Развитие рынка потребительского кредитования

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….	3
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………………….	6
1.1. Развитие рынка потребительского кредитования  в России: современный этап…………………………………………………………..	6
1.2. Понятие, виды и правовое регулирование потребительского кредитования……………………………………………………………….	10
1.3. Методы оценки  кредитоспособности физических  лиц  в потребительском кредитовании……………………………………………	18
1.4. Проблемы  развития  потребительского кредитования………	23
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В  СУРГУТСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО «МДМ БАНК»	28
2.1. Организационно-экономическая   характеристика Сургутского филиала  ОАО «МДМ Банк»……………………………………………….	28
2.2. Анализ системы  потребительского кредитования в Сургутском филиале ОАО «МДМ Банк»………………………………..	36
2.3. Проблемы  развития потребительского кредитования  в Сургутском филиале ОАО «МДМ  Банк»………………………………….	46
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТОВАНИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СУРГУТСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО «МДМ БАНК»………………………………………….	53
3.1.  Совершенствование  методики оценки кредитоспособности  физических лиц…………………………………………………………….	53
3.2.  Рекомендации  по обучению  работников  кредитных  подразделений……………………………………………………………….	60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..	66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ..	68
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………..	72

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковское  кредитование переживает сейчас период спада, связанный с мировым финансовым кризисом. Стремление максимизировать  прибыль подталкивает кредитные организации к поиску и разработке новых форм банковских продуктов, в которых потребительское кредитование физических лиц играет не последнюю роль.

В последние  годы  потребительское кредитование стало основным источником роста банковской системы. Прибыль, получаемая  в качестве процентов за пользование банковскими средствами,  обусловила привлекательность потребительского кредитования для его участников. Однако в 2008г. проблемы, возникшие на американском рынке ипотечного кредитования, перекинулись и на другие рынки. То, что начиналось как кризис платежеспособности американских заемщиков, вылилось в глобальный спад мировой экономики. Это заставляет банки обратить особое внимание на  свои конкурентные позиции, в том числе совершенствовать  деятельность по потребительскому кредитованию физических лиц. Таким образом, анализ развития рынка потребительского кредитования в России представляется весьма актуальным, что и определило выбор темы дипломного исследования.

Цель дипломной работы - рассмотреть и проанализировать развитие рынка потребительского кредитования в России на примере Сургутского филиала ОАО «МДМ Банк».

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

- дать обзор  развития рынка потребительского кредитования в России;

- рассмотреть  понятие и виды  потребительского кредитования;

- обозначить  основные проблемы развития потребительского  кредитования;

- провести анализ  системы потребительского кредитования  в Сургутском филиале ОАО «МДМ  Банк»;

- разработать  рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в Сургутском филиале ОАО «МДМ Банк».

  Предметом  исследования дипломной работы является развитие потребительского кредитования.  В качестве объекта исследования рассматривается система потребительского кредитования Сургутского филиала ОАО «МДМ Банк».

В процессе исследования использовались общенаучные методы исследования (сравнение, обобщение, метод  аналогий, структурный анализ и синтез), приемы логико-теоретического анализа, а также метод экспертных оценок.

Теоретико-методологической базой исследования послужили работы видных российских и зарубежных ученых по теории банковского дела и организации кредитных отношений с населением: Ю.С. Крупнова, Р.В. Корнеевой, Е.А. Павлодарского, Б.В. Сегедского, А.В. Усокина, Д.А. Паленова и других.

Информационной  базой исследования послужили статистические данные Центрального банка РФ, Федеральной  службы государственной статистики РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Ассоциации российских банков, материалы периодической печати.

Нормативно-правовую базу дипломной работы составляют законодательные  и нормативные документы, регулирующие деятельность банковской системы в  Российской Федерации: Гражданский  кодекс РФ, законы РФ «О банках и банковской деятельности в РФ», «О кредитных историях», нормативные акты Центрального банка РФ и др.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и  приложений. Во введении обосновывается актуальность темы дипломной работы, определяются задачи исследования. В первой главе рассматриваются теоретические  аспекты потребительского кредитования – виды, правовое обеспечение, методы оценки кредитоспособности заемщика.  Во второй главе дается общая характеристика  Сургутского филиала ОАО «МДМ Банк», рассматривается применяемая  в Сургутском филиале ОАО «МДМ Банк» система потребительского кредитования граждан, приводится анализ  финансовой деятельности  банка по потребительскому кредитованию физических лиц.  В третьей главе  приводятся рекомендации по совершенствованию   системы потребительского кредитования Сургутского филиала ОАО «МДМ Банк».  В заключении  обобщаются результаты исследования дипломной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1. Развитие рынка потребительского кредитования в России: современный этап

 

В настоящее  время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить.

