Потребительское кредитование в России

б) Решение суда об объявлении гражданина умершим. Исполнение обязательств по ссудной задолженности может быть прекращено смертью должника, при наличии подтверждающих данный факт документов, отсутствия достаточного для удовлетворения требований кредитного имущества.

При этом списание ссудной задолженности  производится с момента выдачи нотариальной конторой по месту жительства гражданина, либо по месту нахождения имущества  документа, подтверждающего отсутствие, либо недостаточность имущества  для удовлетворения претензий.

в) Другие документы, подтверждающие невозможность погашения должником  просроченных ссуд, предусмотренные  действующим законодательством.

Списание ссудной задолженности  с баланса банка вследствие неплатежеспособности должника не является аннулированием ссудной задолженности.

Списанная с баланса банка задолженность  отражается за балансом в течение  не менее пяти лет с момента  ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения  имущественного положения должника, отмены вынесенных ранее решений  судебных органов, обнаружения места  пребывания гражданина, признанного  безвестно отсутствующим, либо умершим.

Банк регулярно, не реже одного раза в квартал, направляет кредитору - должнику выписки, подтверждающие наличие просроченной задолженности по основному долгу  и начисленным и не полученным в срок процентам. Эти выписки  являются основанием для взыскания  с клиента просроченной задолженности (в течение срока исковой давности).

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «Альфа-Банк»

В целом по стране за последние  три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что  за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал  этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских  кредитов будет продолжаться еще  в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского  рынка потребительского кредита  создает двоякое впечатление. С  одной стороны, растущее признание  со стороны населения преимуществ  использования потребительских  кредитов не может не радовать. С  другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в  этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

Кредитные истории. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже  зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного  получения кредита, который они  изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а  следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки  лишены возможности отследить таких  заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному  кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование кредита. Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

Гражданский иск и уголовное  преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной  службы безопасности и возможности  сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается  действенным, поскольку перспективы  уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом  сложностей на стадии обращения взыскания  и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена  действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания  заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное  средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается  для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие  в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

Переложение рисков. На данном этапе  проблему собственных юридических  рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование  кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем  будущем мы ожидаем ужесточения  борьбы за потребителя, что будет  требовать от банков понижения кредитных  ставок.

Информирование заемщика. Нередко  банки прибегают к сложной  системе расчетов процентов, из которой  заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный  в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика. Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что  в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже  было отмечено, ведется законодательная  работа по созданию необходимой нормативной  базы - закона «О потребительском кредитовании»  и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной  базы в области потребительского кредита предпринимает также  Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.

Охарактеризуем основные проблемы потребительского кредитования, возникающие  в деятельности ОАО «Альфа-Банк».

Проблемы организации операций кредитования в дополнительных офисах:

• нет необходимых каналов связи для организации единой базы данных заемщиков и поручителей.
• проблема отсутствия квалифицированных специалистов – членов Кредитного комитета.
• нет достаточного количества специалистов подразделений: юридического и безопасности (до декабря 2003 года в ряде отделений вообще отсутствовали ставки указанных специалистов).
• нет универсальных дополнительных офисов с наличием в структуре сектора кредитования физических и юридических лиц.
• нет свободных площадей в дополнительных офисах, имеющиеся площади не позволяют качественно обслуживать клиентов.

Система обучения.

• Разработка технологических карт выдачи и сопровождения кредитов для вновь принятых работников.
• Стажировки на базе эффективно работающих отделений.
• Проведение технических учеб и сдача зачетов в отделениях.
• Выездные семинары.
• Компьютерное тестирование кредитных работников.
• Аттестации и заслушивания руководителей и специалистов отделений.

Проблемы контроля рисков.

• Отсутствие эффективной системы контроля.
• Контроль просроченной задолженности в бухгалтерском балансе неэффективен, т.к. ссуды физических лиц выносится на просрочку траншами в течение длительного периода (% просроченных договоров в отдельных отделениях составляет 18,2%).
• Контрольно-ревизионное подразделение не выявляет риски кредитования, только технические замечания.
• Отсутствуют отдельные Кредитные комитеты по физическим лицам.
• нет подразделений сопровождения (для дополнительного контроля).

Предложения по оптимизации потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк».

Изменить порядок определения  оценочной стоимости закладываемого имущества.

Оценочную стоимость недвижимого  имущества, транспортных средств и  другого имущества определять на основании:

• заключения независимого оценщика, имеющего лицензию на оценочную деятельность, и/или
• документально оформленного обоснованного заключения кредитного работника.

При подготовке кредитным работником заключения целесообразно использовать отчеты об оценке стоимости, выполненные  в отношении аналогичного имущества  независимыми оценщиками, имеющими лицензию на оценочную деятельность. В случае отсутствия таковых отчетов для  подготовки кредитным работником заключения об оценочной стоимости залогового имущества необходимо использовать справки торгующих организаций  о ценах на аналогичное имущество, информацию предприятий-изготовителей  и сведений об уровне цен, опубликованные в СМИ, аналитические обзоры специализированных компаний и прочую достоверную информацию.

• Разработать новые кредитные продукты, приближенные к схемам «экспресс - кредитования» банков-конкурентов (например, на приобретение туристических путевок).
• Централизованно разработать программы обучения и подготовки молодых специалистов, повышения квалификации кредитных работников.
• Централизованно разработать ситуационные задачи, вопросы для компьютерного тестирования кредитных работников.
• Централизованно распространять и дорабатывать программное обеспечение.
• В целях оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок, а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.

На основании вышеизложенного, для оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок в ОАО «Альфа-Банк», а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, автор предлагает разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.

В заявлении-анкете на получение кредита помимо стандартной  информации о заемщике: паспортные данные (адрес фактического места  жительства при несовпадении его  с адресом регистрации), образование, место работы (сфера деятельности организации, адрес организации), должность (направление деятельности в организации), среднемесячный доход, контактная информация, целесообразно предусмотреть следующую  информацию.

• Данные о семье (аналогично данным о заемщике).
• Информация о мобильном телефоне заемщика (марка телефона, среднемесячные расходы на оплату разговоров по мобильному телефону).
• Информация об использовании услуг интернет - провайдеров и провайдеров спутникового телевидения.
• Информация по ранее выданным кредитам (поручительствам) (кредитор, цель кредита, сумма кредита, срок кредита, % ставка, остаток задолженности).
• Является ли заемщик клиентом ОАО «Альфа-банк» (если является, то какими видами услуг пользуется).
• Данные о жилье (или других объектах недвижимости), находящемся полностью или частично в собственности заемщика (супруга (супруги) заемщика) (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственники (количечство собственников, совместная или долевая (размер доли)), документ, подтверждающий право собственности, наличие страховки),
• Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику (супруге (супругу) заемщика) (марка, модель, год выпуска, государственный номер, место нахождения, наличие страховки, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственник).
• Информация о наличии у заемщика ценных бумаг (наименование, эмитент и реквизиты эмиссии, количество ценных бумаг, общая номинальная стоимость).
• Данные о средствах на банковских счетах (банк, вид счета, номер счета, сумма на счете).
• Другое имущество.