Платежная система РФ

Количество расчетов, проведенных  коммерческим банками в 2008-2010 годах  по инкассо, непрерывно увеличивалось, а объемы платежей сокращались. Согласно анализу, представленному в таблице 2.2.11 (приложение 20), прирост количества платежей, проведенных по инкассо, увеличился на 29, 43% в 2009 году и на30,00% в 2010 году по сравнению с 2008 годом.  Сокращение объемов платежей, проведенных коммерческими банками в 2008-2010 годах по инкассо, составило 66,30% в 2009 году и 79,86% в 2010 году по сравнению с 200 годом.

Расчеты, проводимые коммерческими  банками по аккредитиву в 2008-2010 гг.,  в 2010 году стали более распространенными, чем в 2008, о чем свидетельствуют расчеты, представленные в таблице 2.2.12, при этом объемы расчетов по аккредитиву в этом же году сократились на 69,60% по сравнению с 2008 годом.

Таблица 2.2.12. - Анализ динамики расчетов по аккредитиву в 2008-2010 гг.

В рассматриваемом периоде 2008-2010 гг. наряду со снижением популярности расчетов по аккредитиву наблюдалось снижение количества расчетов, проводимых коммерческими банками с помощью чеков и банковских ордеров. Согласно анализу, представленному в таблицах 2.2.13 (приложение 21) и 2.2.14 (приложение 22), в 2010 году количество расчетов чеками сократилось на 78,22%, а объем – на 70, 67%,  несмотря на то, что количество расчетов с применением банковских ордеров в 2010 году увеличилось на 7, 00% по сравнению с 2008 годом, объем таких расчетов сократился на 47,45%.

В период 2008-2010 гг. наблюдается  увеличение доли расчетов, проводимых коммерческими банками, по платежным документам физических лиц. Согласно таблице 2.2.9, доля расчетов по документам физических лиц составила в 2010 году 37,53% от общего количества расчетов, проводимых коммерческими банками, и 1,00% от общего объема, что на 5,62% больше по количеству и на 0,45% по объему, по сравнению с 2008 годом. Абсолютные показатели в 2010 году составили 1336480,7 тыс. платежей и 3174,6 млрд. рублей по объему платежей, что на 523029,5 тыс. платежей и 578,6 млрд. рублей больше, чем в 2008 году.

Таблица 2.2.15. - Анализ динамики расчетов по документам физических лиц в 2008-2010 гг.

Проведенное исследование свидетельствует  о преобладающей роли расчетов платежными поручениями в платежной системе  коммерческих банков, несмотря на отрицательные темпы прироста относительных показателей данных расчетов. Важное место в платежной системе коммерческих банков принадлежит расчетам с помощью банковских ордеров и платежных документов физических лиц, доля которых в общем количестве проведенных операций остается значительной, кроме того темпы прироста показателей объема и количества проводимых платежей были положительными в 2008-2010 годах. Наименее востребованы в платежной системе коммерческих банков были расчеты, проводимые с помощью чеков и аккредитивов, доля которых в общем количестве и объеме осуществленных расчетов сокращалась в 2008-2010 годах и составляла менее 1% от общих показателей.

3. Корреспондентские  отношения.

Глава 3. Совершенствование безналичных  расчетов в платежной системе Российской федерации, исходя из стратегии развития.

1. Необходимость создания и развития  национальной платежной системы.

1.1. Предпосылки  создания и развития национальной  платежной системы.

Современная экономика Российской Федерации характеризуется ускоренной модернизацией банковского сектора и финансового рынка, активным их взаимодействием с международным рынком банковских и финансовых услуг, развитием и применением современных информационно-коммуникационных технологий. В сложившихся условиях повышается необходимость создания и развития национальной платежной системы, которое невозможно без современного, комплексного и сбалансированного правового регулирования [38, с. 13-14].

Национальная платежная  система является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, через который формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Повышенный интерес к национальной платежной системе, кроме того, вызван тем, что эта система, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим.

