Кредитование физических лиц

Документами, подтверждающими  внесение собственных средств, принимаемых  в расчет кредитоспособности Кредитополучателя (не менее 30% стоимости кредитуемого проекта) являются квитанции или  иные платежные документы об оплате, и/или, при строительстве жилья  – справка организации-застройщика, при покупке жилья, транспортных средств у физического лица –  копия приходного ордера или выписка  по счету продавца с указанием, что  средства внесены Кредитополучателем.

Внесение собственных  средств на покупку жилья, транспортных средств у физического лица может  осуществляться также через кассу  Банка после принятия положительного решения Кредитного комитета. Если обеспечением по кредиту служит поручительство физического лица, то Поручитель представляет документы, указанные в абзацах 2 – 5. В зависимости от вида  кредита и обеспечения по кредиту кредитополучатель по требованию Банка представляет дополнительные документы, необходимые для установления действительности кредитуемого проекта и принятия решения о предоставлении кредита:

1. на строительство (реконструкцию, завершение строительства) индивидуального жилого дома (квартиры):

• выписку из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома или акт об отводе земельного участка, или соответствующий государственный акт на земельный участок, или договор дарения земельного участка на имя заявителя, или договор купли-продажи;

• справку органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома с указанием сметной и остаточной стоимости строительства (реконструкции) жилого дома (квартиры) в текущих ценах, с указанием общей площади строящегося дома и процента строительной готовности объекта;
• разрешение органа государственного строительного надзора на строительство (реконструкцию). При строительстве индивидуального жилого дома  высотой не более двух этажей до 10 метров включительно – не требуется;
• при строительстве (реконструкции) подрядной организацией – договор строительного подряда с приложением графика выполнения этапов (комплексов) работ;
• при реконструкции жилого дома (квартиры) дополнительно предоставляется регистрационное удостоверение и технический паспорт или договор найма или иной документ, подтверждающий право пользования жилым помещением;

2. на покупку жилого дома (части дома), земельного участка, квартиры (части квартиры), незавершенного законсервированного капитального строения, мену жилого дома, квартиры:

• проект договора купли-продажи земельного участка или объекта недвижимого имущества (после предварительного рассмотрения службой безопасности  - нотариально удостоверенный и зарегистрированный  в территориальной организации по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него договор купли – продажи);
• проект договора мены жилого дома, квартиры с последующим предоставлением договора мены, зарегистрированного в территориальной организации по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него;
• «оригинал Протокола о результатах аукциона (составленный продавцом-организатором аукциона) с последующим предоставлением договора купли-продажи, зарегистрированного в территориальной организации по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него. Копии платежных документов, подтверждающих внесение собственных денежных средств в сумме не менее 10% от стоимости (окончательной) квартиры;»
• «заключение об оценке в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 13 октября 2006г. № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь»  не требуется,  в случае если, в качестве обеспечения будут  предоставлены договоры поручительства и/или иные виды обеспечения».

3. на строительство квартиры в многоквартирном жилом доме:

• договор о долевом строительстве с организацией, строящей квартиру в многоквартирном жилом доме;
• справку организации, строящей квартиру,  о сметной стоимости строительства квартиры, размере внесенных средств (с указанием источника финансирования – собственные средства, кредиты банков – субсидии и пр.) и размере очередного платежа, предоставляется при каждом перечислении средств  в счет открытой кредитной линии).

       Кредиты в данном случае предоставляются лицам, на чье имя заключен договор долевого участия в строительстве;

4. на приобретение транспортных средств:

• договор купли-продажи транспортного средства;

• счет-фактура либо счет-справка установленного образца при покупке транспортного средства у юридического лица или индивидуального предпринимателя, осуществляющего торговлю транспортными средствами на основании лицензии;
• заключение об оценке в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 13 октября 2006г. № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь»  не требуется,  в случае если, в качестве обеспечения будут  предоставлены договоры поручительства и/или иные виды обеспечения;

5. на потребительские нужды:

• счет-фактура на приобретаемый товар, услуги, работы (при безналичном перечислении).

