Пластиковые карты

Visa International и Europay International - крупнейшие международные платежные системы, действующие на всех континентах. Владельцам международных карт доступны все возможности систем Visa Int. и Europay Int.

Дальневосточный  банк  Сбербанка  России  является  эмитентом  карт:

1) международной системы Visa Int:

• Visa Classic;
• Visa Gold;
• Visa Electron.

2) международной системы Europay Int.:

• Master Card;
• Master Card Gold;
• Maestro.

Visa Electron, Maestro - самые демократичные международные карточки, доступные и студенту, и пенсионеру, и предпринимателю. Предназначены для получения наличных денежных средств в банкоматах и банках,  а также расчетов за покупки и услуги в предприятиях, оборудованных электронными терминалами.

Visa Classic, Mastercard Mass - самые распространенные и популярные во всем мире карточки. Все, от оплаты продуктов, расчета за такси до платежа через Интернет доступно владельцу этих карт.

Visa Gold, Mastercard Gold - более престижные разновидности карточек, свидетельствующие о высоком статусе владельца и дающие ряд преимуществ: оплата товаров и услуг за рубежом на сумму до 200-400 долларов без подтверждения платежеспособности клиента, отдельные программ по скидкам, оперативная служба помощи.

Все карты, выпускаемые  банком, имеют признаки принадлежности банку, логотипы международных платежных  систем, а также предусмотренные  правилами платежных систем защитные признаки. На каждую карту в управлении банковских карт банка наносятся следующие данные:

• идентификационный номер карты;
• месяц и год окончания срока действия карты;

-защитный   символ   (если   он   предусмотрен   правилами   платежной 
системы);

• имя (или инициалы) и фамилия держателя карты латинскими буквами;
• название предприятия латинскими буквами (для корпоративных карт).

Международные банковские карты - физическим лицам – резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания Дальневосточного банка Сбербанка России. Не допускается получение в банке одним клиентом более одной основной карты одной и той же платежной системы по каждому карточному продукту.

Для оформления международной  карты необходимо в филиале Сбербанка заполнить бланк «Заявление-условие»в соответствии с выбранным карточным продуктом и предоставить российский и заграничный (при наличии) паспорт.

Сотрудник банка, приняв от клиента  «Заявление-условие» и другие необходимые  документы, указанные выше, открывает карточный счет, в соответствии с тарифами банка. После открытия счета формируется конфиденциальное дело на каждого держателя международной банковской карты, содержащее оригинал «Заявления-условия», ксерокопии паспортов и других документов, которые должны подшиваться в процессе ведения карточного счета. Папки с грифом «конфиденциально» хранятся в недоступном для посторонних месте и по окончанию рабочего дня опечатываться. Срок изготовления карт Visa Electron, Maestro - не более 10 дней со дня открытия счета и внесения платы за обслуживания.

Счета для карточек Visa Classic (Gold), Mastercard Mass (Gold) открываются только после принятия Банком положительного решения о выдаче карты. Решение принимается в течение 7 дней после приема заявления. При положительном заключении сотрудник банка приглашает клиента для открытия карточного счета (по выбору в рублях или долларах США) и внесения платы за обслуживание.

Пополнение счета карты  производится как наличным, так и  безналичным путем, в соответствии с тарифами банка, как самим держателем карты, так и другим лицом при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

При получении карты  держателю выдается ПИН-конверт, в  котором указывается ПИН-код карты (состоящий из четырех цифр), с  вводом которого осуществляются расходные операции по карте. ПИН-код нельзя хранить вместе с картой, т.к. в случае утери или кражи карты, банк не несет ответственность за несанкционированное снятие средств. В отличие от Сберкарты, по желанию клиента пароль не может быть изменен, а его утеря влечет за собой досрочный перевыпуск карты.

В случае утери, кражи  карты, клиент в целях предотвращения несанкционированного доступа к  средствам на карте должен заблокировать  карту, позвонив в службу помощи банка  и в 3-х дневный срок подать письменное заявление об утере в ближайшее отделение Сбербанка, а в филиале по месту ведения счета заявление на перевыпуск карты. За утерю международной карты Банк взимает комиссию в соответствии с тарифами.

Карта выпускается сроком на три года, является именной и не подлежит передоверию в пользу другого лица. По окончанию срока действия карты держатель должен сдать ее в обслуживающий банк по месту ведения счета и получить новую с новым сроком действия карты.

По одной основной карте держатель может выпустить до восьми дополнительных карт, по которым он в праве установить лимит расходных операций, которые будут производиться со счета основной карты.

Ежемесячно по картам Visa Classic (Gold), Mastercard Mass (Gold) формируются отчеты, в которых отражаются все произведенные операции по карте, в течение отчетного периода, и подшиваются в конфиденциальное дело клиента. Отчеты по картам Visa Electron, Maestro предоставляются по письменному заявлению держателя карты, в соответствии с тарифами банка.

При снятии денежных средств, сумма операции считается зарезервированной (т.е. недоступной клиенту), а списание средств со счета карты производится на основании реестров, предоставляемых Главным процессинговым центром Сбербанка России.

По картам Дальневосточного банка Сбербанка России: выдача наличных в банкоматах и кассах Дальневосточного банка (Хабаровский край, Приморский край, Амурская область, Еврейская ЕАО, Сахалинская область) производится без взимания комиссии независимо от суммы. Получение наличных денежных средств в отделениях Сбербанка России за пределами Дальневосточного региона осуществляется при оплате комиссии 0,75 % от суммы снятия. Карты международного образца, выпущенные Сбербанком России, принимаются к оплате любым банком, работающим с данной платежной системой, в соответствии с тарифами банка, точно так же, как и Дальневосточный банк принимает к оплате международные банковские карты сторонних банков.

