Отчет по практике в банке

Для продажи своих продуктов и услуг, а также с целью повышения качества обслуживания клиентов Банк использует хорошо развитую сеть собственных банковских офисов, общее количество которых составляет более 1200 офисов различного формата, и сеть банкоматов – свыше 600 на территории РФ.

ООО «ХКФ Банк» уделяет большое значение разработке и внедрению новых конкурентоспособных видов потребительского кредита, которые отвечают требованиям современного общества и рынка, а также продвижению бренда Home Credit.

Банк работает по схеме «экспресс - кредитов». Процесс рассмотрения Заявки на открытие Счета для получения потребительского кредита составляет в среднем 15 минут.

Банк выдает кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования: от мобильных телефонов и компьютеров до бытовой техники и мебели. Список товаров, которые можно купить в кредит определяется торговыми организациями. Это товары длительного пользования, которые в течение нескольких месяцев теряют не более 30 - 40% от своей стоимости.

Банк предоставляет безналичные потребительские кредиты. Сумму кредита, необходимую клиенту для покупки товара, со счета заемщика и на основании его поручения банк переводит непосредственно на счет того магазина, где клиент приобретает товар. Так же у клиента есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней.

Рассмотрим реализацию программы потребительского кредитования Home Credit. Программа проходит в рамках сотрудничества Банка с торговыми организациями. Есть два вида торговых организаций – это торговые сети (с административными пунктами или без административного пункта) и отдельные торговые точки. Схема программы потребительского кредитования, реализуемая в ООО «ХКФ Банк» представлена на рисунке 3.

 

 

 

 

 

Рисунок 3 -  Схема программы потребительского кредитования, реализуемая в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

 

В сетевых магазинах с наличием Административных пунктов Банка работают Администраторы, которые консультируют клиентов по вопросам кредитования и заполняют кредитную документацию.

В сетевых магазинах без Административных пунктов Банка и в отдельных торговых точках консультированием клиентов по вопросам кредитования и заполнением кредитной документации занимаются уполномоченные Банком лица - Консультанты.

Решение о выдаче кредита принимается в Банке. Администратор или сотрудник кредитно-кассового отдела не может самостоятельно принять решение о выдаче кредита, а может только проинформировать клиента о том, какое решение Банк принял по его заявке на открытие счета для получения кредита.

Рассмотрев заявку (Приложение Ж) на открытие счета для получения кредита (в среднем, за 15 минут), Банк выносит решение - либо «Одобрен», либо «Отказано», либо «Отказано с альтернативой». В случае «Отказано» в предоставлении кредита, Банк не сообщает клиенту причину отказа. В случае «Отказано с альтернативой» Банк предлагает клиенту оформить кредит на других условиях (условия указываются).

Реализация услуги добровольного страхования заемщика проходит в рамках сотрудничества Банка с ООО «Чешская страховая компания».

В целом банковский продукт «Home Credit» потребительского кредитования подразумевает единовременное предоставление всей суммы кредита на покупку заранее определенных товаров.

Клиент:

1. Выбирает товары в одном магазине.
2. Запрашивает в Банке сумму кредита на покупку всех этих товаров.

Клиент, желающий оформить кредит, называется Заявитель.

Клиент, которому Банк уже предоставил кредит, называется Заёмщик.

К клиентам, желающим оформить кредит, существуют определенные требования. Основные условия предоставления кредита:

- гражданство РФ;

- возраст старше 18 лет;

- постоянная регистрация  в регионе приобретения товара;

- постоянный источник  дохода.

Для идентификации личности и оформления кредитной документации Заявителю необходимо предоставить два документа:

- Первым документом является  Паспорт гражданина РФ. Администратор  обязательно проверяет паспорт  на подлинность и на действительность (паспорт не должен быть просрочен).

- Вторым документом может  быть один из семи на выбор. Это может быть:

• заграничный паспорт;
• страховое свидетельство государственного Пенсионного Фонда;
• свидетельство о присвоении ИНН;
• водительское удостоверение;
• пенсионное удостоверение;
• идентификационная карта клиента;
• кредитная карта.

Например: Заявитель может предоставить паспорт РФ и заграничный паспорт и этого будет достаточно для оформления кредита.

По стандартному продукту можно оформить кредит на один из шести сроков:

- 4 месяца;

- 8 месяцев;

- 12 месяцев;

- 16 месяцев;

- 20 месяцев;

- 24 месяца.

Срок кредита и сумму кредита заявитель выбирает самостоятельно.

Срок кредита и сумма кредита не взаимосвязаны - можно оформить любую сумму кредита на любой из шести вариантов срока кредита.

Минимальная сумма кредита составляет 3 000 рублей.

Максимальная сумма кредита составляет 200 000 рублей.

Кредит предоставляется в целых рублях, т.е. сумма кредит не может быть с копейками. Сумму кредита клиент выбирает самостоятельно.

Минимальная сумма покупки составляет 3 750 рублей.

Максимальная стоимость покупки не ограничена.