При кредитовании физических лиц в рамках специальных проектов, программ  либо для отдельных категорий кредитополучателей  по решению Правления банка может быть определен иной перечень документов, представляемых для кредитования. Заявление на выдачу кредита с приложением необходимых документов должно быть зарегистрировано. Подлинники договоров, представляемых заявителем для получения кредита, документов, удостоверяющих его личность, и других требуемых документов, представляются в Банк одновременно с их копиями. Копии документов  удостоверяются  самими кредитополучателями (поручителями, залогодателями) в присутствии кредитного работника. Соответствие копий документов их подлинникам проверяется и удостоверяется кредитным работником, принимающим документ, а также проверяется правильность их оформления. Документы, предоставляемые Кредитополучателем для получения кредита, действительны в течение 30 календарных дней с момента их выписки, если на них не указан иной срок действия или если иное не предусмотрено действующим законодательством. Представленные документы должны быть действительны на дату принятия решения о выдаче кредита.

При непредставлении Кредитополучателем хотя бы одного из затребованных Банком документов рассмотрение кредитной заявки приостанавливается до момента предоставления всех необходимых документов, о чем направляется письменное уведомление Кредитополучателю.

 Кредитный работник  формирует кредитное досье, определяет  кредитоспособность Кредитополучателя и платежеспособность поручителей и составляет письменное заключение. На основании заключения  кредитного работника  руководитель ЦБУ, РКЦ принимает решение о целесообразности дальнейшего рассмотрения заявления, о чем делает отметку в заключении. В случае отрицательного решения указанные должностные лица  делают отметку на оборотной стороне заключения с указанием причин нецелесообразности дальнейшего рассмотрения заявления. Срок рассмотрения – 1 день.

Дальнейшее рассмотрение заявления Кредитополучателя является нецелесообразным в случаях:

• некредитоспособности Кредитополучателя;
• наличия иных обстоятельств, которые препятствуют выдаче кредита.

При положительном решении  кредитный работник передает сформированное досье Кредитополучателя в службу безопасности (за исключением случаев, предусмотренных настоящей Инструкцией и в пределах полномочий соответствующих должностных лиц) для проверки достоверности предоставленных в заявлении-анкете данных, изучения репутации и кредитной истории Кредитополучателя и Поручителей.

  Для определения целесообразности заключения кредитного договора, договоров залога, поручительства, перевода на Кредитодателя правового титула на имущество, дополнительного изучения финансового состояния Кредитополучателя (Поручителя)(ей)), а также проверки компрометирующих сведений в отношении указанных лиц, сотрудники службы безопасности Банка имеют право с письменного согласия  Кредитополучателя (Поручителя) (ей)) направить соответствующие запросы в Национальный Банк Республики Беларусь и МВД Республики Беларусь и получить сведения, хранящиеся соответственно, в системе «Кредитное Бюро» и банках данных Информационно-аналитического центра. Кредитный отчет распечатывается и помещается для хранения в кредитное досье. Срок рассмотрения досье – 1 день. При направлении запроса в иные организации для подтверждения кредитоспособности Кредитополучателя и платежеспособности Поручителя(ей) или наличия судимости, срок рассмотрения заявки  продлевается на время, необходимое для получения истребованных документов.

При оформлении кредита ЦБУ (РКЦ) специалист Службы безопасности ЦБУ (РКЦ), при наличии письменного  согласия заявителя (потенциального Поручителя(ей)), по внутренней электронной почте направляет запрос на получение кредитного отчета в Службу безопасности головного банка. В случае если кредитный отчет содержит сведения о наличии кредитов, отличные от указанных Кредитополучателем (Поручителем) в заявлении-анкете, специалист службы безопасности возвращает кредитное досье кредитному работнику для уточнения информации с Кредитополучателем (Поручителем) и при необходимости пересчета кредитоспособности Кредитополучателя (платежеспособности Поручителя).

