Потребительское кредитование в России

Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов). Значительная их часть – крупные серьезные конкуренты.

Свердловская область занимает четвертое место в Российской Федерации по количеству кредитных  организаций и их филиалов (на 01.07.11 – 126 банковских учреждений, кроме отделений Сбербанка России).

В целом по стране за последние  три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что  за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал  этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских  кредитов будет продолжаться еще  в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского  рынка потребительского кредита  создает двоякое впечатление. С  одной стороны, растущее признание  со стороны населения преимуществ  использования потребительских  кредитов не может не радовать. С  другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в  этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что  в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального  заемщика вследствие утраты работы или  болезни может ухудшиться гораздо  быстрее и непредсказуемо. Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком.

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны  банка - кредитного риска, возможно путем  повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит  от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых  повлияет на повышение доходов населения.

Пути минимизации риска для ОАО «Альфа-Банк» могут быть следующие:

• Диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;
• Стараться предоставлять кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;
• Предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.

Сформированные автором предложения  по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк» базируются и на следующих тенденциях на рынке:

• рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса, в результате усиливается потребность в получении кредитов;
• ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы, формированию сотрудничества между банками и бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;
• обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости предоставления и доступности кредитов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) №146-ФЗ от 31.07.98 (ред. 23.12.03).
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) №117-ФЗ от 05.08.00 (ред. 05.04.04).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) №51-ФЗ от 30.11.94 (ред. 23.12.03).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) №14-ФЗ от 26.01.96 (ред. 23.12.03).
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) №146-ФЗ от 26.11.01 (ред. 23.12.03).
6. Федеральный закон N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 (ред. 23.12.03).
7. Федеральный закон № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03. 02. 96.
8. Федеральный закон № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» от 24.12.92 (ред. 06.05.03).
9. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98 (ред. 05.02.04).
10. Инструкция Банка России № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 26.03.24.
11. Положение Банка России № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98 (ред. 24.12.98).
12. Положение Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитной организацией денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 (ред. 27.07.2001).
13. Положение Банка России № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.02 (ред. 24.03.2004).
14. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. "Подводные камни" потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. №2. С. 45.
15. Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Издательство «Банки и биржи», 2008. - С.376.
16. Банковские операции / Под ред. Виноградовой Т.Н. – Ростов-на-Дону: Издательство «Феникс», 2007. - С.384.
17. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.- М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 592.
18. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.- М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. - С. 463.
19. Банковское дело / Под ред. Костериной Т.М. - М.: Издательство «МаркетДС», 2007. - С. 240.
20. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2007. - С.672.
21. Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Издательство «Юрист», 2007. - С.751.
22. Белоглазова Г.Н., Толконцева Г.В. Денежное обращение и банки. М., 2008. - С. 211.
23. Бланк И.А. Словарь-справочник финансового менеджера. М., 2006. - С. 480с.
24. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М., 2007. - С. 659.
25. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С.464.
26. Ерков А. Маркетинговые акции на рынке потребительского кредитования "Финансовая газета. Региональный выпуск". 2012. №24. С. 36.
27. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Банковские технологии.2012. №21 (225). С. 28.
28. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. - С. 176.
29. Иванов К.И. Большой экономический словарь. М. 2007. - С. 345с.
30. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М., 2007. - С. 262.
31. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2007. - С. 231.
32. Меркурьев О.Е. Региональные банки будут развиваться. // Аналитический бюллетень VIP-консультант, 2012, С. 17-21.
33. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал, 2012, № 41. – С. 20-24.
34. Официальный сайт ОАО «Альфа-Банк» http://alfabank.ru/
35. Рыбальченко Ю. Способы решения жилищной проблемы. // Аналитический бюллетень VIP-консультант, 2012, С. 12-16.
36. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2012. №4. С. 45.
37. Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования // Банковское кредитование. 2011. № 2. С. 13.
38. Смирнов И.В. Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // Банковский ритейл. 2011. №1. С. 23.
39. Смирнов О.Е. Бума пока не будет. // Эксперт-Урал, 2008, № 18. – С. 26-27.
40. Стребков Д.О., Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения//Экономическая социология (электронный журнал), 2008, том 4, №4. – С. 37-42.
41. Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России//Вопросы экономики, 2011, №5.
42. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг//Социологические исследования, 2011, №2.
43. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 378.
44. Финансы / Под ред. Родионовой В.М. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 477.
45. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: Издательство «Солярис», 2006. - С. 200.
46. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательсво «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - С. 687.
47. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Дробозиной Л.А. - М.: Издательство «ЮНИТИ», 2007. - С. 479.
48. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Романовского М.В., Врублевой О.В. - М.: Издательство «Юрайт-М», 2007. - С. 543.
49. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Поляка Г.Б. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2008. - С. 512.
50. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. - М.: Издательство «Проспект», 2006. - С. 496.
51. Финансы и кредит / Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: Издательство МП «ПИПП», 2007. - С. 630.
52. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. М., 2007. - С. 189.

Размещено на Allbest.ru

¹ Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби; Проспект, 2003. – с. 89.

² Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – с. 258.

³ Финансы, денежное обращение и кредит: Учебик/М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского , О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-Издат, 2006. – с. 369.

⁴ Финансы и кредит: учебник/ под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2007. – с. 336.

⁵ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)// www.consultant.ru/popular/gkrf2/

⁶ Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – с.147.

⁷ Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. – Барнаул: Изд-во «Азбука», 2004. –с.75.

⁸ Финансы и кредит: учебник/ под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2007. – с.369.

⁹ См., например: Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ» - Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2009.; Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта, 2008; Тедеев А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие в схемах и таблицах/Под ред. д-ра эконом. наук, проф. А.Ю. Коваленко. – М.: Изд-во Эксмо, 2005.

¹⁰ Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – с. 154.

¹¹ Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М., 2007. - с. 659.

¹² Бланк И.А. Словарь-справочник финансового менеджера. М., 2006. - с. 480

¹³ Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2007. - с. 231.

¹⁴ Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С.464

¹⁵ Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. М., 2007. - с. 189.

¹⁶ Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. «Подводные камни» потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007 - №2 – с. 45.

¹⁷ Белоглазова Г.Н., Толконцева Г.В. Денежное обращение и банки. М., 2008. - с. 211.

¹⁸ Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования // Банковское кредитование. – 2007 - №2 – с. 13.

¹⁹ Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Банковские технологии. – 2006 - №21 (225) – с. 28.

²⁰ Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - с. 687.

²¹ Белоглазова Г.Н., Толконцева Г.В. Денежное обращение и банки. М., 2008. – с. 68

²² Смирнов О.Е. Бума пока не будет//Эксперт-Урал – 2008 - №18 – с. 26-27.

²³ Стребков Д.О., Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения//Экономическая социология [Электронный журнал] – 2008 - №4. – с. 37-42.

²⁴ Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. – с. 53.

²⁵ Потребительские кредиты составляют до 50% объема кредитных портфелей банков Екатеринбурга// www.credits.ru/news/4533/