Кредиты предоставляются в валюте
Российской Федерации и в иностранной
валюте.
С учетом валютных рисков банк рекомендует
осуществлять предоставление кредитов
в иностранной валюте следующим
категориям физических лиц-резидентов:
- работникам крупных корпоративных клиентов, заработная плата которых начисляется исходя из должностного оклада, номинированного в иностранной валюте;
- персоналу представительств зарубежных компаний;
- работникам совместных предприятий, созданных с участием иностранного капитала;
- высокооплачиваемым менеджерам высшего и среднего управленческого звена.
Размер кредита
для каждого заемщика определяется
индивидуально – на основании
оценки его платежеспособности, предоставленного
обеспечения возврата кредита, а
также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления
кредита является наличие обеспечения
своевременного и полного исполнения
обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения банк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации,
имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества (квартир, комнат, нежилых помещений, земельных участков);
- залог транспортных средств и иного имущества;
- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
В ОАО
«Альфа-Банк» в выполнении операций по
кредитованию физических лиц принимают
участие следующие структурные подразделения:
кредитования, сопровождения кредитных
операций, учета кредитных операций, юридическое,
безопасности, подразделение, осуществляющее
расчетно-кассовое обслуживание клиентов,
при необходимости – подразделение рисков;
подразделение, осуществляющее хранение
ценностей; подразделение, выполняющее
функции депозитария; а также подразделения,
осуществляющие валютные и неторговые
операции, операции с ценными бумагами
и другие.
Для
получения кредита заемщику необходимо
предоставить в ОАО «Альфа-Банк» следующие
документы:
- заявление - анкета (по форме установленной
ОАО «Альфа-Банк»);
- паспорт или иной документ, удостоверяющий
личность заемщика, его поручителя и/или
залогодателя и справки о регистрации
по месту жительства заемщика, его поручителя
и/или залогодателя;
- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:
- справка предприятия, на котором работает
заемщик и его поручитель.
Для
граждан, занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования
юридического лица, либо частной практикой,
либо имеющих иной источник доходов,
разрешенный законодательством:
- разрешение на занятие предпринимательской
деятельностью с указанием срока функционирования;
- нотариально удостоверенную копию разрешения
на занятие отдельными видами деятельности
(лицензию);
- налоговая декларация о полученных доходах
и расходах, связанных с извлечением дохода
с отметкой подразделения Министерства
Российской Федерации по налогам и сборам;
- уведомление Инспекции Министерства
Российской Федерации по налогам и сборам
о возможности применения упрощенной
системы налогообложения (в случае перехода
Заемщика на упрощенную систему налогообложения);
- документы, подтверждающие уплату единого
налога за 2 последних налоговых периода;
- книга учета доходов и расходов за период
не менее 6-ти последних месяцев;
- кассовая книга за тот же период;
- справки банков об остатках на расчетных
(текущих валютных) счетах и наличии требований
к ним;
- справки банков о суммарных ежемесячных
оборотах по расчетным и текущим валютным
счетам за последние 6 месяцев;
- другие документы, отражающие финансовое
положение.
По усмотрению банка величина доходов
заемщика/поручителя, указанных в
справке с места его работы,
может быть подтверждена подразделением
Министерства Российской Федерации
по налогам и сборам по месту постоянного
жительства (регистрации) заемщика/поручителя.
Документы
по предоставляемому залогу. При залоге
квартир (комнат):
- документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-Банк», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом.
- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;
- копия финансово-лицевого счета;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);
- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от залогодателя);
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге нежилых помещений:
- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-Банк», с обязательным ежегодным переоформлением;
- документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения.
При
залоге земельных участков, использование
которых связано с предпринимательской
деятельностью залогодателя:
- документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок, с указанием его назначения;
- сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);
- документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.
При залоге транспортных средств:
- технический паспорт;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-Банк», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
При
залоге ценных бумаг:
- документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг);
- при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
- мерные слитки;
- сертификаты завода-изготовителя.
У всех собственников
принимаемого в залог совместного
имущества следует истребовать
нотариально удостоверенное согласие
на его залог с целью предотвращения
возможности признания договора залога
недействительным в судебном порядке.
Оценка
платежеспособности поручителей - физических
лиц производится аналогично оценке
платежеспособности заемщика.
При принятии банком в обеспечение
по кредитному договору только поручительств
физических лиц (без другого обеспечения),
включая поручительства по частичному
исполнению обязательств, необходимо
предоставление не менее двух поручительств.
