Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк»

Показатели	На 01.01.2012	На 01.01.2013
Комиссионный доход, тыс. руб.	134285740	151857960
Процентный доход, тыс. руб.	837887816	921899378
Коэффициент соотношения комиссионного и процентного доходов	16.02%	16,47%

 

Получаем, что соотношения безрискового и рискового доходов в ОАО «Сбербанк» России за 2012-2013 годы было соответственно равно 16.02% и 16.47%. Данный показатель оценивает соотношение уровней безрискового и рискового доходов. Для стран с переходной экономикой желательно иметь как можно большее соотношение оцениваемых доходов для обеспечения надежности банковской деятельности.

 

 

 

 

 

Таблица 6-  Коэффициент соотношения процентных доходов и расходов ОАО «Сбербанк» России за 2012-2013 годы (по РСБУ)

Показатели	На 01.01.2012	На 01.01.2013
Процентный доход, тыс. руб.	837887816	921899378
Процентные расходы, тыс. руб.	262061888	257330994
Коэффициент соотношения процентных доходов и расходов	3,20	3,58

 

В итоге получаем результат, что соотношения процентных доходов и расходов в ОАО «Сбербанк» России за 2012-2013 годы были соответственно равны 3.20 и 3.58. Данный показатель оценивает возможность кредитной организации зарабатывать прибыль от основной деятельности. Значения показателя находятся на очень высоком уровне.

 

 

 

 

 

Таблица 7 - Коэффициент эффективности затрат ОАО «Сбербанк» России за 2012-2013 годы (по РСБУ)

Показатели	На 01.01.2012	На 01.01.2013
Доходы всего, тыс. руб.	989408747	1030587754
Расходы всего, тыс. руб.	706546277	692034851
Коэффициент эффективности затрат	0.71	0,67

 

Исходя из полученных значений видим, что коэффициент эффективности затрат в ОАО «Сбербанк» России за 2012-2013  годы был соответственно равен 0.71 и 0.67. Данный показатель оценивает эффективность коммерческого банка в целом. Значения оцениваемого показателя от периода к периоду снижаются, это говорит о том, что «Сбербанк» ведет правильную политику управлениями расходами.

 

Таблица 8 - Коэффициент операционной эффективности 
ОАО «Сбербанк» России за 2012-2013 годы (по РСБУ)

Показатели	На 01.01.2012	На 01.01.2013
Операционные доходы, тыс. руб.	975958007	993645721
Операционные расходы, тыс. руб.	337368005	352721139
Коэффициент операционной эффективности	2,89	2,82

 

Получаем, что в своей деятельности ОАО «Сбербанк» России имел коэффициент операционной эффективности за анализируемые периоды равным 2.89 и 2.82 соответственно. Банк может полностью покрыть существующие расходы от операционной деятельности за счет операционных доходов. Деятельность «Сбербанка» России носит эффективный характер.

Следующим этапом в оценке финансового состояния банка внутренняя методика учитывает расчет обязательных нормативов, разработанных ЦБ РФ для коммерческих банков. Данные по значениям нормативов представлены в таблице 9.

 

Таблица 9 - Обязательные нормативы ОАО «Сбербанк» России на 01.01.2013 года

Норматив (%)	На 01.01.2013	Норма (%)
Н1	14,26	≥10
Н2	80,52	≥15
Н3	74,34	≥50
Н4	99,84	≤120
Н6	16,72	≤25
Н7	141,29	≤800
Н9.1	0,00	≤50
Н10.1	1,04	≤3
Н12.1	0,79	≤25

 

Исходя из полученных значений, видим, что каждый из оцениваемых нормативов лежит в необходимых границах. Это говорит о том, что коммерческий банк соблюдает все требования Банка России. Его финансовое состояние находится под контролем.

Подводя итог оценке деятельности ОАО «Сбербанк» России на основе внутренней методики (на основе системы коэффициентов), можно сделать вывод, что по всем оцениваемым параметрам результаты функционирования банка находятся в норме. В ходе оценки мы получили достаточно высокие значения основных коэффициентов. Видно, что у «Сбербанка» России выбрана правильная стратегия развития, которая позволяет добиваться таких значительных результатов.

