Пластиковые карты

Структура расходов Сбербанка России в 2005 г.  представлена на рисунке 2.5. Основную долю в расходах Сбербанка занимают расходы по вкладам  физических лиц (это объясняется большим количеством привлеченных средств частных клиентов)  - 40% , а так же оплата труда работникам – 23%.  На третьем месте операционные расходы Банка и создание резервов (обязательных, по операциям  с ценными бумагами, по ссудам и пр.) 10% и 9,8% соответственно

Рисунок 2.5 - Структура расходов Сбербанка  России в 2005 г. (проценты)

 

Сегодня Дальневосточный  банк Сбербанка России – крупнейший банк Дальнего Востока по объему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям. Объединение активов крупных территориальных банков дает возможность маневра значительными финансовыми ресурсами, позволяет оказывать существенную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона.

Филиалы Дальневосточного банка Сбербанка России, объединенные в единую сеть, предоставляют полный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейших городах региона, но и в отдаленных районах Востока России.

Дальневосточный банк по своей идее призван решать проблемы глобального развития региона, имея широкую филиальную сеть, значительные денежные ресурсы, аккумулированные на территории. Дальневосточный банк кредитует муниципальные власти и энергетиков Хабаровского и Приморского краев, Сахалинской и Амурской областей на подготовку к зиме, участвует в достройке судна на Амурском судостроительном заводе в Комсомольске-на-Амуре. Также Дальневосточный банк работает с предприятиями и организациями различных отраслей промышленности: лесной, рыбной, золотодобывающей – наиболее значимыми для Дальневосточного региона.

Дальневосточный банк Сбербанка  Российской Федерации действует  на основании Устава Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в соответствии, с которым разработано Положение о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации от 10.07.1997г. № 228-Р, которое регламентирует деятельность филиала Сбербанка России.

А также на основании  Генеральной доверенности от 05.09.2003г. № 01-2/9 в соответствии, с которой  исполняющая обязанности Президента Сбербанка России доверяет председателю Дальневосточного банка Сбербанка России совершать от имени и в интересах Сбербанка России юридические и фактические действия, с соблюдением правил и порядка их совершения, ограничений (лимитов) и запретов, установленных нормативными и распорядительными документами Сбербанка России.

Филиал на основании  выше указанных документов имеет  право на осуществление следующих видов банковских операций и сделок:

а) привлечение денежных средств физических и юридических  лиц во вклады;

б) открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

в) осуществление расчетов по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;

г) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

д) куплю – продажу  иностранной валюты в наличной и  безналичной формах;

е) выдачу банковских гарантий;

ж) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

з) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

и) осуществление лизинговых операций;

к) оказание консультационных и информационных услуг;

л) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфах для хранения документов и ценностей;

м) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также  осуществление иных операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами Банка;

н) распоряжение и обслуживание пластиковых  карточек международных и российских платежных систем, членом которых является Банк или с которыми Банком подписаны соглашения о сотрудничестве.

В целях повышения качества обслуживания клиентов многие учреждения Дальневосточного банка Сбербанка России работают без выходных дней и перерывов. В крупнейших офисах банка приступили к работе финансовые консультанты, которые помогут клиенту заполнить документы для открытия счета, оформить завещание или доверенность, отправить перевод в другой город.

Услуги Дальневосточного банка Сбербанка России для физических лиц:

- Кредитование.

- Услуги депозитария.

- Операции с драгоценными металлами.

- Операции с ценными бумагами.

- Пластиковые карты.

- Вклады.

- Прием платежей.

- Валютообменные операции.

- Конверсионные операции с безналичной валютой.

- Переводы денежных средств.

- Дорожные чеки.

- Расчетные чеки.

- Хранение ценностей.

Банк имеет огромный опыт работы в финансовой сфере, гарантирует  точность и оперативность проведения расчетов как внутри страны, так  и с зарубежными государствами. Этому способствует широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом, участие в международной системе расчетов S.W.I.F.T., собственная расчетная система, высокая уполномоченность Сбербанка России.

Став клиентом Дальневосточного банка Сбербанка России, клиент получает доступ к комплексному финансовому сервису. Причем подразделения, расположенные в отдаленных населенных пунктах, уполномочены проводить те же операции, что и филиалы, работающие в городах Дальнего Востока.

Являясь крупнейшим коммерческим банком Дальневосточного региона, Дальневосточный банк Сбербанка России имеет возможность обеспечить финансовую поддержку развитию бизнеса своих клиентов, предлагая им банковские услуги самого современного уровня.

Услуги Дальневосточного банка Сбербанка России для юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица:

- Кредитование.

- Услуги депозитария.

- Операции с драгоценными металлами.

- Операции с ценными бумагами.

- Пластиковые карты.

- Расчетно-кассовое обслуживание.

- Документарные операции.

- Обслуживание по системе «Клиент - Сбербанк».

- Услуги инкассации.

- Обслуживание внешнеторговых контрактов.

На рынке ценных бумаг  Банк  оказывает следующие услуги:

- Брокерское обслуживание.

- Депозитарное обслуживание.

- Деятельность по управлению  ценными бумагами.

- Исполнение функций  агента паевых инвестиционных фондов.

- Оказание услуг по  реализации и оплате выигрышей  по лотерейным билетам.

Дальневосточный банк Сбербанка  России предлагает юридическим и  физическим лицам брокерские услуги по проведению операций с ценными  бумагами, обращающимися на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ). Брокерское обслуживание клиентов - совершение за счет и по поручению клиентов операций с ценными бумагами на организованном рынке ценных бумаг, осуществляется на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг № 077-02894-100000 от 27.11.2000 г., выданный Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.