В случае, если клиент отказывается от дальнейшего использования карты, он должен, не позднее чем за 45 дней до конца срока действия карты, сообщить об этом в банк, обслуживающий счет карты и сдать ее. Сотрудник фиксирует операцию по приему каты, погашает ее, выдает клиенту расписку о приеме карты и назначает дату закрытия счета, не ранее 45 дней со дня сдачи карты в банк.

Таблица 2.1 – Эмиссия международных  банковских карт

 

Вид карты	01.01.2005 г.		01.01.2006 г.			Изме-нения (шт.)	Темп роста (%)
	Кол-во (шт.)	Уд. вес (%)	Кол-во (шт.)	Уд. вес (%)
Visa
Visa Electron	101350	65,86	185430		74,80	+84080	182,96
Visa Classic	5848	3,56	8548		3,52	+2700	146,17
Visa (Gold)	47	0,03	147		0,06	+100	312,77
MasterCard
Maestro	44870	29,23	50179		20,39	+5309	111,83
MasterCard	1984	1,31	2866		1,12	+882	144,46
MasterCard (Gold)	21	0,01	89		0,11	+68	423,81
Итого	154120	100,00	247259		100,00	+93139	160,43

 

В 2005 году наблюдался значительный рост удельного веса международных  банковских карт, общее число которых  выросло по сравнению с 2004 годом  на 93139 единицы. Причем темп роста по картам Visa в целом значительно выше по сравнению с темпом роста карт MasterCard в целом. Это связано, прежде всего, с тем, что платежная система Visa ведет активную рекламную акцию на территории обслуживания Дальневосточного банка. А заметное увеличение в общем объеме доли карт Visa карт Visa Electron, число которых по сравнению с 2004 годом выросло на 84080 штук, связано с активной деятельностью банка по заключению зарплатных договоров. Так как этот вид карточного продукта по сравнению с Visa Classic является заметно дешевле по себестоимости, а в обслуживании карты практически идентичны друг другу, предприятия заключают с банком договоры на выплату заработанной платы по картам Visa Electron.

 

2.3 Организация и анализ услуг,  предоставляемых Дальневосточным  банком Сбербанка России с  помощью банковских карт

 

Одной из услуг Дальневосточного банка Сбербанка России является услуга по выплате заработной платы  при помощи пластиковых карт. Система  выплаты заработной платы при  помощи пластиковых карт позволяет  оптимизировать процесс выдачи денежных начислений, снизить трудозатраты бухгалтерии, сократить расходы предприятия по операциям получения, доставки, распределения наличных денег, содержанию охраны и кассиров за счет полной автоматизации данных операций. Заключение договоров и обслуживание зарплатных проектов осуществляется согласно «Регламента по обслуживанию международных карт в рамках договора с предприятием (организацией)» от 03 сентября 2004 г. №1288-р.

Зарплатные карты выдаются держателям - сотрудникам организации  на основании договора банка с организацией. Стоимость проекта определяется в зависимости от численности сотрудников и ФОТ организации. Для держателей зарплатных карт предусмотрен индивидуальный подход (льготный тариф по открытию и обслуживанию данного вида карточного продукта).

Процесс выплаты денежных средств сводится к переводу со счета  предприятия суммы заработной платы  единым платежом на распределительный  счет Дальневосточного банка Сбербанка  России и предоставлению в банк списков  на зачисление средств на личные счета  сотрудников. Распределение поступившей суммы на счета сотрудников в соответствии с ведомостью осуществляются не позднее третьего рабочего дня, следующего за днем поступления платежного поручения предприятия в банк. На практике, денежные средства на карты сотрудников предприятия попадают в день перечисления предприятием заработанной и платы и предоставления списков на зачисления в учреждение банка.

Для проведения операций по счетам банк (по выбору предприятия) предоставляет пластиковые карточки следующих платежных систем: АС СБЕРКАРТ и международных Visa International и Europay International.

Карточки позволяют  совершать операции:

• получение наличных денежных средств;
• оплата товаров и услуг со своего карточного счета;
• другие банковские операции (безналичные платежи и т.д.).

Преимущества для предприятия:

1) возможность   существенного   снижения   расходов   Предприятия, связанных с получением, доставкой и распределением наличных денежных средств;

2) возможность избавиться от проблемы обеспечения безопасности при доставке, хранении и распределении средств;

3) сокращение   времени   и  трудоемкости   процедуры   начисления   и выплаты заработной платы;

4) возможность избавиться от депонирования невыплаченной заработной платы;

5) обеспечение конфиденциальности выплат;

6) ликвидация очереди за получением заработной платы в дни ее выдачи.

Преимущества для сотрудников:

1. оперативное, в любое удобное время получение наличных денежных средств через широкую сеть пунктов выдачи наличных и банкоматов;
2. оплата товаров и услуг в сети торговых и сервисных предприятий, принимающих к оплате пластиковые карточки;

3) защита денежных средств от кражи и утери;

4) накопление  денежных  средств  -  Банк  ежеквартально  начисляет проценты на остаток средств по счетам зарплатных карт;

5) удобный и безопасный перевоз денежных средств;

6. изготовление до 8 дополнительных карт для себя и членов своей семьи;
7. эффективное   управление   средствами   -   ежемесячный   отчет   по операциям по карточке позволяет контролировать расходы.

<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Cha