Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк»

 

Ипотечные кредиты

Приобретение готового жилья:

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости:

Таблица 16 - Условия кредита на приобретение готового жилья

Приобретение готового жилья
Сумма кредита	от 45 000 рублей
Процентная ставка	от 12% в рублях
Срок кредита	до 30 лет
Первоначальный взнос	от 10%
Подтверждение дохода и занятости	Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости

 

Как получить кредит:

Предоставьте пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в Банк или офис партнера Банка.

Получите положительное решение.

Выберите объект недвижимости.

Предоставьте в Банк пакет документов по объекту недвижимости.

Подпишите кредитную документацию.

Зарегистрируйте свои права на объект недвижимости в Росреестре.

Получите жилищный кредит.

Приобретение строящегося жилья:

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка):

Таблица 17 – Условия кредита на приобретение строящегося жилья

Приобретение строящегося жилья
Сумма кредита	от 45 000 рублей
Процентная ставка	от 12% в рублях
Срок кредита	до 30 лет
Первоначальный взнос	от 10%
Подтверждение дохода и занятости	Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости

 Строительство жилого дома:

Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома:

Таблица 18 – Условия кредита на строительство жилого дома

Строительство жилого дома
Сумма кредита	от 45 000 рублей
Процентная ставка	от 12,5 % в рублях
Срок кредита	до 30 лет
Первоначальный взнос	от 15%

 Загородная недвижимость:

Таблица19 – Условия кредитования на загородную недвижимость

Загородная недвижимость
Кредит предоставляется на :	приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения
	завершение строительства вышеуказанных объектов
	завершение строительства жилого дома
	приобретение земельного участка
Сумма кредита	от 45 000 рублей
Процентная ставка	от 12% в рублях
Срок кредита	до 30 лет
Первоначальный взнос	от 15%

 

Гараж:

Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино - места:

Таблица 20 – Условия кредита на гараж или машино - место

Гараж
Сумма кредита	от 45 000 рублей
Процентная ставка	от 12,5 % в рублях
Срок кредита	до 30 лет
Первоначальный взнос	от 10%

Ипотека плюс материнский капитал:

Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Военная ипотека:

Предоставляется военнослужащим участникам накопительно - ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку:

Процентная ставка: от 9,5% в рублях;

Сумма кредита: до 2 400 000 рублей.

Автокредит

Предоставляется на покупку нового или подержанного автомобиля отечественной или иностранной марки.

Таблица 21 – Условия автокредита

Автокредит
Сумма кредита	до 5 000 000 рублей
Процентная ставка	от 13,5 % в рублях
Минимальный первоначальный взнос	от 15 %
Срок кредита	до 5 лет
Подтверждение доходов и трудовой занятости	Автокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости

 

С 2011 года существенно улучшилось качество обслуживания клиентов, выросло качество продуктов Банка, расширилась продуктовая линейка. Созданы новые каналы и форматы обслуживания клиентов — как в физической сети, так и в Интернете, в мобильном банкинге и по телефону. 
Глава 3. Проблемы и перспективы развития в области кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк» России

3.1 Кредитный портфель в ОАО «Сбербанк» за 2012 год

В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 процентных пункта — до 32,7%. Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и кредитных карт. Хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,3% — до 2,5 триллионов рублей.

Рисунок 6. Доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц

Быстрый рост розничного кредитного портфеля обусловлен рядом инновационных решений.  Среди них методы оценки кредитоспособности  потенциальных заемщиков в рамках технологии «Кредитная фабрика». В 2012 году запущен в тестовом режиме проект кредитного мидл-офиса, в основе которого лежит автоматизированное сканирование заявок на получение кредита. Цель проекта — освободить сотрудников фронт-офиса от выполнения функций бэк-офиса.

 

Рисунок 7. Структура портфеля кредитов физическим лицам

В 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды: годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6% (в 2011 году он составил 43,7%). В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом. Как следствие, доля Банка на рынке потребительского кредитования увеличилась на 0,4 процентных пункта — до 32,8%.

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%  (Рисунок 8).

