Платежная система РФ

- предоставить клиентам  возможность консолидации их  ликвидности в платежной системе  Банка России и реализовать  механизм централизованного предоставления  ликвидности кредитным организациям  в режиме реального времени;

- обеспечить взаимодействие  платежной системы Банка России  с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»;

- обеспечить создание  условий для сквозной обработки  платежной информации, в том числе, разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;

- обеспечить возмещение  текущих расходов на оказание  платных расчетных услуг.

2.3.  Этапы реализации  «Концепции развития платежной  системы Банка России на период  до 2015 года».

В соответствии с «Концепции развития платежной системы Банка  России на период до 2015 года» расчетные механизмы, используемые в рамках платежной системы Банка России, предполагается унифицировать. В результате реализации Концепции основу перспективной платежной системы Банка России составит единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой будут реализованы как возможности системы БЭСП, так и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России.

Переход к перспективной  платежной системе Банка России предполагается осуществить в два этапа (рис.2). Па первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и объединения всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту. Предполагается, что в федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, существующие в настоящее время в региональных компонентах, а также новые сервисы, в том числе осуществление расчетов с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.

Одновременно будет осуществляться дальнейшее развитие системы БЭСП путем  создания новых сервисов для участников системы (в частности, предусматривается создание отдельного специализированного сервиса для органов Федерального Казначейства Российской Федерации), а также создания интерфейса, который обеспечит взаимодействие федеральной компоненты платежной системы Банка России с системой БЭСП. Кроме того, с целью создания условий для интеграции российской платежной системы в мировую платежную систему, планируется разработать и внедрить интерфейсы, обеспечивающие взаимодействие инфраструктурных организаций финансовых рынков, операторов частных платежных систем и системы SWIFT с системой БЭСП. При этом, входе первого этапа предполагается обеспечить для участников финансовых рынков возможности завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися па счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а для зарубежных банков (CLS-банк, Euroclear) и российских кредитных организаций - осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT [39, с.45].

На втором этапе реализации Концепции предполагается консолидировать систему БЭСП и федеральную компоненту в рамках единой централизованной на федеральном уровне системы расчетов Банка России (далее - Система Расчетов), сохранив при этом все их функциональные возможности. Консолидация сервисов создаст возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что должно повысить эффективность функционирования платежной системы и снизить издержки участников по управлению своей ликвидностью.

Важно, что в единой Системе  Расчетов Банка России, которая будет  создана в результате реализации Концепции, все расчеты планируется  завершать в течение одною операционного дня, что позволит сократить сроки прохождения платежей в платежной системе Банка России.

Таким образом, Реализация Концепции  позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании  платежную систему Банка России, обеспечивающую:

- повышение эффективности  проведения единой государственной  денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

- повышение устойчивости  банковской системы Российской  Федерации к распространению  рисков путем осуществления контроля  их возникновения и локализации  со стороны Банка России;

- создание условий, способствующих  повышению эффективности функционирования  национальных финансовых рынков;

- надежных механизмов  расчетов по заключенным сделкам;

- расширение возможностей  кредитных организаций и их  клиентов по использованию расчетных  услуг Банка России при сокращении  издержек на проведение платежей;

- предоставление Федеральному  казначейству новых возможностей  для эффективного решения задач  при осуществлении контроля доходной  части и управления расходной  частью федерального бюджета.

Таким образом, платежная  система Банка России является системно значимой в экономике Российской Федерации. Именно Банком России осуществляется основная часть мероприятий по совершенствованию безналичных расчетов. В соответствии с разработанной Концепцией, основными направлениями развития платежной системы Банка России являются дальнейшее совершенствование системы БЭСП, использование передового зарубежного опыта.

3. Применение зарубежного опыта  в совершенствовании безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации.

3.1. Инновационные  тенденции развития иностранных  платежных систем.

Экономика развитых стран  в настоящее время перешла  к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

- «многоканальная деятельность»  при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

- самообслуживание;

- дистанционное обслуживание;

- использование ресурсов  интернета (виртуальные банковские  и финансовые технологии управления банковским счетом);

- создание телефонных  центров;

- предоставление новых  банковских продуктов (услуг)  на базе новых технологий [34, с.34].

Во многих развитых странах  все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления  дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить  количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием, оказывающие услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки [30, с.56].

