Пластиковые карты

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карты  использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных  платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных  карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 г. «Виза» начала принимать  в свои члены российские банки, в  числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный  коммерческий банк, получивший иностранную  банковскую лицензию,  начал выпуск карт «Виза» и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 г. Позднее программы по выпуску карт «Виза» начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 г. «Столичный банк сбережений».

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карты наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать  российские банки в свои члены  с 1992 г. Для работы с ними  был открыт офис в Москве. Была  создана Ассоциация российских  членов Europay, которая помогает  эффективнее  решать некоторые общие для  банков вопросы. 

Наиболее активным членом  Europay  являлся Мост-банк, который эмитировал карты Europay. В январе 1993 г. Мост-банк объявил об эмитировании карт VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карты EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и прочего. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 г. в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карт, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке банковских карт стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

С целью расширения спектра  услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны  соответствующих ассоциаций некоторые  банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карты, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay.

Международные карты, выпускаемые  и обслуживаемые российскими  банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят  фактическое отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховых  депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Наряду с рынком международных  карт появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карт и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.  Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карт. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 г. STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским картам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие  международным стандартам.

В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена  компания Union Card, соучредителями которой  при перерегистрации стали еще  некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»  выполняет одновременно  функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь  прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, так как она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

Активно на российском рынке  внедрялись системы, основанные на новых  картах. Пожалуй, наиболее известной  является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам.

Карты «Золотой Короны»  универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк  и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карт. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карты этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

Сходную декларацию подписали  четыре московских банка: Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще, следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объединению карточных программ. Так, банк «Оптимум», реализуя самостоятельную программу чиповых карт, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только исторический интерес ввиду прекращения операций этими банками в связи с  экономическими затруднениями, потому как понимание важности контроля финансовых рисков для платежных  карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась, прежде всего, зависимость банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.

В 1994-1995 гг. стали также  популярными совместные карточные  программы, как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два  пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

Надо, впрочем, иметь в  виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют  одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

В 1996 г. российские банки  выпустили всего 301 тысячу карт международной  платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт  Europay  International и всего 666 карт Diners  Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 г. составило 54. Карты VISA  в том же 1996 г. выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3.

Резкий рост выпуска  пластиковых карт пришелся на предкризисное время – 1997 г. и первую половину 1998 г. Так, с 1996 по 1998 гг. объем выпуска карт VISA вырос в 3 раза - до 1,199 млн штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн, карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро,  Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка,  Альфа-банка, Автобанка.

Получилась ситуация, когда  карты существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а  расплачиваться ими  за товары и  услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслуживаться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта  стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 г. объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

Теперь банкам предстоит  решать более сложную задачу и  в первую очередь думать не о том, как увеличить общее количество выпускаемых карт, а о том, как их заставить работать и приносить прибыль. А это возможно только в том случае, если пластик отдельного банка будет выгодно отличаться от предложений конкурентов на рынке.

 

1.2 Основные понятия и принципы использования пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов

 

История развития международных хозяйственных  систем  представляет собой  бесконечную  цепь попыток упростить, облегчить  и ускорить платежи и расчеты  между участниками экономического оборота.

Под  расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также  между  финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и  безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме  налично-денежного  обращения, с появлением и развитием  банков начала складываться система  безналичных расчетов.

Одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов  в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Основными участниками  системы карточных расчетов являются:

• владелец карточки;
• банк-эмитент;
• предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
• банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).

Рассмотрим общие правила  работы с пластиковой карточкой (см. рисунок 1.2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.2 –  Расчеты в платежной  системе с использованием банковской пластиковой карточки

1. оформление и выдача банковской карточки клиенту;
2. предъявление банковской карточки для оплаты покупки;
3. запрос на авторизацию;
4. результаты авторизации;
5. передача товара, оказание услуги;
6. передача слипа;
7. расчеты с банком – эквайрером;

8-13) расчеты банка-эмитента с  банком «эквайрером» (возможно через  расчетный банк);

14. расчеты владельца банковской карточки с банком-эмитентом.