Отчет по практике в Газпромбанка

Заявление на изготовление технологического сертификата ключа  проверки электронной подписи 

2. Консолидация денежных  средств и осуществление финансирования  банковских счетов для обеспечения  платежей участников пула (Material cash pooling)

Данная услуга обеспечивает возможность централизованного  управления остатками денежных средств  по всем счетам группы компаний. Услуга эффективна для компаний с централизованной финансовой стратегией и единым центром управления.

 Механизм реализации  модели Material cash pooling подразумевает фактическое движение денежных средств между счетами участников пула, а именно - консолидацию остатков денежных средств на одном выбранном Клиентом счете – Мастер - счете и управление порядком их дальнейшего целевого расходования. На ежедневной основе Банк осуществляет автоматическое перечисление остатков денежных средств со счетов участников пула на Мастер-счет. В случае недостаточности денежных средств на счете участника пула существует возможность финансирования с Мастер - счета для исполнения ранее акцептованных Головным предприятием платежных документов участников пула.

Все движения денежных средств  между Мастер - счетом и участниками  пула отражаются в ежедневных выписках.

3. Перераспределение  денежных средств по банковским  счетам клиентов (Notional cash pooling).

Данная услуга обеспечивает управление внутригрупповой ликвидностью методом компенсации процентных расходов. Механизм реализации данной модели предусматривает отсутствие реального движения денежных средств между счетами различных участников пула.

 Модель Notional cash pooling реализует механизм компенсации процентных расходов компаний - участников пула на использование заемных средств – овердрафтов по расчетным счетам. На ежедневной основе Банк автоматически производит расчет общей для всех участников пула ликвидной позиции, т.е. определение суммарных дебетовых и кредитовых остатков денежных средств по счетам участников пула. На часть суммарного кредитового остатка производится начисление процентов по повышенной ставке, на дебетовый остаток - стандартный процент за пользование предоставленным овердрафтом.

4. Перевод денежных  средств от физических лиц  в пользу юридического лица  на основании договора Банка  с получателем денежных средств.

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), являясь одним  из ведущих российских банков в области  расчетного обслуживания предлагает своим  Клиентам – юридическим лицам, имеющим  широкую аудиторию плательщиков – физических лиц, воспользоваться комплексной услугой, включающей прием и зачисление на счет Клиента денежных средств, принятых от физических лиц.

Основные преимущества:

- перечисление платежей  от физических лиц на счет  Клиента осуществляется не позднее  следующего рабочего дня после принятия платежного документа;

- получение информации  о поступивших платежах физических  лиц с учетом идентификации  плательщиков;

- возможность выбора  взимания комиссионного вознаграждения  Банка (за счет перевододателя  или за счет Клиента);

- возможность запрашивать и получать промежуточную информацию о приеме денежных средств используя систему электронного документооборота.

5. Идентификация перевододателей  по входящим платежам в пользу  клиентов Банка – юридических  лиц (в валюте Российской Федерации).

  Услуга предусматривает создание новой схемы зачисления денежных средств на основании расчетных документов, составленных с использованием идентификационных номеров.

 Услуга позволяет: 

- гарантированно идентифицировать  контрагента – дебитора;

- ускорить процесс обработки ежедневной финансовой информации (выписки), поступающей из Банка;

- сократить операционные  расходы на обработку банковской  информации за счет 100%-ной автоматизации  процесса;

- кодировать как дебитора, так и отдельно взятый документ;

- вести дополнительную  аналитику в зависимости от  глубины кодировки. 

 

5.Кредитный договор  как основа взаимоотношений банка  с клиентом при выдаче кредита.  Условия заключения и оформления  кредитного договора, обязательства  сторон.

 

Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон

При составлении кредитного договора Газпромбанка учитывается следующее.

При использовании в  качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу ГПБ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

-при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

- при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

До подписания договора следует получить исчерпывающую  информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии. Необходимо поинтересоваться сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.

Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.

 

6.Анализ кредитоспособности клиента: задачи анализа кредитоспособности заемщика, основные направления анализа, источники информации для анализа, порядок расчетов показателей (коэффициентов), использование результатов анализов в кредитной политике.

 

-характер клиента;

-способность заимствовать средства;

-способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);

-капитал;

-обеспечение кредита;

-условия, в которых совершается кредитная операция;

-контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента  понимается его репутация как  юридического лица, степень ответственности  за погашение долга, четкость его  представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка. Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица.

Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками. Для такого критерия кредитоспособности клиента как капитал наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком). Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях. Условия, в которых совершается кредитная операция (текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка. Последний критерий — контроль, т. е. законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора.

Способами оценки кредитоспособности клиента банка являются:

-оценка менеджмента;

-оценка финансовой устойчивости клиента;

-анализ денежного потока;

-сбор информации о клиенте;

-наблюдение за работой  клиента путем выхода на место. 

Специфика оценки кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов определяет комбинацию применяемых способов оценки. Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий базируется на данных баланса, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявке, информации об истории клиента и его менеджерах. В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

7.Инвестиционная деятельность банка.

Оценка инвестиционных проектов. Условия предоставления и  погашения долгосрочных кредитов. Договорные отношения между участниками  инвестиционного процесса.

Газпромбанк предлагает корпоративным клиентам услуги по доверительному управлению свободными денежными средствами. В распоряжении клиентов Банка различные инструменты — ПИФы (находятся под управлением УК «Газпромбанк – Управление активами»), ОФБУ, индивидуальное доверительное управление (ИДУ).

Газпромбанком были сформированы 4 базовые инвестиционные стратегии, каждая из которых отличается определенным соотношением риска и потенциальной доходности:

Казначейская 

Инвестиционная цель: Получение стабильного текущего дохода, превышающего банковскую процентную ставку по расчетным счетам

Состав портфеля: Краткосрочные (3-6 месячные) ликвидные облигации и векселя высокого кредитного качества

Рекомендуемый срок инвестиций: от 1 месяца

Доступные инструменты: ИДУ, ОПИФ облигаций «Газпромбанк-Казначейский"

Облигационная

Инвестиционная цель: Получение доходности, превышающей процентные ставки по депозитам

Состав портфеля: Облигации (корпоративные, государственные, субфедеральные и муниципальные). Допускается небольшая  доля высоколиквидных акций крупных  российских компаний.

Рекомендуемый срок инвестиций:  от 3 месяцев

Доступные инструменты:  ИДУ ОПИФ облигаций «Газпромбанк-Казначейский»  ОФБУ «Консервативный»

Сбалансированная 

Инвестиционная цель: Распределение активов между  различными категориями ценных бумаг  для обеспечения оптимального соотношения  доходность/риск

Состав портфеля: Финансовые инструменты с фиксированным  доходом, в том числе недооцененные  облигации 2-3 эшелона, акции российских эмитентов с привлекательными фундаментальными оценками

Рекомендуемый срок инвестиций:  от 6 месяцев 

Доступные инструменты:  ИДУ ОПИФ смешанных инвестиций «Газпромбанк-Сбалансированный» ОФБУ «Страховые резервы»

Газпромбанк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:

1) консультационный: консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита; информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования; разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга (и));

информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.