Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк»

 

 

Содержание

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Расширение круга операций банков, в том числе и кредитования, говорит о том, что в двадцать первом веке развитие экономики неразрывно связано с кредитом. В настоящее время предоставление кредита для банковского бизнеса является наиболее динамичной сферой, цель функционирования которой  состоит в повышении доходов банков и торговых организаций,  расширение покупательских возможностей населения и удовлетворение его потребностей в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, что способствует развитию национальной экономики.

Сегодня кредиты позволяют физическим лицам достичь желанной цели: купить машину, бытовую технику, получить образование, сделать ремонт  и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой суммы. Мода не стоит на месте, так же как и технический прогресс. В погоне за удобствами и красотой, человек не всегда может заплатить за свои желания. Здесь на помощь приходит кредит.

В наше время существует большое количество видов кредитов для физических лиц: автокредит, ипотека, кредит на потребительские нужды, образовательный кредит и другие. За последние годы наблюдается стремительное развитие данной сферы. Нарастающая конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредита предоставляется за минимально возможные сроки. Отсюда следует, что главная задача, стоящая перед банками – это обеспечение минимального уровня дефолтов при растущем объеме кредитов [ 8, с. 203].

Данная тема является актуальной, так как развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского бизнеса, что приведет в целом к росту экономики страны, а так же повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Цель дипломной  работы заключается в исследовании систем кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк» и разработке предложений по её усовершенствованию.

Задачи дипломной работы:

1. Рассмотреть теоретические аспекты построения системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
2. Изучить виды потребительского кредита;
3. Определить особенности кредитования физических лиц ;
4. Дать организационно-экономическую характеристику ОАО «Сбербанк»;;
5. Провести анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк»;
6. Выявить проблемы в сфере кредитования ОАО «Сбербанк»;
7. Выдвинуть предложения по совершенствованию кредитования физических лиц.

Предметом исследования являются особенности кредитования физических лиц, объект исследования – ОАО «Сбербанк».

Данная дипломная работа состоит из трех глав, каждая из которых включает в себя не менее трех подпунктов. При написании использовались работы отечественных авторов, законодательные акты, материалы электронных экономических изданий и  словарей.

 

 

 

 

Глава 1.Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Потребительский кредит: понятие, сущность и виды

Банк – это финансово - кредитный институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям, гражданам и другим банкам [10, с. 272].

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование. Банковский кредит - предоставление банком клиенту во временное пользование части собственного или привлеченного капитала. Осуществляется на возвратной основе с уплатой банковского процента. Имеет форму различных ссуд, учета векселей и др. [14, с. 79]. От латинского слова «creditum», кредит – это заем, долг и означает разновидность экономической сделки.

Кредит – система экономических отношений, напрямую связанная с передачей ценностей в любой форме (товарной, денежной) от юридического лица физическому на условиях возвратности, платности, срочности [12, с. 170].

Участниками кредитования являются:

• Продавец кредита – кредитор, ссудодатель;
• Покупатель кредита – должник, заемщик, дебитор ссудополучатель;
• Условия выдачи кредита, главные принципы кредитования.

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) дает определение потребительскому кредиту, как о денежных средствах, предоставленных кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования) [6].

Главными составляющими кредитования является платность, срочность, возвратность, обеспеченность [10, с. 203].

Основной проблемой кредитования физических лиц является возвратность. Без возвратности кредит, как таковой, не может существовать [11, с.236].

Рис. 1. Методы обеспечения возвратности кредита

Возвратность подразумевает, что переданные в долг средства будут возвращены заемщиком кредитору на условиях договора. Нарушения данной составляющей грозит потерями для ссудодателя, поэтому в банках оговаривают способы страхования кредитного риска.

Кредитный риск – это риск невозврата заемщиком кредита. Страхование кредитного риска – система мер по обеспечению возврата ссуды кредитору в срок [13].

 Платность предполагает, что заемщик должен вносить  определенную единовременную плату  за пользование кредитом и  платить в течение установленного срока.

Принцип срочности говорит о том, что заемщик должен внести плату за пользование кредитом в строго установленные кредитным договором сроки. Для этого подробно разрабатываются специальные графики погашения кредита и уплаты процентов, а так же таблицы.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый гражданам, для приобретения предметов потребления, который берут не только для покупки машины или  квартиры, но и для прочих покупок: продукты питания, мобильные телефоны, бытовая техника. Потребительский кредит выступает либо с отсрочкой платежа, либо в качестве банковской ссуды на потребительские нужды и как правило при этом взимается довольно высокий процент.

Принцип обеспеченности в случае, если заемщик нарушает принятые на себя обязательства, необходим для обеспечения защиты имущественных интересов кредитора. При заключении договора должны предоставляться юридически оформленные обязательства, которые будут гарантировать возврат кредита в прописанный срок.

Виды кредитного обеспечения:

• Залог;
• Страхование кредитного риска;
• Поручительство.

Залог – имущество или иные ценности, которые находятся в собственности залогодателя и служат частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа [7, с. 358].

