Отчет по практике в ОАО Сбербанке России

Достижению таких высоких результатов способствует отлаженная работа коллектива и эффективная клиентская политика Банка.

 

1.3  Виды лицензий

 

Банковские операции ОАО «Сбербанк России» осуществляет на основании соответствующих лицензий, выданных Банком России в порядке, установленном федеральным законом  «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1.

Сбербанк России осуществляет операции на основании следующих лицензий:

• Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 08 августа 2012 года;
• Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление иных операций с драгоценными металлами  №1481 от 30 августа  2010 года, без ограничения срока действия;
• Лицензия на осуществление брокерской деятельности № 077-02894-100000 от 27 ноября 2000 года, без ограничения срока действия;
• Лицензия на осуществление дилерской деятельности № 077-03004-010000 от 27 ноября 2000 года, без ограничения срока действия;
• Лицензия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами  № 077-03099-001000 от 27 ноября 2000 года, без ограничения срока действия;
• Лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 077-02768-000100 от 8 ноября 2000 года, без ограничения срока действия;
• Лицензия на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00012 от 4 октября 2000 года, без ограничения срока действия;
• Лицензия на  осуществление деятельности биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1496 от 24.12.2009 г. без ограничения срока действия.

 

 

 

 

 

 

 

2 Организация  обслуживания клиентов банка

 

 

2.1 Расчетно-кассовое обслуживание

 

Рассчетно-кассовое обслуживание Сбербанк России осуществляет на основании ГК РФ, Положения ЦБ РФ  №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012г., Положения ЦБ РФ №373-П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации» от 12.10.2011г., внутренних документов банка.

Согласно Положению ЦБ РФ №383-П Сбербанк России осуществляет перевод денежных средств  в рамках следующих форм безналичных расчетов:

• расчетов платежными поручениями - при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платёжное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту), составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе.
• расчетов по аккредитиву - при расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниям, обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий, либо предоставляет полномочие другому банку на исполнение аккредитива. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком.
• расчетов инкассовыми поручениями - инкассовые поручения применяются при расчетах по инкассо в случаях, предусмотренных договором, и расчетах по распоряжениям взыскателей средств. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика.
• расчетов чеками - чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России.
• расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямоедебетование) - осуществляются в порядке, установленном Федеральным Законом №161-ФЗ «О Национальной Платежной Системе» от 27 июня 2011 года. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование либо иное распоряжение получателя средств.
• расчетов в форме перевода электронных денежных средств - перевод электронных денежных средств осуществляется в порядке, установленном Федеральным Законом № 161-ФЗ «О Национальной Платежной Системе» от 27 июня 2011 годаи договорами.

Плательщиками, получателями средств являются юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, занимающиеся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, физические лица, банки.

Сбербанк России предлагает своим клиентам возможность без необходимости посещения офиса Банка в любое удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету с помощью системы дистанционного обслуживания (ДБО). Автоматизированные системы дистанционного обслуживания обеспечивают конфиденциальность и надежную защиту информации, передаваемой в ходе электронных расчетов клиентов.

Преимущества систем ДБО Сбербанка по сравнению с традиционным банковским обслуживанием:

• Снижение затрат на обработку и хранение бумажной документации;
• Возможность в режиме реального времени осуществлять мониторинг платежных документов и получать актуальные данные по состоянию расчетных счетов;
• Круглосуточный доступ из любой точки мира;
• Тарифы по операциям в системах ДБО ниже, чем при стандартном банковском обслуживании;
• Наличие структурированной системы входящей и исходящей документации;
• Отсутствие необходимости посещать банк;
• Возможность совершения операции несколькими пользователями;
• Оперативный доступ к дополнительной справочной информации, предоставляемой банком своим клиентам.

 

 

2.2 Организация кредитного  процесса

 

Организация кредитного процесса  осуществляется в соответствии с Положением ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. (ред. от 27.07.2001г.), внутренними документами банка, утвержденными Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций: «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами» от 30.06.2006 № 285-5-р; «Порядок кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003г. №229-3-р. Эти регламенты являются основными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию резидентов Российской Федерации.

 Банк предоставляет  денежные средства в следующем  порядке:

• юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента – заемщика;
• физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица;
• предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление Банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

• разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
• открытием кредитной линии
• кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.
• участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной  основе;
• другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Погашение (возврат) размещенных Банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

• путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
• путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
• путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
• путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

 

 

 

 

 

2.3 Представление депозитных  услуг

 

Представление депозитных услуг в ОАО «Сбербанк России» осуществляется на основании ГК РФ гл.44, Положения ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26.06.1998г. (ред. от 26.11.2007г.) , внутренних документов банка.

Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с лицензией на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (30.08.2010г.).

Депозитные услуги в Сбербанке предоставляются как физическим, так и юридическим лицам.

Банк проводит депозитные операции в российской и иностранной валюте.

ОАО «Сбербанк России» отличается многообразием предлагаемых депозитных услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).  
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида Сбербанк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. 

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - понаступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Сбербанк России выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов Банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809  ГК РФ.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.  
В случае уменьшения Банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.