На основании результатов  проверки руководитель службы безопасности (другое должностное лицо в соответствии с предоставленными полномочиями) принимает  решение о целесообразности дальнейшего  рассмотрения заявления, о чем делает отметку в заключении. В случае отрицательного решения  делается отметка на оборотной стороне заключения с указанием причин нецелесообразности дальнейшего рассмотрения заявления. Дальнейшее рассмотрение заявления Кредитополучателя является нецелесообразным в случаях:

• при отказе Кредитополучателя (Поручителя) (ей)) от письменного согласия  на направление Банком соответствующих запросов в Кредитное Бюро Национального Банка Республики Беларусь и ИАУ МВД Республики Беларусь;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или     недостоверных сведений;
• имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности по ранее выданным Кредитополучателю кредитам;
• неисполнение в срок обязательств перед государственными организациями или гражданами;
• наличие непогашенной, неснятой судимости (наличие факта привлечения)  за преступления, связанные с хищением, порчей имущества, нарушением порядка осуществления предпринимательской деятельности, преступления против личности, государственные преступления;
• наличие административных взысканий за правонарушения, связанные с хищением, за систематическое злоупотребление спиртными напитками;
• наличия иных обстоятельств, которые препятствуют выдаче кредита.

 После рассмотрения  кредитного досье службой безопасности,  в случае, если обеспечением исполнения  обязательств по возврату кредита   и уплате процентов за его  пользование, является залог,  либо перевод правового титула  на имущество, кредитный работник  передает досье в службу залогового  обеспечения для определения ликвидности имущества, предлагаемого в залог, залоговой стоимости и др. На основании результатов проверки руководитель  службы залогового обеспечения (другой работник банка в соответствии с предоставленными полномочиями) принимает решение о целесообразности дальнейшего рассмотрения заявления, о чем делает отметку в заключении.  В случае отрицательного решения руководитель  службы залогового обеспечения (другой работник банка в соответствии с предоставленными полномочиями) делает отметку на оборотной стороне заключения с указанием причин нецелесообразности дальнейшего рассмотрения заявления. Срок рассмотрения – 1 день. При направлении запроса в иные организации для подтверждения кредитоспособности Кредитополучателя и платежеспособности Поручителя(ей) или наличия судимости, срок рассмотрения заявки  продлевается на время, необходимое для получения истребованных документов.

После рассмотрения кредитного досье службой безопасности, и  при необходимости, службой залогового обеспечения, кредитный работник  передает досье в юридическую службу  для проверки соответствия предоставленных Кредитополучателем документов действующему законодательству и изучения правоспособности  Кредитополучателя и Поручителей. На основании результатов проверки руководитель юридической службы (другой работник банка в соответствии с предоставленными полномочиями) принимает решение о целесообразности дальнейшего рассмотрения заявления, о чем делает отметку в заключении.  В случае отрицательного решения руководитель юридической службы делает отметку на оборотной стороне заключения с указанием причин нецелесообразности дальнейшего рассмотрения заявления. Срок рассмотрения – 1 день.

Дальнейшее рассмотрение заявления Кредитополучателя является нецелесообразным в случаях:

• несоответствия предоставленных документов требованиям действующего законодательства;
• невозможности выдачи  кредита или оформления обеспечения в силу законодательства Республики Беларусь.

 При наличии хотя  бы одного отрицательного заключения  дальнейшее рассмотрение заявления не производится.

Срок рассмотрения заявления  Кредитополучателя – не более 10 календарных дней. При направлении запроса в иные организации для подтверждения кредитоспособности Кредитополучателя и платежеспособности Поручителя(ей) или наличия судимости, срок рассмотрения заявки  продлевается на время, необходимое для получения истребованных документов. Предоставленный Национальным банком кредитный отчет, а также содержащаяся в нем информация не подлежит разглашению, за исключением случаев предоставления кредитного отчета и содержащейся в нем информации субъекту кредитной истории, если иное не предусмотрено законодательством.