Актуальность формирования национальной платежной системы  сложно переоценить.  Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

Вопрос  о необходимости  создания собственной платежной  системы в Российской Федерации  возник уже давно. Его история  тянется с середины 1990-ых годов, когда  были запущены первые локальные карточные  системы. В 2005 году Центральным Банком Российской Федерации было объявлено  о создании платежной системы  на базе Сберкарт, переименованной  в 2008 году в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС).  В настоящее  время принят Федеральный закон  № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», основной задачей которого является формирование, развитие и контроль за национальной платежной системой.

Национальная платежная  система – это платежная система, основанная на технологии кредитных  карт, аналогичная по своим функциям Международным Платежным Системам, технический центр и юридические органы управления которой находятся на территории конкретной страны. Перспективная структура национальной платежной системы представлена на рис.4.

Несмотря на высокую эффективность  применения безналичных расчетов, степень их проникновения  в структуру платежной системы Российской Федерации отстает от показателей ведущих экономически развитых стран, а самой модели совершенствования безналичных платежей уделяется слишком мало внимания. Формирование и развитие национальной платежной системы позволит решить как уже рассмотренные проблемы, таи и решить противоречия, выражающиеся в крайне низком уровне обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами, что сдерживает рост розничных безналичных платежей, при развитой сети банкоматов, в которых население преимущественно  снимает наличность. К тому же на операции по снятию наличных приходится 90% от объёма всех операций по картам, в то время как в европейских странах объём операций по снятию наличных в общем объёме операций в среднем в 2—3 раза меньше.

1.2. Направления  развития национальной платежной  системы.

Банк России рассматривает развитие национальной платежной системы  как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон). Среди направлений деятельности, которые предполагается реализовать в рамках «Стратегии развития национальной платежной системы», основными являются:

1) Повышение доли безналичных  платежей в общем объеме платежей;

2) Стандартизация платежных инструментов  и процедур их обработки;

3) Организация консультационного  процесса;

4) Организация Банком России  наблюдения и надзора в национальной  платежной системе.

В рамках первого направления деятельность Банка России будет главным образом сконцентрирована на мерах стимулирующего характера. Сокращение времени обслуживания и увеличение периода предоставления платежных услуг позволит существенно повысить уровень их востребованности. В связи с этим Банк России планирует стимулировать деятельность субъектов операционной инфраструктуры на широкое внедрение дистанционного доступа к максимально возможному перечню банковских услуг, в том числе платежных, через сеть Интернет и посредством мобильных телефонов [16, с. 45-46].

Реализация национальной программы  повышения финансовой грамотности населения приведет к увеличению доли населения, которая использует безналичные платежные инструменты, в том числе платежные карты и электронные деньги, для оплаты повседневных нужд и совершения регулярных платежей [17, с.13-14].

Банк России также планирует  проведение мероприятий, направленных на увеличение количества платежных  терминалов в организациях розничной  торговли, общественного питания, проведения досуга, на повышение операционной совместимости сетей банкоматов, принадлежащих различным организациям, и внедрение единых стандартов платежных карт и технологий их обслуживания.

Второе направление предусматривает  внедрение технологии «сквозной  непрерывной обработки» (Straight Through Processing – STP) платежей, позволяющей сократить время на осуществление переводов, как внутренних, так и международных, объем которых существенно возрастет с началом деятельности международного финансового центра в Москве, и одновременно снизить издержки участников национальной платежной системы.

В качестве важного инструмента  стратегического планирования и  развития эффективной национальной платежной системы Банк России рассматривает организацию консультационного процесса, в который предполагается вовлечь различные профессиональные объединения участников рынка розничных платежных услуг и финансовых рынков, операторов платежных систем, представителей инфраструктурных организаций финансовых рынков, а также общественные организации, защищающие интересы потребителей.

Реализация четвертого направления  приведет к невозможности отнесения деятельности по надзору и наблюдению в национальной платежной системе исключительно к компетенции центрального аппарата Банка России, поскольку в Российской Федерации операторы платежных систем и соответственно операторы платежной инфраструктуры организуют платежные системы не только на федеральном, но и на региональном уровне. Таким образом, в рамках проекта «социальная карта» уже сейчас функционируют платежные системы на региональном уровне, и поэтому представляется целесообразным функции наблюдения и надзора за такими системами возложить на соответствующие подразделения территориальных учреждений Банка России.