Платежная система РФ

Необходимо отметить, что развитие национальной платежной системы  – это, прежде всего, эволюционный процесс, преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Предполагается, что по итогам совместной работы вовлеченных  организаций НПС должна стать  доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для  государства и безопасной для всех.

1.3. Роль Центрального  Банка в развитии национальной  платежной системы.

Центральному Банку отведено особое место в структуре национальной платежной системы России. Помимо управления собственной платежной  системой, Банк России выполняет регулирующие и надзорные функции в национальной платежной системе. Немаловажной является и функции выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующей состояние национальной платежной системы. Центральный Банк является основным источником развития и совершенствования этой системы, на него возложены следующие задачи:

1) Совершенствование нормативного  регулирования безналичных расчетов в рамках законодательства о национальной платежной системе;

2)  Наблюдение за платежными  системами;

3) Управление рисками платежных  систем;

4) Развитие сети розничных платежей.

В рамках совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов деятельность Банка России можно разделить на работу с правовыми, экономическими и технологическими факторами [42, с. 25-26].

Экономические факторы связаны  с повышением эффективности обработки платежей для кредитных организаций, что предполагает оптимизацию реквизитного состава и правил заполнения расчетных документов и сближение их с международными стандартами, содействие новым платежным инструментам и процедурам, в том числе для осуществления регулярных платежей. Технологические факторы связаны с активным использованием кредитными организациями банковских автоматизированных систем и технологий электронного документооборота, платежных карт, систем интернет-банкинга,  мобильных телефонов, электронных терминалов и других способы дистанционного расчетного обслуживания.

В связи с этим возникает необходимость  специального нормативного регулирования  расчетных операций, осуществляемых с использованием электронных средств  платежа,  Департаментом регулирования  расчетов Банка России планируется проведение работы по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями. В этих целях будут реализовываться мероприятия, направленные на унификацию стандартов обмена информацией, разработку общих правил и процедур межбанковского взаимодействия с участием клиентов различных кредитных организаций, а также формирование необходимой межбанковской инфраструктуры.

В ряду актуальных задач Департамента регулирования расчетов Банка России находится разработка концептуального  подхода к деятельности по организации  и осуществлению наблюдения в  национальной платежной системе России. Данный подход опирается на лучшую международную практику наблюдения за платежными системами и основывается на разработанных Комитетом платежных и расчетных систем Банка международных расчетов (КПРС БМР) принципах эффективного наблюдения, международных стандартах для платежных систем и методологии оценки.

Указанная деятельность является исключительно  важной для Департамента регулирования расчетов Банка России. Сам факт ее проведения свидетельствует, что Банк России следует предписаниям международной методологии наблюдения. Результаты этой работы позволяют сфокусировать внимание на аспектах эффективности и бесперебойности функционирования платежных систем и выявить как положительные, так и потенциально слабые стороны их работы.

В настоящее время Департаментом  регулирования расчетов Банка России ведется работа над углублением в проблематику рисков платежных систем, что может воплотиться в ряд новых рекомендаций. В них могут быть раскрыты определения рисков, обычно относящихся к платежным системам: правовой, расчетный, операционный и системный. Кроме того, рекомендации будут раскрывать содержание рисков через совокупность категорий, называемых профилями рисков. К ним отнесены: источник, локализация, форма реализации, последствия реализации, оценка уровня и оценка последствий реализации рисков.

Основными задачами Банка России в  сфере развития национальной платежной  системы являются следующие:

- обеспечение постоянства правовых  норм, регламентирующих функционирование платежной системы, поддержания структур, обеспечивающих правовую поддержку;

- осуществление глубокой интеграции  и координации различных элементов платежной системы, обеспечивающей участникам удобный и оперативный доступ к расчетным механизмам;

- совмещение воедино системы,  реализующей платежные операции  рынка ценных бумаг с основной  сетью межбанковских расчетов.

Подводя итоги, можно сказать, что создание действенной национальной платежной системы является одним из основных вопросов в процессе совершенствования системы безналичных расчетов в Российской Федерации.

Работоспособная национальная платежная система позволит одновременно уменьшить зависимость Российской Федерации от иностранных платежных систем и упростить интеграцию в международные экономические связи для использования передового опыта в сфере использования безналичных расчетов.

2. Совершенствование платежной системы  Банка России.

2.1. Основные тенденции  развития безналичных расчетов  в платежной системе Банка России.

Безналичные расчеты являются завершающей  стадией выполнения хозяйственных договоров, их появление позволило во много раз ускорить как движение товаров от производителей к потребителям, так и оборачиваемость имеющегося капитала. Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки, способствующая исключению ручной работы при составлении расчетно-денежных документов. Происходит автоматизация учета и контроля поступающих для дальнейшей обработки документов, автоматизация процесса проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними.