В случае, если сумма испрашиваемого
кредита равна расчетной, должны быть
выполнены одновременно следующие условия:
- сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика;
- совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).
В случае, если испрашиваемый кредит
меньше расчетной суммы, необходимо одновременное
выполнение следующих условий:
- сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
- совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).
Оценочная стоимость недвижимого
имущества, транспортных средств и
другого имущества устанавливается
на основании экспертного заключения
специалиста ОАО «Альфа-Банк» и независимого
эксперта, имеющих право на проведение
оценки (лицензию), и понимается как наиболее
вероятная цена, за которую имущество
может быть реализовано на момент оценки.
Оценочная стоимость
передаваемого в обеспечение
кредита имущества корректируется
с использованием поправочного коэффициента:
- для недвижимого имущества
– не более 0,7;
- для транспортных средств,
другого имущества – не более 0,5 - 0,7, применяемого
в зависимости от срока их эксплуатации.
Кредиты свыше 25 000 долларов США (или
рублевого эквивалента этой суммы)
предоставляются с обязательным
оформлением залога имущества.
Банком могут
быть использованы как одна, так
и несколько форм обеспечения.
При этом оценочная
стоимость предметов залога с
учетом поправочных коэффициентов
либо сумма совокупного обеспечения
(сумма платежеспособности поручителей
и оценочной стоимости залога
с учетом поправочных коэффициентов)
должна покрывать сумму кредита и причитающихся
за его пользование процентов за период
не менее одного года (в случае, если кредит
предоставляется сроком до 1 года - процентов
за период, установленный кредитным договором).
Заемщик (залогодатель) должен застраховать
в пользу банка переданное в залог
имущество от рисков утраты (гибели)
в страховых компаниях, рекомендованных
ООО «Альфа-Банк»: ОАО «Военно-страховая
компания», ОСАО «Ингосстрах», ЗАО «МАКС»,
ОАО «Росгосстрах», ОАО САК «Энергогарант»,
ООО СК «Природа», СОАО «Русский Страховой
Центр», ОАО «Страховое Общество Газовой
Промышленности».
Банк имеет
право самостоятельно определять целесообразность
страхования: ценных бумаг; драгоценных
металлов; транспортных средств оценочной
стоимостью (без учета поправочных
коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или
рублевого эквивалента этой суммы)
включительно; другого имущества
совокупной оценочной стоимостью (без
учета поправочных коэффициентов)
до 5 тыс. долларов США (или рублевого
эквивалента этой суммы) включительно.
Банк определяет
платежеспособность заемщика на основании
документов, подтверждающих величину
доходов и размер производимых удержаний,
и представленного заявления - анкеты.
При расчете
платежеспособности из дохода вычитаются
все обязательные платежи, указанные
в справке и заявлении - анкете
(подоходный налог, взносы, алименты, компенсация
ущерба, погашение задолженности
и уплата процентов по другим кредитам,
сумма обязательств по предоставленным
поручительствам, выплаты в погашение
стоимости приобретенных в рассрочку
товаров и другие). Для этой цели
каждое обязательство по предоставленному
поручительству принимается в размере
50% среднемесячного платежа по соответствующему
основному обязательству.
Платежеспособность
заемщика (P) определяется по следующей
формуле:
Р = Дч * K * t, (1)
где Дч - среднемесячный
доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом
всех обязательных платежей, K – коэффициент
в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при
Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно);
K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов
США), t - срок кредитования (в месяцах).
Для определения платежеспособности
заемщика – предпринимателя, осуществляющего
свою деятельность без образования юридического
лица вместо справки с места работы используется:
- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;
- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
- книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
- кассовая книга за тот же период;
- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;
- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.
Если в течение предполагаемого
срока кредита заемщик вступает
в пенсионный возраст, то его платежеспособность
(P) определяется следующим образом:
Р = Дч1 *
К1* t1 + Дч2 * К2* t2, (2)
где Дч1
- среднемесячный доход, рассчитанный
аналогично Дч, t1 - период кредитования
(в месяцах), приходящийся на трудоспособный
возраст Заемщика, Дч2 - среднемесячный
доход пенсионера (ввиду отсутствия документального
подтверждения размера будущей пенсии
заемщика, принимается равным размеру
базовой части трудовой пенсии, установленной
федеральным законом «О трудовых пенсиях
в Российской Федерации»), t2 - период кредитования
(в месяцах), приходящийся на пенсионный
возраст Заемщика, К1 и К2 - коэффициенты,
аналогичные К, в зависимости от величин
Дч1 и Дч2.