Кредитная политика коммерческого банка, оценка, выбор, эффективность

Природные минералы (щебень, глина, кварцевые  пески) применяются  в строительстве  в качестве основного сырьевого  компонента и, учитывая  безостановочность  производства, являются определенным дефицитом. До 75% потребителей  данной продукции  работают на привозном сырье, что дополнительно определяет перспективность его сбыта. Структура  конкуренции представлена  на региональном рынке тремя  добывающими предприятиями. Традиционная конкуренция  отсутствует, так как все конкуренты  осуществляют поставку в адрес различных потребителей, не обеспечивая при этом их полную потребность в сырьевых материалах.

Исходя из произведенного анализа  представленных документов, кредитной  службой отделения сделано заключение о целесообразности выдачи кредита ООО «NEW STAR» в сумме 1700,0 тыс. руб. для приобретения бульдозера  сроком на 12 месяцев  по 29% годовых с условием ежемесячного погашения основного долга равными частями, начиная  с мая 2001 года.

В качестве дополнительного обеспечения  по кредиту, с целью минимизации рисков, кредитной службой отделения рекомендовано заемщику провести следующие мероприятия: застраховать оборудование, передаваемое в залог, в пользу банка, предоставить поручительства руководителей ООО «NEW STAR» и его учредителей, заключить дополнительное соглашение  к договору  банковского счета на безакцептное списание денежных средств, в счет погашения кредита.

Проанализировав полностью  финансовое состояние клиента, проведем расчет стоимости имущества, что  предлагается в следующей таблице 12.

Таблица 12 - Расчет стоимости  имущества, тыс.руб.

Таким образом, в рассмотренном  примере банк имеет дело с кредитоспособным заемщиком. Безусловно, требует проверки его кредитная история, личные качества руководителей фирмы и оценка целей, на которые клиент  просит предоставить кредит.

3.3 Основные  проблемы и пути совершенствования кредитной политики Сенгилеевского ОСБ №4274

С целью увеличения доходности деятельности отделения, удержания  конкурентоспособности на рынке  кредитования и снижения рисков кредитования Сенгилеевское ОСБ №4274 должно взвешено подходить к формированию своей кредитной политики и своевременно корректировать ее в связи с изменяющимися экономическими тенденциями.

Перспективы деятельности Сенгилееевского ОСБ в области  кредитования на 2005 год является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.

Для укрепления кредитной  политики в области кредитования частных клиентов отделению рекомендуется  провести следующий комплекс мероприятий:

1. Для удержания конкуренции на рынке розничного кредитования необходимо развивать новые виды кредитования частных клиентов: кредиты на строительство и покупку объектов недвижимости; доверительный кредит; кредит под залог ценных бумаг и слитков из драгоценных металлов; кредит «Молодая семья»; кредит по системе «Связанного кредитования» и т.д. Индивидуальный подход к каждому клиенту позволит выбрать для него оптимальный вариант кредита.
2. С целью снижения вероятности кредитных рисков отделению рекомендуется постоянно проводить мониторинг выдаваемых кредитов  по категории клиентов в зависимости от их платежеспособности, социального статуса, демографического состава семьи. Правильный и своевременный анализ этого позволит минимизировать риски невозврата кредита и подойти более взвешено к принятию решения о выдаваемой сумме кредита.
3. Прогнозируя объемы выдаваемых кредитов необходимо учитывать и сроки кредитования, так как данный момент непосредственно влияет на соразмерность пассивной и активной части баланса, а это в свою очередь вытекает в его ликвидность. Поэтому размещая средства в кредиты специалисты отделения должны соизмерять сумму и срок размещения с суммой и сроком предъявляемых в данный временной период обязательств.
4. Постоянный мониторинг выданных кредитов позволит своевременно выявить проблемные кредиты и разработать пути их возврата. Контроль за качеством кредитного портфеля частных клиентов прямым образом оказывает влияние на качество активов баланса. Создание дополнительных резервов по просроченным кредитам негативно сказывается на финансовом результате деятельност<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" f