Рынок потребительского кредитования РФ является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес - направлений. За последние три года его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18%.¹

Столь впечатляющие темпы роста обусловлены следующим. Самый привлекательный и развитый сегмент банковского рынка - обслуживание крупных корпоративных клиентов - в последнее время характеризуется небольшой маржой и ограниченными возможностями заключения сделок на выгодных для банка условиях, вызванных в том числе сильной конкуренцией со стороны международных банков. Российские компании напрямую привлекают значительную часть необходимых им средств с международного рынка капитала. С ростом суверенного рейтинга России потенциал роста бизнеса российских банков в секторе корпоративного кредитования будет только уменьшаться.²

Банки, прогнозируя  данную тенденцию, переориентируют  стратегии своего развития на наращивание  кредитования в других сегментах  рынка – потребительских кредитах физическим лицам и кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса.

На долю потребительских кредитов населению уже приходится 13% всех активов банковского сектора, а рост спроса на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер, поскольку у населения появилась привычка "жить в долг".

Начиная с марта 2009 г. месячные темпы прироста потребительского кредитования держатся на уровне 5 - 6%. При этом темпы прироста валютных кредитов, как правило, выше, чем  рублевых, и составляют порядка 7% в  месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляет порядка 85% в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля все-таки номинирована в национальной валюте.³

При данных темпах роста до насыщения рынка еще  очень далеко. Российскому рынку  потребительского кредитования всего  десять лет, и его объем, по данным ЦБ РФ, составил на начало 2010г. 1,2 трлн. руб. или 5,4% ВВП. Уровень развития потребительского кредитования в других странах находится на порядок выше: в США - 92%, в Германии - 60%, в странах Восточной Европы - 15 - 20%. Потенциал рынка огромен, а, учитывая низкую степень лояльности потребителей, можно констатировать тот факт, что банки находятся только на начальном этапе серьезной конкурентной борьбы за постоянных клиентов. Привлекательность потребительского  кредитования для банков вызвана высокой доходностью данной сферы бизнеса.

Бурное развитие рынка потребительского  кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке  потребительского  кредитования:

1. Рост просроченной  задолженности, особенно в сегменте  экспресс - кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается.

По данным Банка  России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы  роста самого потребительского кредитования. Если в 2007г. просроченная задолженность составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. руб.), то  в 2008г. сумма задолженности поднялась до 1,7%, а  в 2009г. подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности, по крайней мере, в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.⁴

2. Высокая концентрация  на рынке кредитования также  свидетельствует о концентрации  рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка "Русский Стандарт". Лидеры по динамике роста кредитов - Росбанк  и ВТБ.

3. Нельзя не  обратить внимания на то, что  рост объемов кредитования происходит  в основном по линии расширения  объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно  сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Например,  многие коммерческие банки начали предлагать приобретение автомобилей в рассрочку, то есть без процентов, в автосалонах, являющихся их партнерами. Одобрение можно получить в течение одного рабочего дня, имея при себе лишь паспорт или водительские права, что негативным образом сказывается на качестве оценки кредитоспособности заемщика.

4. Низкий уровень  развития судебной и исполнительной  систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.

 Несмотря  на наличие рисковых факторов, потенциал роста  рынка потребительского  кредитования в России велик.  Согласно прогнозам, через два  года кредитами будут пользоваться уже 30 - 40% населения, а через пять - семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80 - 90% населения).

При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в  настоящее время, имеют различный  потенциал роста. Наибольшие ожидания рынка связаны с  такими продуктами,   как  ипотечное кредитование, кредитные карты, автомобильное кредиты, экспресс-кредитование в торговых точках и овердрафтное кредитование. Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущества в области розничного кредитования.

Таким образом, рынку потребительского  кредитования в России в настоящее время  присущи следующие основные черты:

- быстрый рост;

- быстрое изменение  расклада сил;

- высокая доходность  и высокий риск;

- продолжение  процесса концентрации;

- агрессивные  действия конкурентов.⁵

В качестве важнейших  задач, направленных на устранение факторов, сдерживающих развитие банковского  сектора, Правительством РФ в Программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2009 - 20011 гг.) названы: стимулирование потребительского кредитования и кредитования предприятий среднего и малого бизнеса; развитие новых сегментов рынка банковских услуг, прежде всего в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; развитие потребительского кредитования, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов.