Отчет по практике в ОАО «АСБ Беларусбанк»

ОАО АСБ «Беларусбанк»  осуществляет реализацию программы  комплексного обслуживания населения, в рамках которой проводится целенаправленная работа по повышению качества и расширению спектра услуг.

ОАО "АСБ Беларусбанк" предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому  обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.  

Избранная банком стратегия  поведения, основанная на безусловном  исполнении своих обязательств перед клиентами и вкладчиками, повышении качества предлагаемых услуг, предоставлении принципиально нового для банковской системы сервиса, позволяет выдерживать конкуренцию и добиваться положительных результатов.

 

4.1 Кредитные операции

 

Банк производит кредитование физических и юридических лиц. Виды и условия выдачи кредитов населению  учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» приведены в приложении 6.  

           Для рассмотрения банком возможности выдачи кредита на потребительские нужды физическое лицо предоставляет пакет документов, содержащий:

• документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения) и его ксерокопию;
• заявление-анкету Кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;
• справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (приложение 7);
• согласие на предоставление кредитного отчета (приложение 8);
• также могут предоставляться дополнительные документы.

До заключения кредитного договора работник службы кредитования населения учреждения Банка, анализирует платежеспособность Кредитополучателя и его поручителей, с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Для определения  платежеспособности Кредитополучателя  изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты  по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых  размер удержаний из заработной платы  равен или превышает 50 % чистого  дохода.

Размер кредита  определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя.

При недостаточной  платежеспособности Кредитополучателя  в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются  доходы близких родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры), а также доходы других поручителей, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя (ей).

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов рассчитывается:

 

,

 

где   П  – платежи в погашение кредита  и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход;

Р – среднемесячные расходы.

Заявленная  сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений размер Кд не должен быть ниже 0,3 и не должен превышать 0,5.

Анализируется платежеспособность поручителей, при  этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, гарантийным депозитом денег и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

При наличии положительного вывода о целесообразности предоставления денежных средств, в форме кредита, оговаривается конкретная форма выдачи кредита. Кредитование осуществляется:

• единовременным предоставлением денежных средств;
• открытием кредитной линии, в т.ч. возобновляемой;
• с единого счета-контокоррента;
• овердрафтным кредитованием.

Единовременная  выдача кредита – способ кредитования, при котором выдача кредита осуществляется единовременно на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитная линия – способ кредитования, при котором в течение определенного кредитным договором периода кредит предоставляется частями по мере необходимости на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, в пределах согласованного с кредитополучателем лимита выдачи с соблюдением установленного лимита задолженности.

Возобновляемая  кредитная линия – способ кредитования, при котором в течение определенного кредитным договором срока при погашении части задолженности кредит выдается юридическому лицу на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, в пределах согласованного с кредитополучателем лимита выдачи с соблюдением установленного лимита задолженности.

Контокоррентный кредит – способ кредитования по текущему (расчетному) счету, при котором выдача кредита производится в сумме предельного размера дебетового сальдо на условиях, установленных договором на кредитно-расчетное и кассовое обслуживание по счету-контокорренту.

Овердрафтное  кредитование – способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете.

Погашение задолженности  по кредиту, выданному юридическому лицу, и начисленных процентов по нему производится в соответствии с условиями кредитного договора и законодательством наличными денежными средствами или безналичным путем в установленной законодательством очередности с текущего счета или иного счета кредитополучателя: основной долг – единовременно или частями, проценты – не реже одного раза в месяц либо в соответствии с условиями кредитного договора.

При расчёте процентов  применяется следующая формула:

П=С:12*ПС*(ПП+1):2:100%:ПМ, где:

П - ежемесячный платёж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев  пользования кредитом;

ПМ – количество платёжных  месяцев.

 

4.2 Операции с ценными бумагами

 

Филиал 510 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет операции с долговыми ценными бумагами: депозитными, сберегательными сертификатами и облигациями для юридических лиц.

В своей работе с депозитными  сертификатами и облигациями  для юридических лиц банк руководствуется  Инструкцией о порядке совершения операций с долговыми ценными бумагами для юридических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 28.02.2007г. № 20.3. Данная инструкция регулирует проведение структурными подразделениями центрального аппарата, филиалами-областными, Минским управлением, филиалами Банка и центрами банковских услуг следующих операций с долговыми ценными бумагами:

• выпуск депозитного сертификата (далее – сертификат) Банка;
• оплата и погашение сертификата Банка;
• покупка сертификатов других банков на вторичном рынке;
• продажа сертификатов других банков на вторичном рынке;
• отступное с использованием сертификата;
• залог сертификата;
• предъявление к оплате сертификатов других банков;
• выпуск облигаций Банка;
• выплата дохода по облигациям Банка;
• погашение облигаций Банка;
• залог облигаций Банка.