Когда клиент делает покупку стоимостью 500 000 рублей, то в магазине он должен заплатить как минимум 300 000 рублей самостоятельно, а 200 000 рублей (максимальная сумма) составит кредит.

В кредит единовременно можно приобрести:

1. неограниченное количество товаров;
2. но не более трех товаров одного наименования.

При покупке товара в кредит, заёмщик должен заплатить в кассу торговой организации определенную часть стоимости покупки - Первый взнос.

Первый взнос зависит только от стоимости покупки:

- до 10 000 рублей - минимум 20 %;

- свыше 10 000 рублей до 20 000 рублей - минимум 25 %;

- свыше 20 000 рублей - минимум 25 %.

Сумма первого взноса может быть больше минимальной.

Кредитование Заемщика производится на основе:

• кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
• договора об открытии не возобновляемой, либо возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Банк использует единую скоринг-систему оценки финансового состояния заемщиков, одинаковую для всех кредитных продуктов. В системе обрабатывается следующая информация о заемщике: возраст, семейное положение, образование, социальный статус, место работы, должность, стаж, совокупный доход, место и срок проживания в данном месте, наличие собственности, наличие кредитной истории, а также проводится оценка поручителя.

Погашение кредита может быть плановым и досрочным. Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с фиксированным графиком платежей, т. е. одинаковыми по размеру выплатами. Ежемесячный платёж включает в себя проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание, часть самого кредита. Причем проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть кредита и, таким образом, с течением времени в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и соответственно увеличивается часть, идущая в погашение основного долга. В заявлении и бланке почтового перевода (приложение) указывается размер платежа, который клиент должен осуществить в погашение задолженности по кредиту и дата, до которой необходимо разместить указанную сумму на счете клиента. В случае просрочек платежей банк вправе взимать с клиента платы в соответствии с тарифами.

Досрочное погашение кредита происходит автоматически при наличии на счете клиента соответствующей суммы денежных средств (в состав суммы входят – полная задолженность по кредиту на текущий месяц, процент за пользование кредитом, рассчитанный на ближайшую дату платежа). В случае досрочного погашения проценты и комиссия выплачивается банку только за фактический период пользования кредитом. Клиенту достаточно позвонить в Справочно-Информационный центр и узнать сумму досрочного погашения.

Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.

 

 

2.2 Анализ потребительского кредитования в банке за период 2010-2012 гг. и сравнительная характеристика условий кредитования

 с основными  банками-конкурентами

 

По итогам 2012 года Банк занимает 32-ю позицию в рэнкинге крупнейших российских банков по размеру активов и является 6-м крупнейшим в России банком на рынке кредитования, входит в топ-10 по региональному охвату банковской сети с более чем 1200 банковскими офисами в 7 федеральных округах: собственная банковская сеть Банка насчитывает свыше 1200 офисов различного формата, более 58 000 магазинов-партнеров, свыше 600 банкоматов. Партнерская сеть ХКФБ насчитывает свыше 20 000 юридических лиц, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, зарплатных проектов, вкладов, работы на финансовых рынках, среди которых государственные и коммерчески банки и компании, предприятия малого и среднего бизнеса по всей России.

Клиентская база Банка превысила 22 млн. человек.

В соответствии со своей стратегией Банк активно реализует стратегию универсального розничного банка.

Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и полного спектра финансовых услуг физическим лицам на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, предоставление кредитов с использованием пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. С октября 2008 года Банк активно реализует свою стратегию перехода в полноценный розничный банк путем предложения клиентам новой линейки депозитных продуктов (вклады, дебетовые карты, текущие счета, зарплатные проекты) через филиальную сеть.

В 2012 году Банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из приоритетных направлений.

Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов на 33 %. Динамика кредитного портфеля Банка представлена на рисунке 4.

                                                                     2010                      2011                       2012    

Рисунок 4 – Динамика кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» за 2010-2012 гг., тыс. руб.

 

Динамика кредитов физическим лицам за 2009-2011 гг. представлена на рисунке 5.

                                                                     2010                      2011                       2012    

Рисунок 5 - Динамика кредитов физическим лицам в ООО «ХКФ Банк» за 2010-2012 гг., тыс. руб.

 

Объем ссудной задолженности за 2012 г. вырос на 31,5 млрд. руб., что на 40,5 % больше по сравнению с 2011 г. Динамика объема ссудной задолженности Банка представлена на рисунке 6.

                                                            2010                     2011                         2012    

 

Рисунок 6 – Динамика чистой ссудной задолженности ООО «ХКФ Банк» за 2010-2012 гг., млрд. руб.

 

По состоянию на конец 2012 года, доля кредитов наличными в общем портфеле Банка составила 46%, доля товарных кредитов - 37%, доля кредитных карт - 13%, остальные 4% приходятся на ипотечный портфель и автокредиты (см. рис. 7).

Рисунок 7 - Статистика по основным видам кредитов ООО «ХКФ Банк», в % соотношении

 

В таблице 11 представлен состав кредитного портфеля Банка за 2011-2012 гг.