Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

- являться важным элементом финансовой системы государства, «отстраняя» (уводя) из оборота избыточную денежную массу, оказывать антиинфляционное воздействие, оптимизировать формирование платежного баланса страны, обеспечивать стабильность кредитно-денежной системы;

-позволять накапливать денежные ресурсы в страховых фондах ‒ одних из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику государства.

Именно поэтому  государство не может находиться в стороне от страховой деятельности. Оно учитывает как интересы страховых организаций и населения, так и экономики государства в целом. Принимая во внимание сложившуюся из-за мирового финансового кризиса экономическую ситуацию в стране, недостаток ресурсов, следует активно использовать инвестиционный потенциал страхового рынка. [16, с. 107]

Мировой опыт показывает, что в странах с развитой рыночной экономикой страхование рассматривается как стратегическое направление деятельности государства в связи с использованием огромных инвестиционных ресурсов страховых организаций, определяющих макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.

Согласно Республиканской  программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2011-2015 гг. главное предназначение страхования ‒ это «обеспечить защиту интересов организаций и физических лиц при наступлении различных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов». Развитие страхования в значительной степени зависит от действенности законодательства, регулирующего страховую деятельность, эффективности проводимой государством денежно-кредитной, налоговой политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой деятельностью» [17].

Страховой бизнес во всем мире относят к одному из самых перспективных видов. Однако на сегодняшний день развитию страховой  отрасли в Беларуси не уделяется  должного внимания. Страховым компаниям приходится сталкиваться с зарегулированным законодательством, отсутствием стимулов страхования у потенциальных клиентов, постоянным введением ограничений на свою деятельность и т.д.

Следует выделить ряд проблем, с которыми сталкивается страховой рынок Республики Беларусь на современном этапе развития:

1) существующая  правовая среда, которая не предусматривает равные условия ведения бизнеса для частных и государственных страховщиков. Достаточно трудно приходится и страховщикам, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. С одной стороны, им надо работать в условиях конкуренции на страховом рынке, а с другой ‒ выполнять административно доведенные планы. Законодательные и нормативные акты, направленные на развитие страхования, недостаточно увязаны между собой, не унифицированы, отсутствует единый глоссарий и т.д. [18]

Исходя из вышесказанного, следует сделать вывод, что страховому сектору нужна благоприятная законодательная среда;

2) не менее  существенной проблемой является монополия на рынке страховых услуг. Несмотря на последние изменения в страховом законодательстве, государство уходит от рыночных механизмов развития конкуренции, монополизируя все виды обязательного страхования в одних руках. Так, заниматься обязательными видами страхования разрешено лишь страховым организациям, которые принадлежат государству или имеют в своих уставных фондах более 50 % госдолей или акций (эта норма закреплена в Положении о страховой деятельности, утвержденном Указом Президента № 530 от 25.08.2006);

3) особое внимание следует уделить страхованию жизни и дополнительной пенсии, так как взносы, полученные страховыми организациями по данным видам страхования, являются источниками долгосрочного капитала, который может быть направлен в масштабные инвестиционные проекты, ключевые отрасли народного хозяйства в целях обеспечения экономического роста. Также в связи с меняющейся социально-экономической ситуацией во всех развитых странах принимаются меры по сокращению разрыва между расходами и доходами на цели здравоохранения. Уже сегодня в Беларуси на государственном уровне идет полемика об увеличении пенсионного возраста, так как через 10-15 лет обеспечивать пенсионеров будет некому. Лучшего механизма, чем добровольное пенсионное страхование, пока никто не придумал.

Однако существуют объективные  проблемы, сдерживающие данный сегмент  рынка:

- во-первых, невысокий уровень доходов у значительной части населения, так как в основном клиентами компаний по страхованию жизни выступают люди со средним доходом и выше;

- во-вторых, расходы по страхованию жизни как физическим, так и юридическим лицам не освобождаются от налогообложения. Любому налогоплательщику становится крайне невыгодным вкладывать денежные средства в страхование жизни после уплаты всех налогов.

