Теоретические основы формирования депозитной политики КБ

Отрицательное воздействие  на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям. О результатах депозитной политики, проводимой отечественными банками, в первую очередь, свидетельствует объем депозитов и вкладов, привлеченных российскими кредитными организациями. Приведем статистические данные по Южному федеральному округу, а также по Российской Федерации в целом (таблица 3) [7].

Таблица 3

Объем банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц в рублях и иностранной  валюте, привлеченных кредитными организациями

Регион/Дата	01.01.2008	01.04.2008	01.07.2008	01.10.2008
Всего по России	4 486 903,30	4 536 200,70	4 954 231,10	4 979 692,40
г.Санкт-Петербург	304 364,10	307 727,30	343 583,30	335 268,50
Ленинградская область	29 155,40	30 773,60	30 857,60	33 390,00
г.Москва	1 475 014,10	1 471 750,90	1 632 408,60	1 584 629,90
Московская  область	224 367,90	230 274,80	248 875,00	260 092,00
Южный округ	327 147,30	323 758,00	358 592,60	370 634,40
Приволжский округ	646 733,60	658 418,30	708 972,80	726 444,00
Уральский округ	377 878,00	392 606,40	424 616,00	420 094,00
Сибирский округ	347 992,40	356 377,70	378 480,20	399 825,40
Дальневосточный округ	176 530,30	177 542,00	191 875,60	193 824,60

 

Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов

Итак, критерии оптимизации  следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка  для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;

б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации  риска;

в) сегментирование депозитного  портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

д) конкурентоспособность  банковских продуктов и услуг;

е) необходимость эффективной  комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом [11].

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

– каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

– в качестве одного из направлений совершенствования  организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные  пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, мы полагаем, что депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.

Кроме того, сбережения населения  – это лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения – средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.

В целом же, как депозитную, так и сберегательную политику каждый банк разрабатывает сам. Также руководством кредитной организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ состояния  рынка депозитных слуг в современных  условиях на примере СБ РФ

2.1 Анализ депозитного  рынка КБ РФ

В данный момент экономика  мира находится в состоянии кризиса. Осень 2008 года ознаменовалась волной массового  изъятия вкладов из банков, обоснованных нестабильной экономической ситуацией  в стране и в мире вцелом. Вкладчики, опасаясь потери своих вкладов, массово начали изымать вклады, даже несмотря на потерю процентов, и, этим самым, еще более увеличивая и без того уже имеющийся дефицит финансовых средств банков.

Трудности с привлечением ресурсов с мировых финансовых рынков заставляют банки искать средства внутри страны. В качестве выходя из сложившейся ситуации банки повышают проценты по вкладам физических лиц и создают для них новые продукты.

Особенно активно за средства вкладчиков борются региональные банки, так как это для них вопрос выживания. В результате региональные банки  даже смогли несколько потеснить более крупных собратьев, таких как Сбербанк — традиционный лидер на рынке депозитов. Так, по словам Алексея Акимова, заместителя директора управления вкладов и расчетов населения Сбербанка России, безусловно, ощущается повышение конкуренции на рынке депозитов. «Не секрет, что доля нашего банка на рынке снизилась», — рассказал г-н Акимов.

Для того чтобы получить конкурентные преимущества, как федеральные, так и местные банки озаботились  расширением продуктовой линейки.

Рассмотрим динамику изменения объемов привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц (Приложение № Б).

Как видно из данной таблице, в первом полугодии 2008 года идет стабильный рост объема депозитов. До сентября 2008 года наблюдается рост депозитов физических лиц. На 1 сентября 2008 года общая сумма депозитов составила 5 169 069 млн. рублей,  а уже на 1 октября 2008 года она составляла 5 059 044 млн. рублей, то есть произошло снижение суммы депозитов на 110 025 млн. рублей или на 2,13%.

На 1 декабря 2008 года сумма  депозитов составила уже 4 425 110 млн. рублей, то есть относительно сентября сумма депозитов снизилась на 743 959 млн. рублей или на 14,39%.

Из данных за 2009 год (с  января по март) отчетливо видно, что падение суммы вкладов в рублях продолжается.  На 1 марта 2009 года объем вкладов физических лиц в рублях составил 4 105 325 млн. рублей, что на 9,34% меньше, чем на 1 марта 2008 года.

Вклады в иностранной  валюте продолжают стабильно расти.

В ноябре 2008 года население продолжало снимать деньги с рублевых депозитов: за месяц их объем снизился на 7,4%. Зато темп роста валютных вкладов в ноябре удвоился — с 11,1% в октябре до 22,9%, а их доля выросла с 29,8% до 36%. Больше всего валютные счета за месяц выросли у «ВТБ 24» — на 22 млрд руб., при этом объем рублевых депозитов у банка снизился на 9,75 млрд руб. У Банка Москвы с рублевых счетов ушло 7,4 млрд руб., на валютные поступило 5,7 млрд руб., у «Уралсиба» рублевые вклады уменьшились на 5 млрд руб., а валютные увеличились на 4 млрд руб. Такая динамика по вкладам во многом обоснована динамикой изменения курса валют: в ноябре официальный курс доллара вырос на 1,9% до 27,60 руб., евро — на 3,8% до 35,71 руб.