 

Рисунок 8. Доля Сбербанка на различных рынках кредитования физических лиц

Ипотечные кредиты — один из ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 триллион рублей. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.

  Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них: - субъекты кредитования; - объекты и назначение кредита; - сроки кредитования; - размер ссуды; - наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика; - цена кредита; - отраслевая принадлежность заемщика и т.д. Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска. Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2) ссуды, предоставленные  физическим лицам для удовлетворения  личных потребностей (потребительские  ссуды);

3) ссуды, выдаваемые банкам  для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

 

Таблица 22 - Анализ структуры и динамики кредитных операций ОАО «Сбербанк России»

 

Статья	На 01.01.2012 (сумма в тыс. руб.)	На 01.01.2013 (сумма в тыс. руб.)	Динамика- темп роста (%)
1	2	3	4
1.Выдача ссуд клиентам	4027286779	4127300434	102%
2.Ссудная задолженность	4026669802	4126657019	110%
3.Предоставленные МБК	65248063	74953417	114%
1	2	3	4
4. Кредиты предоставленные клиентам	3961421739	4011258050	101,2%
5. Просроченная задолженность по кредитам предоставленным клиентам	39552515	40445552	101%
6. Драгоценные металлы, предоставленные клиентам	616977	643415	104%

 

Из таблицы видим, что по сравнению с 2012 годом в 2013 году суммы портфелей возросли. Например, по  показателю предоставленных драгоценных металлов клиентам портфель увеличился на 26438 тысяч рублей, при этом темп роста составил 104%. Таким образом, в целом можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка.

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов.

 

 

Таблица 23- Анализ структуры кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам

 

Статьи	На 01.01.2012 (сумма в тыс. руб.)	На 01.01.2013 (сумма в тыс. руб.)	Динамика - темп роста (%)
1."овердрафт" (кредит, предоставленный  при недостатке средств на  расчетном (текущем) счете)	24413807	33490351	137%
на срок от 1 до 7 дней	0	0	0
на срок от 8 до 30 дней	17679558	29632726	167%
На срок от 31 до 90 дней	39280467	29632726	75%
на срок от 91 до 180дней	175805176	175208471	99.6%
на срок от 181 дня до 1 года	1031815014	1091784969	105%
на срок свыше 3 лет	1813281386	1840760088	101%

 

 

Из данных таблицы видим, что наибольший удельный вес в структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты выданные на срок свыше 3-х лет. На начало 2012 года банком было выдано таких кредитов на сумму 1813281386 тыс. руб. (46,23% в структуре предоставленных банком кредитов), а на начало нового года 1840760088 тыс.руб. (45,89%в структуре предоставленных банком кредитов). Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные на срок от 181 дня до 1 года и кредиты, выданные на срок от 1 года до 3 лет. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля 2013 год составила соответственно 27,22% (1091784969 тыс.руб.).и 20,56%.(824608693 тыс.руб.). Если же рассматривать эти показатели в динамике, то и первый и второй показатель за отчетный период возросли. Кредиты, предоставленные на срок от 181 дня до 1 года, увеличились на 59969955 тыс. руб., темп их роста составил 105%.

Кредиты от 31 дней до 180 дней были выданы меньше чем в прошлом году, соответственно, и дел в кредитном портфеле уменьшилось.

  Анализируя таблицы, можно сделать вывод, что Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

 

Таблица 24- Анализ структуры кредитного портфеля Сбербанка России по валютам

 

Наименование статьи	На 01.01.2012 (сумма в тыс. руб.)	Доля портфеля	На 01.01.2013 (сумма в тыс. руб.)	Доля портфеля
1	2	3	4	5
Кредиты, предоставленные клиентам, всего	4089463203	85,38%	3491685811	14,62%
Индивидуальным предпринимателям	92140027	1,48%	90775464	98,52%
1	2	3	4	5
Физическим лицам	974418440	95,46%	930187421	4,54%
Нерезидентам, всего в т. ч:	43672160	0,01%	43667916	99,99%
1.юридическим лицам	43667587	0.00%	43667587	100%
2.физическим лицам	4573	92,81%	329	7,19%