Проблемы и перспективы экономической эффективность деятельности банков второго уровня в Республике Казахстан на примере АО «ТемірБанка»

В рамках эффективности деятельности банков второго уровня, быоа предложена программа и выделено 1 200 млрд. тенге. Кроме поддержки финансового сектора средства были направлены на такие цели как развитие жилищного сектора, поддержке малого и среднего бизнеса, развитие агропромышленного комплекса, реализация инновационных, индустриальных и инфраструктурных проектов.

Позитивные факторы:

• увеличение экспортной выручки создает хорошие возможности восстановления экономики страны в среднесрочной перспективе;
• влияние правительства на распределение крупных корпоративных депозитов, что способствует стабилизации ресурсной базы внутри страны;
• казахстанские   банки   занимаются   преимущественно   основной   банковской деятельностью.

Негативные факторы:

• продолжающийся   кризис   и   ослабление   банковской   сферы   из-за   проблем ухудшения качества активов;
• высокая концентрация бизнеса на отдельных контрагентах и отраслях;
• низкий уровень риск-менеджмента и корпоративного управления.

Рейтинги Международных рейтинговых агентств. Основные факторы, определяющие рейтинги казахстанских банков по Standard&Poor's, рассматривает таблица 30.

Таблица 30  Банки S&P FITCH Присвоенные долгосрочные кредитные рейтинги банкам по состоянию на MOODY'S на 01.04.2013г.

В период с сентября 2010г. по 2012г. рейтинги большинства казахстанских банков были понижены на одну-три ступени и находятся в пределах категории «В» преимущественно с негативными прогнозами. Два системообразующих банка получили рейтинг «D» (дефолт). Негативное влияние на банковскую систему, по мнению международных рейтинговых агентств Standart&Poor's, Fitch Ratings и Moody's, оказывают целый ряд факторов, включая девальвацию национальной валюты, массовый отток депозитов и относительно высокий уровень необслуживаемых кредитов, а также дефолты, национализация и реструктуризация долгов.

В начале текущего года международные рейтинговые агентства начали постепенно улучшать свои оценки и прогнозы показателей казахстанских банков. Были пересмотрены прогнозы по шести казахстанским банкам агентством Fitch Ratings с «негативного» на «стабильный». Основным факторами, повлиявшими на рейтинговые действия стали улучшение экономической ситуации в стране и значительное сокращение внешних заимствований в 2010-2011г.г. В сентябре 2012г. агентство Moody's понизило рейтинги 4 казахстанских банкам.

К концу 2012 года Standard & Poor"s пересмотрела рейтинги 11 казахстанских банков в результате применения к ним обновленной методологии присвоения рейтингов банкам. В основном рейтинги были пересмотрены в положительную сторону.

Так, долгосрочный кредитный рейтинг крупнейшего банка «Казкоммерцбанка» повышен на одну ступень с "В" до "B+", прогноз остался "стабильным", краткосрочный рейтинг повышен до "В" с "C".

Долгосрочный кредитный рейтинг «Народного банка Казахстана», одного из крупнейших банков республики, также повышен с "В+" до "ВВ" со "стабильным" прогнозом, при этом краткосрочный рейтинг остался на уровне "В".

Казахстанскому АО "Банк ЦентрКредит" так же в конце года были присвоены долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги контрагента агенством Standard & Poor"s на уровне "В+/В". Одновременно банку присвоен рейтинг по национальной шкале "kzBBB" с прогнозом "Стабильный". Учитывая хорошую оценку банка, следует отметить, что существуют все же отрицательные факторы, влияющие на развитие банка - слабые показатели капитализации и прибыльности, склонность к рискам и средние показатели фондирования по сравнению с лидирующими банками страны.

В январе текущего года Standard & Poor"s понизила долгосрочный кредитный рейтинг контрагента АО "Нурбанк" с "В" до "В-", а рейтинг по национальной шкале - с "kzBB+" до "kzBB-". Одновременно был подтвержден краткосрочный рейтинг на уровне "С". Прогноз изменения рейтингов - "Стабильный".

АО "Евразийский банк" также заработало повышение долгосрочного рейтинга с "В", прогноз "Стабильный" до "В+", прогноз "Стабильный". Рейтинг по национальной шкале был повышен до трех полных пунктов - с "kzBB+" до "kzBBB".

Рейтинг приоритетного необеспеченного долга в иностранной валюте банка "ЦентрКредит" понижен с "Ba3" до "В1". Прогноз по депозитным и долговым рейтингам банка "негативный", прогноз по рейтингу финансовой устойчивости "стабильный".

Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service понизило долгосрочные депозитные рейтинги АО "АТФБанк" в национальной и иностранной валютах - с "Ba3" до "Ba2". Также был снижен с "Ba3" до "Ba2" старший необеспеченный кредитный рейтинг в иностранной валюте. Младший субординированный кредитный рейтинг в иностранной валюте снижен с "В2" до "В1". Прогноз по рейтингам - "негативный". Снижение по части обусловлено понижением рейтингов материнской структуры АТФБанка - европейского UniCredit, а также пересмотром аналитиками Moody's вероятности оказания поддержки казахстанскому банку со стороны материнской структуры.

