Кредитование физических лиц

 

Кредитный портфель	2010	2011	Отклонение	Темп роста
Всего	27 254 720,3	43 841 433,8	16 586 713,5	160,9%

 

 Кредитный портфель  физических лиц в 2011 г. увеличился  на 430 936,4 млн. рублей или на 37,6% . Наибольший рост наблюдался у кредитов в национальной валюте – 40,9 процентов (таблица 2.3).

 

Таблица 2.3 – Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе валют

Кредтный портфель физических лиц, млн.рублей	01.01.2011	01.01.2012	Отклонение	Темп роста,%
Кредитный портфель,всего,в  т.ч.:	1 145 741,90	1 576 678,30	430 936,40	137,6
национальной  валюте	999 087	1 407 692,60	408 605,60	140,9
иностранной  валюте  в  эквиваленте в белорусских рублях	146 655,00	168 985,70	22 330,70	115,2

 

 Доля кредитов, предоставленных  физическим лицам, составила 3,6% или 1 576 678,3 млн.рублей, в том числе в белорусских рублях – 1 407 692,6 млн.рублей или 89,3%; в иностранной валюте в эквиваленте белорусских рублей – 168 985,7 млн.рублей или 10,7% (рис. 2.2).

 

 

Рисунок 2.2. – Кредитная  задолженность физических лиц в  разрезе валют.          

 

В структуре кредитного портфеля физических лиц 78,8% или 1 243 109,1 млн.рублей приходится на потребительские кредиты и 333 569,2 млн.рублей или 21,2 % - на кредиты, предоставленные на финансирование недвижимости (рис. 2.3).

 

Рисунок 2.3 – Кредитный  портфель физических лиц по видам  кредитов.

 

Анализ кредитной задолженности  показал, что в 2011 г. банк увеличил объем  предоставленных кредитов, как на потребительские нужды, так и  на финансирование недвижимости. Причём  темпы роста кредитной задолженности по обоим видам кредитов оказались практически одинаковыми. Так, кредиты на потребительские нужды увеличились на 37,69% или на 320 264,4 млн.рублей, а кредиты на финансирование недвижимости – на 37,3% или на 90 671,9 млн.рублей (табл. 2.4).

 

 

Таблица 2.4 – Динамика кредитной задолженности физических лиц за 2011 г.

 

Кредитная задолженность  физических лиц, млн.рублей	01.01.2011	01.01.2012	Отклонение	Темп роста,%
Кредитная задолженность ,всего, в т.ч.:	1 145 471,90	1 576 678,30	431 206,40	137,64
потребительские кредиты	902 844,70	1 243 109,10	340 264,40	137,69
на финансирование недвижимости	242 897,30	333 569,20	90 671,90	137,33

 

На протяжении ряда лет  банк активно участвует в финансировании приоритетных направлений развития национальной экономики в рамках выполнения государственных программ и мероприятий. На 01.01.2012 удельный вес задолженности по госпрограммам составил 59,2%. В 2011 году банком профинансировано госпрограмм и мероприятий на сумму 8,8 трлн.рублей. Задолженности по льготным кредитам, выданным на строительство жилья на селе, учитываемая на балансовых счетах, на 01.01.2012 составила 6 032 628,5 млн.рублей, увеличившись за 2011 год на 636 427,7 млн.рублей.

По состоянию на 01.01.2012 проблемная задолженность по кредитам, учитываемых на балансовых счетах банка, составила 105 171,9 млн.рублей. Удельный вес проблемной задолженности физических лиц в общей сумме проблемной задолженности невелик и составляет всего лишь 7,9% или 8 328,0 млн.рублей.  По состоянию на 01.01.2012 сумма просроченной задолженности по активам физических лиц составила 1 791,9 млн.рублей, пролонгированной – 6 536,1 млн.рублей.  Большая величина пролонгированной задолженности в общей сумме проблемной задолженности свидетельствует о том, что возможно банк скрывает факт просрочки пролонгацией. Или же, в связи со сложившийся кризисной ситуацией в стране в минувшем году,  у большинства физических лиц появились объективные причины, которые послужили отнесению задолженности к разряду пролонгированной (рис. 2.4).

