Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

Как мы видим, с 01.01.2005 г. по 01.01.2006 г. наблюдалось увеличение количества страховых компаний по сравнению с более поздними годами. Однако уже на то время в их число входили несколько страховых компаний (на 01.01.2005 г. ‒ 5, на 01.01.2006 г. ‒ 7), которые испытывали финансовые сложности и находились в стадии ликвидации. Впоследствии, не сумев стабилизировать свое финансовое положение, они были ликвидированы. В дальнейшем число страховых организаций не поддается существенным изменениям и сохраняется в количестве 23-25 штук.

Таблица 2 ‒ Количество страховых организаций за период с 01.01.2005 по 01.10.2012 годы в Республике Беларусь

 

	Отчетный период времени
	01.01.2005 г.	01.01.2006 г.	01.01.2007 г.	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.01.2010 г.	01.01.2011 г.	01.01.2012 г.	01.10.2012 г.
Количество страховых  организаций	34	35	23	23	24	24	24	25	25

 

По состоянию на 01.10.2012 года страховой рынок Республики Беларусь представлен 25 страховыми организациями, из которых: 9 являются частными страховщиками; 8 – страховые   организации, в уставных фондах которых более 50% долей находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц (СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «ТАСК», «Белгосстрах»,  «Белэксимгарант», РДУСП «Стравита», РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»), и 8 компаний с участием иностранного капитала. Страхование жизни и дополнительной пенсии осуществляют только 4 страховые организации: РДУСП «Стравита», ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», УСП «Седьмая линия», ОАСО «Пенсионные гарантии. Остальные производят страхование иное, чем страхование жизни.

Основной объем страхового бизнеса в 2011 году (данные на 01.01.2012) по-прежнему был сосредоточен в 10 страховых компаниях (преимущественно государственных), занимающих лидирующие позиции по объемам полученных страховых взносов. Однако если в 2010 году указанная десятка страховщиков обеспечила 93,8 процента поступлений страховых взносов в целом по сектору, то в 2011 году этот показатель несколько снизился и составил 93,3 процента, что говорит о незначительном снижении уровня концентрации в страховом секторе. Индекс Херфиндаля – Хиршмана для страхового сектора, рассчитанный по показателю поступивших взносов с учетом перестрахования, снизился в 2011 году с 0,29 до 0,27, индекс Джини, рассчитанный по аналогичному показателю, – с 0,74 до 0,69, что свидетельствует о незначительном снижении уровня концентрации страхового рынка в Республике Беларусь. [11]

По уровню развития страхования  мы пока отстаем как от европейских  стран, так и от большинства стран-соседей. Удельный вес страховых премий в ВВП к началу 2012 года составила 0,86 % (в Украине ‒ 1,7 %, в России ‒ 1,2 %, в Казахстане ‒ 0,7 %, а в странах Западной Европы ‒ 8-10 %). Сумма страховой премии на одного человека в Беларуси составляет 45 долларов США, тогда как в развитых странах она достигает 2,5 тысяч долларов. При этом в среднем на одного человека в этих странах приходится 5 договоров страхования, а в Беларуси  ‒ 0,2 договора. [12]

Отдельные показатели деятельности страховых организаций в период с 01.01.2005 по 01.10.2012 годы в Республике Беларусь представлены в Таблице 3.

Таблица 3 ‒ Отдельные показатели деятельности страховых организаций в период с 01.01.2005 по 01.10.2012 годы в Республике Беларусь

	Отчетный период времени
	01.01.2005 г.	01.01.2006 г.	01.01.2007 г.	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.01.2010 г.	01.01.2011 г.	01.01.2012 г.	01.10.2012 г.
Страховые организации, осуществляющие страхование жизни	6	4	4	4	4	4	4	4	4
Общее количество работников, в т.ч. штатных	11731	11561	11332	12001	12177	14563	16091	16557	17103
	4487	4350	4472	5103	7967	8096	8738	8914	8990
Собственный капитал  страховых организаций, млрд. руб	112,58	129,73	193,38	303,02	540,56	1870	1979.09	2701,54	3189,4
Прибыль, млрд. руб.	50,12	57,80	39,41	56,42	56,90	118,46	92,10	368,26	538,13

Примечание  ‒ Источник: собственная разработка на основе [13]

Как видно из данных Таблицы 3, все показатели выросли. Рост собственного капитала страховой отрасли в начале 2010 по сравнению с 2008 годом (собственный капитал страхового сектора достиг 1,87 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с 2008 годом более чем в 6,1 раза) был обусловлен значительным ростом в 2009 году уровня капитализации государственных страховщиков¹. [14]

К октябрю  2012 года собственный капитал страхового сектора достиг 3189,4 млрд. рублей, причем его рост с начала 2012 года составил 487,86 млрд. рублей. Если рассматривать показатель собственного капитала страхового сектора на начало 2012 года, то он составил 2,7 трлн. рублей, причем его рост по сравнению с предшествующим годом составил 36,5 процента. При этом более 66 % указанного прироста обеспечили страховые организации государственной формы собственности. К началу 2011 года аналогичный показатель составил 84 %, что говорит об увеличении активности частных страховых компаний. В отличие от 2009 года основным источником наращивания капитала страхового сектора стали собственные средства страховых организаций (прибыль текущего года и прошлых лет, а также сформированные за счет нее фонды)².

