Пластиковые карты

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором  с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно  или в другие установленные сроки  надлежащим оформленные торговые счета.

Эти счета рассматриваются  банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Немного по другому строятся отношения с применением банковской кредитной карты.

Во-первых, банки выдают личные карточки частным лицам после  анализа их «кредитной истории», открытия ими текущего счета в банке, либо внесения страхового депозита. Владельцу  карты определяется лимит кредитования по ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и других) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карт.

Перед тем как выдать кредитную карту банк анализирует  кредитоспособность клиента, выясняет его финансовое положение, включая  кредитную историю. Если финансовое положение клиента удовлетворительно, то ему выдается кредитная карта  и устанавливается лимит кредитования. Например, в Англии он составляет 300 - 1000 ф.ст. в месяц.

К операциям, которые  можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка  товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды  или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт.

Содержание операций, выполняемых банком в процессе кредитования клиента с использованием револьверного  кредита по кредитным картам представлена на рисунке 1.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.3 – Схема  операций с использованием кредитных карт

1) клиент использует  кредитную карту для покупки  товаров в магазине;

2) магазин принимает  чек для оплаты и по электронным  системам платежей передает информацию о произведенной продаже в местный банк;

3) местный банк передает информацию по клиринговой сети в банк, эмитировавший кредитную карту клиенту;

4) банк - эмитент направляет  клиенту отчет, отражающий сведения о всех произведенных клиентом покупках при помощи кредитной карты.

Кредит, основанный на использовании  кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карт.

В связи с этим в  западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются  социальные последствия применения кредитных карт.

Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих  преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя. Критики карт полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в настоящее время в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают ссуды в течение срока беспроцентного пользования ею и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга оставляет 300 ф.ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф.ст. Большинство английских компаний начиная с 1986г. взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США  по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6% до 25%.

С позиций эмитента-банка, выпускающего карты в обращение  наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, например, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет чтобы стать прибыльными. Средний срок возврата вложенных средств составляет около пяти лет. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% доходов.

Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

С другой стороны, популярность кредитных карт во всем мире обусловлена, прежде всего, теми удобствами, которые  они предоставляют владельцу. Пользуясь картами можно с минимальными затратами времени без наличных денег или других традиционных платежных средств производить любые платежи и получать ссуды в счет будущих поступлений. Все операции производятся компьютерами автоматически, освобождая держателей карт от технической работы (по оформлению чека, например), экономят время. Кроме того, кредит, предоставляемый при помощи кредитных карт, доступен потребителю во всем мире 24 часа в сутки. Украденная или утерянная карта по телефонному звонку владельца заносится в «черный список», а счет «блокируется» банком, практически исключая возможность использования средств злоумышленником.

Использование кредитных  карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает  издержки обращения, экономит время. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма и др. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, экономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных  карт на макроуровне — на национальном уровне — следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карт существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Для предотвращения подобных явлений правительства западных стран проводят монетарную политику, направленную на ограничение денежной массы в обращении, регулируют стабильность денежного обращения.

Большинство кредитных  карт, предлагаемых российскими банками, работают в рамках одной из двух международных платежных систем - MasterCard International или VISA International. По всему миру это десятки миллионов магазинов, гостиниц, ресторанов, других организаций, предлагающих товары и услуги; возможность делать покупки через Интернет, обналичивать деньги в сотнях тысяч банкоматов. В крупных российских городах расплатиться кредиткой также не составляет труда - их принимают большинство сетевых магазинов, многие предприятия сферы услуг.

Вместе с тем кредитная  карта часто становится и дисконтной. В рамках своих маркетинговых  программ банки стараются сотрудничать с другими организациями, реализующими товары и услуги, которые готовы предоставлять скидки владельцам эмитированных этими банками карт. Так, например, «Русский стандарт» сотрудничает с торговой сетью «Мир» и «Аэрофлотом», выпуская специальные кредитные карты. А среди партнеров Ситибанка такие известные розничные сети и сервисные компании, как Партия/Домино, Dixis, Hertz, kuda.ru, World Class, РОСНО. Кстати, совместно с последней Ситибанк предлагает довольно уникальную услугу - страхование риска невозможности погашения задолженности по кредитной карте.

Так или иначе, дисконтные программы предлагают многие, если не большинство, банков.

По мнению большинства  специалистов, на смену связанным  потребительским кредитам могут  придти высокотехнологичные банковские карты, предоставляющие большую свободу выбора покупателю.

Обычные потребительские  кредиты, выдаваемые банками в магазинах  на ту или иную покупку, исчезнут с  рынка через два года. Такое  мнение высказал президент «ДельтаБанка»  Александр Григорьев. По его мнению, слабость таких кредитов заключается в их целевом назначении, подобный кредит можно получить на покупку, например, телевизора. На смену целевым «бумажным» кредитам придут «револьверные» кредитные карты, которыми можно будет оплатить любую покупку, не ставя банк в известность о том, что конкретно планируется приобрести.

Однако часть экспертов  с такой точкой зрения не согласны. По их мнению «карточные» и «бумажные» кредиты – это разные продукты, предназначенные для разных целей. Кредитами картами пользуются люди, которые привыкли жить в кредит, как правило, с более высоким уровнем дохода.

Сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в  рамках каждой платежной системы (в  виде спецификаций и  руководств в  общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карт в «более молодых» платежных системах).  Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

 

1.3 Классификация  банковских пластиковых  карт

 

На практике существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские  карты.

1) По материалу, из  которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.              

В настоящее время  практически повсеместное распространение  получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2) На основании механизма  расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

3) По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• расчетные (дебетовые) карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.