Направления и пути совершенствования регулирования банковской деятельности в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ТОМСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Факультет экономики  и управления

Кафедра экономической теории

 

 

Допустить к защите в ГАК:

Зав. Кафедрой, профессор

______________ В.В. Сизов

______________2011 г.

 

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ (ДИПЛОМНАЯ) РАБОТА

 

Направления и пути совершенствования регулирования  банковской деятельности в России

 

Научный руководитель:

к. экон. наук, доцент

___________ И.А. Шевченко

Автор работы:

студентка группы 89/2-э

__________ А.А. Кузнецова

 

Томск 2011

Оглавление

 

Введение 3

Глава 1. Банковская система Российской Федерации: понятия и структура 5

1.1. История развития банковской  системы Российской Федерации 5

1.2. Понятие банковской системы РФ 13

1.3. Организационная структура банковской  системы РФ 20

1.3.1. Банк России - центральное звено  банковской системы 25

1.3.2. Коммерческий банк - основное звено  банковской системы 28

1.4. Современное  состояние Банковской системы РФ и её проблемы 34

Глава 2. Теоретические основы регулирования  банковской деятельности 38

2.1. Регулирование банковской деятельности 38

2.2. Государственное регулирование  банковской деятельности в России 47

2.3.Ассоциации  коммерческих банков 54

Глава 3. Направления и пути совершенствования регулирования банковской деятельности в России, на примере ОАО «Сбербанк России» 66

3.1. Деятельность ОАО « Сбербанк  России» на банковском рынке  России. 66

3.2. Структура управления ОАО «  Сбербанк России» 71

3.3. Регулирование банковской деятельности и возможные пути его совершенствования на примере ОАО « Сбербанк России» 75

Заключение 79

Список  используемой литературы 81

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую часть  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между индустрией и торговлей, сельским хозяйством и популяцией.

Механизм регулирования  банковской деятельности зависит от форм организации банковской системы  в стране, места, роли и функций  Центрального банка, степени его  независимости от правительства  и других факторов. Он включает как  методы и инструменты регулирования  наличных и безналичных банковских операций, так и конкретные формы  контроля за динамикой денежной массы, банковских процентных ставок и банковской ликвидностью на макро - и микроуровне.

Безусловно, банковская система  Российской Федерации подвержена  контролю со стороны государства. Государство  в целях обеспечения стабильности и равновесия  в экономике стремится  к стабильности в банковской системе. Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это связано с теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяет их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.

 Помимо роли государства так же очень важна роль самих кредитных организаций в процессе регулирования своей деятельности. В этом случае саморегулирование банков предстает как способ управления общебанковскими делами на основе самоорганизации, самоуправления и самоопределения, существующий не параллельно власти, а во взаимодействии с нею.

Целью работы является изучение механизма и методов регулирования банковской деятельности в Российской Федерации, оценка текущего состояния банковской системы России и выявление возможных путей совершенствования регулирования банковской деятельности на примере ОАО «Сбербанк России».

Объектом исследования является банковская деятельность Российской Федерации. Предметом организация регулирования банковской деятельности в России.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи: ознакомиться с теоретическими аспектами, касающимися банковской деятельности, детально рассмотреть основы регулирования банковской деятельности России, а так же  отразить возможные пути совершенствования регулирования банковской деятельности, на примере ОАО «Сбербанк России».

В ходе выполнения работы были использованы следующие источники  информации: нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую систему РФ, учебная литература в сфере банковского  дела, материалы  периодических изданий, в частности журналов «Банковское  дело», «Финансы и кредит», данные статистики, а также материалы научных  конференций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Банковская система Российской Федерации: понятия и структура

1.1. История развития банковской системы Российской Федерации

Современное банковское дело - результат длительной исторической эволюции. Наиболее ранними прообразами  банков принято считать храмы, служившие  в качестве наиболее безопасного  хранилища денег и товаров. В  Египте подобные операции осуществлялись ещё в XXVIII-XXVII вв. до н.э., а многочисленные документы из Вавилина и Ассирии (например, сборник законов Хаммурапи XVII в. до н.э.) доказывают, что уже тогда форма хранения средств и ссудные операции регулировались законами, причем за хранение средств закон предписывал взимать плату.

