Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

Программа разработана  с учетом результатов оценки современных  тенденций развития страхового рынка  Беларуси, которые свидетельствуют  о росте роли страхования в  системе социально-экономических и финансовых отношений.

Программой  предусматривается внедрение новых  видов страхования, страховых технологий, повышение качества страховых услуг, предоставление равных прав на осуществление  деятельности для страховых организаций  всех форм собственности. Планируется усовершенствовать систему налоговых стимулов для потребителей страховых услуг. Дальнейшее развитие получат добровольные виды страхования. Особое внимание предстоит уделить добровольному страхованию жизни, дополнительной пенсии, медицинских расходов. [23]

Реализация  данной программы позволит:

- повысить спрос  на страховые услуги, преимущественно  на добровольные виды страхования;

- сформировать  на страховом рынке здоровую  конкурентную среду, укрепить  финансовую устойчивость страховых  организаций;

- обеспечить  к 2016 году среднегодовые темпы  роста поступления страховых  взносов по всем видам страхования  в размере 129 – 131 процента, в  том числе по видам добровольного  страхования – 140 – 142 процентов;

-  достичь  в 2015 году роста суммы страховых  взносов, приходящейся на душу населения, к уровню 2010 года в 3,5 раза;

-  обеспечить  в 2015 году отношение страховых  взносов к ВВП 1,2 –1,3 процента (при приросте номинального ВВП  в 2011 – 2015  годах на 140 процентов); [17]

Таким образом, несмотря на некоторые изменения в законодательстве, а также предпринимаемые действия со стороны государства,  развитие отечественного страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики. Наблюдается проблема взаимоотношений и взаимодействия органов управления и организаций, осуществляющих координацию и контроль в страховой деятельности. Страховому рынку необходим целостный механизм взаимодействия страхового сообщества и власти. В практике страхового бизнеса в большинстве стран существует тесная связь регулирующего органа с объединением страховщиков, и ни один проект нормативно-правового документа не готовится без участия специалистов объединения или согласования с ним, о чем не раз в своих выступлениях отмечала Генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Мерзлякова Ирина Валерьевна. В Республике Беларусь же разработка и принятие законодательных и иных актов по страхованию осуществляется соответствующими ветвями власти исходя из собственного понимания приоритетности интересов, без учета мнения страхового сообщества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Экономической сущности страхования соответствуют его финансовая, экономическая и кредитная категории, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. Наличие перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Также к основным сущностным характеристикам страхования можно отнести: солидарную и замкнутую раскладку ущерба, возвратность средств. Экономическая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через следующие присущие ей функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную, социальной защиты населения. Страхование играет важную роль в развитии экономики государства. Уровень развития страхового рынка свидетельствует о степени развития экономики страны. В развитых странах страхование занимает достаточно большую долю в ВВП и именно через посредничество страхового рынка происходит значительная часть инвестиций в экономику.

Страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного  производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Зародившись как случайное явление, оно расширяло сферу своего влияния и стало объективной необходимостью, выражая постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса. В истории развития страхования прослеживается три этапа: 1) с античных времен до XIV века, характеризующийся первыми проявлениями страховой деятельности в виде заключения договоров о взаимном возмещении ущерба; 2) с XIV века до середины XIX века, в течение которого начали зарождаться истоки современной организации страхового дела; 3) с середины XIX века по наши дни, характеризующийся активным вмешательством государства в страховой процесс.

Развитие страхования в Республике Беларусь началось относительно недавно (приблизительно 170 лет назад) и было обусловлено конкретными экономическими, территориальными и национальными особенностями.

На данный момент с точки зрения институционального аспекта страховой рынок представлен 25 страховыми организациями, 8 из которых контролируются иностранным капиталом, 9 – частные организации, а также 8 страховых организаций, контрольные пакеты которых принадлежат государству. С точки зрения функционального аспекта рынок представлен тремя десятками видов страхования.

 Среди проблем, с которыми сталкивается страховой рынок Республики Беларусь на данном этапе развития следует выделить монопольную ситуацию, сложившуюся на рынке страховых услуг, слабый уровень развития страхования жизни и дополнительной пенсии, которое может оказать значительное влияние на развитие экономики страны, поскольку взносы по данным видам страхования имеют долгосрочный характер и могут быть инвестированы в перспективные отрасли народного хозяйства. Данная проблема обусловлена невысоким уровнем дохода населения, налогообложением расходов по страхованию жизни, отсутствием перестрахования в страховании жизни, недоверием подавляющей части населения к долгосрочным финансовым проектам, а также неразвитость культуры населения страны. Не менее важное значение имеют такие проблемы, как ограничение возможности для частных компаний работать в сегменте обязательных видов страхования, недостаточное присутствие иностранных инвесторов в страховой отрасли, нехватка квалифицированных сотрудников в области страхования, лишение отечественных страховщиков прямых контактов с зарубежными страховщиками, которые осуществлялись посредством взаимного перестрахования, а также отсутствие благоприятной законодательной среды, способствующей прогрессивному развитию страхового сектора.  

Несмотря на некоторые изменения в законодательстве, а также предпринимаемые действия со стороны государства,  развитие отечественного страхового сектора  не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

В целях устранения перечисленных проблем необходимо принять следующие меры: создать равные права в страховом бизнесе для государственных и частных компаний; создать условия для развития страхования жизни и дополнительной пенсии; позволить юридическим лицам и гражданам страны, которые заняты реализацией инвестиционных проектов с участием зарубежного капитала, страховать имущество у иностранных страховщиков; расширить сотрудничество с банками в целях использования их возможностей как посредников при заключении договоров страхования; проводить разъяснительную политику среди населения в целях повышения страховой культуры населения. 