 

 

 

Рисунок 2.4 – Структура проблемной задолженности физических лиц

 

Таблица 2.5 – Динамика проблемной задолженности физических лиц.

                                                                                                            млн.рублей

Проблемная задолженность	01.01.2011	01.01.2012	Отклонение	Темп роста,%
всего, в т.ч.:	4 714,80	8 328,00	3 613,20	176,64
просроченная задолженность	4 714,80	1 791,90	-2 922,90	38,01
пролонгированная задолженность	-	6 536,10	6 536,10	-

 

По данным таблицы 2.5 проблемная задолженность физических лиц увеличилась на 3 613,2 млн.рублей и составила на 01.01.2012 г. – 8 328,0 млн.рублей. Следует отметить существенное снижение у банка просроченной задолженности на 2 922, 9 млн.рублей или на 61,9% и вместе с тем, появление пролонгированной задолженности – 6 536,1 млн.рублей.

В целом, ситуация с проблемной задолженностью физических лиц остаётся приемлемой. Несмотря на рост проблемной задолженности физических лиц в 2011 г. в 1,8 раза или на 3 613,2 млн.рублей её удельный вес в общей сумме задолженности остаётся достаточно низким и составляет 1% (рис. 2.5).

 

 

Рисунок 2.5 – Доля проблемной задолженности в общей сумме кредитной

                         задолженности.

По кредитам, предоставленным  физическим лицам применяется обеспечение в форме поручительства, залога имущества, неустойки. По отдельным кредитным продуктам предусмотрено страхование жизни кредитополучателя, страхование имущества, передаваемого в залог банку. В данных случаях банк выступает в качестве выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая. Анализ кредитной задолженности физических лиц по видам обеспечения представлен в таблице 2. 6.

 

 

 

 

 

Таблица 2. 6 – Состав, структура и динамика кредитной задолженности

                          физических лиц по видам обеспечения, млн.рублей.

 

Вид обеспечения	01.01.2011	Удельный вес, %	01.01.2012	Удельный вес, %	Отклонение		Темп роста, %
					сумма	удельный вес, %
Кредитная задолженность, обеспеченная поручительством	871 257,30	76,04	1 151 170,40	73,01	279 913,10	-3,03	132,13
Кредитная задолженность, обеспеченная залогом	15 246,20	1,33	20 594,60	1,31	5 348,40	-0,02	135,08
Кредитная задолженность, обеспеченная неустойкой	147 403,90	12,87	185 807,50	11,78	38 403,60	-1,08	126,05
Кредитная задолженность, обеспеченная несколькими видами обеспечения	111 654,60	9,75	219 105,80	13,90	107 451,20	4,15	196,24
Итого кредиты, предоставленные физическим лицам	1 145 741,90	100,0	1 576 678,30	100,0	430 936,40	-	137,61

 

По данным таблицы 2.6 видно, что наибольший рост в 2011 г. имела кредитная задолженность, обеспеченная несколькими видами обеспечения, которая увеличилась в 1,9 раза или на 107 451,2 млн.рублей. Данное увеличение можно объяснить стремлением банка максимально застраховаться от риска при предоставлении кредитов физическим лицам в связи со сложившейся ситуацией в стране. Также, это подтверждает снижение удельного веса кредитной задолженности, обеспеченной поручительством на 3,03 роцента.  Далее рассмотрим кредитная задолженность с каким видом обеспечения преобладала в банке на 01.01.2012 (рис. 2.6).

 

 

Рисунок 2.6 – Структура кредитной задолженности по видам обеспечения

                         на 01.01.2012 г.

 

В структуре кредитной  задолженности физических лиц на 01.01.2012 г. преобладала задолженность, обеспеченная поручительством, причём за 2011 г. она увеличилась на 32,1 процента. Это подтверждает тот факт, что  в большинстве банковских кредитов физических лиц в качестве обеспечения по-прежнему выступает поручительство, причём это касается не только потребительских кредитов, но и кредитов на жильё.