Страхование кредитного риска подразумевает передачу рисков не возврата страховой компании.

В гражданском праве — одна из сторон договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель заключает договор поручительства с кредитором по основному обязательству.

Различают следующие виды банковского кредита:

По целевому назначению:

• Целевой кредит. На сегодняшний день, это самый крупный кредит, выдаваемый банком безналичным путем. В договоре оговаривается цель получаемого кредита: покупка квартиры, машины, оплата медицинских услуг или образования и так далее. Как правило, клиент  не может потратить заем на другие нужды, не оговоренные договором.
• Нецелевой кредит – одна из разновидностей ипотеки на любые нужды заемщика. Условием получения такого кредита является наличие в собственности клиента недвижимого имущества, которое будет вступать как залог.

По наличию обеспечения:

• Кредит с обеспечением. Обеспечение кредитов подразумевает определенные гарантии от заемщика, снижающие риски невыплаты кредита. В качестве основного обеспечения в большинстве случаев выступает имущественный залог: транспорт, оборудование, недвижимость, которое может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.
• Кредит без обеспечения. Кредит не требует официального оформления залога или обязательного поручительства, целевого назначения. Такой кредит для банков очень рискован, так как, если заемщик не сможет погасить кредит, банку придется осуществлять погашение долга собственными ресурсами. Но в наши дни растет количество новых банков и соответственно растет конкуренция, в связи с этим, банкам приходится прибегать к такому виду кредитования. Что бы хоть как-то гарантировать возврат денежных средств, банкам приходится ставить другие условия: выдача кредита без обеспечения возможна только жителям крупных городов, с постоянной работой, стабильным заработком и пропиской.

По сроку погашения долга выделяют:

• Краткосрочные займы – предоставление в долг денежной суммы на небольшой срок (до 1 года) с высокой процентной ставкой. Выдается на любые цели наличным путем.
• Среднесрочные займы (от 1 года до 3 лет). Выдаются промышленным и торговым предприятиям.
• Долгосрочные займы предоставляются на срок свыше трех лет, обычно для инвестиционных целей.

По способам погашения:

• Кредит с единовременным взносом заемщика. Не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.
• Кредит в рассрочку в течение всего срока действия договора. Договор предусматривает антиинфляционные меры для заемщика. Используется при погашении среднесрочных и долгосрочных займов.

По способу удержания ссудного процента:

• Процент выплачивается в момент общего погашения кредита (краткосрочные);
• Процент выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия договора;
• Процент выплачивается в момент выдачи кредита, встречается очень редко при сверхкоротких ссудах до пяти дней.

В России разрабатываются программы, рассчитанные на рост благосостояния граждан, а это очень важно для развития кредитной сферы [21, с. 15]. Поэтому банки расширяют свой ассортимент услуг, создают новые удобные системы для подачи заявок на кредит через интернет, тем самым кредит становится привлекательнее для потенциальных клиентов.

1.2 Риски в области кредитования физических лиц

Для деятельности коммерческих банков очень важна эффективность вкладываемых в различные активы средств, преимущественно в предоставление кредитов. Кредитная политика помогает повысить качество и количество кредитов, так как она определяет приоритеты и цели кредитования [15, с. 668].

Кредитный риск представляет собой риск неисполнения заемщика своих обязательств перед кредитором, который сохраняется на протяжении всего срока кредитования, указанного в договоре [16].

Рис. 2. Структура кредитного риска

Риск, связанный с заемщиком:

• Объективный риск, связанный с заемщиком подразумевает неспособность заемщика исполнить свои обязательства за счет текущих денежных поступлений или за счет продажи активов.
• Субъективный риск, связанный с заемщиком говорит о репутации заемщика в деловой сфере, о его готовности выполнить взятые обязательства.
• Юридический риск представляет собой недочеты в составлении кредитного договора, в его оформлении, в договоре страхования, в гарантии.

Риск, связанный с предметом залога:

• Риск ликвидности, связанный с предметом залога – это невозможность реализации предмета залога.
• Конъюнктурный риск, связанный с предметом залога говорит о том, что возможно, за время действия договора предмет залога обесценится.
• Риск гибели, связанный с предметом залога предполагает уничтожение предмета залога.
• Юридический риск, связанный с предметом залога представляет собой недочеты в оформлении и составлении договора залога.

Во избежание кредитного риска, банкам следует тщательно отбирать заемщиков, следить за его финансовым состоянием, но и такие меры могут быть не оправданы.

Дефолт – невыполнение, нарушение обязательств, прописанных в договоре, неоплата процентов или основного долга по основным обязательствам. Риск дефолта появляется тогда, когда банк предполагает обоснованно, что заемщик не сможет выполнить обязательства, прописанные в договоре или прошло более 90 дней с  момента последнего платежа. 

Риск концентрации возникает, когда банк  выдает крупные кредиты заемщикам, дефолт которых приведет к большим убыткам, а это может поставить под угрозу операционную деятельность банка.

Наиболее точная модель расчета кредитного риска коммерческого банка:

K3 = Kp * (R1 + R2 + … +Rn) * E : Kвл (1),