 Страхование  и эффективно функционирующая  рыночная экономика ‒ категории  взаимосвязанные и даже неразделимые. Там, где действует рынок с  его объективными законами, имеется риск, следовательно, обязательно должно присутствовать страхование. В этой связи необходимо изменение к роли и месту страхования в системе экономических отношений. Сложившаяся двухэлементная модель «финансы-кредит» должна уступить место трехэлементной модели «финансы-кредит-страхование».

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Сахирова Н.П.  Страхование: учеб. пособие. ‒  М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. ‒ 744 с.

2 Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 3-е изд., перераб. и доп. ‒ М. : Издательство Юрайт ; Высшее образование, 2010. ‒ 703 с.

3 О страховой деятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Респ. Беларусь, 25 авг. 2006 г., № 530 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] // Нац. центр правовой инфор. Респ. Беларусь. ‒ Минск, 2010. ‒ Дата доступа: 02.11.2012.

4 Годин  А.М., Фрумина С.В. Страхование:  Учебник. ‒ М.: Издательско-торговая  корпорация «Дашков и К^о», 2009. ‒ 480 с.

5 Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. ‒ 3-е изд., перераб. и доп. ‒ М. : Магистр, 2009. – 1006 с.

6 Кудрявцев,  Н.В. Правовое регулирование страхового  дела / Н.В. Кудрявцев, Т.Л. Харковец. ‒ Минск: Издательство МИУ, 2009 - 265 с.

7 Страховое  дело: Учеб пособие / М.А. Зайцева,  Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и  др.; под общ. Ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн. : БГЭУ, 2001. – 286 с.

8 Белгосстрах.  История Белгосстраха [Электронный  ресурс]. Режим доступа: http://www.belgosstrakh.by/about/596/. – Дата доступа: 13.11.2012.

9 Журавин С.Г.  Краткий курс истории страхования  / Журавин С.Г. – М. : «Анкил», 2005. – 112 с.

10 Белкоопстрах. История страхового дела [Электронный  ресурс]. Режим доступа: http://www.belkoopstrah.by/index.php?issue_id=2702. – Дата доступа: 13.11.2012.

11 Аналитическое обозрение «Финансовая стабильность в Республике Беларусь ‒ 2011». Страховой сектор. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://nbrb.by/publications/finstabrep/FinStab2011.pdf ‒ Дата доступа: 10.10.2012.

12 Белорусская  ассоциация страховщиков. Роль иностранных  инвесторов в развитии страхового  рынка Беларуси. [Электронный ресурс] / Международная конференция по страхованию, Москва. ‒ Режим доступа: http://www.insuranceconference.ru/2012/files/presentations/1/May.pdf.  Дата доступа: 12.10.2012.

13 Официальный  сайт Министерства финансов. Надзор за страховой деятельностью. Статистическая информация о состоянии рынка страховых услуг Республики Беларусь за 2005-2012 годы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/. Дата доступа: 15.10.2012.

14 Аналитическое обозрение «Финансовая стабильность в Республике Беларусь ‒ 2009». Страховой сектор. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://nbrb.by/publications/finstabrep/FinStab2009.pdf. ‒ Дата доступа: 16.11.2011.

15 Исследовательский центр ИПМ. Аналитические записки [PP/01/2009]. Основные проблемы страхового рынка Беларуси в контексте либерализации экономики: анализ и рекомендации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://research.by/pdf/pp2009r01.pdf. Дата доступа: 19.01.2012.

16 Лукашевич, И.Г. Роль страхования в формировании инвестиций /  И.Г. Лукашевич // Иппокрена: научно-методический журнал Института парламентаризма и предпринимательства. ‒ 2009. ‒ № 1. ‒ С. 107-119.

17 Постановление  Совета Министров Республики  Беларусь от 20 мая 2011 года «О республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2011-2015 годы» / Эталон ‒ Online [Электронный ресурс] / Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 143, 1/7866 // ‒ Минск, 2011. ‒ Дата доступа: 09.11.2012.

18 Мерзлякова И. Страховой рынок Беларуси: парадигма развития / И. Мерзлякова // Финансы, учет, аудит. ‒ 2009. ‒ № 12. ‒ С. 14-16.

19 Синицын, Н. Добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии /  Николай Синицын // Юридический мир. ‒ 2009. ‒ № 6. ‒ С. 43-47.

20 Ковалев, И. У нас сложная миссия, но выполнимая / И. Ковалев // Страхование в Беларуси. ‒ 2007. ‒ № 11. ‒ С. 14-16.

21 Пилипейко М., Антонович Н. Страхование интеллектуальной собственности / М. Пилипейко, Н. Антонович // Страхование в Беларуси. ‒ 2011. ‒ № 5. ‒ С. 19-21.

22 Зайцева М.А. Основные тенденции развития института страхования в Республике Беларусь / М.А. Зайцева // Экономический рост Республики Беларусь: глобализация, инновационность, устойчивость: материалы II Международной научно-практической конференции, Минск, 19-20 мая 2009 г. С. 281-282.

23 Белорусское телеграфное агентство «БЕЛТА». Программа развития страховой деятельности на 2011-2015 годы принята в Беларуси. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.belta.by/ru/all_news/economics/Programma-razvitija-straxovoj-dejatelnosti-na-2011-2015-gody-prinjata-v Belarusi_i_555460.html. – Дата доступа: 13.11.2012.                                              

24 Белорусская ассоциация страховщиков. Страховая статистика. Статистические данные за девять месяцев 2012 года. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.belasin.by/news/news267/news.aspx?id=519. Дата доступа: 13.11.2012.

 

¹ В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 18 декабря 2008 г.

№ 1975 уставные фонды двух государственных  страховщиков – Белгосстраха и РУП "Белорусская