Кредитование физических лиц

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

 

 

2.1 Характеристика ОАО «Белагропромбанк»

 

ОАО "Белагропромбанк" – коммерческое юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством  Республики Беларусь. Банк зарегистрирован 03.09.1991 (письмо Национального банка  Республики Беларусь от 03.09.1991 №03005/184). В соответствии с постановлением Правительства и Национального банка Республики Беларусь № 849/7 от 18.06.2008 ОАО "Белагропромбанк" является банком, уполномоченном обслуживать государственные программы. ОАО "Белагропромбанк" является головной организацией банковского холдинга, участниками которого являются следующие предприятия:

• Открытое акционерное общество "Туровщина" (ОАО "Туровщина");
• Открытое акционерное общество "Агролизинг" (ОАО "Агролизинг");
• Частное сельскохозяйственное унитарное предприятие "Озерицкий-Агро" (ЧУП "Озерицкий - Агро");
• Частное консалтинговое унитарное предприятие "Агробизнесконсалт
• Открытое акционерное общество "Туровcкий молочный комбинат" (ОАО "Туровcкий молочный комбинат");
• Общество с ограниченной ответственностью "Туров Фрост Ворк" (ООО "Туров Фрост Ворк").

ОАО "Белагропромбанк" осуществляет свою деятельность на основании Лицензии на осуществление банковской деятельности Национального банка Республики Беларусь №2 от 22 июля 2009 года. Выдана на осуществление следующих банковских операций:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
• инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
• выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
• перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

ОАО "Белагропромбанк" осуществляет работу на рынке ценных бумаг на основании специального разрешения (лицензии) на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам №02200/5200-1246-1085. Лицензия действительна до 18 июля 2012.Составляющие работы и услуги:

• брокерская деятельность;
• дилерская деятельность;
• депозитарная деятельность;
• деятельность по доверительному управлению ценными бумагами.

ОАО «Белагропромбанк» формирует  пятую часть ресурсной базы отечественных банков и более четверти кредитных вложений в реальный сектор экономики. Являясь уполномоченным банком Правительства Республики Беларусь по обслуживанию государственных программ, банк в первоочередном порядке направляет привлекаемые ресурсы на развитие организаций, определяющих экономический потенциал государства в агропромышленном секторе, включая реализацию важнейших инвестиционных проектов, направленных на модернизацию производства и повышение конкурентоспособности продукции, формирование необходимой социальной инфраструктуры в сельской местности. На долю организаций аграрного сектора экономики приходится около 90 процентов кредитных вложений банка.

ОАО «Белагропромбанк» обладает второй по величине региональной сетью среди банков республики. В настоящее время на долю банка приходится почти 30% от открытых всеми белорусскими банками обособленных структурных подразделений, находящихся на самостоятельном балансе. Отделения и филиалы банка помимо города Минска работают во всех областных и практически во всех районных центрах Республики Беларусь. Кроме 8 филиалов и 57 отделений услугами Белагропромбанка можно воспользоваться в 219 расчётно-кассовых центрах и 77 пунктах обмена валют.

Международным рейтинговым  агентством Standard & Poor's  ОАО "Белагропромбанк"  установлены рейтинги на следующем уровне:

• Долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной и национальной валюте – «В-»;
• Краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной и национальной валюте – «C»;
• Прогноз – «Негативный».

Международным рейтинговым  агентством Moody’s Investors Service ОАО «Белагропромбанк» установлены следующие рейтинги:

• Долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте Caa1;
• Краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте Not Prime;
• Долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте В 3;
• Краткосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте Not Prime;
• Рейтинг финансовой надёжности банка Е + ;
• Прогноз - «Негативный».

Развитие международного бизнеса является одним из стратегических направлений деятельности ОАО «Белагропромбанк». В настоящее время установлено и развивается сотрудничество с 77 иностранными финансовыми организациями из 24 стран мира по финансированию внешнеэкономических сделок клиентов на краткосрочной и долгосрочной основе. Банк акцептован многими национальными агентствами по страхованию экспортных кредитов стран-основных торговых партнеров Республики Беларусь. Среди них – польское агентство KUKE, чешское EGAP, немецкое EULER-HERMES, итальянское SACE, бельгийское ONDD, шведское EKN, датское EKF, австрийское OeKB, финское Finnvera и др.  За последние 5 лет размер установленных на ОАО «Белагропромбанк» лимитов по торговому финансированию превысил 1 млрд. долларов США. С 2007 года ОАО «Белагропромбанк» - член Международной Конфедерации Сельскохозяйственного Кредита (CICA). Международная Конференция Сельскохозяйственного Кредита (CICA) – это международная некоммерческая организация, деятельность которой охватывает такие сферы, как сельское и лесное хозяйства, рыбный промысел и землеустройство. Членами этой организации являются финансовые институты 23 стран, специализирующиеся на кредитовании сельского хозяйства.

Основными результатами деятельности банка за 2011 год стали увеличение объёмов бизнеса с клиентами, укрепление рыночных позиций на основных сегментах рынка, в том числе:

• доля банка в объёме привлеченных средств физических лиц выросла  с 11,7 до 14,2%;
• доля банка в объёме привлечённых депозитов юридических лиц выросла с 13,5 до 14,7% (при этом по показателю привлечения депозитов юридических лиц в белорусских рублях банк вышел на первое место);
• банк переместился с 3-го на 1-е место по объёму выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды;
• банк переместился с 3-го на 2-е место по количеству карточек «БелКарт» в обращении (доля рынка возросла с 13,5 до 15,4%), по количеству функционирующих инфокиосков (доля рынка изменилась с 7,4 до 8,8%), а также по количеству электронных платёжных терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса (доля рынка выросла с 11,4 до 13,9%).