Классификация и оценка кредитного риска по задолженности по кредитам физических лиц производится в зависимости от способности должника исполнить свои обязательства, количества пролонгаций и длительности просроченной задолженности. За 2011 год размер специальных резервов по операциям кредитного характера и условным обязательствам физических лиц сократился на 27,8% и на 01.01.2012 составил 23 464,0 млн.рублей. На 01.01.2012 года активы, подверженные кредитному риску составили 36 969 194,5 млн.рублей и возросли за отчётный год на 48,5%. Структура активов физических лиц, подверженных кредитному риску представлена в таблице 2.7

 

Таблица 2.7 – Структура активов физических лиц, подверженных кредитному

                         риску, млн.рублей

 

Активы, подверженные кредитному риску	Итого	Группы риска
		I	II	II	IV	V
Классифицируемая  кредитная задолженность	1 561 813,6	1 550 294,2	-	4 694,3	3 579,8	3 245,3
Неклассифицируемая кредитная задолженность	14 864,7	x	x	x	x	x
Итого кредитная задолженность	1 576 678,3	x	x	x	x	x

 

 На 01.01.2012 кредитная задолженность  физических лиц составила 1 576 678,3 млн.рублей, в том числе: классифицируемая кредитная задолженность – 1 561 813,6 млн.рублей или 99,1%, а неклассифицируемая задолженность – 14 864,7 млн.рублей или 0,9%. Наибольшую долю в составе классифицируемой задолженности занимает кредитная задолженность отнесённая к 1 группе риска – 99,3%, что говорит о том ,что у банка не наблюдалось проблем с кредитной задолженностью физических лиц. Об этом также свидетельствует небольшой удельный вес задолженности, отнесённой к 5 группе риска – 0, 2 процента  или 3 245,3 млн.рублей. Вся кредитная задолженность физических лиц в 2011 г. была обеспечена специальным резервом на покрытие возможных убытков в сумме 21 934,7. Что также свидетельствует о том, что банк предвидел возможные потери и застраховал себя [15. C. 59 – 68].

В целом можно сделать  вывод, что в 2011 г. банк активно продолжил  кредитовать физических лиц, о чём  свидетельствует увеличение кредитного портфеля физических лиц на 37,6 %. Наибольший удельный вес в сумме выданных кредитов  по-прежнему занимают кредиты, предоставленные на потребительские нужды – 78,8 % или 1 243 109,10 млн. рублей, увеличившись на 37,7% в отчётном периоде. Ситуация с проблемной задолженностью физических лиц также достаточно хорошая. Её доля в общем объёме кредитной задолженности физических лиц  на 01.01.2012 составил всего лишь 1%, что не превышает предельно допустимого уровня (не более 5%). Несмотря на кризисные явления, основным видом обеспечения по-прежнему выступало поручительство, которое составило 73,01 %, снизившись на 3,03% в отчётном году. Также следует отметить рост доли кредитной задолженности физических лиц, обеспеченной несколькими видами обеспечения. На 01.01.2012 она составила 219 105,80 млн. рублей или 13,9 %, увеличившись за год на 4,15 %. Большинство кредитов было выдано банком в белорусских рублях – 1 407 692,6 млн.рублей или 89,3%. Хорошо организованная кредитная политика в области кредитования физических лиц позволила банку полностью покрыть возможные убытки, связанные с проблемной задолженностью физических лиц. Однако банку необходимо более активно участвовать в выдаче кредитов на финансирование недвижимости ,т.к. доля данных кредитов пока невысока и составляет всего лишь 21%.

2011 год стал для ОАО  «Белагропромбанк» годом новых  достижений и поступательного  развития. За минувший год Банк  подтвердил репутацию надёжного универсального кредитно-финансового учреждения и обеспечил качественный рост во всех ключевых сегментах своего бизнеса:

• продолжил начатую в предыдущие годы региональную экспансию и обеспечил своё присутствие в наиболее перспективных для бизнеса регионах республики;
• нарастил объёмы активных операций с клиентами и банками, обеспечил их диверсификацию, в том числе за счёт более активной работы с частными лицами;
• увеличил депозитный портфель корпоративных и частных клиентов;
• продолжил модернизацию материально-технической базы и совершенствование информационных технологий, лежащих в основе ключевых бизнес-процессов.