Исторически первой появилась  система дистанционного банковского  обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним  из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения.

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов — электронный банкинг — был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

В США себестоимость одной  транзакции в отделении банка  составляет $1,07, при использовании  банкомата — $0,27, а онлайновая транзакция в Интернете обходится банку в $0,012. В России же себестоимость отдельной транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций пока сравнительно невелик.

Согласно отчету известной  рейтинговой и аналитической  компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 500 тыс. человек (10% от общего числа клиентов): Merita Norbanken (Финляндия/Швеция) — 1 млн человек (15%), SE Banken (Швеция) — 380 тыс. (25%), Deutsche Bank (Германия) — 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) — 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) — 500 тыс. (2%).

Одной из последних новаций  в области удаленного банковского  обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии.

Таким образом, современная  технология дистанционного банковского  обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) и (или) Интернете и имеет следующие черты:

- экстерриториальность и  непрерывность работы системы;

- общедоступность используемых  средств;

- множественность каналов  доступа;

- интерактивность обслуживания;

- проведение операций  в режиме реального времени;

- минимизация ручной обработки  операций.

Основное значение в развитии дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. Все вышеизложенное позволяет сделать вывод, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

3.2. Использованием  принятой в международной практике  схемы прямого списания.

В современном расчетном  обслуживании клиентов важное значение имеет организация осуществления  регулярных платежей, таких как погашение обязательств по кредиту или оплата коммунальных услуг, а также иных платежей. По оценкам Международной ассоциации систем прямого дебета (Eu-ropean Direct Debit Association – EDDA), более 40% розничных платежей, совершаемых в Европе, относятся к категории регулярно повторяющихся. В России развитие банковских технологий в области регулярных платежей происходило в направлении предоставления организациям-получателям более удобных сервисов по организации сбора регулярных платежей в рамках общего расчетно-кассового обслуживания.

В общем случае для сбора  регулярных платежей организация-получатель выполняет следующие действия:

- начисление платы;

- выставление счетов;

- сверку платежей.

Повышение эффективности  регулярных платежей связано в основном со снижением затрат на этапах выставления  счетов и сверки платежей. Для организации  расчетов с использованием прямого  дебета в большинстве стран Европы функционируют системы (или схемы) прямого дебета, в рамках проекта Единого европейского платежного пространства (SEPA) определены правила общеевропейской системы прямого дебета (SEPA Direct Debit), которая постепенно заменяет национальные аналоги.

Система прямого дебета –  это набор согласованных правил, процедур и механизмов, позволяющих осуществлять санкционированное списание со счета плательщика, инициированное получателем платежа, в виде отдельного платежа или серии платежей. Ближайшим аналогом прямого дебета в России

может являться платежное  требование, акцепт по которому дан  заранее (до поступления платежного требования).

При осуществлении расчетов с использованием прямого дебета в общем случае участвуют пять основных сторон: плательщик, банк плательщика, межбанковская система расчетов, банк получателя, получатель (рис.6).

Этап 0. Подписание договора о регулярном списании средств.

Этап 1. Формирование сводных  платежных документов.

Этап 2. Направление документов в межбанковскую расчетную систему.

Этап 3. Расчеты по всем поступившим  платежным документам.

Этап 4. Осуществление списаний и зачислений средств.

Этап 5. Получение информации от расчетной системы.

Российские банки проявляют  заинтересованность в реализации аналогичной схемы расчетов на территории России. В Департамент регулирования расчетов поступают запросы кредитных организаций о возможности применения прямого дебета. Так, предлагается рассмотреть возможность применения прямого дебета для сбора налогов и иных регулярных платежей в бюджет, коммерческих платежей, а также возможность его применения вместе с передачей выставленных счетов в электронном виде [35, с.79].

Для широкого применения расчетов посредством прямого дебета целесообразно организовать обсуждение вопросов применения прямого дебета и привлечь к нему представителей заинтересованных банков. Представляется целесообразным пригласить к обсуждению как банки, обслуживающие крупные организации-получатели средств, так и банки, обслуживающие большое количество счетов плательщиков регулярных платежей, а также российские представительства иностранных банков, базирующихся в странах с развитой практикой использования прямого дебета (Германия, Соединенное Королевство). В рамках встреч по вопросам использования расчетов по схеме прямого дебета с представителями