 

2.4 Анализ  кредитования физических лиц  в ОАО Волго-Вятский банк «Сбербанка» России

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.

Потребительские кредиты - это один из самых прогрессивных и быстрых способов решения материальных трудностей, удобный финансовый инструмент, способствующий реализации Ваших планов в кратчайшие сроки.

ОАО «Сбербанк» предоставляет следующие виды потребительских кредитов:

• Потребительский кредит без обеспечения;
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц;
• Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;
• Потребительский кредит под залог объектов недвижимости;
• Образовательный кредит;
• Ипотечный кредит;
• Автокредит..

Ниже представлены виды кредитов в ОАО «Сбербанк» в табличной форме.

Таблица 10 - Потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения
Сумма кредита	до 1 500 000 рублей на любые цели
Процентная ставка	от 14,5% в рублях
Срок кредита	до 5 лет
Срок рассмотрения кредита	в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов
Специальные условия	Специальные условия для зарплатных клиентов

 

Оптимальный выбор, если нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро.

Условия предоставления кредита:

1. Обратитесь в отделение Сбербанка России или позвоните по горячей линии — специалисты банка ознакомят вас с необходимой информацией.
2. Заполните заявление-анкету и подготовьте необходимые документы.
3. Передайте заполненное Заявление-анкету и пакет документов в выбранное отделение Сбербанка.
4. Заявление будет рассмотрено в течение 2-х рабочих дней (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке, — в течение 2-х часов), после чего вам сообщат о решении Банка.
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц:

Оптимальный выбор, если необходима значительная денежная сумма:

Таблица 11 -  Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Сумма кредита	до 3 000 000 рублей на любые цели
Процентная ставка	от 14,5% в рублях
Срок кредита	до 5 лет
Срок рассмотрения кредита	в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство:

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

Таблица 12 - Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
Сумма кредита	На срок до 2-х лет – от 15 тысяч рублей до 300 тысяч рублей на одно хозяйство
	На срок до 5-ти лет – от 15 тысяч рублей до 700 тысяч рублей на одно хозяйство
Процентная ставка	14%
Комиссии	Отсутствуют

 Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС:

Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно - ипотечной системы (НИС): 
 
- получивших ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России» 
или 
- оформляющих ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России».

 

 

Таблица 13 - Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС

Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС
Максимальная сумма кредита	500 000 рублей без обеспечения
	1 000 000 рублей с оформлением поручительства физического лица
Процентная ставка	18%
	18,5% в случае отсутствия  поручительства физического лица
Срок кредита	до 5 лет
Цель кредита	На любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру

 Потребительский кредит под залог объектов недвижимости:

Оптимальный выбор, если требуется значительная сумма на длительный срок:

 

Таблица 14 - Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости
Сумма кредита	до 10 000 000 рублей
Процентная ставка	от 13,5%  в рублях
Срок кредита	до 7 лет

 

 

Образовательные кредиты

Предоставляется для оплаты обучения по программе начального профессионального, среднего профессионального, высшего профессионального или дополнительного профессионального образования на дневном, вечернем или заочном отделении:

Таблица 15 – Условия  образовательного кредита

Образовательный кредит
1	2
Процентная ставка	12% в рублях
Срок кредита	до 60 месяцев (предусмотрено увеличение срока кредитования на период обучения)
Условия предоставления кредита
Заполните заявление-анкету и соберите необходимые документы	Учащийся младше 18 лет может быть только созаемщиком по кредиту вместе со своими родителями или другими представителями; учащийся старше 18 лет, имеющий постоянный источник дохода — самостоятельным Заемщиком
Обратитесь в отделение Сбербанка	Обратитесь с пакетом документов в отделение Сбербанка России в вашем регионе или по месту нахождения образовательного учреждения
Дождитесь решения Банка о предоставлении кредита
Подпишите договор	Подпишите договор о подготовке специалиста с образовательным учреждением и кредитный договор с Банком
1	2
Оформите обеспечение по кредиту	Оформите обеспечение по кредиту, при необходимости, подпишите договор о страховании имущества, являющегося предметом залога
Получите ваш кредит