Полная автоматизация системы  безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей, защиты информации от несанкционированного доступа. Точное соблюдение установленных унифицированных сроков обработки данных и осуществления платежей являются важными показателями надежности и современности платежных и расчетных систем, гарантируют своевременность выполнения обязательств контрагентов рынка. Соответствие платежных систем  данным критериям становится сложным процессом совершенствования уже существующих механизмов безналичных расчетов и разработки новых, более удобных, быстрых и эффективных форм расчетов.

В современных условиях использования  безналичных расчетов сопровождается техническим переоснащением как структурных подразделений Банка России, так и сети коммерческих банков, основанном на повсеместном введении не частных индивидуальных локальных сетей, а расчетных сетей, обслуживающих не отдельные филиалы банков и субъекты Российской Федерации, а осуществляющие межрегиональные расчеты в режиме реального времени на территории всей страны. Достижение данной задачи осложняется значительной протяженностью Российской Федерации, охватывающей 11 часовых поясов, отсутствием мирового опыта в построении подобных систем [39, с.47-48].

Банки, активно овладевая передовой  технологией, стремятся перенять международный  опыт расчетов. Общемировая  же тенденция  в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и расчетов чеками и по аккредитиву. В Российской Федерации доля наличных расчетов до сих остается значительной в общем объеме расчетов, особенно это касается операций, осуществляемых физическими лицами, в том числе операций с банковскими картами. Данная проблема в Российской Федерации вызвана, в основном, низкой финансовой грамотностью населения, низким развитием интернет-банкинга и малой активностью коммерческих банков, не способствующих использованию банковских карт населением при осуществлении розничных платежей и оплате коммунальных услуг. Возможными путями решения являются следующие пути:

- активная реклама банковских  продуктов для повышения интереса  потенциальных клиентов;

- издание клиентской печатной  продукции;

- использование call-центров;

- реализация социальных проектов, таких, как «социальная карта»;

- внедрение терминалов самообслуживания [20, с.40-43].

Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация  и компьютеризация банковской деятельности являются главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга. Основными причинами недостаточной капитализации российского финансового рынка являются недостатки клиринговых процедур и существующих механизмов расчетов между участниками финансового рынка, что создает возможность возникновения рисков в процессе клиринга и расчетов по сделкам с финансовыми активами, механизмы управления которыми в настоящее время остаются за пределами законодательного регулирования. Необходимо создать условия для повышения надежности системы клиринга и расчетов на финансовом и товарном рынках, а также внедрения международных стандартов функционирования этой системы.

Платежные системы как коммерческих банков, так и Банка России сталкиваются с конкуренцией иностранных агентов  финансового рынка, предлагающих новые  услуги. На денежных рынках появляются новые платежные инструменты, такие, как еврокоммерческие векселя, депозитные сертификаты, облигации с плавающей ставкой, обязательства с различными формами опционов и другие сложные финансовые инструменты. Только своевременная адаптация к новым тенденциям рынка и активная инновационная деятельность позволят не только укрепить собственную платежную систему на отечественном рынке, но и создать предпосылки для вывода ее за пределы страны.

2.2. Направления  совершенствования безналичных  расчетов платежной системы Банка России.

Платежная система Банка  России является одним из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации. Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и объему платежи, проводимые в платежной системе Российской Федерации. Платежная система Банка России является системно значимой платежной системой в Российской Федерации. Заметно улучшился один из основных показателей эффективности платежной системы – отношение объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП.

, Банк России при планировании направлений дальнейшего совершенствования своей платежной системы не может не учитывать современные тенденции развития платежных систем в мире. Мировой опыт показывает, что наиболее перспективными являются системы валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ), функционирующие под эгидой центральных банков, и неттинговые системы, операторами которых являются, как правило, организации негосударственного сектора экономики.

Цели деятельности Банка  России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и безналичных расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации. Возникающая в связи с этим необходимость совершенствования безналичных расчетов привела к разработке Банком России «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года». В Концепции определены перспективы централизованной платежной системы Банка России и ее будущая архитектура, создавать которую предполагается на основе качественного развития системы БЭСП и новой компоненты платежной системы, формируемой на базе существующих сервисов внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов с целью обеспечения проведения несрочных платежей [36, с.20].

Важно, что в единой Системе  Расчетов Банка России, которая будет  создана в результате реализации Концепции, все расчеты планируется  завершать в течение одною операционного дня. что позволит сократить сроки прохождения платежей в платежной системе Банка России

Стабильное функционирование в сочетании с надежностью  и эффективностью применяемых технологических решений должно способствовать дальнейшему возрастанию роли платежной системы Банка России в национальной платежной системе Российской Федерации и процессу ее эволюционного преобразования.

Для повышения эффективности  функционирования платежной системы  Банка России необходимо:

- централизовать осуществление  безналичных расчетов, а также  внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России;

- централизовать функции  мониторинга и оперативного управления  платежной системой Банка России, в том числе, за счет внедрения  единой информационно-аналитической  системы платежной системы Банка  России;

- преобразовать действующие  системы расчетов платежной системы  Банка России в единую универсальную  систему расчетов, предоставляющую  сервисы для срочных и несрочных  платежей с использованием всех  необходимых расчетных документов;