Межбанковские расчеты на примере ОАО НБ "Траст"

Клиринг предполагает полную компьютеризацию всей банковской инфраструктуры, что позволяет производить расчеты практически мгновенно. Таким образом, он должен включать электронно-телекоммуникационные системы: клиент - банк, банк - филиал, банк — клиринговый центр. Сеть клиринговых учреждений, оснащенных современными программно-техническими средствами и системами передачи данных, функционирующих на единой нормативно-правовой базе, образует клиринговую систему. Развертывание банковских корреспондентских связей, изучение зарубежного опыта межбанковских расчетов, подавляющую часть которых (до 80%) в развитых странах составляет клиринг, позволили приступить в России с конца 1992 г. к созданию соответствующих технологий и программных продуктов, к организации клиринга через крупнейшие коммерческие банки, клиринговые центры (КЦ) локального характера.

Высокий уровень рисков обусловил лицензирование частной клиринговой деятельности со стороны ЦБ РФ. В феврале 1993 г. департаментом информатизации ЦБ РФ были утверждены Временное положение о клиринговом учреждении и Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям. С их утверждением российские клиринговые центры получили официальное право на существование.

Впоследствии нормативная база клиринга была расширена. Клиринговому центру необходимо получить две лицензии: на совершение банковских (в том числе клиринговых) операций, поддерживающих выполнение клиринга, и техническую лицензию, подтверждающую готовность КЦ к включению расчетов в систему электронных расчетов. Клиентами клирингового учреждения могут быть его учредители, а также другие коммерческие банки и иные кредитные учреждения.

Первым клиринговым учреждением в России стала Центральная расчетная палата (ЦРП). В начале 1993 г. ряд кредитных учреждений получил техническую лицензию ЦБ РФ на клиринговую деятельность, что дало им право проводить электронные платежи. 19 ноября 1993 г. четыре организации: Межбанковский финансовый дом (МФД). Московский клиринговый центр (МКЦ),Банковские информационные технологии (БИТ, г. Тула) и Финансовая группа Урала (ФГУ, г. Челябинск) получили первые банковские лицензии на право открытия и ведения счетов, проведения межбанковских расчетов и клиринговых операций, В середине 90-х годов насчитывалось 10 клиринговых центров.

В России приняты две базовые модели клиринга. По первой модели клиринг производится без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в клиринговом учреждении (ЦРП, БИТ, ФГУ). Рассмотренные выше клиринговые учреждения развиваются от валовой системы осуществления платежей между банками к собственно клирингу. Дальнейшее совершенствование состоит в создании на базе каждого такого КЦ так называемого «банка банков». Последний, как свидетельствует мировая практика, является исторически более высокой ступенью развития по сравнению с клиринговыми палатами, поскольку представляет собой высокотехнологичную и гибкую банковскую структуру, которой другие банки передают некоторые платежные полномочия. Совмещая в своей операционной среде тесно связанные между собой информационный, дилинговый и расчетный (клиринговый) сегменты, она освобождает банки от больших финансовых затрат на разработку некоторых новейших банковских технологий, доступ к которым происходит через «банк банков».

Такая специализация и экономное расходование ресурсов выгодны всем. Черты «банка банков» ярко проявляются уже сейчас в деятельности Центральной расчетной палаты, Межбанковского финансового дома.

 Учитывая сложность, масштабность (территорию страны пересекают 11 часовых поясов) и капиталоемкость этой работы, ведущая роль в совершенствовании платежной системы России отводится Банку России. Результаты проводимых Банком России экспериментов показали необходимость создания в рамках электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) двух систем:

•   системы переводов платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки;

•  системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей.

Такое разделение клиринговых систем принято во многих развитых странах мира. СПКСП — это совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем зашиты и передачи банковской информации и предназначенная для совершенствования межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется ЦБ РФ, а также всех срочных и межрегиональных платежей.

Под государственной системой электронного межбанковского клиринга понимается система автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов коммерческих банков, накопленных в течение определенного промежутка времени и проходящих через клиринговый центр с отражением чистых позиций на корсчетах банков. При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат. Общенациональный клиринг, осуществляемый учреждениями центрального банка, выгоден коммерческим банкам в связи с упрощенной инкассацией расчетно-платежных документов и ускоренным получением платежей по ним.

Все системы клиринговых расчетов имеют много общих технологических и функциональных аспектов. Схема создания клиринговой системы включает следующие основные элементы:

•автоматизированные рабочие места (АРМ) в банках, на предприятиях и в РКЦ;

•транспортную среду для соединения АРМ с центрами коммуникаций;

•центры коммуникации, организующие прием и передачу финансовых документов;

•клиринговые центры, выполняющие взаимозачеты встречных потоков межбанковских платежей.

Эффективность взаимных расчетов между банками путем зачета финансовых требований и обязательств во многом определяется правильностью выбора схемы клиринговой обработки экономической информации. Электронный клиринг позволяет финансовым организациям на базе АРМов открывать кредиты вплотную к дате расчетов, тем самым сокращая время возврата неуплаченных дебетовых платежей за счет оперативного получения кредитов и уменьшения временных рисков неплатежей.

С целью совершенствования организации межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга.

2.2. Проблемы и пути совершенствования межбанковских расчетов

Существующие в настоящее время в России системы межбанковских расчетов  еще  не  в достаточной мере  обеспечивают быстрый перевод и получение платежей. В этом заключается одна из основных проблем российских межбанковских расчетно-платежных систем.  Исходя из этого, в  системе  межбанковских расчетов возникла  ситуация несвоевременности платежей, что подчеркивает  необходимость решения проблемы в  теории современной платежной системы, критического  анализа практики прежних и новых платежных технологий как российских, так и зарубежных банков, а также в поиске путей объединения существующих и новых форм организации платежного оборота. Это обуславливает актуальность темы исследования.

