Проблемы совершенствования работы с клиентами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение

 

Преобладавшая до недавнего времени  государственная форма собственности  предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий  и существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово – кредитных вопросов. С развитием в нашей стране рыночных отношений особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово – кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

«Хоум Кредит энд Финанс банк» остается наиболее социально ориентированным  банком. Большое место в его  кредитном портфеле занимают кредиты, предоставленные населению. Важной задачей в области кредитования является увеличение объема кредитного портфеля, интенсивный поиск и привлечение на обслуживание с целью дальнейшего кредитования финансово-устойчивых, благонадежных клиентов, внедрение и развитие новых перспективных видов кредитования.

В современных условиях все ссуды  оформляются в виде денежного  кредита, и кредитные отношения  являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду  от всех других форм денежных отношений – это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.

Под кредитными отношениями подразумеваются  все денежные отношения, связанные  с предоставлением и возвратом  ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием  инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Там, где присутствует кредит, деньги, выступают как средство платежа. Благодаря кредиту в хозяйстве, производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

Прежде всего, в рыночной экономике  с помощью кредита облегчается  и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России.

Кредит необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит оказывает активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, то есть превращения ее в дополнительные производственные фонды.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Таким образом, переход России к  рыночной экономике, преодоление кризиса  и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый  банками разных типов и видов.

Кредитная работа является основным направлением коммерческой деятельности банка, что обусловливает актуальность темы дипломного исследования, целью которого является анализ коммерческой деятельности клиентской базы банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

Для достижения поставленной цели в  работе решены следующие задачи:

1. раскрыты правовые и организационные основы коммерческой деятельности банка;
2. охарактеризована деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», проведен анализ ее эффективности;
3. разработаны предложения по совершенствованию работы банка с клиентской базой и определена их экономическая эффективность.

При выполнении дипломной работы по данной теме была изучена разнообразная  юридическая, экономическая литература, а также нормативный и инструктивный  материал, регламентирующий деятельность отделений ООО «Хоум Кредит энд  Финанс банк».

Таким образом, объектом данного исследования является ООО «Хоум Кредит энд  Финанс банк», предметом – коммерческая деятельность анализируемого банка  с клиентской базой..

 

1 Теоретические аспекты  коммерческой деятельности банка

1.1 Правовые основы деятельности коммерческого банка

 

Основой банковской деятельности в  Российской Федерации являются Конституция  Российской Федерации¹, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности²", Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)³", иные законы и подзаконные акты.

Данные нормативные акты устанавливают  основополагающие начала (принципы), гарантии и режимные требования банковской деятельности.

Принципы банковской деятельности (некоторые авторы выделяют принципы банковской системы) можно определить как закрепленные в законе безусловно обязательные к исполнению всеми и повсеместно, присущие всем элементам банковской системы основополагающие идеи и положения, наиболее всесторонне и полно выражающие построение (создания, организации) и функционирование банковской системы в России и возникающие в этой сфере правоотношения. Совокупность таких правовых положений образует единую систему принципов⁴.

Различные наименования по сути одних  и тех же принципов - принципы банковской деятельности, принципы банковской системы - объясняются тем, что во втором случае делается акцент на том, что банковской деятельности органически присуща системность и системное регулирование, что банковская деятельность осуществляется исключительно элементами банковской системы России.

Я.А. Гейвандов выделяет следующие  принципы банковской системы: принцип  законности, принцип государственного регулирования банковской деятельности, принцип осуществления банковской деятельности специализированными  организациями, принцип независимости функционирования кредитных организаций, также выделяются принцип договорных отношений, юридического равенства кредитных организаций, принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности.

Принцип законности, в соответствии с которым банковская система и все образующие элементы создаются и действуют на основании правовых норм, закрепленных в Конституции РФ и федеральных законах. Подзаконные нормативно - правовые акты по вопросам регулирования банковской деятельности издаются только Банком России. Принцип законности предполагает установление определенных требований к происхождению капиталов, используемых учредителями при создании кредитных организаций. Они должны быть получены законным путем. Банки вправе осуществлять только те операции, которые предусмотрены для них законом.

Принцип государственного регулирования  банковской деятельности. Государственное  регулирование выражается в принятии федеральными органами государственной  власти законодательных актов, устанавливающих  основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, и в осуществлении Банком России от имени государства банковского регулирования, контроля и надзора с целью поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Принцип осуществления банковской деятельности специализированными  организациями. Данный принцип заключается  в том, что банковскую деятельность на территории Российской Федерации  вправе осуществлять только специализированные организации, созданные в соответствии с банковским законодательством, на основании - для банков и небанковских кредитных организаций - лицензии Банка России, для Центрального банка Российской Федерации - на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Принцип независимости функционирования кредитных организаций. Данный принцип, вытекающий из ст. 2 Гражданского кодекса  РФ⁵, ст. 9 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 55, 57 Федерального закона "О Центральном банке РФ", является основополагающим началом правового режима банковской деятельности и выступает отправной точкой при анализе правового статуса субъектов банковской деятельности.

Правовые гарантии прав осуществления  банковской деятельности, закрепленные в законодательных актах, являются элементом правового режима банковской деятельности и служат средством обеспечения стабильности банковской деятельности. Частично гарантии пересекаются с принципами банковской деятельности и включают их в себя, поскольку последние также выполняют обеспечительную функцию.

Теория права не выделяет юридические  гарантии как категорию правового  регулирования.

Как первичные "глубинные" элементы правовой материи в процессе правового  регулирования С.С. Алексеев выделяет так называемую "троицу" - позитивные обязывания, дозволения и запреты, выполняющие функции регулирования, носящие субстанциональный характер и образующие своего рода протовещество, протоматерию права, из которых складываются основные конструктивные построения позитивного права, типы регулирования⁶.

Правовые гарантии представляют собой  комплексное правовое средство, т.е. "правовое явление, обладающее фиксированными свойствами, которое позволяет реализовать  потенциал права⁷", состоящее из совокупности юридических дозволений, запретов и обязываний и направленное на обеспечение реализации субъектом регулирования субъективного права и защиту его законных прав и интересов.

Таким образом, функциями юридических  гарантий являются обеспечительная  и защитная.

К конституционным гарантиям относятся: предусмотренный ст. 4 Конституции принцип законности, в соответствии с которым Конституция Российской Федерации и федеральные законы имеют верховенство на всей территории Российской Федерации, гарантия единства экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности, гарантия защиты права собственности независимо от формы собственности (ст. 8), принцип соблюдения законности в деятельности органов государственной власти, принцип признания и примата международного права в правовой системе РФ (ч. ч. 2, 3 ст. 15), право на свободу осуществления предпринимательской деятельности, гарантии охраны частной собственности, изъятия имущества только на основании решения суда и гарантии адекватного возмещения при принудительном отчуждении (ст. 35).

Значение конституционных основ  банковского права заключается  в следующем. Во-первых, они программируют  банковскую деятельность, распространяя  на нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг (статья 8 Конституции). Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами... В-третьих, конституционные нормы создают основу для единообразного банковского правового регулирования⁸.

Элементом правового режима банковской деятельности выступает также установление статуса субъектов банковской деятельности и режимных требований.

Статус субъекта банковской деятельности определяется через совокупность прав и обязанностей.

В статье 1 Закона "О банках и  банковской деятельности" выделяются следующие субъекты банковской деятельности (кредитные организации):

1) Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2) Небанковская кредитная организация  - кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В статье 5 вышеуказанного Закона определяется перечень банковских операций и других сделок, которые при наличии соответствующей  лицензии вправе совершать кредитные организации.

Таким образом, в статьях 1 и 5 Закона "О банках и банковской деятельности" определяется статус кредитных организаций  путем перечисления определения  банковских операций, которые вправе осуществлять кредитные организации. Статус конкретной кредитной организации определяется индивидуально - правовыми актами Банка России - лицензией на право совершения банковских операций, актами, ограничивающими банковскую деятельность, и т.д.

Под режимным требованием банковской деятельности необходимо понимать установленное законом необходимое общее условие осуществления банковской деятельности, выступающее как правовое средство установления и поддержания правового режима. Совокупность режимных требований является необходимым и достаточным условием осуществления банковской деятельности.

В литературе выделяются следующие  режимные требования: лицензирование банковской деятельности, исключительный характер банковской деятельности (запрет на осуществление производственной торговой и страховой деятельности)⁹.

Кроме того, по нашему мнению, к режимным требованиям относятся обязанность  соблюдения субъектами банковской деятельности законодательства, включая нормативные  акты Банка России, соблюдения установленных  экономических нормативов.

Особым режимным требованием, которое является одновременно и гарантией банковской деятельности, следует рассматривать предусмотренную ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности" обязанность банков гарантировать банковскую тайну.