Кредитование физических лиц

Важным элементом развития розничного бизнеса банка станет разработка пакетов банковских продуктов, ориентированных  на целевые клиентские группы, а также индивидуальных программ обслуживания для различных категорий частных клиентов.

Увеличению доли присутствия  банка на рынке розничных услуг  будет способствовать создание дополнительных офисов обслуживания населения в  крупных населенных пунктах и  сельской местности, установление удобного для клиентов режима работы подразделений  банка, а также активная маркетинговая политика по выводу и продвижению банковских розничных продуктов.

Разработанная методика расчёта рейтинга розничных банковских кредитных продуктов на потребительские расходы может служить для дальнейшего развития действующей системы раскрытия информации о банковских кредитных продуктах. Данная методика включает пять последовательных этапов:

1. Указание необходимой суммы кредитования исходя из текущего уровня цен на товары и услуги.
2. Выбор уровня денежного дохода кредитополучателя, целевой (социальной) группы исходя из размера среднемесячной заработной платы.
3. Определение величины ежемесячных платежей по кредитам и процентам (вознаграждению), расчёта размера процентов, комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом.
4. Расчёт уровня платёжеспособности кредитополучателей и эффективной процентной ставки исходя из показателей, определённых на этапах 1 – 3. При этом термин “эффективная процентная ставка” является наиболее удачным для оценки взимания платы и, следовательно, оптимальным для понимания кредитополучателем стоимости кредита, чем термины “номинальная” или “реальная” процентная ставка. Так, термин “номинальная процентная ставка”, указывающий только на расчётный размер банковского процента за весь срок пользования кредитом, недостаточно информативен, а термин “полная процентная ставка” указывает на общий размер платы процентов, вознаграждения и иных известных платежей, как банку, так и третьим лицам. В расчёте эффективной процентной ставки могут учувствовать только известные на момент получения кредита платежи, непосредственно относящиеся к кредитованию. Использование данной методики “от обратного” позволяет банку формировать новые и при необходимости привлекательные (льготные) условия кредитования по заранее заданному рейтингу, для чего необходимо:

• указать уровень и коэффициент платёжеспособности кредитополучателя исходя из уровня денежных доходов, например, среднемесячной заработной платы различных целевых групп населения или величины минимальных потребительских бюджетов;

• указать размер периодичности платежа, в том числе по основному долгу и процентам (вознаграждению) в зависимости от необходимой суммы кредитования;
• определить условия внесения платы: периодичность, порядок и способы уплаты основного долга, банковского процента и вознаграждения.

В результате привлекательные, или льготные, условия розничных  банковских кредитных продуктов на потребительские расходы определяются расчётным путём:

• срок кредитования – в зависимости от величины периодичности платежа по основному долгу;
• процентная ставка (годовых) – в зависимости от платежей по процентам и вознаграждению.

Данная методика позволяет  сравнивать и оценивать различные  виды кредитования независимо от сроков, видов обеспечения, периодичности, порядка и способов уплаты основного долга, процента и комиссионного вознаграждения; тестировать кредиты на возможность их досрочного погашения; разрабатывать привлекательные или льготные условия кредитования [18. C. 43 – 44].

Для построения и эффективного применения систем кредитного скоринга в практику ОАО «Белагропромбанк»  необходимо решить следующие проблемы:

• формирование и регулярное накопление баз данных по заёмщикам, пригодных для обработки с помощью компьютерных программ, реализующих алгоритмы многомерного статистического анализа данных и классификации;
• формирование информативного с точки зрения кредитного скоринга множества характеристик, включаемых в анкету;
• формирование репрезентативных обучающих выборок, обеспечивающих однородность, представительность и различность для различных классов заёмщиков на рассматриваемом множестве признаков;
• выбор эффективных статистических алгоритмов классификации для включения в скоринговую систему, предназначенную для использования конечными пользователями.

Также ОАО «Белагропромбанк» в  целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля физических лиц необходимо обеспечить проведение комплекса мероприятий, в частности:

• формирование кредитного портфеля в соответствии с выбранной стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показателям кредитного риска, ликвидности и рентабельности;
• проведение подбора квалифицированного персонала, который будет выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии четкой мотивации труда;
• возложение на руководство банка ответственности за формирование в банке кредитной культуры, позволяющей выполнять поставленные цели;
• разработки четкого механизма по исследованию рынка, управлению продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и анализа перспектив их кредитования;
• проведение постоянного мониторинга кредитных активов, учитывая относительную нестабильность кредитного портфеля, в первую очередь, на предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них (вызывающий опасение кредит нужно выявить до его перехода к разряду проблемного – чтобы своевременно принять решение о сохранении или прекращении кредитных отношений);
• достижение устойчивой рентабельности за счет регулирования концентрации кредитов и определения целевых показателей кредитования таких, например, как максимальный уровень объема проблемных кредитов от общего объема текущих кредитов;
• установление лимитов максимального объема кредитов с просрочкой по платежам (в разбивке по срокам просрочки);
• установление лимитов максимального объема кредитов, проценты по которым не выплачиваются;
• установление лимитов максимального объема убытков от списания проблемных кредитов;
• регулярное проведение анализа ретроспективного и текущего состояния кредитного портфеля для своевременного информирования руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования объективной управленческой информации.

