Платежная система РФ

заинтересованных банков необходимо обсудить ряд вопросов:

- организационные;

- методологические;

- технические. 

Указанная работа будет содействовать  развитию новых платежных механизмов для осуществления регулярных платежей, минимизации затрат, связанных с обработкой платежей, сближению с международными правилами и обычаями осуществления регулярных платежей.

3.3. Направления  совершенствования безналичных  расчетов платежной системы Российской Федерации на основании использования зарубежного опыта.

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного  сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран  Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

В последние годы со стороны  российских банков особенно возрос интерес  к call-центрам, когда все большее  число кредитных организаций  стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений активного  внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием  розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Другим важным направлением совершенствования платежной системы Российской Федерации является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

Применение зарубежного  опыта может помочь решить ряд  проблем, однако не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности российских клиентов. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины [20, с.56].

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, можно предположить, что российские банки и в дальнейшем будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что может способствовать интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.

Подводя итоги изложенного  выше, можно отметить возрастающую роль инноваций в совершенствовании  безналичных расчетах. Именно революционный путь позволяет найти более удобные, быстрые, экономически целесообразные способы расчетов между хозяйствующими субъектами.

Наиболее востребованными  методами расчетов становятся методы, основанные на использовании доступа к высокоскоростным сетям, удаленный интернет-банкинг, развитие сети мобильного банкинга и применение договоров о неоднократном списании средств. Несмотря на то, что российская платежная система в определенных моментах отстает от новейший достижений экономически развитых стран, создание национальной платежной системы, разработка Концепции развития национальной платежной системы позволят в ближайшее время разработать необходимую нормативно-правовую базу для развития российской системы безналичных расчетов, а также создадут условия для использования новейших мировых тенденций.

Заключение.

Современная экономика любого государства представляет собой  широко разветвленную сеть сложных  взаимоотношений входящих в нее  хозяйствующих субъектов. Основой  этих взаимосвязей являются расчеты  и платежи, в процессе которых  происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. От качества организации  этих платежей зависит поступательное развитие как отдельных хозяйствующих  субъектов, так и экономики страны в целом. Для достижения полного  и своевременного обеспечения расчетов между экономическими субъектами создаются  разнообразные платежные системы, отличающиеся по механизму осуществления  платежей, документообороту, срокам и  многим другим характеристикам. Проведенное  исследование позволяет назвать  платежную систему основой организации  всей экономической деятельности в  любой стране, в том числе и  в Российской Федерации. Уровень  развития и организации платежной  системы влияет на все производственные, распределительные и перераспределительные  процессы, определяет возможности экономики  по ее совершенствованию, соответствию предъявляемым современными условиями  требованиям и устойчивость к  воздействию негативных факторов, приводящих к ее дестабилизации.

В экономической литературе присутствует значительное количество оснований для классификации  существующих платежных систем, но несомненным общим фактором является их назначение – своевременное и  качественное осуществление расчетов и платежей между хозяйствующими субъектами. В платежных системах платежи могут осуществляться в  двух формах: наличной и безналичной. Наличный денежный оборот связан с  большими издержками, медленным проведением  платежей, значительным ограничением в пространстве. Для решения этих проблем был разработан безналичный  денежный оборот, открывающий огромные возможности по обеспечению потребностей всех экономических агентов. Его  удобство заключается в том, что существует значительное количество форм и методов по его использованию. Согласно законодательству Российской Федерации, в нашей стране выделяют четыре основные формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, чеками, по аккредитиву и по инкассо. Кроме того, выделяются другие формы, не противоречащие законодательству, определенные договорами банковского обслуживания и обычаями делового оборота. Применение той или иной формы расчетов определяется клиентом кредитной организации и зависит от конкретных условий осуществления платежа.

В платежной системе Российской Федерации большую роль играют безналичные  расчеты, проводимые Банком России в  пределах его собственной платежной  системы, имеющей 4 подсистемы. Наиболее востребованной является система внутрирегиональных электронных расчетов на долю которой  в 2010 году пришлось 68% от общего объема проведенных платежей. Важно отметить развитие системы банковских электронных  срочных платежей, на которую возлагаются  большие надежды концепцией по развитию платежной системы Банка России до 2015 года. Кроме того, стоит отметить, что доля электронных расчетов остается преобладающей, расчеты, осуществляемые с помощью бумажной технологии, сократились  и практически не представляют значимости. Наряду с платежной системой Банка  России в дипломной работе была рассмотрена  платежная система коммерческих банков, непосредственно осуществляющая обслуживания клиентов. Количество расчетов, проводимое этой системой, превышает  количество расчетов в системе Банка  России, но общие объемы платежей отстают, их доля в платежной системе Российской Федерации уменьшалась на протяжении 2008-2010 годов.

Что касается форм безналичных  расчетов, наиболее востребованными  оставались расчеты платежными требованиями, как по количеству, так и по объему проводимых платежей, расчеты чеками и по аккредитиву составили незначительную часть в общих показателях. Это  объясняется отставанием этих форм расчетов от современных требований, сложностью и продолжительностью расчетов. Эта проблемы вместе с другими, такими, как отсутствие развитой национальной платежной системы, большое количество наличных денежных операций, низкая финансовая грамотность населения, слабая интеграция в международные экономические отношения и неразвитая нормативно-правовая база, приводят к необходимости совершенствования системы безналичных расчетов в России.

Первые шаги в этом направлении  уже сделаны – это принятие закона «О национальной платежной системы», широкое внедрение пластиковых  карточек и терминалов по их обслуживанию, развитие мобильного банкинга. Но это  лишь отдельные меры, не позволяющие  решить проблему совершенствования  безналичных расчетов в целом. Важным направлением в совершенствовании  платежной системы Российской Федерации  является использовании передового иностранного опыта. Предпосылками  для этого становятся широкие  возможности, открываемые мировыми платежными системами, такими, как обслуживание клиентов в любой точке мира, минимальные  сроки осуществления платежа  и обеспечение безопасности и  конфиденциальности проводимых платежей. Опираясь на иностранный опыт, в  качестве возможных направлений  развития безналичных расчетов в  Российской Федерации можно предложить следующие: развитие нормативной базы и внедрение системы прямого  дебета, совершенствование клиринговых  отношений, повышение финансовой грамотности  населения, оптимизация интернет- и  мобильного банкинга для отечественных  условий.

Таким образом, совершенствование  безналичных расчетов является важным фактором в поступательном развитии экономики страны, открывающим широкие  возможности для интеграции в  мировые экономические процессы. Раскрытие отечественного потенциала в этом направлении возможно как  за счет собственных возможностей, так и в результате использования  иностранных инноваций.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации, 12 декабря 1993 г. – М.: Юридическая литература, 2009.  –64 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, части I и II, - М.: Проспект, 2012. – 544 с.
3. Федеральный закон от 03.02.96г. №17–ФЗ «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 10.07.2002г. №86–ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон от 27.06.2011г. №161–ФЗ «О национальной платежной системе».
6. Положение Банка России от 12.03.1998г. № 20–П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через расчетную сеть БР».
7. Положение Банка России от 03.10.2002г. №2–П «О безналичных расчетах в РФ».
8. Положение Банка России от 01.04.2003г. №222–П «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в РФ».
9. Положение Банка России от 25.04.2007г. №303–П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
10. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года.
11. Стратегия развития банковского сектора до 2015 года.
12. Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России: Учебник – М.: Финансы и статистика, 2008. – 288 с.
13. Балабанов И.Т. Электронная коммерция: Учебник для ВУЗов – СПб.: Питер, 2007. – 336 с.
14. Брюсов С.И. Дистанционное банковское обслуживание. - М.: Кнорус, 2010. – 328 с.
15. Букин С.О. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие - СПб.: Питер, 2011. – 288 с.
16. Генкин А.Ю., Суворова Е.Е., Электронные платежи. Будущее наступает сегодня: Учебник – М.: Альпина Паблишер, 2011. – 284 с.
17. Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. – М.: Кнорус, 2012. – 113 с.
18. Дробышевский С.<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman'