Кредитование физических лиц

Развитие розничного бизнеса  в 2011 г. являлось одним из приоритетных направлений банковской деятельности, поэтому при определении ключевых показателей ОАО «Белагропромбанк»  основной акцент делался на кредитные  операции с физическими лицами. Стратегия  банка на данном сегменте рынка ориентирована  на рост совершаемых операций не только за счёт привлекательных ценовых предложений, но и качества предоставляемых услуг, увеличения количества точек продаж, эффективных рекламных и коммуникационных программ. О правильности выбранной стратегии свидетельствует рост портфеля предоставленных кредитов физическим лицам на 430 936,4 млн. рублей или на 37,6%. Расширить свои финансовые возможности частные клиенты банка могут посредством разнообразных кредитных продуктов, в числе которых кредиты на финансирование недвижимости, на приобретение автотранспортных средств, кредиты с использованием пластиков карточек, овердрафтное кредитование. Наличие разветвлённой сети удалённых подразделений делает доступным кредитные продукты банка жителям различных регионов. На сегодняшний день клиентам банка предоставляется возможность погашения кредитной задолженности через сеть устройств самообслуживания (инфокиоски, банкоматы, устройста Cash-In, интернет-банкинг, мобильный банкинг) по пластиковой карточке и наличными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ  ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК»  С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

 

 

3.1. Общие предложения  по совершенствованию кредитования  физических лиц банками Республики Беларусь

 

Необходимость  дальнейшего  совершенствования  системы регулирования  банковских  операций  определяется  растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной  задачи,  зависящее,  прежде  всего  от  формирования  условий, требуемых  для  внедрения  и  развития  передовых  технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:  

• расширение  прав  банков  в  установлении  процедур  проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
• развитие  институтов  обеспечения  прав  банков  как  кредиторов  и повышение  информированности  клиентов  банков  о  стоимости  и содержании предоставляемых им банковских услуг.

Особое  внимание  по-прежнему  будет  уделяться  операциям  банка  по кредитованию физических лиц. При  этом основными направлениями совершенствования  регулирования  данного  вида  банковских  операций станут:

1) повышение доступности  потребительских кредитов;

2) развитие жилищного  кредитования посредством: 

• совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
• создания  централизованной  базы  данных  о  залогодержателях  и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;
• создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;
• разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;

3) совершенствование   институциональной  структуры   рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу  с  проблемной  задолженностью  физических  лиц,  которое предусматривает:

• повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;
• развитие системы получения информации о кредитных историях.

В настоящее время в  законодательстве  нашей страны отсутствуют специальные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь о кредите, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Вместе с тем, отношения в сфере потребительского кредита детально урегулированы в законодательстве зарубежных государств. В странах ЕС действует Директива 2002/65/ЕС «Об унификации законодательства в области потребительского кредита». Кроме того, практически во всех государствах Европы приняты специальные законы о потребительском кредите. В США Закон “О потребительском кредите” был принят в 1968 г. В РФ в настоящее время разработан проект закона “О потребительском кредитовании”. Внесение аналогичных норм в Банковский кодекс будет способствовать оздоровлению рынка потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.

В рамках создания развитой системы жилищного кредитования можно выделить следующие нововведения:

• прежде всего, необходимо принять поправки в Жилищный кодекс с целью развития института ипотеки. Параллельно требуется сформировать систему обеспечения граждан подменным жильём;
• для нуждающихся в жилье граждан с низкими доходами можно строить арендные дома;
• в качестве дополнительного обеспечения ипотечных кредитов необходимо активнее применять такой инструмент, как страхование заложенного имущества и здоровья кредитополучателей. Страхование уменьшает банковские риски и снижает потребность в поручительстве;
• параллельно нужно пополнять базу Кредитного регистра, повышать финансовую грамотность населения, которое следует информировать обо всех возможностях современного рынка кредитования и о той ответственности, которая лежит на участниках договора кредитования и поручительства;
• повышение эффективности работы экономики станет стимулом для роста реальных доходов населения. Опережающее увеличение номинальной заработной платой по сравнению со стоимостью одного квадратного метра жилья будет способствовать росту платежеспособности заёмщиков, а значит, снизится необходимость в её повышении с помощью поручительства третьих лиц;
• ставки по не льготным ипотечным кредитам могут быть снижены, если банки будут привлекать более дешёвые ресурсы. Одним из способов уменьшения цены заёмных средств могла бы стать секъюритизация ипотечных кредитов, т.е. выпуск ипотечных облигаций;
• развитие рынка ипотечных облигаций, в свою очередь, будет стимулировать создание институционального инвестора, способного обеспечить банки недорогими инвестиционными ресурсами. Таким инвестором может стать негосударственный пенсионный фонд. Именно пенсионные фонды во всём мире являются основными инвесторами в ипотечные ценные бумаги;
• необходимо активно внедрять и развивать иные формы кредитования жилья путём создания специализированных паевых фондов, ссудо-сберегательных организаций, а также осуществлять финансирование через жилищные депозиты.Все данные меры расширят возможности жилищного строительства, что в итоге приведёт к росту обеспеченности жильём населения.

Применение  информационных  технологий  в  современной банковской  системе  становится  одним  из  главных  элементов  стратегии  развития  банка,  определяющих  качество  предоставляемых  услуг,   уровень  менеджмента  и  надежность  функционирования  финансовых институтов. В  этих  условиях  основными  целями  развития  информационных технологий в банковской системе являются:

• повышение  качества  и  увеличение  количества  услуг, предоставляемых клиентам банковской системы;
• обеспечение  доступности  банковских  услуг  независимо  от территориальной принадлежности клиентов;
• повышение  эффективности,  надежности  и  безопасности функционирования информационных систем.

Для  достижения  обозначенных  целей  необходимо  решить следующие  задачи:

• развитие  единого  расчетного  и  информационного  пространства банковской системы Республики Беларусь;
• использование  банком  централизованной  архитектуры автоматизированных банковских систем;
• дальнейшее  развитие  современных  технологий  управления кредитными рисками;
• совершенствование  форм  дистанционного  банковского обслуживания (Internet-banking, Mobile-banking и др.);
• внедрение  технологий  и  решений,  ориентированных  на  клиентов (контакт-центры и системы поддержки взаимоотношений с клиентами);
• создание  условий  для  применения  банком  аутсорсинга  в  сфере информационных технологий;
• популяризация  применения  дистанционных  форм  обслуживания  в среде пользователей банковских услуг;
• внедрение  эффективных  методов  управления  проектами  создания автоматизированных информационных систем;
• создание  эффективной  системы  организационного,  научно-методического и кадрового обеспечения использования информационных технологий в банках.

На современном этапе в стране улучшаются условия кредитования благодаря совершенствованию национального законодательства в области кредитных рисков и залога. Весьма значимым фактором повышения уровня управления кредитным риском является доступность кредитной информации Для этого в Беларуси создано и работает Бюро кредитных историй. Функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, укрепление платежной дисциплины физических лиц путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками. Наличие объективной информации о кредитополучателях позволяет более четко идентифицировать риски кредитования, что повышает устойчивость кредиторов. Основанием является закон Республики Беларусь «О кредитных историях». Закон определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В соответствии с данным законом, государственные органы и должностные лица, за исключением судов, уполномоченных правоохранительных органов и иных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами, юридические и физические лица не вправе требовать представления пользователем кредитной истории и субъектом кредитной истории кредитного отчета, полученного ими в Национальном банке.  При этом срок хранения каждой записи кредитной истории не может быть менее пяти лет со дня получения последних сведений по соответствующей кредитной сделке. По истечении установленного срока хранения Национальный банк аннулирует запись кредитной истории. С аннулированием всех записей кредитной истории, входящих в ее состав, аннулируется и кредитная история. Дальнейшее развитие системы «Кредитное бюро» может быть осуществлено по следующим направлениям:

• в Кредитное бюро не предоставляется информация по таким финансовым обязательствам, как факторинг, лизинг, гарантия, поручительство, оплаченные банком непокрытые аккредитивы, т.е. по тем, которые несут в себе кредитный риск наравне с обязательствами, вытекающими из кредитного договора;
• информация из Кредитного бюро доступна только для банковской системы, т.е. для других субъектов хозяйствования, нуждающихся в данной информации для оценки платёжеспособности и кредитоспособности потенциальных партнёров, она остаётся закрытой;
• система “Кредитное бюро” накапливает только банковскую информацию, хотя пользователям кредитной истории было бы полезно видеть весь спектр информации о потенциальном заёмщике, полученной на законном основании, например, сведения о нарушении налогового законодательства и мерах ответственности за эти нарушения, которые не являются налоговой тайной.
• необходимо изменить отношение банков к информации, получаемой из системы «Кредитное бюро». В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным отчётам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и контроль за управлением кредитными рисками, сознательно ограничивается.

В международной практике существуют различные подходы к  организации кредитных бюро. Основную часть представляют частные компании, представленные как специализированными кредитными бюро, так и отдельными организациями, формирующими и обслуживающими обширные базы данных по отдельности и в тесной взаимосвязи друг с другом, однако существуют и государственные. В обоих случая данные о потенциальном заемщике предоставляются на платной основе. Одновременно кредитные бюро могут ограничиваться созданием баз данных о заемщиках одной страны (региона), так и аккумулировать информацию о предприятиях – резидентах других стран. В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется. Во Франции все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны, сведения о своих заемщиках. Центральный банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях. 
В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных компаниях. Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе [17. C. 27 – 39].

При экстенсивной кредитной политике и ориентации на беззалоговые виды кредитования для банков особенно актуальной становится проблема управления высоким уровнем кредитных рисков. Банки начинают активно внедрять новые системы риск-менеджмента, изыскивать источники финансирования под их формирование на фоне общего стремления к диверсификации и повышению качества кредитных портфелей.

 

3.2 Предложения  по совершенствованию кредитных отношений ОАО «Белагропромбанк» с физическими лицами

 

Развитие розничного бизнеса рассматривается  в качестве приоритетного направления  деятельности банка как на ближайшие  годы, так и в долгосрочной перспективе. Банк нацелен на поступательное увеличение своего присутствия на всех сегментах  рынка розничных услуг, особое внимание уделяя усилению позиций на рынках привлечения сбережений, кредитования, а также услуг, предоставляемых посредством пластиковых карточек.

Достижение конкурентных преимуществ  банка в сфере обслуживания населения будет осуществляться за счет улучшения качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям его услуг, а также путем развития каналов продаж, базирующихся на современных информационных технологиях.

Банком будет продолжена работа по стандартизации основных бизнес-процессов  оказания розничных услуг, оптимизации  процедур принятия решений при кредитовании частных клиентов в целях сокращения точек принятия решений и снижения сопутствующих рисков, внедрению системы планирования по продажам основных розничных услуг, что позволит существенно повысить рентабельность данного бизнес-направления.

На основе унификации банковских продуктов  и технологий их продаж будет целенаправленно  внедряться система предоставления услуг физическим лицам по принципу «одно окно», позволяющая клиенту  в одной точке обслуживания совершить максимально возможный перечень банковских операций.

В целях выхода на более высокий  уровень обслуживания физических лиц  банк в ближайшее время приступит  к внедрению системы управления качеством розничных услуг. Стандарты работы с частными клиентами будут постоянно совершенствоваться и ориентироваться на растущие доходы населения и повышение уровня банковского сервиса.

Активному продвижению банка в  сегмент рынка потребительских  кредитов будет способствовать развитие программ кредитования с рядом крупных торговых сетей, внедрение экспресс-кредитования, выпуск кредитных карт, а также упрощение технологии выдачи и погашения кредитов.