Потребительское кредитование в России

ВВЕДЕНИЕ

Развитие  банковского сектора экономики  России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап и задачи в  развитии банковского дела. И докризисное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в развитых странах  Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного  пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое  широкое распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В нашей стране до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. В последние год-два появилась у банков и новая забота — конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно торговой сферы. Фактически сегодня уже многие крупные торговые сети занимаются потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские организации выполняют чисто банковские операции безо всякого надзора со стороны регулирующих органов. Как быть в этой ситуации? Запретить эту ставшую уже широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно. Похоже, банки, поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой — на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и магазинов в сфере потребительского кредитования.

Уже сейчас рынок кредитования населения  развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных  методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринг.

Кроме того, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому  тема данной дипломной работы весьма актуальна.

Целью работы является теоретический  и практический анализ рынка потребительского кредитования, а также выявление  проблем и путей его совершенствования на примере ОАО «Альфа-Банк».

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

- рассмотреть сущность и разновидности  потребительского кредитования;

- проанализировать современную  практику потребительского кредитования  в условиях жесткой конкуренции  банков и выявить основные  проблемы потребительского кредитования;

- сформировать предложения по  совершенствованию потребительского  кредитования.

Объектом исследования является Открытое Акционерное Общество ОАО «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются экономические  отношения по поводу организации  потребительского кредитования в России.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

В первой главе работы на основе сопоставления  различных точек зрения раскрываются теоретические аспекты потребительского кредитования: его необходимость, роль, сущность, принципы, а также разновидности. Выделены этапы предоставления потребительского кредита, рассматривается мировой  опыт организации потребительского кредитования.

Во второй главе на примере ОАО «Альфа-Банк» рассматриваются условия предоставления потребительских кредитов, указывается необходимый для получения кредита пакет документов, приведены способы оценки платежеспособности заемщика и его поручителей и расчет возможного размера кредита, широко представлен перечень кредитных продуктов для частных клиентов.

В третьей главе данной работы выявляются наиболее существенные проблемы организации  потребительского кредитования, предлагаются варианты их решения (одним из способов решения данных проблем выступает  страхование рисков) и пути совершенствования  существующей практики организации  потребительского кредитования, анализируются  перспективы развития потребительского кредитования.

 В заключении подводятся  итоги проведенного исследования, делаются основные выводы и  обобщаются предложения по совершенствованию  современной практики организации  потребительского кредитования.

Теоретической и методологической основой исследования в дипломной  работе выступают труды российских и зарубежных ученых – экономистов  и специалистов в области банковской деятельности, на основе которых разработана  теоретическая база изучаемых вопросов.

Информационная база исследования состоит из федеральных законов  и нормативно-законодательных актов  Российской Федерации и ее субъектов по вопросам кредитования, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе, а так же практические данные.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ  И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Кредит – экономическая категория. Под категорией понимаются общественные, специфические, однородные отношения, которые в абстрактном виде характеризуют одну из сторон общественного бытия¹.

Кредит (лат. «credit») в переводе с латинского означает «верю, доверяю». Однако многие авторы утверждают, что термин «кредит» исходит от лат. «сreditum» - «долг», «ссуда». Кроме того, он связан с иным близким по значению термином — «credo», т.е. «верю». Таким образом, под кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Однако данное понятие не единственное, и многие российские ученые дают свое толкование понятия «кредит».

О.И. Лаврушин утверждает, что кредит – это «разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и (или) физическими лицами о займе (ссуде)»². Следует заметить, что в данном определении не идет речи об основных принципах кредитования – возвратности, срочности и платности. Т.е. заемщик получает кредит на условиях доверия, что в общих чертах отражает первоначальную сущность кредита, но не учитывает современных условий хозяйствования.

М.В. Романовский и О.В. Врублевская  расширяют в своих трудах понятие, данное выше: «кредит – определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности»³. Это понятие дано еще в 1998 году, и на протяжении восьми лет не пересматривалось. Но уже в 2007 году М.В. Романовский в соавторстве с другим известным ученым – Г.Н. Белоглазовой – дает следующее понятие кредита: «предоставление денег или имущества другому юридическому либо физическому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности»⁴.

Данное понятие, по нашему мнению, наиболее полно отражает сущность современного кредита. Кроме того, оно учитывает  в себе и нормы гражданского права, в котором кредит – это «денежные средства, выдаваемые заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»⁵.

Кредит возникает на второй стадии процесса воспроизводства — стадии распределения. Способом организации  кредитных отношений является ссуда. Так как кредит — экономическая  категория, то правильнее говорить не «выдать кредит, получить кредит», а  «выдать ссуду, получить ссуду».

Участниками кредитных отношений  являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления в ссуду, называются кредитными ресурсами. Совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента, называется ссудным капиталом. Специфика ссудного капитала проявляется в процессе его перемещения от кредитора к заемщику и обратно. Ссудный капитал, находящийся в собственности кредитора, представляет собой своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется ею способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой идет на погашение процента, взимаемого за пользование ссудой.

Основными источниками ссудного капитала служат денежные средства, высвобождаемые в процессе производства, в том  числе:

• амортизационные фонды предприятий;
• часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат;
• денежные средства, образующиеся в результате разрыва между выручкой от реализации и выплатой заработной платы;
• прибыль, идущая на обновление и расширение производства;
• денежные доходы и сбережения населения;
• денежные накопления государства в виде доходов от владения государственной собственностью и предпринимательской деятельности государства⁶.

Кредит выполняет определенные функции. С точки зрения В.М. Никитина и И.Н. Юдиной функций у кредита  три:

• распределительная (на возвратной основе);
• создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
• осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контролирующая функция)⁷.

М.В. Романовский соглашается с  данными функциями, но уменьшает  их количество, выделяя «перераспределительную функцию и функцию создания кредитных орудий обращения»⁸. Автор считает, что сущность кредита выражается в данных функциях наиболее полно.

В целом большинство авторов  соглашаются с тем, что кредит выполняет множество функций⁹. Ниже даны наиболее часто встречающиеся функции:

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды. Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями. В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры. Государство должно осуществлять регулирование кредитных отношений с целью обеспечить привлечение кредитных ресурсов в производство.
2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.
4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Не смотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.
5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.