- в-третьих, отсутствие перестрахования в страховании жизни;

- в-четвертых, инвестиции  в страхование жизни подразумевают многолетние обязательства страховщика перед клиентом. Учитывая прошлый негативный опыт физических лиц ‒ владельцев полисов Госстраха СССР, среди населения существует недоверие к долгосрочным финансовым проектам.

Несмотря на наличие перечисленных выше проблем  и оказываемое ими негативное влияние на развитие страхового рынка, добровольное страхование жизни  и дополнительной пенсии относится в настоящее время к наиболее динамично развивающимся видам страховых услуг. Привлекательность данных видов страхования для страхователей (как физических лиц, так и организаций) заключается, прежде всего, в предоставлении им государственных гарантий и льгот. В качестве государственных гарантий, предоставляемых страхователям, выступают:

- гарантия страховых выплат;

- гарантия предоставления страховой защиты в полном объеме с момента вступления договора страхования в силу, то есть с момента уплаты первого страхового взноса. [19, с. 44]

Кроме проблемы развития страхования жизни и  дополнительной пенсии можно выделить ряд других проблем, существующих на отечественном страховом рынке:

- ограничение  возможности для частных компаний  работать в сегменте обязательных видов страхования;

- недостаточное  присутствие иностранного инвестора  в страховой отрасли;

- нехватка квалифицированных  сотрудников практически всех  категорий. Страховой рынок постепенно  усложняется и все острее испытывает  потребность в профессионалах. Белорусский страховой рынок очень закрытый, хороших топ-менеджеров не больше 20 человек. Лучшие из них уезжают работать в другие страны, так как не имеют возможности роста (не создается ничего нового, не приходят инвесторы и т.д.); [20, с. 15]

- одной из  проблем развития страхования  является лишение отечественных  страховщиков прямых контактов  с зарубежными страховщиками,  которые осуществлялись посредством  взаимного перестрахования. На  сегодняшний день страховые компании  не определяют самостоятельно свою перестраховочную политику, так как они обязаны передавать риски в перестрахование «Белорусской национальной перестраховочной организации». В США, Англии и других странах существует более 3 тыс. видов страховых услуг, в Беларуси ‒ 30. Для того чтобы иностранные страховщики делились опытом с нашими страховыми организациями, помогали внедрять новые виды страховых услуг, современные технологии, необходим взаимный интерес. [16, с. 116]

Не менее  важным в Республике Беларусь является  развитие страхования в области интеллектуальной собственности, поскольку объекты интеллектуальной собственности (ОИС) являются важнейшими активами как для крупных компаний, так и для компаний малого и среднего бизнеса.

В последние  годы на рынке интеллектуальной собственности сложилась катастрофическая ситуация. Субъекты хозяйствования, являющиеся владельцами интеллектуальной собственности, несут значительные убытки от ее незаконного использования. Недостаточная защита интеллектуальной собственности является серьезным препятствием для развития бизнеса. Нарушение или утрата прав интеллектуальной собственности для компании – это не только потеря репутации и доверия к их продукции, но и потеря значительных средств (стоимость  интеллектуальной собственности инновационного предприятия может достигать 30% общей стоимости его активов). В связи с этим возникает необходимость в компенсации такого ущерба. Актуальными становятся вопросы страхования владельцев интеллектуальной собственности от возможных потерь.

Для государства  положительными сторонами страхования интеллектуальной собственности являются:

- создание негосударственной  системы защиты интеллектуальной  собственности путем формирования  страхового механизма компенсации   финансовых потерь правообладателями  ОИС и проведения превентивных мероприятий;

- улучшение  инвестиционного климата в республике, в том числе путем формирования  инвестиционных ресурсов за счет  страховых взносов страхователей,  которые могут быть направлены  в инновационную сферу экономики;

- повышение  инвестиционной привлекательности страны для иностранных инвесторов опасающихся за право интеллектуальной собственности;

-обеспечение  добросовестной конкуренции путем  недопущения использования патентных  тяжб в качестве средств давления  на конкурентов.