Дальневосточный банк Сбербанка  России в рамках договора на брокерское обслуживание проводит операции с государственными, субфедеральными, муниципальными и  корпоративными ценными бумагами на ММВБ ФБ СПб.

Банк  осуществляет деятельность по управлению ценными бумагами на основании лицензии профессионального  участника рынка ценных бумаг  № 077-03099-001000 от 27.11.2000 г., выданный Федеральной  комиссией по рынку ценных бумаг.

 

2.2 Основные направления «карточного»  бизнеса ДВ СБ РФ

 

Одним из основных видов  банковских карт Дальневосточного банка  Сбербанка России является микропроцессорная  карта АС Сберкарт.

АС СБЕРКАРТ - микропроцессорная  карта Сбербанка России -электронный аналог сберегательной книжки. Предназначена для получения наличных в банкоматах, кассах Сбербанка, расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях. Принимается к обслуживанию в подразделениях Сбербанка в населенных пунктах России и магазинах и предприятиях сервиса.

Микропроцессорная карточка (МПК) представляет собой микрокомпьютер, реализованный на основе однокристальной  микросхемы, которая включает в себя:

• центральный процессор;
• оперативную память RAM;
• постоянно запоминающееся устройство ROM;
• энергонезависимую перезаписываемую память EEPROM;
• модуль  управления   памятью,   обеспечивающий   контроль  доступа центрального процессора к модулям памяти микросхемы;
• универсальный асинхронный приемопередатчик, работающий через единственную линию ввода/вывода последовательного интерфейса;
• а также, возможно, другие периферийные компоненты -криптографические сопроцессоры, генераторы случайных чисел, внутренние часы и т.п.

Автоматизированная система  расчетов СБЕРКАРТ Сбербанка России (АС СБЕРКАРТ) - комплексная система программно-аппаратных средств, административных, организационных, финансово-экономических и методологических мероприятий, направленных на обеспечение проведения операций по микропроцессорным банковским картам. Работа с картами АС СБЕРКАРТ регламентируется «Порядком совершения операций с микропроцессорными картами СБЕРКАРТ в Сбербанке России» №636-2-р от 18 октября 2004 г.

Выдается в день открытия счета при первом обращении Клиента  в соответствии с тарифами банка. Для этого клиент должен заполнить заявление на открытие карты Сберкарт. На основании этого заявления сотрудник банка, вставив чистую карту Сберкарт в картридер терминала, открывает счет карты, одновременно персонализируя ее (т.е. записывая данные о держателе карты на микропроцессор). Карта выдается сроком на 1 или 2 года. После окончания основного срока действия карты клиент может его продлить заполнив заявление на продление срока действия карты. Продление производится по месту выдачи карты. В случае, если клиент отказывается от дальнейшего использования карты, он должен сдать ее в банк, обслуживающий счет карты (так как карта является собственностью банка и может в дальнейшем быть выдана другому клиенту). За утерю Сберкарты клиент должен заплатить комиссию в соответствии с тарифами банка. В этом случае счет карты не закрывается и по нему выдается новая карта с новым номером.

Вся информация о состоянии  счета и карты клиента записана на микропроцессор, встроенный в пластик. Для осуществления операций по карте  клиент должен придумать два пароля:

1. пароль на зачисление (ПИН-1);
2. пароль на списание (ПИН-2).

Пароль - это комбинация цифр от одного до восьми знаков. Карта  может быть пополнена как наличным, так и безналичным путем. При  пополнении карты средства сначала  попадают на счет. Для того, чтобы клиент мог воспользоваться средствами на счете ему необходимо ввести пароль на зачисление (ПИН-1), загрузив этим средства со счета на карту. А затем с помощью пароля на списание (ПИН-2) произвести операцию по снятию.

Расходные операции на территории обслуживания Территориальным банком осуществляются без взимания комиссии. За пределами Территориального банка - 0,75% от суммы расхода. В торгово-сервисных точках операции производятся без взимания комиссии, но, в отличие от международных банковских карт, списание средств за товары и услуги производится с вводом ПИН-кода 2.

Операции по картам Сберкарт производятся в режиме офлайн только на терминалах или банкоматах Сбербанка  России, которые в свою очередь  оснащены терминальными картами. Таким  образом, каждая транзакция записывается в память терминальной карты, и снятые средства становятся зарезервированными и недоступными для держателя до тех пор, пока она не будет проинкассирована. После операции инкассация средства списываются со счетов клиентов автоматически.

По карте АС Сберкарт можно производить операции по безналичным  перечислениям со счета карты  клиента в пользу других физических или юридических лиц, согласно тарифам  банка.

Высокий уровень защиты карточки исключает несанкционированный  доступ к счету.

Одним из приоритетных направлений  в деятельности Дальневосточного банка  Сбербанка России является развитие и внедрение международных пластиковых  карт. Выдача и обслуживание международных  банковских карт регламентируется следующими нормативными документами: «Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России» от 16.05.2002 г. №299-2-р; «Порядок проведения операции выдачи наличных денежных средств по банковским картам в Сбербанке России» от 04.04.2002 г. №447-2-р и другие, в соответствии с тарифами банка.

Все международные банковские карты по своей классификации  делятся на дебетовые и кредитные, а так же личные и корпоративные. В настоящее время Сбербанком эмитируются только дебетовые международные  карты, но уже известно, что с 2006 года Сбербанк приступил к выпуску кредитных банковских карт международных платежных систем.