Межбанковские расчеты на примере ОАО НБ "Траст"

ликвидностью. Если банк не обладает достаточной ликвидностью для плавного прохождения денежных потоков в течение операционного дня либо если

имеющаяся ликвидность распределена неэффективно, результатом может стать

гридлок  –  затор платежей, что выражается сначала в потере платежеспособности, а затем, когда банк или платежная система являются

системно значимыми, к нарушениям функционирования финансового рынка как в пределах страны, так и за рубежом. Грамотный постоянный контроль за

ликвидностью способствует минимизации данного риска.

Следующий значимый для межбанковских расчетов, это операционный

риск, основанный на том, что технические неполадки, операционные ошибки и

т.п. вызовут кредитный или ликвидный риск. При осуществлении расчетов операционный риск связан, в первую очередь, с человеческим фактором и

перебоями и неисправностями в функционировании компьютерных систем и

программного обеспечения. Таким образом, основными методами предотвращения операционного риска должны стать мероприятия и регламенты контроля за деятельностью сотрудников, причастных к исполнению межбанковских расчетов.   

Платежная система Банка России является единственной и системнозначимой платежной системой в стране, где фактически не существует

альтернативы среди операторов платежного рынка. Рейсовая система осуществления платежей, несмотря на ее относительную дешевизну и удобство

обработки платежных поручений, является несовременной ввиду необходимости строго соблюдения времени отправки рейса и ожидания исполнения платежа. Для клиентов системы невозможно предсказать точное

время, необходимое для исполнения платежа, либо время поступления средств

на счет, возможно подтвердить только дату валютирования платежа. В сравнении с платежными системами развитых стран такой  способ межбанковских расчетов является неэффективным и неудобным для клиентов.

С введением в действие Закона о внедрении системы банковских электронных срочных платежей начался период реформирования платежной системы Банка России. Целью введения новой системы была модернизация платежной системы России,  и внедрение способа осуществления платежей в режиме реального времени. Осуществление платежей в режиме реального времени применяется в банковских системах всех развитых стран, таким образом, введение его в России имеет положительное влияние на приведение процесса осуществления межбанковских расчетов в России в соответствие с международной практикой, с одной стороны, и упрощает расчеты – с другой. Возможность осуществлять платежи в режиме реального времени значительно ускоряет оборачиваемость средств, снижая время, затрачиваемое на расчетную операцию, а также позволяет достаточно точно спрогнозировать время фактического поступления средств на счета, что играет существенную роль при планировании денежных потоков и управлении ликвидностью банка.

Существенным недостатком этого способа платежей является его высокая

стоимость, так как стоимость 1 платежа может достигать 400 руб.  у разных

банков, тогда как стоимость исполнения аналогичного платежного поручения с

использованием рейсовой системы Банка России составляет в среднем 100 руб.

Россия в силу специфики своего развития и  серьезного информационно-технического  отставания от мировых лидеров получила возможность эффективно внедрять новые информационные технологии. Однако несмотря на

прогрессивные разработки Банка России в области осуществления платежей в

режиме реального времени, особое внимание целесообразно уделять отсутствию конкуренции его платежной системе на российском рынке. 

Одной из альтернатив при осуществлении межбанковских платежей

должно стать активное использование корреспондентской сети коммерческих банков.   Для коммерческих банков,  в частности, и России в целом может быть

эффективным сочетание наличия государственной платежной системы  –

системы Центрального  Банка при одновременном  развитии двустороннего взаимозачета операций (неттинга)  и активизации собственной корреспондентской сети. 

Практика многостороннего клиринга без предварительного депонирования средств, распространенная в развитых странах, не имеет особого развития в России  ввиду недостаточно развитой системы оценки рисков участников таких расчетов со стороны клирингового центра, что не позволяет устанавливать внутридневные лимиты в требуемом объеме. Однако заключение неттинговых соглашений между основными банками-контрагентами будет иметь существенное положительное  значение при ускорении расчетов и существенно уменьшать объем внутридневных переводов, что доказано в ходе исследования.

Исходя из полученных результатов, можно сделать вывод, что  в отсутствие развитой клиринговой сети в России система двустороннего  или

многостороннего  зачета взаимных обязательств  является эффективным

дополнением к межбанковским платежам через корреспондентскую сеть банка,

которая  позволяет  снизить количество ежедневных платежей,  не требует

установления новых лимитов  кредитных рисков на контрагентов, не отвлекает

реальные средства из оборота, а также позволяет существенно ускорить процесс расчетов. Платежная система Банка России в режиме реального времени является достаточно перспективным способом осуществления платежей, однако значительную  нишу на рынке расчетных услуг она сможет занять только при существенном удешевлении стоимости своих услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Межбанковские расчеты на примере ОАО НБ "Траст"

 

3.1. Краткая характеристика  ОАО НБ "Траст"

