Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк»

Удостоверившись в кредитоспособности клиента с правовой точки зрения, работники кредитного отдела Сбербанка переходят к оценке экономической кредитоспособности, которая состоит из личной и материальной кредитоспособности. Как правило, этап проверки личной кредитоспособности клиента предшествует анализу его материальной кредитоспособности.

Следующим оценивающим инструментом кредитоспособности клиента Сбербанка выступает информация, самостоятельно им представленная в виде следующих документов:

• паспорт;
• анкета заемщика;
• справка с места постоянной работы заемщика ( по форме «НДФЛ или по форме банка)

По данным документам определяют возраст, семейное положение, наличие детей, время проживания по последнему адресу, место работы, стаж работы на предприятии, деловые отношения с банком и т.д.

Следующим этапом кредитоспособности клиента является оценка материальной кредитоспособности, представляющей собой способность заемщика, учитывая его фактическое экономическое состояние, выполнять обязательства по уплате процентов и погашении основной суммы долга. В ходе анализа проводится детальная проверка доходного и имущественного состояния клиента и, если возможно, динамика его развития, что отражается в наличии регулярного и гарантийного дохода. Так, согласно внутрибанковских концепций немецких банков, доход свидетельствует о кредитоспособности заемщика, если:

1. существуют крепкие трудовые отношения с работодателем, когда клиент получает фиксированный доход больше чем 3 месяца (часто 6-12 месяцев);
2. если жена (муж) также выполняет первый критерий;
3. он может выполнить обязательства по будущим платежам по погашению ссуды за счет получаемого дохода;

После выплаты процентов и погашения основной суммы долга у заемщика остается достаточная сумма дохода для «нормального» проживания.

Кредитный отдел банка анализирует способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое в случае необходимости может, служит обеспечением по кредиту [20]. Важное место при этом занимает продолжительность трудовых взаимоотношений клиента с последним работодателем, стабильность и величина получаемого дохода, уровень расходов. Доходы определяются по трем направлениям:

• доходы от заработной платы,
• доходы от сбережений и ценных бумаг,
• прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся:

• выплата подоходного и иных налогов,
• алименты,
• коммунальные платежи,
• выплачиваемая задолженность по другим кредитам,
• выплаты по страхованию жизни и имущества.

Причем, очень важно учесть регион проживания, потому что прожиточный минимум в г. Москва выше, чем прожиточный минимум в Кемеровской области.

Окончательно платежеспособность клиента оценивается с помощью двух коэффициентов:

прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся:

• выплата подоходного и иных налогов,
• алименты,
• коммунальные платежи,
• выплачиваемая задолженность по другим кредитам,
• выплаты по страхованию жизни и имущества.

Окончательно платежеспособность клиента оценивается с помощью двух коэффициентов:

• К1- характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредиту. Максимально допустимое значение данного показателя 0,24.
• Коэффициент К2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Кредит выдается при условии, если расходы не превышают 50% доходов заемщика. При значении коэффициента К2 0,5 допускается увеличение коэффициента К1 на соответствующее количество пунктов.

Вышерассмотренная методика Сбербанка основывается на экспертных оценках работников различных служб банка, что обуславливает субъективный подход в процессе принятия решения о предоставлении кредита. В этой связи нам представляется целесообразным использовать методики, в основе которых были бы положены показатели кредитоспособности индивидуального заемщика, с указанием определенного веса в баллах каждого показателя.

Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального заемщика Сбербанком отображена в таблице 14.