Но все это была еще  не банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского  дела начинается с того момента, когда  к функции хранения прибавилось  совершение кредитных операций. Первыми  профессионалами в области банковского  дела можно считать средневековых  менял и растравщиков. Само  слово  «банк» происходит от итальянского «banco» (скамья менялы, денежный стол).

В дореволюционной России существовала разветвленная банковская система, в которую входили: Государственный  банк («банк банков»), акционерные  коммерческие банки, общества взаимного  кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения (в том числе  кредитная кооперация: ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества).

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который  предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. С конторами в Петербурге и Москве и именовался Банк для  дворянства. Кредитованием индустрии  и торговли занимались до этого всего  банковские компании и менялы, обширно  процветало ростовщичество. С 60-х годов  стали учреждаться акционерные  коммерческие банки, развитие которых  активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играться ипотечные банки, представляющие кредиты под землю  и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских  управлений. ¹

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Длился процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 огромнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский интернациональный коммерческий, Азово-Донской, российский (для наружной торговли) и российский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, либо 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество огромнейших промышленных и торговых компаний. К примеру, Русско-Азиатский банк контролировал такие компании, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный фабрики, Петербургский интернациональный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году приблизительно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных  обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной  задолженности приходилось на государственные  банки. Городских публичных банков насчитывалось 317. Они специализировались в большей степени на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской  революции был захват Государственного банка России, а потом, в конце  декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных  банков. В 1917-1919 годах в связи с  отменой частной принадлежности на землю были ликвидированы ипотечные  банки. Сохранилась только кредитная  кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные  частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который  в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное  бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Но с переходом к  новой экономической политике появились  предпосылки развития кредитных  отношений и сотворения  новой  банковской системы. В конце 1921 года начал работать Государственный  банк, стала активизироваться кредитная  кооперация, были сделаны кооперативные  банки. На селе низовое звено кредитной  системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Потом начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования  средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с ролью  частного капитала два банка - русский  коммерческий банк и Юго-Восточный  банк. Причем, что очень примечательно, одним из учредителей Роскомбанка  явились представители деловых  кругов Швеции. Было также принято  решение об организации частных  банковских учреждений в форме обществ  взаимного кредита, деятельность которых  предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств  маленьких товаропроизводителей и  частников.

Реализация указанных  мер дозволила сформировать к  концу 1925 года довольно развитую кредитную  систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных  на новейших началах. Работал 121 акционерный  банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного  кредита, 173 общества взаимного кредита  и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной  системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли  постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского  дела. Дальнейшие конфигурации в организационной  структуре банков вышло в 1930 году в связи с проведением кредитной  реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в  Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного  кредита, функции которых в последующем  перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Современная банковская система  РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Государственная  кредитная система включала в  себя три банка монополиста: Госбанк  СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе  централизованного планового управления экономикой.

Экономическая реформа 1985 г., предпринятая в целях децентрализации системы управления и расширения хозяйственной самостоятельности предприятий во всех областях их деятельности, включая и внешнеэкономическую, явилась основной предпосылкой коренных преобразований банковской системы.²

Начало этих преобразований относится к 1987 г., когда были приняты два правительственных постановления, в соответствии с которыми Госбанк СССР лишался своих монопольных функций и отстранялся от непосредственной кредитной работы с клиентурой. За ним закреплялась роль организатора и руководителя всей банковской системы, то есть роль центрального банка. На него были возложены функции централизованного планового управления денежно-кредитной системой, проведения единой политики в области валютных операций и координации деятельности государственных специализированных банков.

Данная реорганизация  породила больше негативных, чем позитивных моментов:

1. банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности – государственной, сохранился их монополизм;
2. реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;
3. не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
4. продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
5. банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность, не были созданы денежный и кредитный рынки;
6. произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
7. реорганизация не затронула деятельности страховых и прочих кредитных учреждений, в которых сосредоточиваются громадные финансовые ресурсы.