За последние годы появились шесть  дополнительных офисов по Мурманской области Национальный банк “Траст” работает на российском финансовом рынке с 27 ноября 1995 года. Банк основан в Санкт – Петербурге. 
        Полное наименование банка - Открытое Акционерное Общество Национальный банк “ТРАСТ”. Сокращенное  наименование- НБ “ТРАСТ” . 
        Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. 
        Банк является кредитной организацией , входит в банковскую систему Российской Федерации и  в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом. 
       Акционерами банка могут быть юридические и физические лица. 
       Уставный капитал Банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. 
       Уставный капитал Банка составляет 1 472 690 235 рублей и разделен на 294538047 штук обыкновенных акций номинальной стоимостью 5 рублей каждая, приобретенных акционерами. 
      Банк вправе дополнительно к размещенным акциям разместить обыкновенные именные акции в количестве 500 000 000 штук номинальной стоимостью 5 рублей каждая. 
      Уставный капитал может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных  акций в пределах количества объявленных акций. 
      Банк вправе размещать облигации и иные эмиссионные ценные бумаги, предусмотренные правовыми актами Российской Федерации о ценных бумагах. 
      Банк стабильно входит в ТОП -30 банков РФ. 
      Сеть Национального банка “Траст”- одна из крупнейших в стране. В различных часовых поясах, от Калининграда до Сахалина, банк обслуживает клиентов в 200 отделениях более чем в 170 городах РФ. 
      Операционный офис в г.Апатиты был открыт  3 июля 2007 года. 
      Место нахождения операционного офиса банка - город Апатиты, Мурманской области. Почтовый адрес, по которому осуществляется связь с банком:  184209 Мурманская область, город Апатиты, улица Ферсмана, дом 24а. 
      Цель создания банка - получение прибыли путем осуществления банковских операций и других сделок, предусмотренных законодательством РФ на основании специального разрешения (лицензии) выданного (выданной) Центральным Банком РФ. 
      Основные задачи, стоящие сегодня перед банком - это  задачи по доведению продуктов до всех целевых аудиторий, расширение продуктовой линейки банка в соответствии с тенденциями рынка, а также дальнейшее расширение и совершенствование инфраструктуры банка.  
      Также НБ “ТРАСТ” расширяет сеть дополнительных офисов банка по Мурманской областив городах Мончегорск, Кировск, Полярные зори, Североморск, Мурмаши, Апатиты. 
      Банк предлагает целый ряд услуг как для физических, так и для юридических лиц. 

 Банковские услуги для клиентов - юридических лиц: 
         1. Расчетно-кассовое обслуживание счетов юридических лиц в рублях и иностранной валюте:

-проведение платежей с использованием электронно-информационной системы “Банк - Клиент”, созданной в системе “Big Bank” и работающей в режиме “on-line”;

- расчеты в рублях и иностранной валюте;

-  прием и выдача денежной наличности из кассы банка;

-инкассация денежной наличности.

2.Валютные операции:

-экспортно-импортные операции;

- купля - продажа иностранной валюты.

3. Документарные операции  в рублях и иностранной валюте  с использованием аккредитивов  и инкассо.

4. Операции на рынке  ценных бумаг, покупка и продажа  ценных бумаг по поручению  клиента.

5. Кредитование и инвестиционные  операции:

-кредитование в рублях и иностранной валюте;

-открытие кредитных линий;

-инвестиционные операции, предоставление банковских гарантий и поручительств.

6. Неторговые операции:

-выпуск и обслуживание банковских карт системы VISA и Europay;

-обслуживание торговых фирм по операциям оплаты товара пластиковыми карточками VISA;

-выплата заработной платы сотрудникам организаций через пластиковые карты;

-установка банкоматов для выдачи заработной платы сотрудникам организаций с использованием пластиковых карт;

Банковские услуги для клиентов - физических лиц:

1)     Операции с вкладами физических лиц:

-открытие вкладов в рублях и иностранной валюте:

-срочных вкладов с ежеквартальной  капитализацией процентов;

-срочных вкладов с ежемесячной  капитализацией процентов; 
        -срочных вкладов с выплатой дохода в конце срока договора; 
        -вкладов до востребования. 
        а)осуществление банковских переводов в валюте РФ и иностранной валюте

- входящих платежей;

-исходящих платежей для  клиентов, имеющих счет до востребования;

-внутренних платежей между клиентами банка;

-срочных переводов.

2.Осуществление переводов  по системе электронных платежей WESTERN UNION.

3. Кредитование физических  лиц.

4. Операции с пластиковыми  картами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2.Открытие и ведение расчетных, специальных и иных счетов в ОАО НБ «ТРАСТ»

В филиалах банка «ТРАСТ» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, предлагаются услуги расчетно-кассового обслуживания.

       Открытие расчетного счета в рублях и во всех видах конвертируемой иностранной валюты возможно во всех филиалах банка «ТРАСТ».

       Клиентами банка могут быть предприятия и организации любой организационно-правовой формы, резиденты и нерезиденты, а также индивидуальные предприниматели, и физические лица, занимающиеся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой.

       Клиент, обратившийся для открытия счета в банке на объявленных Банком условиях, соответствующих действующему законодательству и требованиям Банка России, заключает с Банком Договор банковского счета: Приложение1, Приложение 2.

      Все операции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов производятся в соответствии с законодательством РФ, инструкциями и правилами Центрального Банка РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Операции с наличными  денежными счетами, безналичные  расчеты в рублях

Прием наличных средств и последующее зачисление их на расчетный счет организации осуществляется на основании объявления на взнос наличными.

Выдача наличных денежных средств производится на основании предоставленной клиентом накануне заявки на бронирование средств в следующий операционный день.

Система электронного документооборота «Банк-Клиент» позволяет на высоком уровне осуществлять проводку и последующий контроль платежных документов. В ней предусмотрен максимально быстрый и удобный ввод документов в компьютер и их передача из офиса фирмы в Банк с помощью телекоммуникаций. Многоуровневый контроль при передаче информации обеспечивает ей достоверность и исключает ошибки.

Если по каким-либо причинам клиент не готов к использованию системы электронного документооборота с использованием системы «Банк-Клиент», Банк предлагает воспользоваться программно-аппаратным комплексом «BiZone» .

Программно — аппаратный комплекс «BiZone» является системой обработки бумажных платежных документов и предназначен для ускорения ввода бумажных платежных документов в информационную систему Банка. ПАК «BiZone» гарантирует безошибочное считывание данных с документа, сокращает время и повышает качество обслуживания Клиента.