Таблица 26 - Методика отбора клиента в ОАО «Сбербанк» России

Показатели	Данные по клиенту	Баллы	Фактический уровень
1	2	3	4
1. Совокупный годовой доход	менее 10 000	5	30
	10 000 - 20 000	15
	20 000 - 30 000	30
	более 30 000	45
2. Годовой доход на  одного члена семьи	Дифференциация по регионам		20
3. Ежемесячный платеж  в погашение, %	40%	45	30
	25 - 39 %	30
	17 - 24 %	20
	10 - 16 %	10
4. Долги потенциального  заемщика (прочим кредитным институтам, налоговым органам)	Менее 20 %	10	10
	Более 20 %	-10
5. Период обслуживания  в данном банке	До 1 года	0
	1 - 3 года	5
	3 - 5 лет	10
	5 - 10 лет	15	15
	Более 10 лет	20
6. История кредитных отношений	любые нарушения в течении последних 3-х лет	-10	5
	нет сведений	0
	нет нарушений	5
7. Возврат заемщика	до 50 лет	10	10
	выше 50 лет	5

 

1	2	3	4
8. Срок проживания по  последнему адресу	до 1 года	5	15
	1 - 2 года	10
	2 - 4 года	15
	более 4 лет	20
9. Срок работы на данном  предприятии	до 1 года	5	15
	1 - 2 года	10
	2 - 4 года	15
	более 4 лет	20
	пенсионер	20
	безработный	0

 

Как видим, на примере конкретного физического лица, при полученном результате в 140 баллов, Сбербанк может предоставить этому клиенту кредит.

Рассчитаем теперь выше рассмотренные коэффициенты платежеспособности клиента:

К1 = 1000 руб./8000 руб. = 0,125 (12,5%).

Это значение меньше, чем 24%, значит платежеспособность клиента приемлема.

К2 = 1000 руб. + 2900 руб. / 8000 руб. = 0,488 (48,8%).

Полученное значение меньше 50%, что также свидетельствует о положительной оценке платежеспособности клиента и возможности выдачи кредита.

На уменьшение кредитного риска, по нашему мнению, может повлиять сотрудничество с бюро кредитных историй и страховыми компаниями.

 

Сотрудничество с бюро кредитных историй позволит Сбербанку:

• снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков;
• повысить качество управления рисками;
• уменьшить долю проблемных кредитов;
• сократить расходы по созданию резервов.

Наличие надежной и полной информации позволит Сбербанку выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий, а также более грамотно использовать выше предложенные формулы оценки невозврата кредитов заемщиками.

  Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит в 2014 году дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов  применительно к деятельности  в сложных условиях;

2. усиление обеспеченности  кредитов:

- достаточными и своевременными  денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью  бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

3. повышение уровня и  качества контроля со стороны  ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным  поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

- введение дополнительных  ограничений по смене контроля  над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

- более четкое определение  критериев кросс-дефолта по обязательствам  клиента перед другими кредиторами.

Для этого усиливает внимание:

- к источникам погашения  и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой  нагрузки;

- к качеству и ликвидности  обеспечения;

- к адекватности финансовых  планов и действий заемщиков  относительно резко изменившихся  внешних условий;

- к консервативности подходов  в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной  задолженности для ранней диагностики  потенциальных проблем у заемщиков.

     На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.

 

Заключение

Для начала следует определить понятия кредитования  физических лиц. В России к кредитованию физических лиц относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Анализ кредитования физических лиц был проведен на примере ОАО «Сбербанк РФ» г. Москвы. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Следует отметить значительное возрастание объемов предоставленных потребительских кредитов, на 12,1% в 2010 году по сравнению с 2009 г. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования. Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Сбербанком было выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В основном кредиты физических выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2009 году к 35,7% в 2010 году.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре 2010 г. увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году.

Отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля – торговля.

Мы рассмотрели теоретические аспекты построения системы кредитования физических лиц в Российской Федерации. Основной проблемой кредитования физических лиц является возвратность. Изучили виды потребительского кредита: залог; страхование кредитного риска, поручительство. Определили особенности кредитования физических лиц. Провели анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк». Выявили проблемы в сфере кредитования ОАО «Сбербанк». Предложили пути решения выдвинутых проблем в данной сфере.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц в Сбербанке хорошо развито. Финансовое состояние банка на высоком уровне и довольно стабильно. Сбербанк стремится к повышению эффективности своей деятельности, предоставляя большой спектр услуг.