В развитии национальной системы межбанковских расчетов обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками, поэтому возникла необходимость нахождения  баланса между целями экономической эффективности отдельных расчетно-платежных комплексов и общей безопасности национальной платежной системы.

Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.  Валовые расчеты в режиме

реального времени до сих пор находятся на стадии эксперимента. Таким образом, экономическая проблема создания общенациональной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и

безопасности, становится наиболее актуальной в свете необходимости усиления

ее конкурентных преимуществ.  

В экономической науке сложилось мнение  о применимости общих принципов безналичных расчетов к межбанковским расчетам.  При всей неоднородности определения в современных условиях наиболее существенны следующие принципы:

•  согласия плательщика на списание средств;

•  оптимальной скорости безналичных расчетов; 

•  периодической очередности платежа;

•  повышения эффективности затрат на ведение безналичных расчетов;

•  проведения платежей в пределах собственных средств и полученных

кредитов. 

Коммерческим банкам невозможно установить прямые корреспондентские  отношения со всеми кредитными организациями, при этом рассматривается альтернативный способ осуществления расчетов  -  клиринг. Клиринговый метод имеет достаточно широкое распространение как за рубежом, так и в России (так,  расчетная система Банка России основана на клиринговом способе расчетов с условием обязательного предварительного депонирования средств на счета банков-клиентов). Однако, за исключением Центрального Банка, в России не получили распространения  клиринговые посреднические организации, что привело к отсутствию конкуренции в данной области и к абсолютной монополии Банка России при осуществлении расчетных операций.        

При  рассмотрении  законодательной базы Российской Федерации выявлено, что,  несмотря на  наличие  ряда важных законов, регулирующих банковскую деятельность, отмечается недостаточная разработанность вопроса правового регламентирования банковских отношений, особенно узкоспециализированных областей, например таких, как неттинг и клиринг, по

сравнению с законодательными актами развитых зарубежных стран.  Таким образом, для органичного внедрения банковской системы России в мировую необходима систематизация имеющихся данных в области межбанковских расчетов,  проведение  новых исследований применительно  в указанной области,  принятие законодательных актов, унифицирующих банковскую деятельность. Данные мероприятия позволят российским и зарубежным контрагентам одинаково оценивать  ситуацию на рынке. Одновременно, подобные действия будут иметь положительное влияние на увеличение доли расчетов (в том числе в рублях), осуществляемых как российскими клиентами, так и их иностранными партнерами, что,  в свою очередь положительно скажется на состоянии экономики в целом.

Процесс формирования новых платежных систем и совершенствования

межбанковских расчетов  выявил  проблемы управления рисками при их осуществлении. Особенно актуален  этот вопрос при внедрении системы расчетов в режиме реального времени. Подобная система требует наличия

большого объема внутридневной ликвидности и, как следствие, эффективного

механизма управления рисками. 

При рассмотрении рисков, присущих банковской деятельности, отмечается практически полное отсутствие системной информации о рисках, возникающих при осуществлении межбанковских расчетов как таковых.

Проведенное исследование позволило выделить две группы рисков, связанных с осуществлением межбанковских расчетов, к которым относятся:

1. Риск, возникающий непосредственно в процессе межбанковских расчетов  -  риск легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

2. Риски, присущие деятельности  банка в целом, но уровень которых 

может повышаться при осуществлении межбанковских расчетов: 

- кредитный риск;

- риск ликвидности;

- операционный риск.

В современном финансовом мире, в условиях глобальных финансовых

потоков и легкости осуществления любых платежей, риск исполнения платежа,

направленного на «отмыв грязных денег», является крайне высоким. Основной

проблемой при выявлении таких платежей для крупных банков является существенный поток платежей, осуществляемый ежедневно, и автоматизированная система расчетов. Это приводит к тому, что исполнитель не обрабатывает каждое платежное поручение и не имеет возможности выявить

подозрительные. Безусловно,  автоматизированные системы расчетов имеют

определенные параметры, заданные таким образом, чтобы выявить подозрительные операции, что несколько снижает данный риск, но современная практика не имеет интеллектуальных систем определения цели платежа, что не позволяет устранить этот риск полностью.   

Вторая выделенная группа, состоит из рисков, присущих банковской

деятельности в целом, однако, осуществление межбанковских расчетов может

повышать уровень каждого из них.

Кредитный риск подразумевает, что одна из сторон в системе не сможет

полностью выполнить свои финансовые обязательства в определенный момент

времени. Имея не исполненные другим банком платежные обязательства либо

средства на корреспондентских счетах в других банках, банк постоянно подвержен кредитному риску. В настоящее время одним из наиболее эффективных способов управления кредитным риском при осуществлении межбанковских расчетов является установление лимитов на каждого участника

платежной системы, а также определение порядка и базы мониторинга кредитных рисков и регулярная актуализация лимитов. Важным моментом контроля за кредитным риском является то, что участники платежной системы

должны осуществлять постоянный контроль за фактическими потерями от кредитного риска и проводить своевременный анализ  действующих лимитов

для принятия своевременных мер по снижению кредитного риска.

Следующим по значимости является риск ликвидности, так как бесперебойное функционирование платежной системы и эффективное осуществление платежей невозможно без эффективного механизма управления