В середине 2012г. агентство Fitch Ratings подтвердило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента (далее РДЭ) в иностранной валюте казахстанских БТА Банка и Альянс Банка на уровне «В-», прогноз «стабильный». Также были подтверждены долгосрочные РДЭ банков в национальной валюте на уровне «В-» со «стабильным» прогнозом и краткосрочные РДЭ в иностранной валюте на уровне «В». По индивидуальной рейтинговой шкале Fitch, которая отражает самостоятельные риски банка, оба финансовых института имеют рейтинг «Е» - самый низкий рейтинг для функционирующего банка.

Действия правительства в отношении реструктуризации БТА банка, Альянс банка и Темирбанка не привели к убыткам их держателей депозиторов,  но повлекли за собой значительные потери держателей приоритетных необеспеченных и субординированных долговых обязательств. В связи с этим на сегодняшний день Moody's и Standart&Poor's больше не полагаются на системную поддержку правительства всем казахстанским банкам при оценке их долговых рейтингов. Международные рейтинговые агентства полагают, что Правительство Казахстана не изменит свой подход к держателям банковских долговых обязательств. При этом агентства отмечают, что ранее долговые рейтинги казахстанских банков выигрывали от вероятности системной поддержки. Однако в настоящее время оценка долговых обязательств указанных выше четырех банков находятся на том же уровне, что и их базовые кредитные оценки. Кроме того, необходимо отметить, что стремление Правительства Казахстана поддерживать банковский сектор сдерживается необходимостью защиты бюджетных резервов, что является стратегическим приоритетом.

Таким образом, качество ссудных портфелей банков является ключевым фактором, удерживающим рейтинги казахстанских банков. Государственные меры по поддержке финансового сектора помогли стабилизировать банковскую систему, однако в целом экономическая активность остается ограниченной ввиду застойного роста кредитования и трудностей по списанию банками проблемных кредитов за баланс.

Кризис ликвидности, живущем в новом августе, только усилил эти опасения. В частности, вопрос осложняется важными нуждами в отечественном рефинансировании чисто внешнего долга, настолько сильным давлением со стороны сектора сектора недвижимости и строительного сектора, а также других проблемных секторов, а за исключением того тем, что банки банки отнюдь не легко могут рассчитывать на помощь государства.

Таблица 31– Прогноз Рейтинг-лист рейтинговой службы Standard & Poor's на 2013 год

Резкое снижение роста кредитования должно немедленно выявить глубокую бездну проблемы качества государственных имуществ. Высокий рост кредитования в годы долго умалчивал реальное качество небольших сумок. Часть кредитов отнюдь не всегда была проверена коротким временем и отнюдь не прошла после все этапы экономического цикла.

Кредиты, даже проблемные, могли действительно быть легко рефинансированы в определившие основных условиях стабильности. Возможность девальвации тенге - как это и было в прошедшие несколько озаривших золотых лун - также пугает способности взявших платежных заемщиков хорошо исполнять их обязательства (на 31 создавшего красного октября 2012 г. кредиты в иностранной валюте намертво соединяли 43%всей ссудной задолженности).

В сложных условиях сохранения чрезвычайно высокого высоты рисков в сложной управляющей системе всегда был введен режим интенсивного заботы с хорошей мишенью обеспечения живой оценки рисков и определения достаточности больше собственного состояния для их покрытия посредством активизации последних испытаний, деятельности несколько крупных представителей нравственного регулятора в служащих банках и человеческих контактов с непосредственным руководством банков, усиления заботы за финансовой отчетностью банков, правового содержащего постоянного мониторинга определивших совершенно отличных показателей устойчивости в выходящих временных рамках системы мер годами раннего реагирования, а также проведения на регулярной основе стресс-тестирования российской системы и оценки банков для оценки степени негативного влияния на финансовое состояние основных сценариев и единственных причин посреди огромного риска.

Повышенная эффективность работы банков при значительном снижении избравших жизненных путей сначала денежного базара и нормальном усилении стоимости привлечения простых способов на нем частично объясняется произошедшей неожиданной переменой в человеческом восприятии связавшего слишком большого риска консервными банками, которые отнюдь не жаждут инвестировать свои средства на предстоящем торге и отличают по-прежнему держать их в НБРК. В настоящее время они отнюдь не постоянно устремляются размещать денежные средства на финансовом и кредитном позиционных торгах в вооружившую главную силу нежелания принимать на себя риск и строго отличают прекрасно владеть ликвидность (приложение 1).

Тяжелая утрата прежних давших новых источников долгосрочного фондирования отрицательно сказалась на невозможности реализации своей функции финансового посредничества со стороны банков, что потребовало вмешательства государства с двигающейся излюбленной мишенью обеспечения функционирования функционирования экономики страны.