Таблица 4

Изменение структуры депозитов  у крупных банков в ноябре, в тыс. руб.

 

Для привлечения вкладчиков банки в качестве выхода из сложившейся  ситуации повышают проценты по депозитам  физических лиц и создают новые  продукты.

Хоум кредит энд финанс банк (ХКФБ) запустил вклад «Хорошие новости». Ставка впечатляет: 15% годовых. Плюс к этому возможна ежемесячная капитализация процентов, и все это при минимальном взносе 1000 руб. Депозит можно пополнять, а также снимать с него деньги без каких-либо ограничений. И даже если вкладчик решит досрочно закрыть вклад, банк рассчитает доход по полной ставке. Фактически продукт ХКФБ — это текущий счет с прибылью срочного депозита. Минус у вклада только один: открыть его можно лишь на полгода, правда, предусмотрена автопролонгация, однако на новый срок вклад могут продлить уже по другим ставкам.

Инвестбанк (ИБ) также  запустил депозит со ставкой 15% («Гарантированный»). Такая доходность полагается при  открытии вклада более чем на год. Как и по продукту ХКФБ, здесь  есть ежемесячная капитализация  процентов, а вот опций частичного снятия и пополнения нет. Порог входа установлен низкий — 10 тыс. руб., $350 или €350. Максимальная ставка в долларах — 11% годовых, в евро — 10%.

Высоки инвалютные ставки в Бинбанке по вкладу «Юбилейный». Положив  на депозит всего $100 или €100, можно  получить прибыль в размере 12 и 11,5% годовых соответственно, причем без подключения опции ежемесячной капитализации. Из депозитных новинок также стоит отметить предложение Альфа-банка. Вклад «Осенний марафон» за год увеличит 50 тыс. руб. (минимальный взнос) на 11%, а $2 тыс. или €2 тыс. — на 8,5 и 8%. По депозиту предусмотрена ежемесячная капитализация, пополнять или снимать деньги с вклада нельзя.

Сбербанк сделал рублевые депозиты прибыльнее, а валютные менее  доходными. Ставки в рублях выросли  на 1–2,5%. Теперь максимальный тариф повысился до невероятно высокого для Сбербанка уровня — 12% годовых (было 9,5%), правда, для такой ставки в банк надо принести не менее 1 млн руб. и отдать их сразу на два года (вклад «Депозит Сбербанка»). При размещении такой же суммы на один год ставка — 10,25%. Доходности в долларах и евро упали на 0,25–0,65%. Верхняя граница для годового вклада установлена 6,85% в американской валюте и 6,75% — в европейской (вклад «Особый»).

Газпромбанк также поднял рублевые ставки — в среднем на 1%. По постоянно действующим вкладам лучший тариф у него, как и в Сбербанке, теперь равняется 12%. Такая ставка в Газпромбанке действует уже при годовом сроке размещения (вклад «Срочный плюс»). Еще один представитель «большой пятерки» Банк Москвы поднял ставки только по одному вкладу — «Престиж». Теперь по нему можно заработать 12,5%. Банк Москвы также запустил новый депозит «Максимум». Это пополняемый вклад со льготным режимом досрочного закрытия: если деньги пролежат больше полугода, то доход начислят исходя из 1/3 установленной по депозиту ставки, если больше года — вы потеряете половину процентного дохода. Положив деньги на год, максимум можно получить 12% в рублях, 8% в долларах и 7,75% в евро.

В Абсолют банке (АБ) все  вклады стали доходнее на 0,25–3,25%. По годовому рублевому депозиту он готов платить до 14%, по долларовому — до 10% (депозит «Доходный»), в евро максимум составит 8,5% (вклад «Удобный»).

В депозитной линейке  Сбербанка так же появился благотворительный  вклад. Особенность депозита «Подари жизнь» в том, что каждый квартал с набежавшего дохода 0,3% годовых будет автоматически переводиться на счет одноименного благотворительного фонда помощи тяжелобольным детям. Открывается вклад только в рублях, возможности выбора срока также нет — депозит принимается на один год. Ни пополнять, ни снимать часть средств нельзя. Ставка— 12%. Максимальную же прибыль в госбанке можно получить по другому новому депозиту — рублевый вклад «Доверительный» относится к семейству длинных депозитов. При размещении на два года ставка составит 13% годовых, а на три года — 14,5%. Приходно-расходными опциями долгосрочный депозит, к сожалению, не наделен.

МДМ-банк ввел краткосрочный  сезонный вклад «Отпуск будет!», который открывается на три месяца, рублевая ставка для такого интервала весьма привлекательная — 13,5% годовых. Валютные расценки скромнее — 4,5% в долларах и 5% в евро. По вкладу разрешены допвзносы.

Ситуация по депозитам  на 1 марта 2009 года.