Развитие рынка потребительского кредитования

1.2.Понятие, виды  и правовое регулирование потребительского  кредитования

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками.⁶

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Между тем законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте  это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано  с получением кредитов физическими  лицами для удовлетворения своих  личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (такая формулировка содержится, например, в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).

При потребительском  кредитовании физических лиц заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной  деятельности.  К данному виду  относят большинство видов  кредитов, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и др.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования: срочность и возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и планово - целевой характер использования кредита. 

Рассмотрим  подробнее каждый из принципов.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму  возвратности кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открывает возможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти свои экономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.⁷

Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств за счет предоставившей её кредитной организации, что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.  "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Платность банковских кредитов означает внесение получателями кредита определенной платы за временное  пользование для своих нужд денежными  средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Классификация  потребительских кредитов, выдаваемых физическим лицам, может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.⁸

По целевому направлению  кредиты могут быть целевыми (на образование, под залог  ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу.

По способу  предоставления  кредиты делятся  на разовые и возобновляемые. В  группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в  форме овердрафта. Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.

По срокам кредитования  кредиты подразделяют на:

- краткосрочные  (сроком до 1 года);

- среднесрочные  (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

По методу погашения  различают кредиты, погашаемые без  рассрочки платежа, и кредиты  с рассрочкой платежа. Кредиты без  рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли, например, при  экспресс-кредитах на потребительские нужды.⁹

По способу  оформления выделяют бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты).

По месту  оформления -  экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при  приобретении товара) и получаемые в банке.

Правовое регулирование  отношений по потребительскому кредитованию физических лиц осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ.¹⁰ Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор  является реальным, т.е. считается заключенным  с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под “моментом передачи денег”, т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ). Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

С правовой точки  зрения принципиально важно включение  в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. В дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

Одним из источников правового регулирования  кредитования физических лиц является Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге". Закон о залоге является действующим, однако содержащиеся в нем правила применяются постольку, поскольку они не противоречат ГК РФ и Закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (п. 2 ст. 79).¹¹ В общих положениях данного Закона дается понятие залога, основания возникновения права залога, форма договора, предмет, стороны и др.    30 декабря 2004 г. был принят Закон N 218-ФЗ "О кредитных историях", вступивший в силу с 1 июня 2005 г., который регламентирует создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиком обязательств перед кредиторами (коммерческими банками) через регулирование деятельности бюро кредитных историй. Кредитование физических лиц регулируется также указами Президента РФ, распоряжениями Правительства РФ, указаниями Центрального Банка России. К числу последних относится, например, Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными  видами кредитования в настоящее  время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".

Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в  абз. 3 п. 1 Постановления Пленума  Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

С целью конкретизации  порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, кредитные организации разрабатывают локальные  нормативные акты.

Однако имеющиеся  нормативно-правовые акты не всегда полностью  и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.¹²

Вследствие  этого в 2009г. были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, - N 119988-5 "О  потребительском кредитовании" и N 136888-5 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".

В целом законопроект "О потребительском кредитовании" направлен на урегулирование таких  крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

2) специальные  требования к субъектному составу  правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение  и исполнение договора потребительского  кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного  контроля и надзора при потребительском  кредитовании.

На сегодняшнем  этапе развития кредитных отношений  на потребительском рынке правоприменительная  практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

1.3.Методы оценки  кредитоспособности физических  лиц в потребительском кредитовании

В настоящее  время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента – ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития. Вместе с тем кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.¹³