Рассматривая проблему улучшения  качества управления кредитным портфелем, важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит  от качества управления кредитными рисками. Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и принятие неправильных управленческих решений в условиях неполной информации. Из-за потенциально опасных для кредитной организации последствий кредитного риска важно регулярно осуществлять всесторонний анализ процессов оценки, администрирования, наблюдения, контроля, возврата кредитов, авансов, гарантий и прочих инструментов.

Разработка  эффективной системы риск-менеджмента позволяет банку повлиять на уровень кредитных рисков в долгосрочной перспективе. В коротком периоде внедрение новых инструментов управления рисками связано с достаточно большими издержками, из-за чего не все участники рынка спешат заняться созданием такого механизма и предпочитают внедрять только те элементы, наличие которых требует законодательство.

Принимая во внимание передовой  международный опыт создания системы управления кредитным риском, представляется целесообразным обратить внимание банка на необходимость разработки адекватной процедуры его идентификации и оценки. Оценка кредитного риска предполагает анализ совокупности количественных и качественных факторов, позволяющих оценить степень кредитного риска (размер рисков) и качество управления риском (наличие процедур управления и их адекватная реализация). Анализ факторов осуществляется с помощью общепринятых математических, статистических (количественных) и экспертных (качественных) методов путем тщательного изучения параметров и характеристик кредитного риска, связанного с отдельным активом, однородной группой активов или видом деятельности.

Поскольку адекватность идентификации  и оценки кредитного риска зависит от объема и качества (надежности) анализируемых данных, банку необходимо формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. При организации процесса формирования информационной базы данных, определении перечня включаемых сведений следует учитывать особенности кредитования различных групп должников, а также объемы осуществляемой ими деятельности (крупные, средние, мелкие клиенты)

Анализ платежеспособности физических лиц в целях эффективной оценки кредитного риска при кредитовании в большинстве развитых стран проводится по следующим основным направлениям – сведения, характеризующие личность клиента, его взаимоотношения с банком, доходы и движение денежных средств (совокупный доход семьи), а также обеспечение кредита. Для осуществления такого анализа в базе данных, помимо сведений непосредственно о выданном кредите, может накапливаться следующая информация:

• сведения о личности клиента – его идентификационный номер, возраст, пол, гражданство, место жительства, реквизиты документа, удостоверяющего личность; образование, семейное положение; место работы, занимаемая должность, длительность работы в одной организации; частота переездов на новое место жительства; сведения о привлечении к уголовной, административной ответственности;
• наличие кредитной истории, ее продолжительность и качество; сведения из кредитного бюро; наличие счетов и депозитов в банке; наличие кредитов в других банках; возможные проведенные арендные и лизинговые операции;
• сведения о регулярных поступлениях средств на счета (зарплата, пенсия, стипендия, алименты и т.п.);
• сведения о плате за жилье, коммунальные услуги, телефон, об иных обязательных (регулярных) платежах;
• соотношение выдаваемого кредита (всех финансовых обязательств) и месячного дохода должника (семьи), суммы кредита и стоимости объекта кредитования;
• данные анализа движимого и недвижимого имущества, иного обеспечения кредита;
• оценка платежеспособности, скоринговая оценка;
• иные сведения, позволяющие объективно оценить способность должника исполнить свои договорные обязательства.

Поскольку формирование информационной базы данных является непрерывным процессом сбора, агрегирования, хранения и анализа сведений о должниках, требующей постоянного обновления, создание базы данных невозможно без использования современных информационно-аналитических систем и передовых информационных технологий.

Сведения, накапливаемые в информационной базе данных для идентификации кредитного риска и оценки его уровня, следует использовать при осуществлении мониторинга и контроля риска, одним из обязательных элементов которого является проведение стресс-тестов. Система управления кредитным риском также должна включать планы действий по обеспечению безопасной и бесперебойной деятельности в экстремальных ситуациях, в том числе планы восстановления нормального функционирования, основанные на различных сценариях реализации рисков.

Использование внутренних рейтингов  в рамках системы управления кредитным риском позволит принимать более обоснованные решения по выдаче кредитов, идентификации проблемной задолженности, созданию резервов, установлению лимитов, осуществлению мониторинга кредитного портфеля и формированию управленческой отчетности банка, а также улучшать качество планирования и прогнозирования.

Таким образом, определяющее воздействие  на развитие кредитных операций банка с физическими лицами могут оказать темпы и характер структурных кредитований в экономике, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов. Росту спроса на кредиты со стороны физических лиц может содействовать снижение процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение стабильной динамики рубля. Развитие кредитных отношений банка с физическими лицами должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки обязаны отслеживать финансовое состояние заёмщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими своих обязательств, формировать в необходимых объёмах резервы на покрытие возможных потерь. Важным направлением развития кредитных операций банка с физическими лицами могут стать ипотечное и потребительское кредитование. С  целью  защиты интересов физических лиц, выступающих в качестве кредитополучателей   и  поручителей,  предусматривается  подготовка  памяток кредитополучателя и  поручителя, содержащих информацию об условиях кредитования  и  позволяющих  потенциальным  участникам  кредитной сделки  в  полной  мере  осознать  возможные  риски  до  заключения кредитных договоров и договоров поручительства.  Вместе  с  тем  развитие  банковского  кредитования  населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит  расширение  возможностей  банков  по  кредитованию производственного сектора экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Переход Республики Беларусь к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.  Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов – состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников.