году существенное развитие получила карточная программа. Банк заметно улучшил условия кредитования, снизив с 1% до 0,25–0,75% ставку комиссии за учет непогашенной задолженности, а также размер штрафных санкций. В 2007 году Банк приступил к выпуску чиповых карт MasterCard, что существенно повысило уровень безопасности операций с картами.

Одновременно клиентам был предложен выбор дизайна карт.

Объем эмиссии карт вырос более чем на 80% – до 340 тысяч карт, 270 тысяч из которых – кредитные. Сохранились темпы прироста оборота по операциям с картами, как и в предыдущем году объем операций увеличился вдвое – до 14,5 млрд рублей.

Среднемесячная сумма кредитов увеличилась на 65%, до 1,6 млрд. рублей.

Увеличен объем привлеченных депозитов физических лиц. Сумма остатков на счетах выросла за 2007 год на 35%, до 4,6 млрд. рублей, примерно 36% этой суммы составили сравнительно длинные пассивы – вклады на один и два года. Развитие получили и другие услуги для частных клиентов. В частности, количество денежных переводов через систему Western Union выросло по сравнению с предыдущим годом на 70%.

В 2007 году было продолжено развитие сети региональных офисов и офисов «Авангард_Экспресс», осуществляющих весь  спектр операций для клиентов – физических лиц: прием денежных средств в погашение автокредитов и взносы на кредитные карты, открытие вкладов, выпуск банковских карт, прием и выплата денежных переводов, валютно-обменные операции.

Инфраструктура Банка в Москве на конец 2007 года включала более 70 офисов, в Санкт_Петербурге – 40 офисов и операционных касс. В течение года были открыты региональные офисы в Ставрополе, Чебоксарах, Омске и Рязани. В целом, розничные услуги предлагались Банком в 17 регионах России.

Характеристика вкладов коммерческого банка.

Вид вклада		Срок  вклада, сумма		Процентная ставка	Капитализация, условия начисления процентов		Возможность пополнения, возможные операции с начисленными процентами		Приме- чание
«Базовый (в конце срока)»		12 месяцев От 30000 6 месяцев От 30000 З месяца От 30000		13%   12%   11%	Проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада.		Минимальная сумма пополнения вклада - 30 тыс. рублей(1000 $ или евро) Допускается частичное снятие средств с вклада в размере, не превышающем 10% от суммы вклада на начало месяца.		Автоматическая пролонгация вклада. Международная банковская карта — в подарок. Проценты по вкладу выплачиваются на текущий или карточный счет Вкладчика. %
		12 месяцев От 1000$ 6 месяцев От 1000$ З месяца От 1000$		8%   6%   5%
		12 месяцев От 1000евро 6 месяцев От 1000евро З месяца От 1000евро		8%   6%   5%
«Базовый (ежемесячно)»		12 месяцев От 30000 6 месяцев От 30000 З месяца От 30000		12,5   11,5   10,5	Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно (в последний рабочий день Банка каждого месяца) и по окончании срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада (капитализация процентов).		Минимальная сумма пополнения вклада - 30 тыс. рублей(1000 $ или евро) Допускается частичное снятие средств с вклада в размере, не превышающем 10% от суммы вклада на начало месяца.		Автоматическая пролонгация вклада. Международная банковская карта — в подарок. Проценты по вкладу выплачиваются на текущий или карточный счет Вкладчика. %
		12 месяцев От 1000$ 6 месяцев От 1000$ З месяца От 1000$		7,5   5,5   4,5
		12 месяцев От 1000евро 6 месяцев От 1000евро З месяца От 1000евро		7,5%   5,5%   4,5%
«Рантье»		2 года От 5000 евро			Проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада.		Проценты по вкладу выплачиваются на текущий или карточный счет вкладчика. Пополнение возможно в течение 6 месяцев со дня начала срока открытия или продления вклада. Допускается частичное снятие без снижения процентной ставки не более 5% от суммы первоначального взноса.		Международная банковская карта — в подарок.
		2 года От 5000		9%
«Сберкнижка (в конце срока)»	12 месяцев От 30000 6 месяцев От 30000 З месяца От 30000		13.5%   12.5%   11.5%		Проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада.		Минимальная сумма пополнения вклада - 30 тыс. рублей(1000 $ или евро) Допускается частичное снятие средств с вклада в размере, не превышающем 10% от суммы вклада на начало месяца. На вклад не распространяются условия ССВ (система страхования вкладов).		Автоматическая пролонгация вклада. Международная банковская карта — в подарок. Проценты по вкладу выплачиваются на текущий или карточный счет Вкладчика. %
«Сберкнижка (ежемесячно с капитализацией)»	12 месяцев От 30000 6 месяцев От 30000 З месяца От 30000		13%   12%   11%			Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно (в последний рабочий день Банка каждого месяца) и по окончании срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада (капитализация процентов).		Минимальная сумма пополнения вклада - 30 тыс. рублей(1000 $ или евро) Допускается частичное снятие средств с вклада в размере, не превышающем 10% от суммы вклада на начало месяца.		Автоматическая пролонгация вклада. Международная банковская карта — в подарок. Проценты по вкладу выплачиваются на текущий или карточный счет Вкладчика. %