Развитие рынка потребительского кредитования

 

Как следует  из таблицы 3, максимальная прибыль  Сургутским филиалом ОАО «МДМ Банк» была достигнута в 2006 году, после чего следует спад, который продолжается и до отчетной даты. Кроме того, необходимо отметить, что в отчетном году значительно снизилась прибыль по сравнению с предыдущим годом - на 214007 тыс. руб., что объясняется влиянием финансового кризиса.

Объем привлеченных  средств физических лиц на протяжении 5 лет увеличился  в 3,2 раза, кредитные вложения увеличились в  4,2 раза. Представим графически данные показатели на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика основных показателей деятельности СурФ ОАО «МДМ Банк»

 Одной из приоритетных задач  СурФ ОАО «МДМ Банк» является развитие клиентского бизнеса. Сочетание продаж высококачественных банковских продуктов, конкурентных тарифов и индивидуальной работы с каждым клиентом позволило СурФ ОАО «МДМ Банк» не только развить взаимовыгодные отношения с существующими клиентами, но и привлечь в последнее время значительное количество новых.

Физическим лицам СурФ ОАО «МДМ Банк» предлагает следующие услуги:

- открытие депозитных  вкладов  в рублях и иностранной валюте;

- валютно-обменные  операции;

- кредитование  физических лиц;

- хранение ценностей  в индивидуальных банковских  сейфах;

- перевод рублей и иностранной валюты без открытия текущего счета;

- обслуживание  пластиковых карт.

СурФ ОАО «МДМ Банк» постоянно ведет расширение продуктового ряда, обеспечивает внедрение специализированных продуктов и услуг, учитывающих специфику деятельности клиентов. Его специалистами проводятся бесплатные финансовые и юридические консультации по различным аспектам банковских операций, осуществляется доработка контрактов применительно к индивидуальным потребностям клиентов, адаптируются стандартные банковские продукты и процедуры.

2.2 Анализ системы  потребительского кредитования  в Сургутском филиале ОАО «МДМ  Банк»

 

 

Потребительское кредитование физических лиц является одной из основных услуг, предоставляемых СурФ ОАО «МДМ Банк» своим клиентам. Кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение и ремонт индивидуального и кооперативного жилья, реконструкцию и ремонт жилья, инженерное обустройство домов, покупку товаров народного потребления и на неотложные нужды.  Усилия СурФ ОАО «МДМ Банк» в области кредитования направлены на предоставление качественного оформления услуги и оперативного предоставления кредитных ресурсов. При этом проводится политика увеличения объема кредитования постоянных клиентов положительной кредитной историей.

Структуру кредитного портфеля СурФ ОАО «МДМ Банк» составляют преимущественно кредиты физическим лицам  (84%), кредиты, выданные юридическим лицам в общем объеме  кредитного портфеля составляют 16%.

Структура кредитного портфеля СурФ ОАО «МДМ Банк» представлена в таблице 4.

 

 

 

 

 

Таблица 4

Структура кредитного портфеля СурФ ОАО «МДМ Банк»

в 2008-2009 годах, %

Показатель	2008	2009
Всего кредиты	100	100
Юридическим лицам	59	60,01
Физическим  лицам, в том числе	41	39,99
- ипотечные  кредиты	10	9,69
- потребительские  кредиты	30	28,37
- кредиты на  приобретение автотранспорта	1	1,93

 

Физическим  лицам СурФ ОАО «МДМ Банк» предлагает следующие виды кредитов:

- Овердрафтный  кредит;

- Потребительский кредит;

- Кредит на  неотложные нужды;

- Ипотечное  кредитование;

- Кредит на  покупку автомобиля;

- Кредит на  капитальный ремонт или улучшение  квартиры или дома.

Виды кредитов,  предлагаемых СурФ ОАО «МДМ Банк» физическим лицам,  представлены в Приложении  2.

Для получения  потребительского кредита физическое лицо должно предоставить в кредитный отдел СурФ ОАО «МДМ Банк» следующие документы:

1. Заявка на предоставление кредита;

2. Паспорт заявителя и  его супруга(ги), а также поручителей,  залогодателей, в случае предоставления  залога (поручительства) третьими лицами.

3. Справку с места работы о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев заявителя и его супруга(ги), а так же поручителей, залогодателей в случае предоставления залога (поручительства) третьими лицами.

4. Копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров заявителя  и его супруга (ги), а так же поручителей, залогодателей в случае предоставлении (поручительства) третьими лицами.

5. Документы, подтверждающие  дополнительные доходы.

6. Копии документов, подтверждающие право собственности на имущество, которым владеет заявитель (ценные бумаги, автомобили, квартиры, дача, земельные участки)

7. Документы,  подтверждающие право собственности  на предлагаемое в залог обеспечение.

8. Другие документы  по необходимости.

В ходе рассмотрения кредитной заявки кредитный отдел СурФ ОАО «МДМ Банк» осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального Заемщика по следующим направлениям:

1. Анализ документации  и информации, предоставленных Заемщиком.  Проверка достоверности представленных документов.

2. Анализ финансового  состояния Заемщика.

3. Анализ кредитоспособности  Заемщика, анализ риска предоставления  ему кредита.

4. Анализ кредитной  истории Заемщика.

5. Анализ обеспечения,  предлагаемого по кредиту.

6. Анализ на  предмет соблюдения экономических  нормативов.

Заемщиками  могут являться только граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет  до 60 лет (60 лет — предельный возраст  окончания срока выплаты кредита). Стаж работы на последнем месте работы не менее 3 лет.

Основные этапы  реализации кредитного процесса и последовательность действий кредитного инспектора предусматриваются  в «Положении  о кредитной работе  в ОАО «МДМ Банк». Это Положение имеет целью систематизировать подходы к организации кредитного процесса в ОАО «МДМ Банк» и применяется также и к процессу потребительского кредитования. Последовательность рассмотрения кредитной заявки и оценки кредитных рисков представлена схематично в Приложении 3.

При обращении  клиента в СурФ ОАО «МДМ Банк»  за получением потребительского кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, раскрыта величина эффективной процентной ставки.

После того, как  клиент приносит необходимый перечень документов, его заявление  регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений, на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения не должен превышать 18 рабочих дней. 

Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. В современных  условиях коммерческие банки разрабатывают и используют собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков с учетом интересов банка.

 ОАО «МДМ  Банк» разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения. Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. Для определения кредитоспособности заемщика – физического лица ОАО «МДМ Банк» ориентируется на следующие  критерии:

-возраст заемщика;

-профессия;

-продолжительность  работы на одном месте;

-сфера занятости;

-наличие недвижимости;

-наличие вкладов  в банке;

-кредитная история  и другие сведения.

В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие дополнительные виды доходов:

- доходы, получаемые  им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой  договор) заключен на срок свыше  1 года;

- доходы, получаемые  им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;

- доходы супруги(а)  заемщика;

- сумма пенсии, досрочно назначенная по старости  или за выслугу лет и получаемая  заемщиком/созаемщиком, не достигшим  пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. При рассмотрении заявки дополнительным преимуществом заемщика является наличие зарплатного счета в СурФ ОАО «МДМ Банк» а также наличие дополнительного обеспечения ипотечного кредита в виде акций.

При проверке сведений кредитный инспектор СурФ ОАО «МДМ Банк» выясняет с помощью Бюро кредитных историй кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам. Далее пакет документов направляется  юридической службе и службе безопасности СурФ ОАО «МДМ Банк».

Юридическая служба анализирует представленные документы  с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в Управление кредитования физических лиц.

Кредитный инспектор  на основании анализа документов, представленных заемщиком, а также  на основании заключений юридической  службы и службы безопасности делает заключение о возможности предоставления ипотечного кредита.  Данное заключение вместе с пакетом документов направляется на рассмотрение Кредитного комитета СурФ ОАО «МДМ Банк». Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений, а также, если платежеспособность заемщика не удовлетворяет требованиям «Правил кредитования физических лиц ОАО «МДМ Банк».

Не позднее  дня, следующего за днем проведения Кредитного комитета, принятое решение должно быть в письменном виде доведено до сведения заемщика. В случае положительного решения кредитный инспектор СурФ ОАО «МДМ Банк» назначает время подписания кредитного договора и других сопутствующих документов.

В течение 3-х  рабочих дней после подписания кредитного договора кредитный инспектор, ведущий данный кредитный договор, должен подготовить и представить на утверждение начальнику Кредитного управления план мероприятий по работе с действующим кредитным проектом в течение всего срока его действия. План мероприятий представляет собой последовательность действий сотрудников СурФ ОАО «МДМ Банк», направленных на максимальное выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору и своевременное предупреждение, и предотвращение возможных осложнений по действующему кредитному  договору.

В течение  всего  срока  действия кредитного договора кредитный инспектор обязан  четко  и своевременно  информировать  заемщика о приближающихся сроках  выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплата процентов, комиссий, погашение основного долга, штрафов и т.д.) в соответствии  с условиями кредитного договора, а также предоставлять заемщику все необходимые расчеты, выписки по ссудным, блокированным счетам, справки о состоянии задолженности перед СурФ ОАО «МДМ Банк» и прочие необходимые ему документы.

Проведем финансовый анализ деятельности СурФ ОАО «МДМ Банк» при потребительском кредитовании физических лиц. Объемы кредитования физических лиц, структура кредитов и  размер просроченной задолженности приведены в таблице  5.

Таблица 5

Объемы кредитования физических лиц, структура кредитов и размер просроченной задолженности в СурФ ОАО «МДМ Банк»

Показатель	2006	2007	2008	2009
1. Объем кредитования  физических лиц, тыс. руб.	1015618	2435178	3317086	3531339
2. Структура кредитов,  %
- до 1 года	7	6	8	6
-1 – 3 года	24	23	19	17
- свыше 3 лет	69	71	73	77
3. Просрочка  по кредитам, тыс. руб.	1819	1823	3 686	27 811
В % в общем  объеме кредитования	0,08	0,081	0,11	0,79
4. Резервы под  кредиты, млн. руб.	104968	104968	104968	104968