Проблемы совершенствования работы с клиентами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

- списание со счета клиента денежных средств в пользу продавца;

- взаимодействие с процессинговым  центром;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы.

Функции кредитной организации - эквайрера:

- регистрация и ведение пунктов приема карт (терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы) в своей учетной системе;

- регистрация пунктов приема  банковских карт в процессинговом  центре;

- ведение банковских счетов  предприятий торговли и сервиса  в соответствии с условиями  договоров;

- начисление депозитных процентов,  зачисление средств, поступающих  от эмитента по операциям с  картой, списание комиссии за  обслуживание и т.п.;

- обслуживание банкоматов и  других пунктов выдачи наличности;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы.

Функции процессингового центра:

- маршрутизация авторизационных  запросов от пунктов приема  платежных карт к эмитентам;

- ведение стоп-листов с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам; осуществление проверки по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

- получение от эквайреров файлов  финансовых подтверждений по  совершенным операциям и пересылка их эмитентам и расчетному банку для организации взаиморасчетов;

- участие в разборе конфликтных  ситуаций в соответствии с  установленными правилами платежной  системы;

- регистрация эмитентов и эквайреров.

За выполнение вышеуказанных функций  расчетные и технологические организации получают финансовые вознаграждения, которые являются базой для получения ими прибыли. От качества предоставляемых организациями услуг во многом зависят устойчивость, безопасность и операционная надежность всей платежной системы.

При осуществлении расчетов за товары и услуги в случае возникновения  проблем с их качеством предусмотрена  операция "чарджбэк" (chargeback fee) - возврат  платежа - сумма, которую снимают  со счета продавца по требованию держателя  платежной карты, если признана обоснованность претензий держателя карты. У продавца со счета списывают сумму платежа плюс плату за "чарджбэк".

Увеличение количества держателей банковских карт незамедлительно влечет расширение торгово-сервисных организаций, принимающих банковские карты к оплате. Вызвано такое расширение пожеланиями населения - держателей банковских карт. Это, в свою очередь, повышает легальный оборот денежных средств в торговле, поскольку расчеты с помощью банковских карт - это расчеты прозрачные и легальные, т.к. являются расчетами, осуществляемыми через банковские счета с участием банков. Тем самым при использовании расчетов с пластиковыми картами возникает реальная возможность увеличить легальный оборот денежных средств. Налоговый учет налогоплательщиков и предпринимателей как субъектов торговли станет более прозрачным с точки зрения налогового контроля, более контролируемым налоговым органом.

Применение платежных карт в  России началось с 1990 г., когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои члены (principal members) российские банки. Точкой отсчета масштабного развития банковских карт в России следует считать 2000 - 2001 гг., поскольку именно в этот период были заложены основы карточного бизнеса, развитие которого наблюдается в настоящее время. Как можно судить уже сейчас, с указанного момента рынок начал свое стремительное развитие и становление после кризиса 1998 г.

В то время в нашей стране карточки сложно было назвать полноценным  инструментом безналичных расчетов - если до 2001 г. развитие происходило в основном за счет отдельных розничных клиентов, которые получали карты для поездок на отдых за границу, и небольшого объема выпускаемых зарплатных карт, то в 2001 г. начался этап массового внедрения карт через динамичные их продажи в рамках зарплатных проектов. Так, по данным ЦБ РФ, на конец первого квартала 2001 г. банками России было эмитировано 7,62 млн. карт, а на конец первого квартала 2005 г. - уже 38,41 млн. карт¹³. Эти цифры наглядно иллюстрируют популяризацию банковских карт в России и увеличение их количества в стране более чем в пять раз за четыре года.

Очевидно, что такое широкое  распространение банковских карт в  российской банковской практике требует  адекватной правовой регламентации  операций, осуществляемых с их использованием. Четкое нормативное регулирование данной сферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будет способствовать дальнейшему внедрению их в повседневную жизнь.

В настоящее время основным и  фактически единственным нормативным  документом, устанавливающим порядок  выдачи на территории Российской Федерации  банковских карт кредитными организациями  и особенности осуществления  кредитными организациями операций с платежными картами является Положение Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт¹⁴" (далее - Положение N 266-П). Оно пришло на смену действовавшему ранее Положению ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием¹⁵" (далее - Положение N 23-П).

Если сравнивать эти два нормативных  документа, то первым недостатком Положения N 266-П следует отметить отсутствие раздела, содержащего термины и определения, который присутствовал в Положении N 23-П. Связано это было с тем, что банковские карты представляли собой новое явление в эволюции расчетных инструментов, Положение N 23-П содержало в себе основные термины, используемые в международной практике расчетов с использованием банковских карт. Взамен этого Положение N 266-П содержит справочную ссылку на Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах, причем существующий лишь на английском языке¹⁶. Очевидно, что такой подход не способствует развитию расчетов банковскими картами. Например, по мнению автора, существует необходимость включения в текст Положения N 266-П определения авторизации и указания правовых последствий, которые она вызывает, поскольку авторизация представляет собой разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты, и порождает обязательство эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием этой банковской карты.

Также необходимо отметить, что в  настоящий момент действующим законодательством  не определена функция и правовое значение ПИН-кода. В соответствии с  правилами платежных систем и  существующей технологией он выполняет функцию аналога собственноручной подписи клиента. Однако в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование любого аналога собственноручной подписи при совершении сделок допускается в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Учитывая, что такой закон отсутствует, единственным выходом является предусмотреть необходимое правило в договоре или банковских правилах. На наш взгляд, это правило должно содержаться именно в законе. В связи с этим считаем необходимым дополнить редакцию Положения N 266-П определением ПИН-кода, предложенным Центральному банку РФ специалистами Ассоциации российских банков: "ПИН-код является аналогом собственноручной подписи владельца счета¹⁷".

Помимо этого, некоторые банки неоднократно высказывали намерение выпускать дебетно-кредитные (расчетно-кредитные) карты. Но в п. 1.5 Положения N 266-П приводится исчерпывающий перечень видов банковских карт, которые могут эмитироваться российскими банками: расчетные (с возможным овердрафтом), кредитные и предоплаченные карты. Поскольку виды существующих карт в основном определяются видами банковских карт, предлагаемых платежными системами для всех стран мира, и принимая во внимание, что дебетно-кредитные карты по своему существу не противоречат требованиям российского законодательства, можно сделать вывод, что такой вид карт не был указан случайно. Чтобы исключить такую забывчивость Банка России в дальнейшем (поскольку платежные системы постоянно обновляют свою линейку карточных продуктов), предлагаем включить в п. 1.5 Положения N 266-П универсальную норму, предусматривающую право банка эмитировать и другие виды банковских карт.

Кроме того, из смысла п. 1.3 и 1.13 Положения N 266-П следует, что банковские карты  могут быть использованы не только как средство доступа к банковскому счету и инструмент совершения расчетных операций, но и как средство для совершения кассовых операций по договору банковского вклада. При этом из письма ЦБ РФ от 10 июня 2005 г. N 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" следует, что средства с ранее открытых депозитных счетов, расходуемых с помощью банковских карт, необходимо перевести на балансовые счета, предусматривающие ведение операций по договорам банковского счета. Как указывают специалисты Ассоциации российских банков, многие банки приводят различные аргументы в пользу возможности использования банковских карт не только по счетам, но и по вкладам¹⁸. Следует отметить, что данная проблема была предметом запроса Ассоциации российских банков в Центральный банк РФ¹⁹. Из ответа Банка России от 8 сентября 2005 г. N 08-17/3802²⁰ следует, что использование платежных карт допускается только по договору банковского счета. Однако платежные карты являются инструментами безналичных расчетов. Карта может выполнять и другую функцию, в частности идентифицировать вкладчика. В этом смысле карта может применяться и по договору банковского вклада, но такое использование карт не регулируется Положением N 266-П.

На наш взгляд, приведенный выше ответ Банка России содержит неоднозначную  позицию ЦБ РФ, помимо этого, он прямо  не основан на тексте Положениям N 266-П (п. 1.3 и 1.13 Положениям N 266-П).

В связи с изложенным считаем  необходимым уточнить сферу применения Положения N 266-П и включить в текст Положения N 266-П норму, предусматривающую, что Положение N 266-П не регулирует порядок использования идентификационных карт по договорам банковского вклада. По мнению Ассоциации российских банков, такая редакция позволит определить, что карта может использоваться по договору банковского вклада, но для иных целей, отличных от безналичных расчетов²¹.

В письме ЦБ РФ от 10 июня 2005 г. N 85-Т "О  применении нормативных актов Банка  России, регулирующих операции с  использованием банковских карт" указывается, что "оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати (при ее отсутствии) осуществляется в порядке, установленном указанием Банка России от 21 июня 2003 года N 1297-У, при первом посещении клиентом кредитной организации".

Считаем целесообразным не распространять требование об оформлении карточки с  образцами подписей на карточные  счета физических лиц по следующим  причинам.

Карточка с образцами подписей необходима для идентификации по образцам подписей уполномоченных лиц клиента при принятии банком платежных документов к счету клиента. Спецификой карточного счета является обязанность клиента осуществлять все расходные операции с использованием банковской карты. Осуществление операций с использованием банковских карт преимущественно происходит удаленно (за пределами банка), а денежные средства списываются со счета на основании расчетной информации, передаваемой участниками операции в соответствии с правилами платежных систем. Держатель карты в обязательном порядке идентифицируется при открытии счета, заполняя договор банковского счета, он указывает фамилию, имя, отчество и паспортные данные. Эти данные сотрудник банка сверяет с документом, удостоверяющим личность. Образец подписи держателя карты проставляется на обратной стороне карточки и обязательно сверяется с подписью на квитанции терминала при проведении операции с использованием карты, при несовпадении операция либо не проводится, либо отменяется уже проведенная. При проведении операций в банкоматах в качестве идентификатора используется ПИН-код как аналог собственноручной подписи клиента. Но в любом из указанных случаев при совершении расходных операций банк-эмитент не будет сравнивать образец подписи клиента на карточке с образцами подписей с подписью под расчетным документом.

Полномочия третьих лиц на использование  счета подтверждаются через оформление на них карточек, дополнительных к  счету. В дальнейшем идентификация  держателей дополнительных карточек производится в порядке, аналогичном указанному выше.

Таким образом, можно констатировать, что с учетом используемого порядка  проведения операций по счету практическая необходимость оформления карточки с образцами подписей отсутствует  и является лишь формальным требованием  ЦБ РФ, препятствующим распространению банковских карт в российской банковской практике²².

Этой точки зрения придерживаются многие представители банковского  сообщества и указывают на необходимость  совершенствования законодательства, определяющего порядок эмиссии  и расчетов с использованием банковских карт, хотя и подчеркивают, что в целом нормативное регулирование ЦБ РФ эмиссии банковских карт и осуществление расчетов с их использованием осуществляется адекватно²³.

1.2 Коммерческая деятельность  банка – сущность и основные  понятия

Банковская деятельность - осуществляемая особыми субъектами рыночных отношений (кредитными организациями) специфическая предпринимательская деятельность по аккумуляции временно свободных денежных средств и вовлечению их в экономический оборот путем размещения от своего лица и на свой риск, а также по осуществлению расчетов²⁴.

Что же касается определения содержательной части категории "банковская деятельность", то из смысла положений специального банковского законодательства последняя  раскрывается через категорию "банковская операция". Так, О.М. Олейник говорит, что "о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями²⁵". Совершение "любого вида", как нам представляется, предполагает многократность осуществления операций, соотносимых с содержанием любой из банковских операций, указанных в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), основываясь в первую очередь на признаках систематичности деятельности.

Следовательно, можно утверждать, что банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций надлежащим субъектом (банком или иной кредитной организацией) на основании лицензии Банка России.

Отсутствие законодательного определения  банковской деятельности предоставило некоторую свободу в понимании  данного термина, общими чертами  которой выступают следующие: банковская деятельность выступает разновидностью предпринимательской деятельности; осуществление банковской деятельности предполагает наличие лицензии Банка России. Вместе с тем попытки некоторых ученых обозначить границы банковской деятельности приводят к искажению ее правовой сущности.