Информация об изменении суммы страховых выплат, страховых взносов, платежей, уровне страховых выплат в общей сумме страховых взносов за 9 месяцев текущего года представлены в Таблице 4.

Таблица 4 ‒ Изменения основных показателей деятельности страховых организаций Республики Беларусь в период с января по октябрь 2012 года

	Отчетный период времени
	01.10.2011	01.10.2012
Получено страховых  взносов по прямому страхованию  и сострахованию, млрд руб.:	1527,336	3133,3
- по добровольным  видам страхования	749,021	1531,6
- по обязательным  видам страхования	778,315	1601.7
Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, млрд руб.	879,421	1471.8
Уровень страховых  выплат в общей сумме полученных страховых взносов, %	57,6	47,0

Примечание  ‒ Источник: собственная разработка на основе [13]

Приведенные в  Таблице 4 данные показывают, что за 9 месяцев 2012 года действующими страховыми организациями получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 3133, 3 млрд. руб. Прирост поступлений за 9 месяцев 2012 года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года в действующих ценах составил 1 606,0 млрд. рублей, или 105,2%.

По добровольным видам страхования получено страховых  взносов на сумму 1531,6 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 48,9 % (за 9 месяцев 2011 года – 49,0 %). В структуре поступлений страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 24,4 %; имущественного страхования – 68,9 %, страхования ответственности – 6,7 %. 

По обязательным видам страхования получено страховых  взносов 1601,7 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений составляет 51,1 % (за 9 месяцев 2011 года – 51 %), из них личное страхование – 38,2 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 8,2 % , страхование ответственности – 53,6 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения  в целом по республике за 9 месяцев 2012 года составили 1471,8 млрд. рублей, что выше аналогичного показателя за 2011 год на 592,4 млрд. руб. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 43,2 %, обязательных видов страхования – 56,8 %.

Уровень страховых  выплат в сумме собранных страховых взносов за 9 месяцев 2012 года составил 47,0 % (за 9 месяцев 2011 года – 57,6 %). [13]

Следует отметить, что наблюдается увеличение доли добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов. Это обеспечивается в основном благодаря разрешению включать некоторые расходы по добровольному страхованию в себестоимость, а также в силу сопутствующего бизнеса (рост потребительского кредитования способствовал развитию страхования авто-каско, а лизинга ‒ страхованию имущества предприятий), внедрения добровольно-принудительного страхования (например, при аренде помещения, при грузоперевозках). [15, с. 9]

Более подробно отдельные показатели деятельности страховых организации в Республике Беларусь представлены в Приложении А.

Особое внимание стоит уделить страхованию жизни как источнику долгосрочных инвестиций в экономику. Во многих странах более трех четвертей поступлений по страхованию жизни приходится именно на страхование с инвестиционной составляющей. На рынке страхования наблюдается диспропорция: в Беларуси страхование жизни охватывает менее 1 % по собранным премиям (2011 год), тогда как в развитых странах этот показатель составляет не менее 50 %. [13]

Таким образом, страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Начало развитию страхования было положено около 2 тысяч лет до нашей эры. За это время страхование прошло несколько этапов развития и в настоящий момент является неотъемлемым элементом в жизни экономических агентов.

Становление системы  страхования и ее развитие в Беларуси обусловлено конкретными экономическими, территориальными, и национальными особенностями республики. История развития страхования насчитывает более 170 лет. За данный промежуток времени страховая деятельность в стране претерпевала ряд изменений и сталкивалась с рядом трудностей, связанных с Октябрьской революцией, Великой Отечественной войной и политической нестабильностью в 90-ых года XX века.

По состоянию  на 1 октября 2012 г. в Республике Беларусь функционируют 25 страховых организаций, предлагающих на рынке страхования около 30 услуг, среди которых добровольное страхование жизни, добровольное страхование дополнительной пенсии, добровольное страхование имущества юридических и физических лиц, добровольное страхование воздушных и водных судов, строительно-монтажных работ и грузов и др. (более подробно виды и отрасли страхования в Республике Беларусь представлены в Приложении Б).

К основным проблемам, с которыми сталкивается страховой  сектор в Беларуси, относятся: концентрация подавляющей части страхового рынка в руках 10 страховых организаций, в большинстве из которых государство является держателем контрольного пакета акций; неразвитость страхования жизни, которая во многом обусловлена менталитетом граждан страны. 

 

 

 

3 Проблемы и  перспективы развития страхования  в Республике Беларусь

 

Реализация  хозяйственного потенциала Беларуси имеет особую значимость для проведения долгосрочной национальной стратегии в условиях рынка, характеризующегося множественностью рисков: риски природных и техногенных катастроф; риски, присущие хозяйственной и социальной жизни общества; риски политической нестабильности и террористических угроз и другие.

Страхование, являясь  необходимым условием развития и  стабильности государства, позволяет  минимизировать экономические потери. На основании законодательства государство не только регулирует отношения в сфере страхования, но и обеспечивает его стратегическую роль, которая заключается в следующем:

- защищать личные и имущественные интересы граждан и быть важнейшим составным элементом государственной социальной политики;

- защищать интересы юридических лиц и государства в целом, предоставляя им гарантии восстановления нарушенных интересов вследствие непредвиденных событий, которые могут причинить вред имущественным интересам;

- освобождать бюджет от части расходов на возмещение убытков при наступлении аварий и катастроф техногенного и природного происхождения, что позитивно влияет на укрепление финансов государства;