Развитие рынка банковских услуг в республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк"

Содержание

 
Введение…………………………………………………………………………...3 
1 Теоретические аспекты формирования и развития рынка банковских услуг………………………………………………………………………………..6 
1.1Понятие и сущность банковских услуг современного банка………………6 
2 Классификация банковских услуг………………………………………..13 
3 Развитие рынка банковских услуг в республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк"……………………………………………………………..26 
Заключение……………………………………………………………………….43 
Список .использованной .литературы …………………………………………48 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В Послании Президента народу Казахстана "Через кризис к обновлению и развитию" отмечается, что в течение почти двух десятилетий  казахстанцы строят новую страну. В трудных условиях влияния на экономику последствий самого серьезного за последние несколько десятилетий мирового кризиса государство приняло и осуществляет решительные меры. Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и приступивших к реализации опережающих мер.

Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий. Увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Высокий уровень роста кредитования в Казахстане, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности финансового сектора. Сложившиеся сложные условия для казахстанской банковской системы создают новые возможности и вызовы по определению их основных факторов роста в перспективе. Это в первую очередь должно коснуться таких направлений развития, как дальнейшая диверсификация ресурсной базы, совершенствование систем управления риск-менеджмента и повышения качества управления на основе международных принципов корпоративного управления. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами(лизинг, факторинг, траст и т.д.).

В целом на сегодняшний  день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы  активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий.

На практике коммерческие банки играют пока заметную роль только на рынке краткосрочных  кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в незначительных масштабах.

Банки второго  уровня предоставляют населению  различные услуги. Услуга - это вид  деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее  не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. К числу услуг относятся привлечение средств во вклады и депозиты и кредитование населения.

Предоставление  услуг населению и их совершенствование  является актуальной проблемой не только для казахстанских банков, но и для многих зарубежных банков. Исходя из чего тема контрольной работы является актуальной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты формирования и развития рынка банковских услуг

1.1 Понятие и  сущность банковских услуг современного банка

В Послании Президента народу Казахстана "Через кризис к обновлению и развитию" отмечается, что Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших  на нарастающую турбулентность мировой  экономики и приступивших к реализации опережающих мер. Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий [1, с.1].

Банки являются одним из центральных звеньев современной экономики. Развитие их деятельности - необходимое условие создания рыночного механизма. Деятельность банков очень многообразна. В современном обществе они выполняют самые разнообразные операции. Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг.

Банк оказывает  различные услуги населению, сущность которых раскрывается при рассмотрении понятия банка.

Понятие "банк" имеет экономическое и юридическое  значение. В экономической литературе приводятся различные определения  понятия и сущности банков. Банк представляет собой особый вид предпринимательской  деятельности, связанной с движением  ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением [2, с.6].

Другим определением является то, что банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности [3, с.18].

Банк - это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.

Банки создают  новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта ссудодателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Банки не просто хранилища денег и кассы для  их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регулирования  экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

С экономической  точки зрения коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Юридическое толкование сущности банка производно. Оно должно опираться на экономическую основу деятельности банка. В строгом юридическом смысле в Законе "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банк определен как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законодательством правомочно осуществлять банковскую деятельность [4, с.1].

С юридической  точки зрения банк определен как  юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законодательством правомочно осуществлять банковскую деятельность.

 
      Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. Это означает, что банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде рисунка 1 [3, с.24].

Рисунок 1. Взаимодействие банка с посредниками и производителями 
Приведенная на рисунке 1 схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, схема взаимодействия банка и клиентов представлена в виде рисунка 2. 
 

 

 
        Рисунок 2. Схема взаимодействия банка и клиентов 
Определение сущности понятия "банк" и построение схемы "клиент - банк - клиент" необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности является банковская услуга.

Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.

Услуга - это  нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов  труда. Это означает, что операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта  такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация.

Каждая из операций, осуществляемых банком, предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада.

В зависимости  от намерений клиента банк предоставляет  ему ту или иную услугу, проводя  при этом собственную операцию в  пользу клиента. В результате реализации отношения "клиент - банк", начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента.

Степень участия  самого клиента в пассивных операциях  не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента.

Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских услуг: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.

Целью привлечения  банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции  данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно  необходимую функцию платежей. При  этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.

Все услуги коммерческих банков можно подразделить на три  группы: 
 
привлечение средств - депозитные услуги;

размещение средств - кредитные услуги;

комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) услуги [5, с.143].

Депозитные  услуги - операции по привлечению средств  в банки, формированию их ресурсов. С их помощью банки формируют  свои ресурсы. Суть банковских услуг  по привлечению средств в депозиты состоит в привлечении различных  видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

Значение  банковских услуг по привлечению  средств в депозиты для банка  велико. В условиях рыночной экономики важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить услуги по кредитованию.

Размещение  мобилизованных ресурсов банка с  целью получения дохода и обеспечения  ликвидности определяет содержание его кредитных услуг.