Депозитный  сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного в банк, и права вкладчика (юридического лица) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале этого банка;

Сертификаты выпускаются  на специальных бланках, обладающих необходимыми степенями защиты от подделки в соответствии с требованиями, предъявляемыми нормативными правовыми актами Министерства финансов Республики Беларусь. Бланки сертификатов имеют идентификационные номера, состоящие из серии и номера, следующего вида:

BY CD ХХХХХХ ZZ, где

BY CD – код сертификата;

ХХХХХХ – порядковый номер бланка сертификата в выпуске;

ZZ – порядковый номер выпуска сертификатов.

Облигация банка – ценная бумага, подтверждающая обязательство банка возместить владельцу облигации ее номинальную стоимость в установленный срок с уплатой фиксированного процента (если иное не предусмотрено условиями выпуска). Облигации выпускаются сериями, состоящими из однородных ценных бумаг с равной номинальной стоимостью и одинаковыми условиями выпуска и погашения; Серия облигации состоит из двух букв русского (белорусского) алфавита (АА, АБ, АВ и т.д.), номер – из 6 цифр (000001 – ХХХХХХ).

Первичное размещение облигаций  осуществляется на биржевом и (или) внебиржевом  рынке путем открытой или закрытой продажи среди юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей в соответствии с утвержденным проспектом эмиссии. Порядок начисления, срок и порядок выплаты дохода, цена продажи облигаций первому их собственнику определяются решением о выпуске и проспектом эмиссии облигаций. Облигации принимаются в качестве обеспечения обязательств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Сберегательный  сертификат (приложение 9) – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного в Банк, и права владельца сертификата (физического лица – держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя – держателя сертификата) на получение по наступлении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему в любом учреждении Банка;

Банк выдает сертификаты на предъявителя. Операции с сертификатами осуществляют операционные отделы, отделения учреждений Банка. Сертификаты выдаются только в белорусских рублях и только срочные. Размеры процентных ставок и сроки обращения сертификатов определяются решением Правления или Финансового комитета Банка. Владелец сертификата вправе передать права по сертификату другому физическому лицу.

Облигация – ценная бумага на предъявителя для физических лиц, подтверждающая обязательство Банка возместить владельцу ценной бумаги ее номинальную стоимость в установленный срок с уплатой купонного дохода, выпущенная в документарной форме.

Банк выпускает процентные облигации (ипотечные облигации). Выплата дохода проводится периодически в виде купонного дохода Номинальная стоимость облигаций может быть выражена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Банк осуществляет размещение, погашение облигаций (ипотечных облигаций), а также выплату купонного дохода по облигациям (ипотечным облигациям) в валюте, в которой выражена их номинальная стоимость.

Работу со сберегательными  сертификатами и облигациями для физических лиц регламентирует Инструкция о порядке совершения операций с собственными долговыми ценными бумагами для физических лиц в ОАО АСБ Беларусбанк» № 20.2 от 01.10.2010г.

 

4.3 Операции с дорожными чеками.

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает физическим лицам услуги по покупке и продаже дорожных чеков «American Express». Дорожные чеки «American Express» - платежный бессрочный    документ в иностранной валюте.   В ОАО «АСБ Беларусбанк» можно приобрести дорожные чеки в долларах США и евро любого номинала (20, 50, 100, 500, 1000 долларов США и 50, 100, 200, 500 евро).

Продажа дорожных чеков осуществляется с заполнением квитанции      «Purchase Record» (приложение 10), состоящей из четырех самокопирующихся частей, 1-ый из которых остается в документах дня, 2-ой и 3-ий передаются в отдел валютно-обменных и неторговых операций, а 4-ый выдается клиенту. После покупки клиент должен поставить подпись в чеке на верхней линии в указанном месте. При покупке дорожных чеков клиент должен расписаться на чеке в левом нижнем углу, тем самым, подтверждая право владельца чека. Кассиру необходимо подтвердить код авторизации по контактному телефону Московского представительства компании  «American Express». Данная операция осуществляется с взиманием комиссионного вознаграждения, но, если  дорожные чеки приобретены до 01.01.2010 в ОАО « АСБ "Беларусбанк» и не использованы, банк покупает дорожные чеки без взимания платы за услуги. В конце рабочего дня купленные дорожные чеки вместе с сопроводительным письмом высылаются в операционную кассу филиала.

4.4 Банковский перевод «Стриж»

 

Денежный перевод «Стриж» - это система быстрых денежных переводов физических лиц без  открытия счёта, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Применяемые в ОАО «АСБ Беларусбанк» электронные технологии позволяют перевести деньги в течение 10-15 минут. Комиссионное вознаграждение за перевод средств составляет 2% от суммы до суммы 500000 белорусских рублей включительно и 1,5% от суммы сверх 500000 белорусских рублей минимально 10000белорусских рублей.