Прибыль банка по итогам деятельности  за 2011 г. составила 302 847,5 млн.рублей и увеличилась по сравнению с предыдущим годом на 49 465,0 млн.рублей или 19,5%. Сумма созданного резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску на 01.01.2012 составила 2 211 551,2 млн.рублей, что составляет 5,0% к задолженности клиентов по кредитам и иным активным операциям (за 2011 год обеспеченность резервом увеличилась на 0,2 п.п.). Нормативный капитал  по годовой финансовой отчётности  составил 8 062 458,8 млн.рублей  и увеличился за год на 2 239 469,2 млн.рублей, или на 38,5%. Ресурсная база банка увеличилась боле, чем на 60,0 (или на 19 595 000,3 млн.рублей) и составила 50 948 657,9 млн.рублей. Средства частных клиентов, размещённые в банке оп состоянию на 01.01.2012 составили 7 348 351,8 млн.рублей.

По состоянию на 1 января 2012 года уставный фонд банка сформирован  в размере 6 603 635,0 млн.рублей. Рост в 2011 году составил 32,0%. Для формирования уставного фонда банком выпущено 3 301 810 642 штук простых именных акций номинальной стоимостью 2 000 рублей каждая и  именные привилегированные акции в количестве 6 881 штука номинальной стоимостью 2 000 рублей каждая.

На 01.01.2012 года и 01.01.2011 года уставный капитал был распределён между  акционерами следующим образом (рисунок 2.1):

 

 

 

Рисунок 2.1 – Распределение  уставного капитала ОАО «Белагропробанк» между акционерами

 

ОАО «Белагропромбанк» является одним из лидеров отечественного рынка финансовых услуг. Деятельность банка во многом определяет показатели развития банковского сектора экономики Республики Беларусь (таблица 2.1).

Таблица 2.1 – Доля ОАО "Белагропромбанк" в формировании основных         показателей развития банковской системы Республики Беларусь на 01.02.2012

 

Показатели	%
Нормативный капитал:	20,6
Уставный фонд:	23,8
Ресурсная база:	19,7
Срочные депозиты населения:	15,3
Кредитные вложения	25,1
Кредиты юридическим лицам	29,5

 

ОАО «Белагропромбанк» сегодня – это:

• 20 лет функционирования в качестве самостоятельного кредитно-финансового учреждения; 
• уполномоченный банк Правительства Республики Беларусь по обслуживанию государственных программ поддержки агропромышленного комплекса;
• лидирующие позиции среди банков по величине уставного фонда и нормативного капитала; 
• более 39 тысяч клиентов – субъектов хозяйствования и 1,6 млн. частных лиц; 
• более 360 точек обслуживания клиентов по всей территории республики; 
• первый банк в Республике Беларусь, внедривший систему менеджмента качества, соответствующую требованиям СТБ ISO 9001; 
• ОАО «Белагропромбанк» с каждым годом улучшает свои позиции в числе 1000 лучших банков мира (Top 1000 World Banks) по версии авторитетного международного издания The Banker. По итогам 2010 года Банк занял 325 строчку рейтинга, поднявшись на 78 пунктов по сравнению с годом ранее. Кроме того, Банк подтвердил 9 позицию в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы (Top 25: Central and Eastern Europe) и остается неизменным лидером банковского сектора Республики Беларусь (Top 1000 by Country).

За последние годы Белагропромбанк  обрел все черты современного многопрофильного банка. Клиентами банка сегодня являются многие ведущие предприятия из разных отраслей промышленности, розничные продукты банка востребованы у более чем миллиона жителей страны, налажено конструктивное и взаимовыгодное сотрудничество с крупнейшими кредитно-финансовыми организациями из многих стран мира. Банк обеспечивает высокий уровень обслуживания клиентов, внедряются современные системы и стандарты менеджмента, повышается доверие зарубежных партнеров [14].

 

 

2.2 Оценка организации кредитных  отношения ОАО “Белагропромбанк” с физическими лицами

 

Для получения кредита  Кредитополучатель представляет Банку  следующие документы:

1. заявление–анкету на получение кредита на имя Председателя  (заместителя Председателя) Кредитного комитета (в пределах полномочий руководителя  ЦБУ,  РКЦ – на имя руководителя  ЦБУ, РКЦ);
2. общегражданский паспорт и копии страниц с паспортными данными, фотографией, пропиской (регистрацией), семейным положением, наличием детей;
3. документы, содержащие сведения о доходах и производимых из них удержаниях*:

• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца;

• документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
• для работающих пенсионеров - справку о размере получаемой пенсии;

*по кредитам на приобретение (строительство) недвижимости, приобретение автомобилей в случае внесения кредитополучателем  30 % и более стоимости приобретаемого объекта, справки о доходах и производимых из них удержаниях могут не предоставляться.

4. письменное согласие на получение в Национальном банке кредитного отчета заявителя, получаемое кредитным работником в порядке, установленном Инструкцией о порядке получения, формирования, обработки, хранения и представления Национальным банком Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67. Письменное согласие помещается для хранения в кредитное досье;
5. правоустанавливающие и (или) другие документы на предлагаемое в обеспечение обязательств имущество (имущественные права);
6. документы, подтверждающие участие собственными денежными средствами в финансировании кредитуемого объекта (при необходимости).