Вместе с  тем имею место и отрицательные стороны данного вида страхования. К ним можно отнести:

- комплексное  страхование рисков, связанных с  созданием и использованием ОИС  будет достаточно дорогой услугой  и, соответственно может быть  востребовано только предприятиям  серьезно занимающимися внедрением инноваций в своей деятельности и получающих прибыль от использования результатов изобретательского процесса;

- обязательным  условием при заключении некоторых  договоров страхования ОИС является  проведение независимого сюрвейерского  осмотра информационных сетей клиента. Кроме опасения разглашения коммерческой тайны, итогом такого осмотра может быть  требование проведения перечня дорогостоящих мероприятий превентивного характера, направленных на совершенствование системы электронной  безопасности потенциального страхователя;

- так как  количество потенциальных страхователей  в нашей стране пока незначительное, страховой организации необходимо  иметь узкоспециализированного  андеррайтера, что накладывает дополнительные  ограничения на организацию такого вида страхования. К тому же возможность создания общества взаимного страхования, которое осуществляло бы страхование имущественных интересов своих членов, также в Республике Беларусь проблематично.

К прочим факторам, сдерживающим страхование ОИС относятся: недостаточная разработанность методики оценки риска; сложность определения корректной, устраивающей и страхователя и страховщика, страховой суммы, при заключении договора страхования; проблемы с определением размера выплаты страхового возмещения при отсутствии прецедента выплат; дефицит кадров, обладающих необходимой узкой специализацией в данной сфере; неразвитость коммерчески успешной инновационной деятельности, использующей ОИС. [21, с. 19-21]

Исходя из вышесказанного можно внести следующие предложения, направленные на возрастание «инвестиционной заинтересованности» в страховой деятельности:

- расширение сотрудничества с банками в целях использования их возможностей как посредников при заключении договоров страхования с физическими лицами в целях продвижения страховых программ по видам страхования, относящимся к страхованию жизни;

- необходимо создать равные права в страховом бизнесе для государственных и частных компаний;

- позволить юридическим лицам и гражданам страны, которые заняты реализацией инвестиционных проектов с участием иностранного капитала, страховать имущество у иностранных страховщиков. Такая мера создаст благоприятные условия для привлечения иностранных инвестиций;

- особое внимание следует уделить развитию страхования жизни и дополнительной пенсии, ведь накопительные деньги ‒ мощный источник инвестиций в экономику;

- повышать страховую культуру населения. Чтобы улучшить сложившуюся ситуацию, страховым компаниям следует более активно проводить разъяснительную политику среди населения. [15, с. 12]

Основными тенденциями  развития института страхования  в Республике Беларусь являются следующие:

- увеличение уровня капитализации национальных страховщиков, что повысит их финансовую устойчивость, расширит возможности принятия рисков на страхование;

- преодоление монопольных тенденций на страховом рынке, создание равных условий функционирования на нем страховщиков различных форм собственности;

- активизация формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем расширения взаимодействия с потенциальными страхователями, разработки и использования экономических и организационных стимулов для них;

- повышение спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обслуживания страхователей;

- расширение спектра дополнительных услуг страховых компаний, их выход за рамки проведения сугубо страховых операций и превращение в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-инвестиционные, консультационные («ассистанс») и другие виды услуг;

- внедрение в деятельность страховщиков портфельных моделей управления рисками, сочетающих в себе все риски потенциальных страхователей в совокупности, и др. [22, с. 282]

Большое значение в развитии страхования в Республике Беларусь имеет принятая 20.05.2011г. Республиканская программа развития страховой деятельности на 2011 – 2015 г.